Czym jest ubezpieczenie pomostowe? Jak odzyskać z niego pieniądze?
Prowizja jest zależna od wysokości zaciągniętego zobowiązania. Dlatego też przyszły kredytobiorca powinien wiedzieć, ile wynosi prowizja od kredytu, jak obliczyć jej dokładną wartość itd. Istnieją dwa sposoby jej naliczania. Od kredytu netto (czyli kwoty, którą chciałbyś pożyczyć) lub brutto. W praktyce najczęściej stosowana jest ta druga opcja, która jest nieco droższa.
Poniżej przedstawiamy schemat wyliczenia kosztu prowizji o wartości 5% dla kredytu gotówkowego w kwocie 20 000 zł:
prowizja [%] x kwota kredytu = koszt prowizji od udzielonego kredytu
5% x 20 000 zł = 1000 zł
kwota kredytu netto/ (1 – prowizja [%]) = kwota kredytu brutto
20 000 zł/ 1- 5% = 20 000 zł/ 0,95 = 21 052,63 zł
Znając wysokość kredytu brutto (21 052,63 zł), koszt prowizji wyliczymy ze wzoru:
kwota kredytu brutto — kwota kredytu netto = koszt prowizji za udzielenie kredytu
21 052,63 - 20 000 = 1 052,63 zł
W zaprezentowanym przykładzie różnica pomiędzy prowizjami wynosi 52,63 zł.
Mimo że kredytodawca ma swobodę w określaniu wysokości prowizji, to ma także obowiązek respektować przepisy o limitach kosztów pozaodsetkowych, do których zalicza się prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego.
Co to jest koszt pozaodsetkowy? Są to wszystkie opłaty dodatkowe, których bank żąda od kredytobiorcy, poza wyznaczonym oprocentowaniem. Respektując zapisy ustawy antylichwiarskiej, czy też ustawy o kredycie konsumenckim, banki przyjęły, że za udzielony kredyt hipoteczny, prowizja będzie wynosiła najczęściej od 0% do 3% od wysokości pożyczanych środków.
Takie rozwiązanie daje więc możliwość, że w każdej z instytucji finansowych, np. w mBanku, ING, czy też PKO BP, prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego może przyjąć różną wartość.
Poniżej przedstawiamy przykładowe prowizje pobierane przez najpopularniejsze instytucje finansowe.
Bank | Prowizja w % |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego mBank | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego PKO BP | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego Alior Bank | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego ING | 1,90 |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego Bank Pekao | 1,99 |
prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego Santander | 2 |
Niekiedy zdarza się, że konsument spłaca kredyt hipoteczny wcześniej, niż wynika to z warunków umowy. Ma to szczególne znaczenie, gdy w grę wchodzi prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego. Zwrot pieniędzy może bowiem dotyczyć sporej sumy. Odzyskanie środków gwarantują Ci aktualne przepisy prawne.
W dniu 19 września 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok, zgodnie z którym, kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot opłat bankowych za wcześniejszą spłatę i zakończenie umowy przed terminem.
Dzięki temu, w przypadku szybszej spłaty kredytu hipotecznego, masz prawo wystosować do banku pismo z prośbą o wyliczenie kwoty zwrotu m.in. prowizji, z uwagi na skrócony okres kredytowania.
Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?
Podobnie jak przy hipotece, kosztem pozaodsetkowym będzie prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego. Co to jest za koszt, dowiedziałeś się już wcześniej. Ten produkt też można uzyskać bez prowizji, którą bank najprawdopodobniej zastąpi inną propozycją, np. koniecznością otwarcia konta, czy też ubezpieczeniem zaciągniętego zobowiązania.
Wysokość opłaty będzie w tym przypadku wyższa, z uwagi na odmienny charakter, jaki ma kredyt gotówkowy. Prowizja może się wahać od 0% do 15% i zależeć będzie od kwoty zadłużenia. Gdybyś zamiast kredytu był zainteresowany pożyczką, to również i ona jest objęta limitem stawek.
Dzięki temu możesz być pewny, że maksymalna prowizja za udzielenie pożyczki, nie będzie wartością naruszającą przepisy bankowe.
Poniżej przedstawiamy wartości prowizji w kilku ofertach banków dla kredytu gotówkowego w kwocie 20 000 zł.
Bank | prowizja w % |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego Alior Bank | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego PKO BP | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego Bank Pekao | 0 |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego Citi Handlowy | 5,50 |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego BNP Paribas | 8 |
prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego Santander | 9,99 |
Obowiązujące od kilku lat przepisy w zakresie zwrotu opłat za wcześniej spłacone zobowiązania, dotyczą różnego rodzaju kredytów. Tak więc prowizja za udzielenie kredytu zostanie oddana dłużnikowi, jeśli postanowi go spłacić przed terminem.
Zwrot prowizji jest należny w wysokości wprost proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty z umowy, czyli im wcześniej spłacisz dług, tym większą kwotę odzyskasz. Od chwili całkowitego uregulowania kredytu, Twój wierzyciel ma 14 dni na dokonanie zwrotu środków.
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?
Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby kredytodawcy zrezygnowali z tej opłaty w swoich ofertach. Ten argument jest często wykorzystywany w reklamach, jako pewnego rodzaju zachęta dla potencjalnych klientów.
Na pewno nie raz spotkałeś się z hasłem typu: atrakcyjny kredyt hipoteczny, 0 prowizji. Bezprowizyjne zobowiązania to najczęściej produkty okazjonalne, obowiązujące przez określony czas albo przeznaczone dla konkretnej grupy odbiorców np. adwokatów, czy lekarzy.
Jeśli natomiast interesuje Cię kredyt gotówkowy 0 prowizji, to w tym przypadku preferencyjne warunki mogą być zdefiniowane w inny sposób. Często spotykaną praktyką jest określona wartość takiego zobowiązania np. do 3 000 zł, czy też warunek, że przysługuje on jedynie nowym klientom banku.
Chyba nie ma takiego kredytobiorcy, który mając do wyboru zobowiązanie tańsze i droższe, wybrałby to drugie rozwiązanie. Pamiętaj jednak, że brak prowizji wcale nie musi oznaczać korzystniejszej propozycji finansowej.
Jest to możliwe, ponieważ bank koszt ten może po prostu ukryć. Gdybyś więc zastanawiał nad wyborem co najmniej dwóch ofert, kieruj się wartością wskaźnika RRSO. Najniższy wynik wskaże Ci najtańszy kredyt.
Prowizja dla banku za udzielenie kredytu jest jednorazowym, początkowym kosztem takiego zobowiązania. Jej wysokość zależy od banku. Najczęściej jest ona pobierana z konta wnioskodawcy, w chwili przyznania kredytu.
Jeśli nie masz środków na uregulowanie prowizji, wówczas wierzyciel automatycznie odliczy jej wysokość z pożyczonych Ci pieniędzy.
Marża natomiast jest elementem składowym oprocentowania kredytu. Z tego powodu jest ona płacona co miesiąc, podczas spłaty każdej raty kredytowej. Podobnie jak prowizja, stawka marży jest zależna od banku.
...mogą liczyć na odciążenie finansowe? Kiedy zaczną spadać kredyty hipoteczne? Można oczekiwać, że nastąpi to jeszcze w 2023 roku. Już przez...
...cyklu podwyżek odnotowano spadek? Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...
...spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować...
...którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to...
...dla programu kredyt 0%. Uwzględniając, że dzisiejszy kredyt hipoteczny jest oprocentowany, a więc składa się z części kapitałowej...
...środków do jego wykończenia, również można ubiegać się o kredyty hipoteczne, w tym o bezpieczny kredyt 2%, który jest alternatywną dla...
...200 tys. zł, a więc mniej więcej tyle, na ile można wziąć kredyt gotówkowy. To może Cię zainteresować: Jak obliczyć koszt budowy domu?...
...fundusze na taką inwestycję w banku. Czy warto na ten cel wziąć kredyt hipoteczny, czy może lepiej wybrać ten gotówkowy? Zanim wyjaśnimy, ile...
...czy będzie to kredyt inwestycyjny, obrotowy, hipoteczny, a może kredyt gotówkowy? W ostatnim czasie sytuacja na rynku kredytów dynamicznie się...
...uzyskać zdecydowanie większe kwoty. Banki mają w ofercie także kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na zakup nieruchomości. Odpowiedź na pytanie, czy...
...spore oszczędności i zastanawiasz się, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny? A może rozważasz przeznaczenie na ten cel środków, które...
...wraz z podwyżką stóp procentowych. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego? To wpłata większej kwoty niż zakłada to harmonogram spłaty...