Na czym polega debet na koncie? Czy warto z niego korzystać?

Dodatkowa gotówka, z której można korzystać po „wyzerowaniu” konta bankowego, może przydać się w awaryjnej sytuacji – np. kiedy jesteśmy tuż przed wypłatą, a nagle pojawiły się niespodziewane wydatki.

Zepsuta pralka, konieczność oddania auta do mechanika, koszty związane z leczeniem – limit debetowy pomaga w wielu przypadkach. Kiedy można aktywować ujemne saldo konta?

Czym jest debet na koncie?

Interesuje Cię najtańszy kredyt gotówkowy lub produkt mu pokrewny, który pozwoli Ci w razie potrzeby korzystać z dodatkowych środków finansowych? Ciekawym rozwiązaniem jest debet, który oferuje większość banków w Polsce.

Co to jest debet na koncie? W bankowości określa się tak ujemne saldo na koncie, które powstaje wskutek wypłacenia większej ilości środków niż znajdowały się na rachunku. Działa podobnie jak kredyt odnawialny lub pożyczka, jednak jest to inny produkt.

Jak sprawdzić, czy mam debet na koncie? Najlepiej skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość włączenia limitu debetowego. Informacje na ten temat można również znaleźć w systemie bankowości elektronicznej, np. przez aplikację mobilną lub stronę internetową.

Jak działa debet na koncie?

Na czym polega debet na koncie? To bardzo proste – limit debetowy umożliwia korzystanie z dodatkowych środków również po wykorzystaniu pieniędzy, które znajdowały się na rachunku. Bank w oddzielnej umowie ustala z klientem limit, z którego może korzystać – jest to bardzo indywidualna kwestia, którą omówimy w dalszej części artykułu.

Klient po skorzystaniu z debetu musi liczyć się z tym, że bank naliczy odsetki z tytułu zadłużenia. Atutem linii debetowej jest to, że jej oprocentowanie jest z reguły niższe niż w kredytów gotówkowych, co oczywiście bardziej opłaca się klientowi.

Co ważne, odsetki są naliczane od kwoty, która rzeczywiście zostanie wykorzystana, a nie od całego limitu. Środki należy zwrócić z reguły w ciągu 30 dni.

Warto zaznaczyć, że wszystkie przelewy, które zasilają konto po skorzystaniu z debetu, są księgowane na poczet zaległości. Jeśli więc wykorzystaliśmy 2000 zł, a na rachunek dostaniemy wypłatę w wysokości 5000 zł, to „na plusie” zostanie nam 3000 zł.

Ile wynosi limit debetowy na koncie?

Ile można mieć debetu na koncie? Wysokość limitu debetowego jest bardzo indywidualna i zależy od oceny zdolności kredytowej konkretnego klienta. Banki ustalając debet, biorą pod uwagę przede wszystkim:

• wysokość dochodów klienta,
• dodatkowe źródła przychodów,
• miesięczne wydatki,
• stałe zobowiązania (inne kredyty lub pożyczki),
• historię kredytową (scoring BIK i brak innych przeterminowanych zadłużeń).

Z reguły banki udostępniają limit w wysokości do kilku tysięcy złotych. Często można też spotkać się z nieoprocentowanym debetem do 1000 zł.

A jak zwiększyć debet na koncie? Jeśli dotychczasowy limit przestał nam wystarczać, możemy wystąpić do banku z wnioskiem o jego podniesienie. Bank nie zawsze wyda decyzję pozytywną – czasem trzeba przedstawić dodatkowe dokumenty, np. potwierdzające zwiększenie naszych dochodów.

To warto wiedzieć: Kredyt bez historii kredytowej. Czy jest niezbędna, by dostać kredyt gotówkowy?

Kto może skorzystać z debetu na koncie?

Jakie są warunki uruchomienia linii debetowej? Kiedy można zrobić debet na koncie? Z dodatkowych środków mogą skorzystać osoby posiadające:

1. osobisty rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy,
2. stałe źródło dochodów,
3. pełną zdolność do czynności prawnych,
4. regularne wpływy na konto, np. z tytułu wynagrodzenia, emerytury, renty, alimentów czy stypendium,
5. odpowiednią zdolność kredytową.

Z debetu nie skorzystają osoby:

• bezrobotne i bez stałych dochodów,
• figurujące na listach dłużników, np. KRD czy BIG InfoMonitor,
• mające negatywne wpisy w BIK, np. z tytułu opóźnień w spłacie zobowiązań.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Ile kosztuje debet na koncie?

Opłaty związane z linią debetową można podzielić na dwa rodzaje:

• prowizja za udzielenie salda debetowego,
• opłata miesięczna za korzystanie z limitu,
• odsetki za wykorzystane środki.

Każdy bank stosuje inne opłaty za korzystanie z debetu, samo złożenie wniosku o przyznanie linii debetowej jest bezpłatne, z kolei miesięczna opłata z reguły jest stała. A co z odsetkami za debet na koncie? Oprocentowanie waha się w zależności od banku – może np. oscylować w granicach od 18 do 25 proc.

Jak włączyć limit debetowy na koncie?

