Jak dostać kredyt na działalność gospodarczą? Warunki i oferta banków

Masz pomysł na biznes, jednak realizacja marzeń jest utrudniona ze względu na brak odpowiednich zasobów finansowych? Jaki kredyt na działalność gospodarczą najlepiej zaciągnąć w 2023 roku? Czy będzie to kredyt inwestycyjny, obrotowy, hipoteczny, a może kredyt gotówkowy?

Czy banki udzielają kredytów na działalność gospodarczą?

W ostatnim czasie sytuacja na rynku kredytów dynamicznie się zmienia – zarówno jeśli chodzi o kredyty konsumpcyjne, jak i oferty dla firm. Banki podnoszą wymagania wobec potencjalnych klientów, mają dodatkowe kryteria i skrupulatnie weryfikują sytuację finansową osoby składającej wniosek. Dla przedsiębiorców oznacza to często mniejsze szanse na uzyskanie dodatkowych środków na rozwój działalności.  

Ile można wziąć kredytu na firmę? Wszystko zależy od potrzeb przedsiębiorstwa, oferty banku oraz zdolności kredytowej. Niektóre banki oferują kredyt na nową działalność gospodarczą w wysokości 200 tysięcy złotych, inne mają w swoim portfolio produkty inwestycyjne, w ramach których można uzyskać zdecydowanie większe kwoty. Banki mają w ofercie także kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na zakup nieruchomości.

Odpowiedź na pytanie, czy dostanę kredyt na firmę, zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz wielu innych czynników. Kredyt na firmę jednoosobową

Oczywiście istnieją również inne rozwiązania – pomocna może okazać się np. bezzwrotna pożyczka na działalność gospodarczą z urzędu pracy, pożyczki na start udzielane przez Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach programu „Pierwszy biznes – wsparcie w starcie”, czy dotacje unijne.

Jaki kredyt na działalność gospodarczą można zaciągnąć w Polsce?

Chcesz zaciągnąć kredyt na start firmy? Obecnie przedsiębiorcy mogą korzystać z różnych produktów finansowych, a do najpopularniejszych należą:

• kredyt inwestycyjny – środki można przeznaczyć na inwestycje, np. zakup maszyn lub urządzeń niezbędnych do prowadzenia działalności. Kredyt tego typu z reguły jest udzielany na okres do 60 miesięcy, a jego wykorzystanie powinno trwać aż do zakończenia inwestycji,
• kredyt obrotowy – służy do finansowania bieżących potrzeb przedsiębiorstwa. Może przybierać formę specjalnej linii kredytowej (odnawialnej lub przyznanej jednorazowo) lub wypłacany w transzach,
• kredyt w rachunku bieżącym – tzw. ujemne saldo na firmowym rachunku bankowym. Tego typu kredyt daje możliwość zaciągania zobowiązań w formie debetu, czyli korzystania z określonego limitu środków nawet po wykorzystaniu całego stanu konta. Każdy przychód na konto spłaca zadłużenie,
• kredyt na inwestycje wskazane – przeznaczony na finansowanie określonych przez bank inwestycji,
• kredyt gotówkowy dla firm – pożyczka dla przedsiębiorców, którą można wykorzystać na dowolny cel związany z prowadzeniem działalności. Może to być rozwój firmy, inwestycja lub finansowanie bieżących potrzeb przedsiębiorstwa,
• kredyt hipoteczny dla przedsiębiorstw – zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości będącej własnością przedsiębiorstwa. Pozwala na zakup lokalu lub działki przeznaczonej do budowy lokalu,
• kredyt technologiczny – przeznaczony na finansowanie inwestycji związanych z nowoczesnymi technologiami, może być częściowo dotowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego,
• kredyt na start – z reguły kredyty dla firm są przeznaczone dla podmiotów istniejących na rynku od 6, 12 lub nawet 24 miesięcy. Nie w tym przypadku – kredyt na start mogą otrzymać dopiero co zarejestrowane firmy. W zależności od banku kredyt może być udzielony wybranym grupom przedsiębiorców (np. związanym z branżą medyczną), a decyzja jest uzależniona od przedstawionego kredytodawcy biznesplanu.

Kredyt gotówkowy na działalność gospodarczą

Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i chcesz uzyskać kredyt gotówkowy? Możesz wystąpić do banku o klasyczny kredyt konsumencki z przeznaczeniem na dowolny cel. To dobry pomysł w przypadku firm, które istnieją na rynku krócej niż 6 miesięcy i mogą nie uzyskać kredytu skierowanego stricte do przedsiębiorców.

Warto pamiętać o tym, że jednoosobowe firmy prowadzone przez osoby fizyczne mogą być finansowane ze środków pochodzących z różnych źródeł – w tym kredytu gotówkowego. Kredyt konsumencki na działalność gospodarczą może być nawet korzystniejszy niż firmowy – przede wszystkim ze względu na mniejszą ilość formalności i łatwiejsze procedury. Środki uzyskane w ramach kredytu można przeznaczyć na:

1. rozwój przedsiębiorstwa.
2. bieżące potrzeby firmy,
3. inwestycję w pojazdy, maszyny i sprzęt,
4. uregulowanie zaległości (np. podatkowych czy do ZUS)

oraz wiele innych celów.

