Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu? Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt?

Klienci, którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to również osób, które mają na koncie różnego rodzaju kredyty konsumenckie.

Wysokie stopy procentowe oraz szybujące w górę raty kredytów sprawiają, że kredytobiorcy szukają rozwiązań umożliwiających wcześniejszą spłatę kredytu. Czy w 2023 to się opłaca?

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu?

Spłata kredytu przed czasem to szansa na obniżenie łącznych kosztów kredytowania. Dostępna jest w każdym banku, jednak niekiedy za skorzystanie z niej trzeba dodatkowo zapłacić. Spłata taka wygląda bardzo prosto.

Jeśli dysponujesz większą kwotą, możesz po prostu nadpłacić kredyt, wpłacając pieniądze na konto bankowe. Wcześniejsza spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować się z bankiem, który poinformuje Cię, czy potrzebny będzie dodatkowy wniosek.

Spłata kredytu przed terminem to rozliczenie się z pożyczonego kapitału szybciej niż przewiduje harmonogram dołączony do umowy kredytowej. Szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty powinny być rozpisane w tej samej umowie lub w regulaminie banku. 

Jeśli bank ma zamiar pobrać jakąś opłatę za wcześniejsze uregulowanie płatności, zasady rozliczenia muszą być zaakceptowane przez klienta jeszcze przed podpisaniem umowy. 

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu

Jeśli interesuje Cię szybsza spłata kredytu, warto przeanalizować ten aspekt jeszcze przed zdecydowaniem się na kredyt w konkretnym banku. Zasady naliczania opłat za wcześniejszą spłatę różnią się pomiędzy poszczególnymi bankami, a co za tym idzie, mogą wpływać na atrakcyjność oferty kredytowej.

Na czym dokładnie polega wcześniejsza spłata kredytu? W takiej sytuacji klient powinien wydać dyspozycję uregulowania całości kapitału wraz z należnymi odsetkami, a następnie dokonać transakcji. Można to zrobić przelewem bankowym lub bezpośrednio w oddziale banku. Po dokonaniu wpłaty i zaksięgowaniu się środków na koncie klient może zażądać od banku zaświadczenia o zamknięciu kredytu.

To może Cię zainteresować: Czy można wcześniej spłacić kredyt konsolidacyjny?

Wcześniejsza spłata kredytu a nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu konsumenckiego to spłacenie przed czasem kilku rat kredytowych, jednak niecałego kredytu. Może skrócić okres spłaty zobowiązania, jednak nie pozwala na zawsze się z nim pożegnać. Nadpłata kredytu umożliwia również obniżenie kosztów kredytowania w długim okresie.

• Nadpłata kredytu a odsetki

Banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu jedynie przez pierwsze trzy lata trwania zobowiązania. Nadpłata w późniejszym okresie będzie więc bezpłatna.

• Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?

Nadpłata nie jest niczym skomplikowanym. Wystarczy, że na konto, na które zwykle wpłacasz ratę kredytową, wpłacisz więcej środków. Pamiętaj jednak, że musisz złożyć dodatkowy wniosek o zaliczenie tej nadpłaty na poczet spłaty zobowiązania. Samo wysłanie pieniędzy nie wystarczy.

Aby ocenić, czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca, najlepiej sięgnąć pod dedykowany temu kalkulator opłat.

Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu?

Polskie prawo umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu, a bank nie może odmówić przyjęcia przedterminowej wpłaty. Jakie formalności należy wypełnić, żeby zamknąć kredyt przed terminem? Z reguły obowiązują następujące zasady:

• Złóż wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu

W większości banków sama nadpłata kwoty kredytowej nie wystarczy. Konieczny jest bowiem jeszcze wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu. We wniosku takim musisz poprosić o zaliczenie dokonanej nadpłaty na rzecz spłaty kredytu.

Jak powinien wyglądać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu? Wzór dostaniesz w swoim banku. Może on różnić się nieznacznie pomiędzy poszczególnymi instytucjami. Zwykle wymaga podania numeru umowy oraz innych danych związanych z kredytem. W banku dowiesz się również, czy wniosek da się złożyć online, czy trzeba w tym celu zgłosić się do oddziału osobiście.

• Dokonaj wpłaty – możesz wykonać przelew internetowy lub wpłacić pieniądze w oddziale banku.
• Podpisz aneks do umowy – niektóre banki wymagają podpisania specjalnego aneksu do umowy, w którym określone są warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania, a czasem również dodatkowe opłaty. Aneks można podpisać w oddziale banku lub dokonać tego online, np. przez serwis bankowości internetowej.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Klient, który decyduje się na wcześniejszą spłatę zobowiązania, wpłaca środki na poczet kapitału i tym samym zmniejsza koszty kredytowania. Wiele banków stosuje jednak dodatkowe prowizje za spłatę kredytu przed terminem określonym w umowie, a opłata może być uzależniona np. od wysokości kredytu.

Zanim zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę, sprawdźmy, czy prowizja nie przewyższa odsetek, które zapłacilibyśmy, regulując kredyt w terminie. O kosztach, które naliczają banki za przedterminową spłatę, napiszemy szerzej w następnych akapitach.

Sprawdź koniecznie: Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?

Wcześniejsza spłata kredytu a kredyt hipoteczny 

Z uwagi na aktualną sytuację polskich kredytobiorców – rekordowe stopy procentowe i niepewność na rynku kredytów hipotecznych – coraz więcej osób zastanawia się nad wcześniejszą spłatą zobowiązań. Nadpłacanie kredytu pozwala zmniejszyć odsetki i wcześniej uwolnić się od zadłużenia, co w obecnej sytuacji jest bardzo korzystne.

Warto jednak pamiętać, że czasami wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może generować dodatkowe koszty. W wielu umowach kredytowych można spotkać się z zapisem, że opłaty naliczone zostaną, jeśli zdecydujemy się spłacić zobowiązanie w ciągu trzech pierwszych lat trwania zobowiązania.

W pierwszym roku bank może naliczać 3% kwoty spłaty zobowiązania, w drugi 2%, a w trzecim 3%. Oczywiście to tylko przykład, dlatego tak ważne jest, aby dokładnie wczytać się w warunki umowy.

• Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Jaki bank ma w umowie zapisane, że może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez cały okres spłaty kredytowania, wtedy często nieopłacalne jest spłacanie kredytu przed czasem w końcowych fazach trwania kredytu. Jeśli do spłaty zostało Ci niewiele, koszty prowizji mogą powodować, że skracanie czasu trwania zobowiązania przestaje się opłacać. 

Jeszcze bardziej skomplikowana jest wcześniejsza spłata kredytu we frankach. W takiej sytuacji musisz wziąć pod uwagę nie tylko opłaty związane z nadpłatą, ale również przewalutowanie.

Wcześniejsza spłata kredytu a kredyt gotówkowy 

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie generuje tylu kontrowersji. W większości przypadków jest opłacalna, gdyż banki raczej rezygnują z naliczania opłaty za nadpłatę kredytów gotówkowych.

Bank może naliczyć prowizję jedynie wówczas, gdy oprocentowanie kredytu jest stałe, a pozostała do spłaty w ciągu następnych 12 miesięcy część przewyższa trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Prowizja nie może też być wyższa niż 0,5% lub 1% spłaconej kwoty. Na wszelki wypadek jednak powinieneś dokładnie sprawdzić umowę kredytową w tym zakresie jeszcze przed jej podpisaniem.

Co możesz zyskać, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu?

Co jest zwracane przy wcześniejszej spłacie kredytu? W związku z wieloma wątpliwościami, jakie mają klienci decydujący się na przedterminowe uregulowanie zobowiązania oraz niejednolitym postępowaniem banków w tej sprawie, swoje stanowisko opublikował Rzecznik Finansowy.

W przypadku umów o kredyt konsumencki zawartych po dniu 18 grudnia 2011 roku obowiązują regulacje zobowiązujące banki do zwrotu kosztów, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, nawet jeśli klient poniósł je przed spłatą. Zwrot prowizji jest należny w wysokości wprost proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty umowy.

Z kolei w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zawartego od dnia 22 lipca 2017 r., całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby klient poniósł je przed spłatą. Dotyczy to wszelkich kosztów – zarówno prowizji, jak i odsetek czy kosztów ubezpieczenia.

Wcześniejsza spłata kredytu – kalkulator

Ile będzie Cię kosztować wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego? Czy będzie to kwota podobna, jak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Odpowiedzi na te pytania gwarantuje Ci kalkulator, który pozwoli oszacować oszczędności lub koszty związane z pozbyciem się zobowiązania. 

Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu dostępny jest online za darmo, więc skorzystanie z niego nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami.

Czy opłaca się spłacić kredyt wcześniej? W poniższej tabeli przedstawiliśmy wyliczenia, ile można zyskać, nadpłacając zobowiązanie ze środków zaoszczędzonych w ramach rządowych wakacji kredytowych. Przyjęliśmy następujące założenia:

• kwota pozostała do spłaty – 300 000 zł,
• wysokość miesięcznej raty – 2000 zł,
• termin płatności ostatniej raty – 10.03.2040 r.,
• kwota nadpłaty – 8000 zł (cztery raty po 2000 zł każda).

Jak obliczyć wcześniejszą spłatę kredytu? Najlepiej skorzystać ze strony Rzecznika Finansowego. Dzięki niej symulacja wcześniejszej spłaty kredytu będzie prosta i bardzo szybka. 

Kalkulator zwrotu odsetek kredytu dostępny jest również na stronie UOKiK. Na każdej z nich kalkulator nadpłaty kredytu jest darmowy i otwarty dla każdego. Nie musisz się nigdzie logować ani zakładać dodatkowych profili.

Kiedy warto się zdecydować na wcześniejszą spłatę kredytu?

Wcześniejszą spłatę kredytu warto rozważyć, jeśli dysponujesz większą kwotą, której wcześniej nie brałeś pod uwagę. Mogą być to pieniądze z podwyżki lub premia roczna. To szczególnie dobra decyzja, jeśli planujesz niedługo wziąć kredyt hipoteczny. 

Aby zwiększyć zdolność kredytową, najlepiej będzie, jeżeli zdecydujesz się na spłatę dotychczasowych mniejszych zobowiązań. 

Rządowe wakacje kredytowe to doskonała okazja do nadpłaty kredytu hipotecznego, a tym samym, do zmniejszenia kosztów kredytowania. W ramach wakacji klient posiadający kredyt hipoteczny na własny cel mieszkaniowy (w walucie polskiej) może w 2023 roku odroczyć spłatę czterech rat kapitałowo-odsetkowych – po jednej w każdym kwartale. Zaoszczędzone środki warto przeznaczyć na nadpłatę kapitału.

Wcześniejsza spłata kredytu a banki w Polsce 

• PKO BP wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP jest dostępna bez dodatkowych opłat. Wniosek o zaliczenie nadpłaty możesz złożyć online.

• Wcześniejsza spłata kredytu mBank

W mBanku możesz spłacić zobowiązanie przed terminem bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat.

• ING wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

W ING Banku Śląskim nie ma opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez cały czas trwania umowy.

• ING wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

W przypadku kredytu gotówkowego ING również nie pobiera dodatkowych opłat.

• Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego PEKAO SA

W PEKAO SA zapłacisz prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez pierwsze trzy lata jego trwania w wysokości 3% wartości kredytu.

• Wcześniejsza spłata kredytu Alior Bank

W Alior Banku zapłacisz prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez pierwsze trzy lata jego trwania w wysokości 2,5% wartości kredytu

• Getin Bank wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Getin Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Nie przegap: 

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłacenia kredytu?

Ile zaoszczędzę nadpłacając kredyt hipoteczny? Symulacja nadpłaty