Limit debetowy nie jest przyznawany automatycznie do każdego rachunku bankowego – z reguły trzeba podpisać oddzielną umowę, żeby go uruchomić. Można włączyć go za pośrednictwem:

• doradcy w oddziale banku,
• infolinii (warto pamiętać o przygotowaniu hasła),
• systemu bankowości online,
• aplikacji mobilnej banku.

Najlepiej uruchomić debet zdalnie – bez wychodzenia z domu. Wystarczy sprawdzić w aplikacji bankowej, czy istnieje możliwość skorzystania z takiej oferty. Stali klienci banku mogą liczyć na bardzo szybkie rozpatrzenie wniosku.  

Jak wyłączyć debet na koncie?

To proste – wystarczy skontaktować się z bankiem i zrezygnować z usługi. Można dokonać tego również przez system bankowości elektronicznej lub aplikację na telefonie komórkowym. Jak ustawić lub usunąć debet na koncie, np. w PKO BP lub innym banku? O tym szerzej w kolejnym akapicie.

Debet na koncie w wybranych bankach w Polsce

Debet na koncie PKO BP

Klient może wykorzystać do 1000 zł dodatkowych środków bez zbędnych formalności. Wysokość limitu jest ustalana na podstawie średnich miesięcznych wpływów z trzech ostatnich miesięcy. Wniosek można złożyć:

• w serwisie internetowym iPKO,
• przez aplikację mobilną IKO.

Rezygnacja z limitu również może być złożona poprzez serwis lub aplikację.

Opłaty za debet wynoszą:

• 5 zł na PKO Koncie za Zero (jeśli klient skorzysta z limitu).
• 18,75% od wykorzystanej kwoty debetu w miesiącu (oprocentowanie zmienne podawane w stosunku rocznym).

Przeczytaj także: Kredyt gotówkowy w PKO Banku Polskim. Warunki, opinie

Debet na koncie Millennium

Bank oferuje linię w ramach Limitu na koncie (kredytem w rachunku płatniczym). Szczegóły oferty:

• prowizja za przyznanie Limitu – 0 zł (promocja trwa do 28 lipca 2023 r.),
• RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – 22,54%,
• 7 dni bezodsetkowych w każdym miesiącu rozliczeniowym,
• każdy wpływ na konto automatycznie odnawia limit.

Limit można uruchomić:

• przez telefon – infolinia 801 331 331,
• w placówce,
• zamawiając kontakt z doradcą banku,
• przez system bankowości elektronicznej Millenet.

W każdej chwili można złożyć wniosek o podwyższenie limitu w koncie. RRSO wynosi 22,55%.  

Debet na koncie Santander

Bank oferuje Kredyt w rachunku płatniczym. Wnioski można składać:

• przez Santander Internet/Santander Mobile,
• przez telefon – infolinia 61 885 1733,
• w oddziale.

Szczegóły oferty:

• prowizja w Santander mobile – 0%,
• prowizja w Santander internet – 0%,
• RRSO – 23,83%,
• minimalna kwota kredytu – 1000 zł,
• każdy wpływ na konto spłaca zadłużenie.

Decyzja o przyznaniu limitu jest wydawana błyskawicznie – nawet w ciągu 60 sekund od złożenia wniosku. Istnieje możliwość zwiększenia debetu – wystarczy złożyć wniosek.

Debet na koncie mBank

Bank ma w ofercie kredyt odnawialny, z którego obecnie można skorzystać na warunkach promocyjnych:

• 0% oprocentowania przez 90 dni (RRSO 7,53%),
• 0% prowizji, jeśli nie wypowiesz umowy w ciągu 12 miesięcy.

Kredyt odnawialny jest uruchamiany na 12 miesięcy. Odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a limit odnawia się wielokrotnie. Każdy wpływ na konto powoduje automatyczną spłatę zadłużenia i odnowienie limitu.

Wniosek można złożyć:

• online,
• w placówce,
• przez mLinię – numer 801 300 800.

Debet na koncie ING

Bank ING oferuje limit zadłużenia na koncie. Szczegóły produktu:

• wysokość do 6-krotności dochodów netto, maksymalnie do 50 tys. zł,
• 0 zł za udzielenie Limitu,
• każdy wpływ odnawia limit.

Wniosek o przyznanie debetu można złożyć:

• online,
• w placówce bankowej.

Ile kosztuje uruchomienie debetu w ING? Klient nie płaci za udzielenie limitu zadłużenia, a sporządzenie aneksu do umowy limitu zadłużenia wynosi 20 zł.

Debet na koncie Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. ma w ofercie limit w koncie, którego wysokość jest ustalana indywidualnie po zbadaniu zdolności kredytowej klienta.

Szczegóły oferty:

• RRSO – 24,61% (na dzień 5.01.2023 r.),
• limit można uruchomić zdalnie oraz w każdym oddziale banku,
• odsetki są automatycznie pobierane z rachunku,
• każda wpłata na konto automatycznie odnawia limit.

