Kto i na jakich warunkach może skorzystać z kredytu preferencyjnego?

Standardowa oferta banków nie zawsze spełnia oczekiwania klientów, którzy szukają możliwie najniższego oprocentowania, atrakcyjnej marży czy zerowej prowizji. Kiedy ranking kredytów gotówkowych nie przynosi spodziewanych przez nas rezultatów, warto poszukać innych rozwiązań.

Niektóre potrzeby konsumentów może realizować kredyt preferencyjny, zwykle oferowany w ramach programu finansowanego z budżetu państwa. Na czym dokładnie polega aktualny preferencyjny kredyt hipoteczny? Jakie inne rozwiązania są obecnie proponowane przez banki?

Co to jest kredyt preferencyjny?

Wiele osób pewnie zastanawia się, co to są kredyty preferencyjne. W końcu oferty tego typu nie są tak powszechne, jak kredyty gotówkowe, przez co rzadziej się o nich mówi. Dlatego zobaczmy, jak brzmi definicja kredytu preferencyjnego.

Mianem kredytu preferencyjnego określa się produkt bankowy udzielany na korzystniejszych warunkach niż aktualnie obowiązujące warunki rynkowe. Nie jest on jednak adresowany do wszystkich, lecz określonych grup kredytobiorców. Warto dodać, że kredyt preferencyjny z jednej strony jest produktem bankowym, a z drugiej instrumentem polityki gospodarczej kraju. Rolą kredytu preferencyjnego jest ułatwić osiąganie istotnych społecznie celów przez określone grupy interesantów.

Część spłaty przy kredycie preferencyjnym bierze na siebie wybrany organ administracji państwowej. Jest wiele podmiotów ułatwiających spłatę kredytu. Przypisywane są do zobowiązań w zależności od tego, kto i na jakich warunkach je zaciąga. Spora część kredytów spłacana jest ze środków Skarbu Państwa.

Jeśli chcesz uzyskać środki na zakup nieruchomości, sprawdź nasz ranking kredytów na mieszkanie.

Kto może starać się o kredyt preferencyjny?

Najczęściej stosowany podział kredytów preferencyjnych dotyczy grupy docelowej, która może się o nie ubiegać. W zależności od typu kredytu preferencyjnego wniosek o niego składać mogą:

• rolnicy – kredyt preferencyjny dla rolników skierowany głównie do tzw. rolników indywidualnych oraz młodych rolników,
• studenci – kredyt studencki preferencyjny przeznaczony jest dla studentów, którzy nie ukończyli 30. roku życia oraz doktorantów, którzy nie ukończyli 35. roku życia,
• osoby zainteresowane kupnem mieszkania – kredyty preferencyjne dla młodych na zakup mieszkania powstają z myślą o młodych małżeństwach oraz osobach samotnie wychowujących dzieci,
• przedsiębiorcy – kredyt preferencyjny dla przedsiębiorców wykorzystać można np. na otwarcie działalności gospodarczej
• właściciele domów jednorodzinnych – np. kredyt preferencyjny dla właścicieli domów na termomodernizację, zakup fotowoltaiki oraz wymianę pieców.

Mieszkanie na Start. Ile wyniesie rata kredytu? Warunki programu

Kredyt preferencyjny – jakie rodzaje kredytów preferencyjnych znajdziesz w bankach?

Każdy z dostępnych na rynku kredytów preferencyjnych skierowany jest do innej grupy docelowej, dlatego warunki poszczególnych ofert różnią się od siebie. Przed złożeniem wniosku o finansowanie warto więc upewnić się, jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową, jak również, na co dokładnie można przeznaczyć pożyczone środki. Trzeba też zwrócić uwagę na kwotę dofinansowania i całkowity koszt kredytu.

Kredyt preferencyjny dla rolników

Jakie kredyty dla rolników można uzyskać w 2023 roku? Szczegółowe informacje oraz warunki, które muszą spełnić osoby starające się o uzyskanie wsparcia finansowego, określa Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR). Kredyty preferencyjne dostępne w 2023 roku zapewniają niższe oprocentowanie oraz szereg innych korzystnych rozwiązań.

Środki otrzymane w ten sposób można przeznaczyć na modernizację gospodarstwa rolnego lub założenie nowego. Obecnie rolnicy mogą uzyskać m.in.:

• kredyt preferencyjny linia Z – kredyt na zakup użytków rolnych,
• kredyt preferencyjny linia S – kredyt na poprawę płynności finansowej dla podmiotu prowadzącego działalność m.in. w zakresie obrotu zbożami,
• kredyt preferencyjny linia RR – kredyt na inwestycje w rolnictwie i rybactwie śródlądowym,
• kredyt preferencyjny linia KO – kredyty obrotowe nieoprocentowane dla producenta rolnego,
• kredyt preferencyjny linia MRcsk – kredyty z częściową spłatą kapitału na zakup użytków rolnych przez młodych rolników,
• kredyt preferencyjny linia KPS – kredyty na ponowne uruchomienie produkcji świń zaprzestanej w związku z ASF.