Sprawdź także: Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt hipoteczny na działalność gospodarczą

Jak długo trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt hipoteczny? W zależności od oferty banku może to być 12 lub 24 miesiące. Środki uzyskane w ramach kredytu można przeznaczyć na:

• zakup, budowę lub modernizację nieruchomości,
• finansowanie bieżącej działalności gospodarczej.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, którego zabezpieczeniem jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości, np. lokalu użytkowego.

Jeśli prowadzimy własną działalność gospodarczą, a chcemy uzyskać kredyt hipoteczny, musimy liczyć się z możliwością zajęcia nieruchomości przez bank w razie problemów ze spłatą zadłużenia.

Kredyt mieszkaniowy na działalność gospodarczą dostaną firmy, które mają określoną zdolność kredytową, nie zalegają z innymi zobowiązaniami, a ich sytuacja finansowa jest stabilna.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt na działalność gospodarczą?

Czy firmy mogą łatwo uzyskać kredyt? W ostatnim czasie trudno o kredyt – przede wszystkim ze względu na wysoką inflację i stopy procentowe. Z drugiej strony po pandemii koronawirusa wiele polskich firm jest w kiepskiej sytuacji finansowej i trudno im udowodnić, że będą w stanie spłacić kapitał wraz z odsetkami w terminie. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać dodatkowe środki?

• zdolność kredytowa – odpowiednio wysoki średni dochód netto (po odjęciu stałych zobowiązań oraz innych firmowych wydatków). Kredyt na działalność gospodarczą bez dochodu nie jest możliwy,
• zabezpieczenie kredytu – np. poręczenie żyranta, hipoteka na nieruchomości lub inne formy zabezpieczeń,
• biznesplan – szczególnie istotny w przypadku kredytów na start dla firm, które dopiero rozpoczynają działalność,
• staż firmy – z reguły firma musi istnieć minimum 6 miesięcy, ale najczęściej banki wymagają działania na rynku przez co najmniej rok, a nawet 2 lata. Nie dotyczy to oczywiście kredytów na start,
• odpowiednia historia kredytowa – banki nie udzielają pożyczek na działalność gospodarczą bez BIK, weryfikowane są również wpisy w KRD oraz innych rejestrach.

Zdolność kredytowa a prowadzenie działalność gospodarczej

Badanie zdolności kredytowej przy prowadzeniu działalności gospodarczej bywa bardziej rygorystyczne niż w przypadku osób fizycznych. Dochody z prowadzenia biznesu mogą być nieregularne, przez co sytuacja finansowa przedsiębiorcy często jest niestabilna. W takim przypadku banki dokładniej sprawdzają dochody i zobowiązania kredytobiorcy. Co wpływa na zdolność kredytową firmy?

• wysokość dochodów,
• staż firmy – zwykle minimum 12 miesięcy, chociaż można również otrzymać kredyt działalność gospodarczą przy firmach działających od 6 miesięcy,
• wkład własny – kwota pokrywająca część inwestycji zwiększa szanse na otrzymanie kredytu,
• brak zaległości w spłacie zobowiązań, w tym wobec ZUS i US.

Chcesz otrzymać kredyt na założenie działalności gospodarczej, jednak obawiasz się, że zdolność kredytowa jest niska? Możesz ją zwiększyć np. poprzez spłatę zobowiązań wobec innych wierzycieli, zamknięcie limitów na firmowych kartach kredytowych, a w przypadku firm młodych stażem – złożenie wniosku w późniejszym czasie.

Jakie dokumenty przygotować starając się o kredyt na działalność gospodarczą?

Banki mają różne wymagania wobec klientów występujących o kredyt firmowy. Poniżej przedstawiamy przykładowe dokumenty, jakie należy przygotować. Lista ta może być oczywiście szersza, w zależności od rodzaju kredytu i zaciąganej kwoty.

• wyciąg z rachunku bankowego,
• zaświadczenie o wpisie do CEIDG (KRS),
• zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami,
• zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS,
• zaświadczenie o nadaniu NIP i REGON,
• zestawienie z książki przychodów i rozchodów,
• deklaracja podatkowa PIT za ubiegły rok.

To może Cię zainteresować: Ile kosztuje kredyt na wyciąg z konta i gdzie złożyć wniosek?

Gdzie warto wziąć kredyt na działalność gospodarczą? Porównanie

Interesuje Cię najtańszy kredyt na działalność gospodarczą? Banki mają w ofercie wiele produktów dla przedsiębiorców – poniżej przedstawiamy najpopularniejsze.

Kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej PKO BP

Bank PKO BP oferuje między innymi pożyczkę dla firm:

• kwota od 5 tys. do 500 tys. zł,
• okres kredytowania wynosi do 60 miesięcy,
• na oprocentowanie składa się stawka referencyjna WIBOR 3M oraz stała marża banku, która zależy od oceny zdolności kredytowej,
• z kodem PROMO można otrzymać rabat 50% na prowizję za udzielenia pożyczki,
• wniosek można złożyć online w IPKO (do 500 tys. zł) lub w IKO (do 100 tys. zł).

Inny produkt to pożyczka hipoteczna dla firm PKO BP:

• kwota do 2 mln zł,
• finansowanie do 60% wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia,
• okres kredytowania do 15 lat,
• brak obowiązku przedstawiania biznesplanu,
• pożyczka na dowolny cel związany z działalnością.

mBank kredyt na działalność gospodarczą

mBank oferuje między innymi pożyczkę na firmę:

• kwota do 200 tys. zł na dowolny cel.
• pożyczka przeznaczona dla jednoosobowych działalności i spółek,
• oferta dostępna online, przez telefon i w placówce,
• spłata zobowiązania rozkładana jest na 84 lub 72 raty (krótszy okres w przypadku firm prowadzonych od roku do dwóch lat).
• możliwość uzyskania 3-miesięcznej karencji w spłacie.

Kredyt na działalność gospodarczą – kalkulator oferty mBank

Kwota kredytu: 50 tys. zł,

Okres kredytowania: 48 miesięcy,

Miesięczna rata: 1356 zł,

Oprocentowanie kredytu na działalność gospodarczą (w skali roku): 13,60%,

Całkowity koszt kredytu: 16 102,88 zł,

Prowizja: 2,00%.

mBank oferuje również:

• kredyt w rachunku bieżącym do 500 tys. zł bez zabezpieczeń,
• kredyt obrotowy zabezpieczony gwarancją BGK – kwota finansowania do 500 tys. zł
• kredyt na start dla firmy do 60 tys. zł, już od pierwszego dnia działalności.

Alior Bank kredyt na działalność gospodarczą

Bank oferuje dla przedsiębiorstw m.in.:

• kredyt w rachunku bieżącym – nawet 500 tys. zł, do 24 miesięcy okresu kredytowania,
• kredyt odnawialny na bieżącą działalność – do 3 lat okresu kredytowania, środki w jednej z 5 walut (PLN, EUR, USD, GBP, CHF),
• kredyt nieodnawialny zabezpieczony hipoteką – aż do 20 lat okresu kredytowania, środki na dowolny cel,
• kredyt inwestycyjny do 80% kwoty realizowanej inwestycji, z okresem spłaty do 20 lat.

Kredyt na działalność gospodarczą ING

ING oferuje m.in.:

• pożyczkę dla firm – 0 zł prowizji i obniżona marża od 2,50%,
• pożyczkę z gwarancją BGK,
• linię kredytową dla firm – maksymalnie 500 tys. zł, do 200 tys. zł bez zabezpieczenia,
• linię kredytową z gwarancją BGK do 200 tys. zł aż do 36 miesięcy.

Spłata kredytu na działalność gospodarczą a zawieszenie lub zamknięcie działalności

Zawieszenie działalności gospodarczej a kredyt bankowy – czy kredytobiorca może liczyć na preferencyjne warunki w przypadku zawieszenia lub zamknięcia firmy? Co do zasady jest on zobowiązany do spłacania rat zgodnie z harmonogramem.

Oczywiście zawsze warto zwrócić się do banku z wnioskiem np. o restrukturyzację zadłużenia lub konsolidację zobowiązań, jednak nie mamy pewności, czy instytucja przychyli się do naszej prośby.

Co się stanie, gdy zamknę działalność gospodarcza z długami? Dużo zależy od formy prowadzonego przedsiębiorstwa:

• działalność jednoosobowa – za długi odpowiada właściciel,
• spółka cywilna, jawna, partnerska – za zobowiązania odpowiadają wspólnicy,
• spółka z ograniczoną odpowiedzialnością – za długi odpowiada zarząd solidarnie ze spółką.

Kliknij i sprawdź: Czym jest i jak działa linia kredytowa? Linia kredytowa dla firm i klientów indywidualnych

Na co uważać decydując się na kredyt na działalność gospodarczą?

Uważajmy przede wszystkim na koszty zobowiązania – sprawdzajmy nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również dodatkowe czynniki wpływające na koszty. Dokładnie przeanalizujmy umowę, jeśli możemy – zasięgnijmy porady prawnej lub skonsultujmy się z doradcą kredytowym.

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt na działalność gospodarczą, sprawdźmy też opinie innych przedsiębiorców – jakie produkty polecają, co warto wziąć pod uwagę, w jakim banku jest najniższy odsetek odrzucenia wniosków kredytowych. Przed wybraniem konkretnej oferty kredytu na działalność gospodarczą, wejdźmy również forum kredytobiorców.  

Dodatkowe informacje:

Kredyt dla początkującego przedsiębiorcy – jak uzyskać kredyt na własną działalność?, www.pep.p

Kredyty na działalność, www.ing.pl