×Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Spłacasz za wysokie raty? Sprawdź jak obniżyć koszt kredytu

Zaktualizowano: 06.10.2020 15:37
Opublikowano: 06.10.2020 15:33
Średnia ocena: 5,60/6Głosów: 5

Uważasz, że raty twoich kredytów są zbyt wysokie względem twojej aktualnej sytuacji finansowej? W tym roku odnotowano znaczny wzrost liczby kredytobiorców, którzy mają problemy ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

Już niemal co drugi Polak posiada choć jedno zadłużenie finansowe. Popularnością cieszą się zadłużenia na dowolny cel, takie jak kredyt gotówkowy, czy karta kredytowa, ale wielu kredytobiorców szuka także możliwości skorzystania z kredytów celowych, w szczególności z kredytu hipotecznego, który pozwala na spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu, a nawet budowie domu.

Dostępność ofert finansowych, a także minimalizacja formalności związana z zadłużeniami, spowodowała, że z usług tego typu korzysta z roku na rok coraz więcej osób, które mają nadzieję nie tylko na łatwy dostęp do produktów bankowych, ale także liczą na korzystne warunki.

Nawet podpisując bardzo atrakcyjną umowę z bankiem, może się okazać, że spłacasz za wysokie raty. Co w takiej sytuacji zrobić? Co dokładnie oznacza, że twoje raty są zbyt wysokie? Jak uniknąć takiej sytuacji, a także jak poradzić sobie z narastającymi opłatami? To pytania, na które znajdziesz odpowiedź w naszym artykule.

Polecamy
1
7,12%
RRSO
6,90%
Oprocentowanie
1.481,55 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
2417 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 9
2
6,24%
RRSO
6,00%
Oprocentowanie
1.452,28 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 3/6
726 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 12
3
8,86%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
1.492,18 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
310 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
4
9,44%
RRSO
6,99%
Oprocentowanie
1.558,97 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
963 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
5
11,21%
RRSO
7,00%
Oprocentowanie
1.618,60 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
450 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 1

Zdolność kredytowa - kluczowa wartość przy podpisywaniu umowy kredytowej

Każdy bank, przed udzieleniem zadłużenia, zobowiązany jest do weryfikacji potencjalnego klienta. Poza potwierdzeniem tożsamości, a także poznaniem historii kredytowej klienta, instytucja musi obliczyć zdolność kredytową osoby, która ubiega się o zadłużenie finansowe.

Zdolność kredytowa pozwala ocenić, czy klient wnioskujący o zadłużenie, ma warunki do tego, by je spłacić w wyznaczonym terminie. Oznacza to, że bank musi wziąć pod uwagę wysokość kredytu, termin spłaty, a także wysokość dochodów klienta, rodzaj jego zatrudnienia oraz wszystkie wydatki, które będą miały wpływ na to, ile pieniędzy w miesiącu, kredytobiorca będzie w stanie poświęcić na spłatę zobowiązania, mając na uwadze nie tylko kapitał kredytu, ale także odsetki oraz koszty pozaodsetkowe.

Trudno ci oszacować, czy twoja sytuacja finansowa pozwoli ci skutecznie ubiegać się o kredyt? W takim razie zachęcamy do skorzystania z kalkulatora zdolności kredytowej. Z pomocą tego narzędzia bardzo szybko ocenisz, czy złożenie wniosku o zobowiązanie, spotka się z pozytywnym odbiorem ze strony banku. Zajmie ci to tylko kilka minut, a da poczucie pewności i pozwoli bez obaw wypełnić wniosek o kredyt, jakiego potrzebujesz.

Wskaźnik DStI

DStI, czyli z angielskiego Debt Service to Income, to wskaźnik, który ukazuje relację wszystkich spłacanych przez pożyczkobiorcę zobowiązań finansowych do jego miesięcznego wynagrodzenia netto. Prostszymi słowami, oznacza to dokładnie, jaką część swojego budżetu kredytobiorca musi poświęcić na spłatę kredytu, pożyczki czy wszystkich pozostałych zadłużeń finansowych. Im wyższy wskaźnik DStI, tym wyższa część dochodów przeznaczana jest na spłatę zadłużeń, jednocześnie pozostawiając w budżecie kredytobiorcy mniej pieniędzy np. na wydatki związane z utrzymaniem mieszkania, kupnem żywności, czy pozostałych wydatków codziennego życia.

DStI nie powinno budzić żadnych zastrzeżeń, dopóki wskaźnik związany ze spłatą zobowiązań nie przekroczy 40%, choć warto pamiętać, że wpływ na ocenę klienta będzie także mieć wysokość jego stałych dochodów. Klienci zarabiający powyżej średniej krajowej nie będą stanowić ryzyka dla banku, nawet jeśli ich wskaźnik będzie nieco wyższy, niż standardowo przyjęte normy.

Warto jednak mieć na uwadze to, że dużo łatwiej będzie spłacać zadłużenia, jeśli DStI oscylować będzie w granicy od 30% do 40%.

Wyższe raty - co może wpłynąć na mniej korzystne warunki umowy?

Wiele czynników ma wpływ na wysokość rat, z jakimi musi poradzić sobie kredytobiorca. Co dokładnie przyczynia się do tego, że tak wielu klientów banków spłaca zbyt wysokie raty?

Choć oprocentowanie kredytów aktualnie prezentuje się bardzo korzystnie, m.in. ze względu na rekordowo niskie stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, instytucje często podwyższają całkowity koszt zadłużeń, w szczególności kredytów gotówkowych, poprzez dodatkowe koszty pozaodsetkowe. Warto więc sprawdzić prowizję, jaką pobiera bank, marżę związaną z zadłużeniem, a także opłatę przygotowawczą czy nawet koszt ubezpieczenia, jeśli zadłużenie tego wymaga.

