BIK, a dokładniej Biuro Informacji Kredytowej to główne źródło informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce. Gromadzi i udostępnia dane o tym, jak osoby, ale też podmioty gospodarcze, spłacają swoje zobowiązania, w tym kredyty i pożyczki. Każdy klient starający się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, czy nawet zwykły kredyt gotówkowy, jest sprawdzany przez bank w BIK-u.
A teraz przejdźmy do konkretów, czyli do omówienia, co to jest scoring BIK.
Na czym polega ocena punktowa w BIK?
Ocena BIK przedstawiona w postaci punktów, często nazywana scoringiem, to w dużym skrócie liczba punktów wyliczona na podstawie danych zgromadzonych w bazie. Dane te dotyczą spłaty zaciągniętych kredytów, zatem odnoszą się do historii kredytowania. Jeśli zatem ktoś nigdy nie wziął żadnego kredytu, ocena punktowa w BIK dla niego nie zostanie przeprowadzona.
Dla każdego potencjalnego kredytobiorcy scoring BIK obliczany jest indywidualnie. Można otrzymać od 1 do 100 punktów, a im więcej uda się ich zgromadzić, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
Jak jest tworzony scoring BIK? System analizuje dane wszystkich klientów znajdujących się w bazie BIK, którzy otrzymali już finansowania. Na tej podstawie tworzy profil idealnego kredytobiorcy. Pomaga to w indywidualnej ocenie wnioskującego o kredyt – im jego profil bardziej jest zbliżony do modelowego, tym więcej punktów w ramach scoringu jest mu przyznawanych. Liczba punktów zmienia się wraz z raportowaniem do BIK-u informacji przez banki i firmy pożyczkowe.
Jak sprawdzić swój scoring w BIK?
Przed wystąpieniem do banku z wnioskiem o kredyt warto sprawdzić swój scoring BIK. W Twojej głowie zapewne właśnie zrodziło się pytanie: jak sprawdzić, czy jestem w BIK – za darmo? Co prawda nie da się uniknąć opłat, ale podpowiemy Ci, jak to zrobić szybko i sprawnie.
Procedura sprawdzania oceny punktowej w BIK przebiega w kilku prostych krokach:
Krok 1 – Wejdź na oficjalną stronę Biura Informacji Kredytowej (www.bik.pl) i załóż konto. W tym celu kliknij Załóż konto, następnie Rejestracja i zakup Raportu BIK.
Krok 2 – Wypełnij formularz rejestracji, następnie wykonaj przelew identyfikacyjny na kwotę 1 zł.
Krok 3 – Wybierz jeden z dwóch pakietów: pojedynczy raport – koszt 39 zł lub pakiet 6 raportów – 99 zł.
Krok 4 – Zaloguj się do konta w BIK i zapłać za raport BIK.
Krok 5 – Po zatwierdzeniu oferty wygeneruj raport. Raport wygeneruje się od razu po dokonaniu płatności.
Raport BIK będzie podsumowaniem Twojej historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych. Zobaczysz go w dokładnie takiej samej formie, w jakiej będzie on widoczny dla banku.
Brak oceny punktowej BIK
Nie dla każdego klienta zostanie wyliczony scoring BIK. Brak punktacji w BIK-u świadczy o tym, że dana osoba nigdy nie skorzystała z produktu kredytowego ani pożyczkowego. Jest też możliwość, że wpisów w bazie BIK nie ma, bo nie wyraziła ona zgody na przetwarzanie danych na temat swoich zobowiązań, przez co po ich spłacie zostały one usunięte i nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu scoringu.
Wydawać by się mogło, że lepiej jest nie mieć żadnej oceny niż mieć niską, ale w rzeczywistości wcale tak nie jest. „Czysta karta” sprawia, że bank nie jest w stanie ocenić, czy kredytobiorca będzie rzetelnie spłacać swój dług, przez co może zdecydować się nie udzielić mu finansowania. W takiej sytuacji, przed przystąpieniem do właściwego kredytu, warto wcześniej zaciągnąć np. pożyczkę ratalną i spłacić ją w terminie, co pozwoli zbudować pozytywną decyzję kredytowania.
Jak banki interpretują ocenę punktową w BIK?
Nie da się jednoznacznie powiedzieć, jaki scoring BIK zagwarantuje pozytywną decyzję kredytową, ponieważ każdy przypadek jest tak naprawdę rozpatrywany indywidualnie. Można jednak mniej więcej określić przedziały punktowe i w zależności od tego, do którego będzie można przypisać wynik, realnie ocenić swoje szanse na otrzymanie kredytu.