Kredyt preferencyjny dla firm

Kredyty preferencyjne dla przedsiębiorców bardzo często udzielane są w ramach programów unijnych. Wysokość dopłaty bywa uzależniana od okresu działania firmy na rynku albo liczby pracowników. Kredytodawca ponadto może wymagać wdrożenia nowej technologii lub procesu, który usprawni funkcjonowanie przedsiębiorstwa.

W ofertach banków znaleźć można m.in. kredyt preferencyjny dla małych firm czy kredyt preferencyjny na otwarcie działalności gospodarczej. Ostatnio pojawiły się także propozycje dla przedsiębiorców, których działalność notuje straty, przez co potrzebują finansowego wsparcia z zewnątrz, aby utrzymać się na rynku.

Sprawdź także: Kredyt inwestycyjny dla firm – jak uzyskać kredyt na inwestycję i kto może się starać?

Kredyt preferencyjny dla samotnych matek

Kolejnym przykładem kredytu preferencyjnego jest kredyt skierowany dla osób samotnie wychowujących dziecko. Jest to jednak produkt, który nie jest na stałe dostępny w ofertach banków. Do niedawna samotne matki, jak również samotni ojcowie, mogli skorzystać m.in. z dofinansowania zakupu mieszkania. Niestety na ten moment nie ma kredytu preferencyjnego dla samotnych rodziców. Warto jednak trzymać rękę na pulsie, gdyż niewykluczone, że w ciągu najbliższych lat takie rozwiązanie się pojawi.

Kredyt preferencyjny dla studentów

W gronie uprzywilejowanych osób, które mogą liczyć na dofinansowanie kredytu, znaleźli się również studenci. Oprocentowanie kredytów preferencyjnych dla studentów jest dość niskie, a spłata finansowania odroczona w czasie – rozpoczyna się dopiero w chwili uzyskania dyplomu przez kredytobiorcę.

W tym przypadku zazwyczaj nie występują też ograniczenia, tak jak to ma miejsce choćby przy kredycie dla rolników. Student swój kredyt preferencyjny wydać może na dowolny cel, nawet na zakup nieruchomości.

Kredyt preferencyjny na kupno mieszkania

Obecnie działa kilka programów, które wspierają kredytobiorców w zakupie nieruchomości. Jednym z najważniejszych jest program Pierwsze Mieszkanie, w ramach którego młodzi Polacy mogą uzyskać preferencyjny kredyt hipoteczny oraz możliwość skorzystania z konta oszczędnościowego do celów mieszkaniowych z gwarancją premii ze skarbu państwa.

Jednym z dwóch filarów programu jest Bezpieczny kredyt preferencyjny 2 procent z dopłatami do rat. Z preferencyjnego kredytu na pierwsze mieszkanie mogą skorzystać osoby, które:

• w dniu złożenia wniosku nie ukończyły 45. roku życia,
• nigdy nie posiadały ani obecnie nie posiadają na własność nieruchomości (mieszkania, domu lub lokalu spółdzielczego),
• prowadzą gospodarstwo domowe na terenie RP lub poza terytorium RP, ale mają polskie obywatelstwo lub prowadzą gospodarstwo z osobą, która posiada takie obywatelstwo, a kredyt jest udzielany wspólnie z tą osobą,
• w dniu złożenia wniosku nie są stroną innego kredytu hipotecznego.

Obecnie można też skorzystać z rozwiązań w ramach programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną, znanego wcześniej pod nazwą Mieszkanie bez wkładu własnego. Umożliwia on skorzystanie z kredytu na zakup mieszkania nawet dla osób, które nie posiadają żadnego kapitału – przy wkładzie własnym niższym niż 20% brakująca kwota jest obejmowana gwarancją BGK.

Kredytobiorcy mogą też skorzystać ze spłaty rodzinnej w przypadku urodzenia się kolejnego dziecka. Program skierowany jest do osób samotnych, par, małżeństw oraz rodzin wielodzietnych.

Kredyt preferencyjny – na co można go przeznaczyć?

Z zasady preferencyjne kredyty inwestycyjne mają na celu ułatwianie realizacji kluczowych interesów społecznych. Ich przeznaczenie zależy w dużej mierze od typu beneficjentów, którzy mogą wnioskować o pomoc finansową.

Wyróżnić można takie kredyty z dofinansowaniem jak:

• kredyt preferencyjny na zakup ziemi – najczęściej pozwala na to kredyt preferencyjny dla rolników, czasem też kredyt na zakup nieruchomości,
• kredyt preferencyjny na założenie firmy – skorzystać z niego mogą osoby przymierzające się do założenia działalności, które nie mają wystarczających środków na start,
• kredyt preferencyjny na remont domu – warunkiem jest tutaj posiadanie własnej nieruchomości,
• kredyt preferencyjny na cele ekologiczne – dobrym przykładem jest kredyt preferencyjny na termomodernizację, w tym zakup pieca, wymianę przyłączy gazowych lub elektroenergetycznych, zainstalowanie wentylacji odzyskującej ciepło z powietrza lub na fotowoltaikę,
• kredyt preferencyjny na zakup mieszkania – dopłata do zakupu nieruchomości, zwykle pierwszego mieszkania.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Ile kosztuje kredyt preferencyjny?