Debet na koncie Bank Spółdzielczy

Każdy Bank Spółdzielczy ustala indywidualnie zasady korzystania z limitu oraz spłaty zadłużenia, a także koszty usługi. Przykładowo Bank Spółdzielczy w Rzeszowie oferuje debet w koncie osobistym ROR. Szczegóły produktu:

• maksymalna wysokość debetu – 2000 zł,
• debet udzielany do 90 dni,
• dostępny po 3 miesiącach od daty pierwszego wpływu.

Jak spłacić debet na koncie?

To proste – każda wpłata na konto zostaje automatycznie księgowana na poczet zaległości i zmniejsza zadłużenie wynikające z debetu. Podobnie odsetki – są pobierane automatycznie, dlatego klient nie musi pilnować terminów i martwić się, że coś przeoczy. Wystarczy tylko dbać o regularne wpływy na konto.

Co ze spłatą debetu na koncie po śmierci właściciela konta?

Po śmierci wszelkie długi wchodzą do spadku, a następnie spadkobiercy decydują, czy przyjmują go, czy nie. Podobnie wygląda kwestia długów wynikających z niespłaconego limitu na koncie bankowym. Zgodnie z art. 1012 Kodeksu cywilnego spadkobierca może:

• przyjąć spadek wprost – wówczas odpowiada za długi spadkodawcy bez ograniczeń,
• przyjąć spadek z dobrodziejstwem inwentarza – odpowiedzialność za długi jest ograniczona do wartości majątku nabywanego przez spadkobiercę,
• odrzucić spadek w całości.

Spadkobiercy są zobowiązani złożyć stosowne oświadczenia w ciągu 6 miesięcy od dnia, w którym dowiedzieli się o spadku.

Z czym wiąże się niespłacony debet na koncie? Konsekwencje

• Co, jeśli nie spłacę debetu na czas? Banki mają wiele sposobów na zmobilizowanie klienta do uzupełnienia limitu na koncie – rozpoczynając od naliczenia odsetek lub ich zwiększenia, przez wypowiedzenie umowy debetowej, co skutkuje natychmiastową wymagalnością zobowiązania. Instytucja może również sięgnąć po bardziej radykalne środki – np. zgłosić klienta do bazy dłużników czy BIK lub wystąpić na drogę sądową w sprawie niespłaconego debetu na koncie. To wiąże się z interwencją komornika i ryzykiem zajęcia przez niego majątku dłużnika.
• Czy komornik może zająć debet na koncie? Nie, komornik może zająć konto do wysokości znajdujących się na nim środków.
• Zdolność kredytowa a debet na koncie – limit debetowy to zobowiązanie, które banki biorą pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej klienta – a zatem może ją obniżać, nawet jeśli nie jest wykorzystywany.  

Nie przegap: Gdzie założyć konto bez komornika? Jakiego konta bankowego nie zajmie komornik?

Czy warto zdecydować się na debet na koncie?

Czy opłaca się mieć debet na koncie? Jeśli chcemy korzystać z dodatkowej gotówki nawet po wyczerpaniu dostępnych środków, to warto uruchomić linię debetową. Najlepiej jednak wybierać oferty nieoprocentowane, czyli takie, za które nie trzeba płacić – wówczas oddajemy tylko kapitał.

Debet pod pewnymi względami przypomina kartę kredytową oraz kredyty gotówkowe – a czym się od siebie różnią?

Debet na koncie czy karta kredytowa?

Wszystko zależy od rodzaju oferty, z której korzystamy. Z reguły jednak debet na koncie ma krótszy okres, za który nie są pobierane odsetki – zazwyczaj do 30 dni. Karty kredytowe mogą mieć okres nieoprocentowany nawet do 60 dni.

Również opłaty za korzystanie z obu produktów mogą być różne – często kosztu karty kredytowej można uniknąć, wykonując transakcje bezgotówkowe na określoną kwotę. Podobnie jest w przypadku opłat za debet. A różnice? Debet jest zawsze przypisany do konkretnego rachunku osobistego, z kolei karta kredytowa może być wydana jako samodzielny produkt.

Debet na koncie czy kredyt gotówkowy?

Debet jest uznawany za dodatkowy zastrzyk gotówki na codzienne, bieżące wydatki, stąd też jego oprocentowanie jest z reguły niższe niż kredytów gotówkowych. Te ostatnie są też zaciągane zwykle na konkretny, ale dowolny cel – np. zakup sprzętu elektronicznego, remont mieszkania czy nowy samochód.

Kredyty gotówkowe opiewają również na wyższe sumy – w ramach niektórych ofert można uzyskać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Co będzie lepsze? Wszystko zależy od tego, jak chcemy wykorzystać środki – czy chcemy mieć dodatkowy limit na bieżące potrzeby, czy potrzebujemy większej sumy. Decyzję musimy podjąć na podstawie naszych indywidualnych potrzeb.

Sprawdź koniecznie: Kredyt na 100 tys. złotych. Jaka rata? Ile trzeba zarabiać?

Dodatkowe źródła:

Debet (bankowość), www.pl.wikipedia.org

Jak działa debet na koncie?, www.dziennikprawny.pl

DEBET NA KONCIE, www.pkobp.pl