Ocena punktowa BIK – skala. Scoring BIK przekłada się na szansę na finansowanie w następujący sposób:
- od 0 do 59 punktów – jest to bardzo niska ocena punktowa BIK i możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu w banku nawet na niewielką kwotę. Zatem przykładowo mając BIK 57/100, zamiast starać się o kolejne finansowanie, skup się na rzetelnej spłacie aktualnego.
- od 60 do 80 punktów – jest to średnia historia kredytowa, która postrzegana jest przez banki w różny sposób, w każdym razie masz szansę na kredyt. Jeśli masz np. BIK 63/100, to mimo wszystko nadal miej się na baczności i spłacaj zobowiązanie bez opóźnień, bo w przeciwnym razie całkowicie przekreślisz swoje szanse na kolejne.
- od 80 do 100 punktów – jest to bardzo dobry scoring BIK i jeśli Twoja ocena mieści się w tym przedziale, to nie powinieneś mieć żadnych problemów z uzyskaniem nowego kredytu.
Sprawdź koniecznie: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?
Ile trzeba mieć punktów BIK, aby otrzymać kredyt?
Informacja o przedziałach punktowych i najbardziej prawdopodobnych decyzjach kredytowych w przypadku zmieszczenia się w każdym z takich przedziałów powinna Ci na ten moment wystarczyć. Nie ma bowiem dokładniejszych danych dotyczących tego, ile trzeba mieć punktów w BIK, aby otrzymać kredyt w 2021 roku.
Jeśli chodzi o minimalną liczbę punktów niezbędnych do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, to wszystko zależy tak naprawdę od banku. Kredytodawcy mają prawo stosować indywidualną politykę kredytową w tym zakresie, dlatego ustalenia między bankami różnią się od siebie.
Jedno jest pewne: im wyższy scoring BIK, tym lepiej. Jednocześnie warto pamiętać, że ocena punktowa nie jest jedynym kryterium uwzględnianym przy ocenie wiarygodności i zdolności finansowej klienta.
Kredyt gotówkowy a punktowa ocena w BIK
Wymagania dotyczące wysokości scoringu BIK dla klientów ubiegających się o kredyt gotówkowy niekoniecznie muszą być takie same jak dla tych, którzy starają się o kredyt hipoteczny. W tym przypadku kredytodawca może bowiem przymknąć oko na pewne błędy przeszłości. Pojawia się więc pytanie, ile trzeba mieć punktów w BIK, żeby dostać kredyt gotówkowy?
Pozytywna decyzja kredytowa wydana zostanie wtedy, gdy wynik punktowy będzie powyżej 80. Niektóre banki jednak udzielają finansowania przy nieco niższych scoringach BIK, ale na ogół dotyczy to kredytów na niską kwotę i krótki okres spłaty. Najlepiej dopytać o szczegóły w konkretnym banku.
Kredyt hipoteczny a punktowa ocena w BIK
Niektórych bardziej niż wymagany scoring BIK przy kredycie gotówkowym interesuje to, ile trzeba mieć punktów w BIK, żeby dostać kredyt hipoteczny. I tutaj z góry wiadomo, że bank nie pójdzie na żadne ustępstwa. Ze względu na charakter zobowiązania, które na ogół opiewa na wysoką kwotę i ma długi okres kredytowania, nie ma co liczyć na to, że bank udzieli kredytu pomimo średniej historii kredytowej.
Zatem jaki scoring BIK da realne szanse na kredyt hipoteczny? Punktacja powyżej 80/100 w BIK powinna wystarczyć, by bank udzielił finansowania. Chociaż trzeba pamiętać, że biorąc kredyt hipoteczny oprócz tego, ile ktoś ma punktów w BIK, liczy się też mnóstwo innych rzeczy.
To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu
Kredyt dla osób z niskim scoringiem – czy to możliwe?
Nie będziemy robić Ci złudnej nadziei: kredyt z niskim scoringiem BIK nie wchodzi w grę. Żaden bank nie będzie chciał ryzykować podjęcia współpracy z osobą, która nierzetelnie spłaca swoje długi, ponieważ to źle wróży na przyszłość. W końcu niska ocena punktowa w BIK świadczy o tym, że w trakcie spłaty zaciągniętych zobowiązań doszło do opóźnień albo długi są wciąż nieuregulowane pomimo upływu terminu spłaty.
Niski scoring a kredyt hipoteczny – co zrobić w takiej sytuacji? Należy skupić się na zbudowaniu dobrej historii kredytowania. W tym celu trzeba spłacać długi na czas, unikać chwilówek i pożyczek oraz zlikwidować limity na koncie i karty kredytowe. Ważne też, by nie składać kilku wniosków o kredyt w różnych bankach w tym samym czasie.