Bezpieczny kredyt preferencyjny na zakup mieszkania (2 proc.) pozwala kredytobiorcom sporo zaoszczędzić. Sprawdziliśmy, ile może wynieść zysk młodego małżeństwa z małym dzieckiem, przy założeniach, że kwota kredytu wynosi 550 tys. zł, okres spłaty 30 lat, a oprocentowanie kredytu – 8,46%.

• pierwsza rata bez dopłaty – 5 405,28 zł,
• pierwsza rata po dopłacie – 2 832,19 zł,
• rata stała po 10 latach – 3 172,74 zł.

Jak widzimy, kredyt preferencyjny zaciągany w 2023 roku pozwala na zaoszczędzenie po dopłatach ok. 2500 zł miesięcznie. Jeśli warunki kredytu pozostaną bez zmian, to pierwsza stała rata po 10 latach będzie i tak o ponad 2000 zł niższa w stosunku do standardowej oferty banku. Jeśli chcesz uzyskać dokładne informacje o kosztach zobowiązania, sprawdź również nasz Kalkulator kredytowy.

Atrakcyjne warunki zapewnia również kredyt płynnościowy dla rolników z oprocentowaniem w wysokości 2 proc. Pozostałą część dopłaca ARiMR. Limit kredytu dla rolnika nie może przekroczyć:

• 100 tys. zł – w przypadku gospodarstw o powierzchni do 50 ha użytków rolnych,
• 200 tys. zł – od 50 do 100 ha użytków rolnych,
• 400 tys. zł – powyżej 100 ha użytków rolnych.

Oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż stopa referencyjna WIBOR 3M. Kredytobiorca pokryje jedynie 2% oprocentowania, a pozostałą część ARiMR.

Kredyt preferencyjny – na jakich warunkach jest udzielany?

Warunki kredytowania w przypadku kredytów preferencyjnych w dużej mierze zależą od rodzaju finansowania. Przykładowo kredyt preferencyjny dla rolników na zakup ziemi rolnej może wynieść aż 80% wartości poniesionych nakładów inwestycyjnych, a jego spłatę da się rozłożyć nawet na 15 lat. Łączne wsparcie nie może przekroczyć 5 mln złotych.

Bardzo atrakcyjne warunki zapewnia preferencyjny kredyt studencki. Odsetki w jego przypadku mają równowartość połowy stopy redyskontowej NBP. Jeśli chodzi o spłatę, liczba rat jest równa podwojonej liczbie wypłat. Jeśli student otrzymywał wypłaty przez 60 miesięcy, to spłaca zobowiązanie w 120 ratach. Spłata rozpoczyna się dopiero po ukończeniu studiów.

A co z programem Bezpieczny Kredyt 2 procent? Główne warunki wsparcia są następujące:

• dopłaty do kredytu przez 10 lat,
• oprocentowanie 2% (resztę dopłaca państwo),
• możliwość skorzystania przy braku wkładu własnego,
• maksymalna kwota 500 tys. zł dla singli i 600 tys. zł dla małżeństw lub rodziców wspólnego dziecka.

W przypadku Rodzinnego kredytu mieszkaniowego warunki są następujące:

• okres kredytowania – minimum 15 lat,
• kredyt w walucie PLN,
• możliwość skorzystania z programu nawet w przypadku osób posiadających wkład własny,
• limity powierzchni w przypadku rodzin posiadających na własność nieruchomość (50 m2 dla rodzin z dwojgiem, 75 m2 – trojgiem, 90 m2 – czworgiem dzieci),
• brak limitów metrażu dla rodzin z pięciorgiem lub więcej dzieci,
• możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej, czyli dopłaty w razie urodzenia się drugiego lub kolejnego dziecka – 20 tys. zł przy drugim dziecku, 60 tys. zł – przy trzecim i kolejnym.

Chcesz zainwestować w innowacyjne rozwiązania? Sprawdź również inną propozycję – kredyt na fotowoltaikę.

Plusy i minusy kredytu preferencyjnego

Z uwagi na dofinansowanie wydawać by się mogło, że kredyt preferencyjny jest atrakcyjnym produktem, który wypada dużo lepiej na tle pozostałych ofert kredytowych. Jakie zalety, a jakie wady ma to rozwiązanie?

Kredyt preferencyjny – czy warto złożyć wniosek?

Jednoznacznie na to pytanie można odpowiedzieć dopiero wtedy, gdy znane są potrzeby i oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy względem oferty kredytowej. Pewne jest jednak, że ofertom tego typu warto się przyjrzeć, gdyż oferują naprawdę dobre warunki kredytowe.

W pierwszej kolejności należy sprawdzić wymagania, jakim trzeba sprostać, by mieć szansę na finansowanie. Jeśli okaże się, że łatwo je spełnić, pozyskanie kredytu preferencyjnego może okazać się bardzo opłacalne, gdyż prowadzi do obniżenia kosztów inwestycji, bez względu na jej typ. O szczegóły najlepiej pytać u doradcy kredytowego lub bezpośrednio w banku.

https://www.gov.pl/web/arimr/1-kredyty-preferencyjne

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2