Sfinansowanie z oszczędności zakupu samochodu, czy to nowego, czy używanego, nierzadko wymaga głębszego sięgnięcia do kieszeni. Jeśli odłożone środki okazują się zbyt małe, żeby kupić upatrzony wóz, pozostaje rozejrzeć się za alternatywnymi, zewnętrznymi sposobami sfinansowania nabycia pojazdu. Kredyt samochodowy w banku to tylko jeden z pomysłów na uzupełnienie własnych środków z przeznaczeniem na pokrycie kosztów zakupu auta. Jeśli dodatkowo chcesz kupić do niego opony czy pokryć koszty koniecznych napraw, możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy, który jednak zazwyczaj będzie droższy od kredytu samochodowego. Atrakcyjną propozycją w zakresie zobowiązania na auto jest kredyt 50/50. Na czym on polega i czym różni się od konwencjonalnego produktu tego typu?
Kredyt 50/50 – co znaczy?
Kredyty samochodowe są zobowiązaniami celowymi, co oznacza, że pieniądze pochodzące z nich należy spożytkować na zakup pojazdu mechanicznego, który został ściśle określony we wniosku i umowie. Wśród różnych typów kredytów samochodowych na uwagę zasługuje kredyt 50/50. Co to znaczy kredyt 50 na 50?
Kredyt samochodowy 50/50 jest zobowiązaniem pozwalającym na sfinansowanie zakupu pojazdu z własnych środków i z udziałem pieniędzy banku. Charakteryzuje go to, że połowę kwoty za samochód klient płaci od razu przy kupnie auta i zaciąganiu zobowiązania, a drugą część – w terminie określonym w umowie zawartej pomiędzy klientem a wybranym bankiem.
To warto sprawdzić: Co wpływa na zdolność kredytową? Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową klienta banku
Kredyt 50/50 – na czym polega i jak działa?
Kredyty samochodowe bywają różne i w różny sposób pozwalają na finansowanie zewnętrzne inwestycji we własne auto. Jeśli jest to kredyt 50/50, to jego spłata rozłożona jest jedynie na dwie raty. W przypadku tego rodzaju kredytu zobowiązany jesteś jako kient do bezzwłocznej wpłaty pierwszej części kwoty należnej za twoje nowe auto, a więc zaraz po podpisaniu umowy. Można powiedzieć, że jest to wkład własny na kredyt samochodowy.
W umowie ściśle określony jest też termin spłaty drugiej raty. Zazwyczaj przypada on na kolejny rok, licząc od dnia uregulowania pierwszej raty. W praktyce wygląda to tak, że kupujesz samochód na kredyt 50/50, płacąc z miejsca połowę jego wartości, a połowę dokłada bank kredytujący. Otrzymujesz pojazd w kredycie, w przypadku którego nie musisz odprowadzać co miesiąc do banku rat kapitałowo-odsetkowych. Dopiero po 12 miesiącach dokładasz drugą połowę wartości pojazdu.
Kredyt 50/50 – na co można przeznaczyć kredyt na samochód 50/50?
Najczęściej kredyt 50/50 zaciągany jest z przeznaczeniem na nabycie nowego samochodu dowolnej marki. Najczęściej to kredyty 50/50 na zakup aut marki Kia, Opel Fiat, Ford czy Skoda, ale nie wyczerpuje to w pełni wszystkich ofert kredytów takich produktów.
Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy kredyt 50/50 może zostać wykorzystany na potrzeby zakupu samochodu używanego, kilkuletniego. Takie auta niekoniecznie muszą być kupowane od prywatnych właścicieli, ale z salonu samochodowego, który zajmuje się sprzedażą używanych pojazdów ze swojej marki. To auta serwisowane w ASO, a więc z udokumentowaną, wiarygodną historią, wraz z realnym przebiegiem w km.
Niektóre banki mające w swojej ofercie kredyty 50/50 są skłonne sfinansować nimi również samochód używany danej marki. Jest to jednak wynikiem indywidualnej polityki bankowej w tym zakresie.