Alternatywna oferta dla osób z niskim scoringiem
Masz niską ocenę punktową BIK, a jest Ci pilnie potrzebny zastrzyk gotówki? Na kredyt w banku nie masz co liczyć, ale musisz wiedzieć, że istnieją instytucje, które udzielają zobowiązań pomimo zadłużenia. Są nimi pozabankowe firmy pożyczkowe, mające w swoich ofertach pożyczki bez weryfikacji BIK.
Co to właściwie znaczy, że chwilówka jest udzielana bez sprawdzania baz? W praktyce chodzi o to, że pożyczkodawca, rozpatrując wniosek o finansowanie, nie sprawdza punktacji w BIK. Niski scoring przekreśliłby więc szanse na kredyt, ale na możliwość uzyskania pozabankowej pożyczki nijak nie wpływa. Firmy pożyczkowe przyznają wiec chwilówki pomimo niezbyt dobrej historii kredytowania.
Co wpływa na scoring BIK?
Punktacja BIK jest determinowana przez takie czynniki jak:
- terminowość – dotyczy spłacania długów zgodnie z harmonogramem spłaty (największy wpływ na scoring),
- korzystanie – chodzi o korzystanie z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych, czy stopień wykorzystywania limitów na koncie,
- wnioskowanie – czyli jak często składane były wnioski kredytowe,
- doświadczenie – odnosi się do stażu kredytowego oraz zgody na przetwarzanie przez BIK danych o spłacanych kredytach i pożyczkach.
Banki przy ocenie wniosku kredytowego stosują różne metody scoringowe. Zawsze jednak punkty BIK są wyliczane na podstawie algorytmu matematycznego i mają obiektywny charakter.
Co obniża ocenę punktową w BIK?
Rejestr monituje, jak wygląda spłata zobowiązań, dlatego kluczowe znaczenie ma terminowość. Do obniżenia notowania w raporcie BIK mogą przyczynić się przede wszystkim opóźnienia w spłacie, ale też całkowite zaprzestanie regulowania rat.
W praktyce im wyższa kwota zobowiązania i im dłużej dług jest przeterminowany, tym niższa jest ocena punktowa BIK. Dodatkowo obniża ją ubieganie się o kilka kredytów w jednym czasie, a dokładniej składanie kilku zapytań do BIK. Jak wiadomo, kredyt z niskim BIK nie jest możliwy, dlatego nie można dopuszczać do takich zaniedbań, jeśli w przyszłości chce się jeszcze wziąć kredyt.
Jak podwyższyć ocenę punktową w BIK?
Jeśli masz świadomość posiadania niskiego scoringu BIK, który nie daje żadnych szans na kredyt, zamiast wnioskować o finansowanie, licząc na cud, postaraj się poprawić swoją ocenę punktową w BIK-u. Musisz zacząć świadomie budować pozytywną historię kredytowania, będąc w tym bardzo konsekwentnym. Zacznij od zaciągnięcia niewysokiego kredytu i terminowej spłaty rat.
Zadbaj o to, by informacje o spłacie długu były widoczne w bazie BIK jak najdłużej. W tym celu wyraź zgodę na przetwarzanie takich danych przez BIK przez okres 5 lat od czasu całkowitej spłaty zobowiązania.
Dowiedz się także: Gdzie złożyć wniosek i ile kosztuje kredyt gotówkowy bez wychodzenia z domu?
Scoring BIK a scoring bankowy – różnice
Wydawać by się mogło, że oba te pojęcia znaczą to samo, jednak w rzeczywistości wcale tak nie jest. W obu przypadkach co prawda chodzi o ocenę punktową zdolności i historii kredytowania potencjalnego kredytobiorcy, jednak w BIK-u zawsze przy generowaniu scoringu zawsze stosowany jest jeden i ten sam algorytm matematyczny, natomiast banki mogą stosować dowolne modele scoringowe.
Scoring bankowy (kredytowy) to ocena wiarygodności osoby ubiegającej się o kredyt. Określana jest ona poprzez porównanie jej profilu z profilem klientów, którzy otrzymali pozytywne decyzje kredytowe.
W praktyce wygląda to tak, że im bardziej profil takiej osoby jest podobny do profilu kredytobiorcy terminowo spłacającego swoje zobowiązanie, tym wyższy scoring zostanie mu wyliczony. Nie ma tutaj znaczenia doświadczenie ani brak częstego wnioskowania o kredyty tak jak ma to miejsce w BIK-u.
Nie przegap:
