Kredyt gotówkowy z najniższą krajową 2025

Czy najniższa krajowa pozwala na uzyskanie kredytu gotówkowego? Ostatnie podwyżki płacy minimalnej powodują, że rośnie zdolność kredytowa wielu Polaków. Okazuje się, że:

• kredyt przy najniższej krajowej w 2024 r. jest możliwy – wiele banków kieruje swoją ofertę również do osób uzyskujących minimalne wynagrodzenie,
• żeby uzyskać gotówkę, trzeba wykazać odpowiednią zdolność kredytową, czyli możliwość spłaty zobowiązania w terminie,
• przy ocenie wniosku kredytowego banki sprawdzają nie tylko wysokość dochodów, ale również stabilność zatrudnienia czy scoring BIK,
• najtańsze kredyty gotówkowe oferują obecnie Citi Handlowy oraz Alior Bank – mają najniższe RRSO spośród ofert uwzględnionych w naszym rankingu.

Czy bank udzieli kredytu gotówkowego na najniższą krajową? 

W 2024 r. pensja minimalna poszła w górę – od stycznia wynosi 4242 zł brutto (ok. 3220 zł netto), a od lipca – 4300 zł brutto (ok. 3260 zł netto). Dwukrotny wzrost najniższego wynagrodzenia jest spowodowany wskaźnikami inflacji w 2023 r. Rosnąca pensja minimalna przekłada się na wyższe szanse na kredyt gotówkowy. Banki, weryfikując zdolność kredytową klientów, analizują jednak nie tylko dochody, ale również inne czynniki.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Przede wszystkim warto zadbać o stabilność zatrudnienia – kredytodawcy wolą klientów pracujących na umowę o pracę na czas nieokreślony niż kontraktach terminowych. Kolejny ważny czynnik to odpowiednia historia kredytowa oraz scoring w BIK. Regularnie spłacane zobowiązania oraz brak opóźnień podnosi ocenę punktową wydawaną przez Biuro Informacji Kredytowej i zwiększa szanse na kredyt.

Jakie banki udzielają kredytów przy najniższej krajowej?

Sprawdziliśmy, jakie instytucje oferują kredyty gotówkowe dla osób uzyskujących pensję minimalną. Okazuje się, że wnioski o kredyt przyjmuje m.in.:

• Citi Handlowy,
• Santander Consumer Bank,
• VeloBank,
• Alior Bank,
• BNP Paribas,
• Bank Pekao,
• PKO BP,
• Santander Bank Polska,
• Raiffeisen Digital Bank.

Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy z najniższą krajową? 

Osoby zarabiające pensję minimalną nie mają wysokiej zdolności kredytowej – ciężko im uzyskać kredyt hipoteczny czy kupić na raty nowy samochód z salonu. Podobnie w przypadku kredytów gotówkowych na bardzo wysokie kwoty.

Przy tego typu zobowiązaniach banki stosują bardziej restrykcyjne kryteria i wymagają wyższych zarobków. Oczywiście nie jest niemożliwe. Jakie trzeba spełniać warunki, żeby dostać kredyt? Większe szanse na otrzymanie kredytu mają osoby, które:

• są zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony,
• mają długi staż na obecnym stanowisku,
• mają pozytywną historię kredytową,
• mogą się pochwalić wysokim scoringiem BIK,
• nie widnieją w rejestrach dłużników oraz na tzw. czarnych listach,
• mogą przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. poręczenie,
• decydują się na zaciągnięcie zobowiązania ze współkredytobiorcą.

Najniższa krajowa a zdolność kredytowa 

Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminie określonym w umowie kredytowej. Dotyczy to zarówno kapitału, jak i odsetek. Jest to najważniejszy czynnik, który banki biorą pod uwagę, wydając decyzję w sprawie kredytu.

Badając zdolność, instytucje analizują wiele czynników, które przesądzają o tym, czy klient będzie w stanie spłacić zadłużenie bez opóźnień – weryfikują jego aktualne finanse oraz historię kredytową. Co wpływa na zdolność kredytową?

• Wysokość zarobków,
• forma zatrudnienia i rodzaj umowy (np. umowa zlecenie, umowa o pracę, na czas określony, nieokreślony),
• staż pracy,
• miesięczne wydatki związane z utrzymaniem (np. rachunki),
• inne zobowiązania (raty kredytów, alimenty),
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wiek,
• stan cywilny.

Dwie obniżki stóp procentowych z jesieni 2023 r. spowodowały, że obecnie raty kredytów są nieco niższe, a zdolność kredytowa Polaków poszła w górę. W tabeli przedstawiliśmy szacunkowe obliczenia dla singli, pary i rodziców z dzieckiem – osób uzyskujących za pracę tzw. pensję minimalną (ok. 3220 zł netto). Okres kredytowania wynosi 48 miesięcy, brak innych kredytów lub limitów na koncie (kartach). Inne stałe zobowiązania wynoszą 500 zł.

Zobacz też: Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby otrzymać kredyt? Jak zdobyć kredyt z niskim scoringiem?

Ile można dostać kredytu na najniższą krajową? Kalkulator 

Zastanawiasz się, ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej? Na kwotę wpływa wiele czynników – nie tylko dochody, ale również sytuacja zawodowa klienta, jego miesięczne opłaty i inne stałe zobowiązania.

Wysokość kredytu jest również uzależniona od  okresu kredytowania – im dłuższy, tym więcej środków możemy otrzymać.

Sprawdziliśmy przykładową zdolność kredytową osoby zarabiającej 3220 zł netto miesięcznie – bez innych kredytów na koncie. Stałe opłaty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego wynoszą 500 zł. Poniżej przedstawiliśmy obliczenia dla kredytu w kwocie 20 tys. zł z różnym okresem spłaty.

Jak widać, im dłuższy czas spłaty, tym wyższa kwota kredytu. Warto jednak pamiętać, że od okresu kredytowania zależy ostateczny koszt kredytu – zaciąganie zobowiązania na 120 miesięcy może się zatem mijać z celem, a poza tym bank nie musi wyrazić zgody na tak długi czas spłaty.

Przydatne informacje uzyskasz również korzystając z wygodnych narzędzi online. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci uzyskać przybliżoną wysokość kredytu, na jaki masz szansę przy swoich zarobkach.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt zarabiając najniższą krajową? 

Zarabiasz najniższą krajową, a Twoja zdolność kredytowa nie jest wysoka? Możesz zwiększyć szanse na otrzymanie korzystnego kredytu, spełniając następujące warunki.

• Spłacisz posiadane zobowiązania, np. pożyczki ratalne w innych bankach – uregulowanie długów zmniejszy Twoje miesięczne wydatki, a zatem pozytywnie wpłynie na zdolność kredytową. Pamiętaj o tym, że po spłacie najlepiej odczekać miesiąc lub dwa z zaciąganiem kolejnego zobowiązania.
• Zrezygnujesz z karty kredytowej – nawet nieużywana karta obciąża zdolność kredytową klienta. Banki biorą pod uwagę limit kredytowy na karcie, a nie faktyczne wykorzystanie środków. Jeśli zatem nie korzystasz z karty, ale limit wynosi 5000 zł, to banki potraktują to jako zobowiązania na taką kwotę.
• Weźmiesz kredyt z inną osobą – współkredytobiorca, który ma wyższą zdolność i pozytywną historię kredytową, zawsze podwyższa szanse na otrzymanie kredytu.
• Przedstawisz zabezpieczenie kredytu, np. nieruchomość.
• Skorzystasz z poręczenia kredytu przez żyranta – uzyskanie poręczenie może zwiększyć szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji ze strony banku.
• Skorzystasz z dodatkowego ubezpieczenia kredytu – w takiej sytuacji miesięczna rata zobowiązania będzie wyższa, ponieważ zwiększy ją składka polisy ubezpieczeniowej, jednak wzrosną szanse na uzyskanie korzystnego kredytu.
• Poszukasz dodatkowego źródła dochodu lub wystąpić o podwyżkę – zastanów się, w jaki sposób zwiększyć swoje zarobki, żeby dochód rozporządzalny, brany pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu zdolności kredytowej, był wyższy.

Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej – jaki bank wybrać?

Sprawdziliśmy aktualne oferty najpopularniejszych banków w Polsce – kredyt gotówkowy dla osób otrzymujących pensję minimalną. Pod uwagę wzięliśmy kredyt w wysokości 30 tys. zł z okresem kredytowania na 36 miesięcy. Poniżej prezentujemy zestawienie ofert:

Citi Handlowy – pożyczka gotówkowa online dla Nowych Klientów

• miesięczna rata 965,06 zł,
• oprocentowanie – 9,79%,
• prowizja – 0,00%,
• RRSO – 10,24%,
• Całkowity koszt – 4 742,21 zł.

Alior Bank kredyt gotówkowy – pożyczka internetowa

• miesięczna rata 966,61 zł,
• oprocentowanie – 9,90%,
• prowizja – 0,00%,
• RRSO – 10,36%,
• Całkowity koszt – 4 797,89 zł.

Santander Consumer Bank – Mistrzowski kredyt gotówkowy

• miesięczna rata 967,88 zł,
• oprocentowanie – 9,99%,
• prowizja – 0,00%,
• RRSO – 10,46%,
• Całkowity koszt – 4 843,56 zł.

VeloBank – Kredyt gotówkowy ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące

• miesięczna rata 980,03 zł,
• oprocentowanie – 10,85%,
• prowizja – 0,00%,
• RRSO – 11,41%,
• Całkowity koszt – 5 281,14 zł.

Na co uważać, decydując się na kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej? 

Wiemy już, że nawet osoba zarabiająca najniższą krajową może otrzymać kredyt. Warto jednak pamiętać o zachowaniu ostrożności przy zaciąganiu zobowiązania. Jeśli chcesz uzyskać gotówkę na dowolny cel:

• korzystaj z ofert znanych banków – uważaj na parabanki, w których koszt zobowiązania może być wysoki,
• zawsze czytaj umowę przed jej podpisaniem,
• sprawdzaj koszty kredytu – przede wszystkim wskaźnik RRSO,
• uważaj, żeby wysokość miesięcznych rat kredytów nie przekraczała 50% dochodów,
• nie zaciągaj zobowiązania na spłatę innych – w ten sposób łatwo wpadniesz w spiralę długów,
• przed zaciągnięciem kredytu sprawdź oferty w rankingach i porównywarkach online.
• czytaj opinie dotyczące ofert banków, np. na forach internetowych lub portalach społecznościowych.

Zobacz też: Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?