Kredyt 50/50 – warunki kredytu 50/50
Podstawową kwestią w przypadku kredytu 50/50 jest specyfika badania zdolności kredytowej. Jeśli chcesz kupić samochód na kredyt 50/50, musisz wpłacić połowę wymaganej kwoty za auto już z chwilą podpisywania umowy. Automatycznie więc wymogiem jest wysoki wkład własny – w wysokości co najmniej połowy wartości kupowanego na kredyt 50/50 pojazdu.
Kredyt 50/50 – wymagane dokumenty
Jakie dokumenty należy dostarczyć do wybranego banku w przypadku ubiegania się o kredyt 50/50? Z pewnością podstawą uzyskania takiego zobowiązania jest wniosek kredytowy, który powinien być wypełniany na druku bankowym.
Do wniosku należy jednak dołączyć pewne dokumenty, wśród których należy wymienić:
- zaświadczenie o wysokości i źródle pozyskiwania dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości dochodów lub wyciąg z rachunku, na jaki wpływa wynagrodzenie za pracę z ostatnich 3 miesięcy itd.;
- dokument tożsamości.
Jeśli przedsiębiorca stara się o kredyt, aby kupić samochód na firmę, powinien dostarczyć dokumenty rejestrowe wraz z nadaniem numeru NIP i REGON, wpis do ewidencji działalności gospodarczej lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego, a także dokumenty finansowe potwierdzające wysokość dochodów generowanych przez przedsiębiorstwo.
Kredyt 50/50 – kto może się o niego starać?
Szansę na zaciągnięcie kredytu 50/50 mają zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy. Kredyt samochodowy może zostać udzielony wyłącznie tym klientom, którzy mają dobrą historię kredytowania w BIK-u, a po przeprowadzeniu procesu weryfikacji ich sytuacji finansowej wykaże ona, że mają wystarczająco wysoką zdolność kredytową.
Kredytobiorcą możesz zostać, jeśli jesteś osobą pełnoletnią, z pełną zdolnością do czynności prawnych. Niekiedy konieczne jest też posiadanie polskiego obywatelstwa – banki niechętnie kredytują obcokrajowców. Należy jednak zauważyć, że zwykle honorowane są różne źródła pozyskiwania dochodów, a nie tylko te pochodzące z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Możesz więc skutecznie starać się najprawdopodobniej o kredyt 50/50 na samochód, jeśli pozyskujesz dochody z tytułu:
- umowy o pracę na czas określony,
- kontraktu,
- prowadzenia działalności gospodarczej,
- umowy cywilnoprawnej – o dzieło lub zlecenia,
- emerytury,
- renty itp.
Kredyt 50/50 – ile kosztuje kredyt 50/50?
Dla kredytobiorcy ważną informacją, a wręcz czynnikiem decydującym o zaciągnięciu zobowiązania, jest to, ile kosztuje kredyt samochodowy 50/50. Kalkulator kredytowy pozwoli ci wygodnie oszacować koszty zobowiązania. Nie możesz kierować się tylko wysokością oprocentowania przy jego wyborze, zwłaszcza że przy kredytach 50/50 najczęściej banki oferują produkty bez oprocentowania. Wynosi ono 0 proc., co nie oznacza, że masz do czynienia z kompletnie darmową pożyczką na samochód.
Bank nie rezygnuje ze swojego zarobku przy udzielaniu kredytu samochodowego 50/50, na co wskazuje jego RRSO. Wskaźnik ten poinformuje cię, ile tak naprawdę będzie cię kosztować twój kredyt na auto. Największy koszt, z jakim musisz się liczyć przy kredytach 50/50, stanowi prowizja naliczana przez bank z tytułu przystąpienia klienta do zobowiązania. W przypadku kredytów samochodowych tego typu wynosi ona przeciętnie 5 proc. wartości środków.
Koszty kredytu 50/50 zwiększają się, gdy bank zobowiązuje swoich klientów do skorzystania z innych produktów, np. pakietu ubezpieczeń pojazdu. Możesz też ponieść koszt związany z tak zwaną opłatą przygotowawczą – za przygotowanie umowy kredytowej.
Kredyt 50/50 – jak skutecznie ubiegać się o kredyt na samochód 50/50?
W pierwszej kolejności wybierasz model samochodu, który chcesz kupić. Następnie składasz wniosek o finansowanie. Musisz wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytowania w BIK-u, aby skutecznie ubiegać się o kredyt na samochód 50/50.
Kredyt 50/50 – gdzie starać się o kredyt 50/50?
Właściwie o kredyt 50/50 można ubiegać się nie tylko w banku, lecz także w salonie samochodowym, u dilera, który współpracuje z danym bankiem. Dzięki temu bez zbędnych formalności będziesz mógł otrzymać kredyt 50/50 na twój wymarzony samochód.
Zarówno tradycyjne banki, jak i tak zwane banki samochodowe oferują klientom kredyty samochodowe, również te w formule 50/50. Możesz znaleźć taki kredyt w ofercie BNP Paribas.
W BNP Paribas obowiązuje oferta na kredyt 50/50 oferowany w parze z koncernem motoryzacyjnym KIA. Wpłata własna to 50 proc. ceny samochodu, a okres kredytowania wynosi 12 miesięcy. Jednorazowa rata balonowa płatna jest w 12 miesiącu trwania umowy.
Kredyt 50/50 a banki samochodowe
Wiele banków samochodowych, na przykład Toyota Bank, traktuje kredyt 50/50 jako jeden ze swoich flagowych produktów. Kredyt ten jest reklamowany jako „Łatwy sposób na Toyotę”. Jeśli oferta kredytu 50/50 jest w promocji, Toyota Bank jest w stanie udzielić takiego zobowiązania z RRSO w wysokości zaledwie 6 proc. Prowizja za jego udzielenie jest bowiem obniżana właśnie do 6 proc. Jeśli zatem chcesz kupić samochód marki Toyota w kredycie 50/50, będzie to dla Ciebie atrakcyjna propozycja.
Nie tylko Toyota Bank zaoferuje ci jednak kredyt z wpłatą połowy kwoty z początkiem okresu spłaty. Specyficzną ofertę ma pod tym względem Volkswagen. Kredyt 50/50 funkcjonuje tam jako EasyBuy. Jego oprocentowanie i prowizja mogą wynosić 0 proc., co na pewno jest dla ciebie korzystną opcją. Nie spłacasz jednak całej raty wynoszącej 50 proc. kosztów zakupu pojazdu po roku, ale w ratach miesięcznych, przez 3-4 lata. RRSO takiego zobowiązania wynosi obecnie 6,12 proc., a opłaty związane z kredytem w VW są generowane głównie przez obowiązkowe składki ubezpieczeniowe.
Kolejnym przykładem kredytu 50/50 jest produkt na zakup samochodów Renault, kierowany do klientów indywidualnych i przedsiębiorców. Na początek płaci się połowę należnej sumy za sprzedawany samochód, a kolejną połowę po upływie 12 miesięcy. Prowizja bankowa wynosi przy tym 5 proc. kwoty zobowiązania.
To może Cię zainteresować: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!
Kredyt 50/50 a alternatywna oferta banków
Czy kredyt 50/50 przeznaczony na nabycie pojazdu mechanicznego – nowego lub czasem także używanego – ma jakąkolwiek konkurencję w bankach? Otóż tak. Możesz skorzystać nie tylko z takiej opcji finansowania zewnętrznego zakupu pojazdu, lecz także podjąć decyzję o finansowaniu z użyciem innego kredytu samochodowego spłacanego w miesięcznych ratach przez dłuższy czas albo kredytu gotówkowego dowolnego przeznaczenia.
Kredyt 50/50 a tradycyjny kredyt na samochód
Czy zamiast kredytu 50/50 warto zaciągnąć jednak kredyt samochodowy w swojej klasycznej formie, czyli z płatnymi co miesiąc ratami kapitałowo-odsetkowymi i bez konieczności wpłaty połowy wartości kupowanego pojazdu? To zależy od tego, na jakich warunkach udzielane są oba zobowiązania. Na pewno korzyścią wynikającą z zaciągnięcia klasycznego kredytu na samochód jest to, że nie musisz mieć w kieszeni połowy wartości samochodu, aby zaciągnąć taki produkt. Możesz też rozłożyć spłatę kredytu na maksymalnie 10 lat, przez co raty nie będą zbyt wysokie.
Zaletą kredytów 50/50 w porównaniu z kredytem samochodowym w tradycyjnej formule jest natomiast to, że najczęściej nie są one oprocentowane. Bank zarabia na pobieranej prowizji od klienta. Kredyt udzielany jest zwykle na rok, choć możesz znaleźć również takie banki, które będą skłonne wydłużyć czas spłaty nawet do 6 lat.
Dla ciebie jako kredytobiorcy największe znaczenie przy wyborze kredytu samochodowego w klasycznej formie lub w formule 50/50 odgrywa kwestia kosztów. Właśnie dlatego warto zobaczyć, jakie koszty całkowite kredytowania i jakie RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania) cechują obie oferty. Wybierz taki produkt, który będzie dla ciebie pod wieloma względami najlepszy.
Kredyt 50/50 a kredyt gotówkowy
Jeśli chcemy nabyć auto nie za swoje pieniądze, kredyt 50/50 możemy zastąpić kredytem gotówkowym. To produkt, przy którym nie trzeba określać celu kredytowania, a pieniądze pozyskane w ten sposób możesz spożytkować w dowolny sposób. Tradycyjny kredyt gotówkowy może być dużo droższy od kredytu 50/50 w dowolnie wybranym banku, ale nie jest to regułą. Najlepiej porównaj ze sobą oprocentowanie nominalne, wysokość prowizji oraz oczywiście RRSO czy całkowite koszty dwóch konkurencyjnych propozycji bankowych – na kredyt 50/50 i kredyt gotówkowy – aby wiedzieć, która z nich będzie tańsza.
Kredyt 50/50 – czy warto z niego skorzystać? Opinie
Opinie o tym, czy warto brać kredyt 50/50, są zróżnicowane. Dla jednych klientów, którzy dysponują wysokim wkładem własnym na realizację tego rodzaju inwestycji, najlepszym wyborem może być właśnie tani kredyt 50/50.
Zawsze trzeba jednak dokładnie przeanalizować ofertę kredytu 50/50. Opinie o tym produkcie finansowym są takie, że pozwala on na korzystny zakup pojazdu z odroczoną datą płatności połowy sumy wynikającej z umowy kupna-sprzedaży. Opcja ta jest jednak zarezerwowana raczej wyłącznie dla tych osób, które mają pokaźne oszczędności, pozwalające na samodzielne pokrycie połowy ceny samochodu. Trzeba też wykazać się sporą samodyscypliną, aby od chwili odebrania pojazdu w kredycie 50/50 odłożyć przez kolejne 12 miesięcy wymaganą kwotę drugiej raty. Jeśli nie jesteś w stanie utrzymać takiego zdyscyplinowania finansowego, lepiej nie decyduj się na kredyt 50/50 na samochód, tylko skorzystaj ze standardowego rozwiązania w tym zakresie – kredytu samochodowego ze spłatą ratalną lub kredytu gotówkowego.
Sprawdź także: Kredyt na prawo jazdy - czy na prawo jazdy można wziąć kredyt?
Kredyt 50/50 – na co warto zwrócić uwagę?
Zaciągając kredyt na samochód 50/50, zwróć przede wszystkim uwagę na to, jak wysoką prowizję pobiera bank i w jakim terminie będziesz musiał spłacić drugą ratę zobowiązania. Zobacz też, czy dana instytucja wymaga dodatkowych zabezpieczeń spłaty prócz zastawu w postaci kredytowanego samochodu. Może być to cesja praw z umowy ubezpieczenia pojazdu AC.