Z badań wynika jednak jasno, że wysoki wskaźnik DStI wynika przede wszystkim z dwóch powodów. Mowa o:

  • maksymalnym wydłużeniu okresu spłaty, co ma wpływ na wyższy całkowity koszt kredytu;

  • koszcie utrzymania gospodarstwa domowego przekraczającym 50% miesięcznych dochodów kredytobiorcy.

Długi okres kredytowania pozwala realnie podnieść zdolność kredytową klienta, dlatego też banki chętnie oferują swoim klientom zadłużenia o bardzo długim okresie spłaty, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego.

Polecamy
1
2,65%
RRSO
2,62%
Oprocentowanie
909,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
10583 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 96
2
2,24%
RRSO
2,22%
Oprocentowanie
869,29 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 3/6
676 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
3
2,40%
RRSO
2,20%
Oprocentowanie
884,23 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
824 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 3
4
2,55%
RRSO
2,41%
Oprocentowanie
899,30 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
555 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 3
Nowość
5
2,65%
RRSO
2,62%
Oprocentowanie
909,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
98 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0

Wielu klientów z najniższą krajową decyduje się na zobowiązania finansowe, choć ich dochody nawet w 50% pokrywają stałe wydatki związane np. z pokryciem kosztów wynajmu mieszkania, rachunków, czy kupna podstawowych środków do życia. W takiej sytuacji spłata kredytu może być dużo trudniejsza, gdyż nawet niewielka zmiana w budżecie będzie odczuwalna dla kredytobiorcy.

Zmiana w wysokości zdolności kredytowej podczas spłaty zadłużenia

Utrata pracy, niższe wynagrodzenie lub brak możliwości, by uzyskać dodatkową premię. Choroba w rodzinie, wyższe wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, to tylko część popularnych powodów, dla których kredytobiorca musi pogodzić się z obniżeniem swojej zdolności kredytowej.

Trzeba pamiętać, że decydując się na kredyt o długim okresie spłaty, zakładamy, że przez cały okres kredytowania, nasza sytuacja nie ulegnie zmianie. Trudno jednak przewidzieć, jak sytuacja finansowa będzie wyglądać nawet za kilka miesięcy, a tym bardziej lat.

Jak obliczyć zdolność kredytową? To wcale nie musi być trudne, pod warunkiem, że skorzystasz z naszej pomocy. Na naszej stronie znajdziesz darmowy kalkulator zdolności kredytowej, który pomoże ci niemal natychmiast ocenić, czy w danym momencie masz możliwości, by uregulować dowolny kredyt.

Wysokość rat nie powinna przekraczać 30% DStI

Optymalna wysokość rat nie powinna miesięcznie przekraczać 30% DStI. Taka wartość pozwala ocenić, że klient ubiegając się o kredyt, będzie miał faktycznie doskonałe warunki do spłaty zadłużenia, jednocześnie bez przeszkód ponosząc wszelkie koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, a nawet mając pewność, że po opłaceniu wszystkich należności, na jego koncie nadal zostaną środki.

Co z osobami, które nie mają regularnych wpływów na konto o równej wysokości? W takiej sytuacji bardzo często znajdują się osoby wykonujące pracę na podstawie umowy o dzieło, a także właściciele działalności gospodarczych. W takim przypadku warto uśrednić dochód, by móc przewidzieć, jak sytuacja finansowa będzie prezentować się w trakcie spłaty zadłużenia. Są to jednak klienci, którzy stanowią dużo wyższe ryzyko kredytowe dla banku, niż osoby, które mogą udokumentować stałe wynagrodzenie na podstawie umowy o pracę, szczególnie jeśli umowa podpisana jest na stałe, dając maksymalne szanse na uregulowanie zadłużenia, zgodnie z wyznaczonym harmonogramem.

Skorzystaj z prostego i bezpłatnego kalkulatora wynagrodzeń brutto-netto.

Jak rozwiązać problem zbyt wysokich rat?

Uważasz, że raty twoich kredytów są zbyt wysokie względem twojej aktualnej sytuacji finansowej? Być może jesteś jedną z osób, która w ciągu ostatnich miesięcy musiała pogodzić się z niższymi dochodami związanymi z problemami wynikającymi z epidemii koronawirusa. W tym roku odnotowano znaczny wzrost liczby kredytobiorców, którzy mają problemy ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Krótkotrwałym rozwiązaniem tej trudnej sytuacji była możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Co jednak mają zrobić klienci banków, którzy zdają sobie sprawę z tego, że ich problemy nie będą mniejsze za kilka tygodni, a nie chcą martwić się o ewentualne konsekwencje związane z zaprzestaniem spłaty kredytu? Zachęcamy do bliższego poznania oferty, jaką jest kredyt konsolidacyjny. Zamiast kilku rat możesz spłacać jedną, w dodatku niższą ratę, która będzie dostosowana do twojej aktualnej sytuacji i zdolności kredytowej. Kredyt konsolidacyjny wiąże się z kosztami, choć dzięki rozłożeniu zadłużenia na dłuższy okres kredytowania, możesz oczekiwać rat niższych nawet o kilkaset złotych. Chcesz o tej ofercie dowiedzieć się czegoś więcej? Zachęcamy do zapoznania się z poradnikami, jakie możesz znaleźć na naszej stronie, które dotyczą m.in. tego, czym jest kredyt konsolidacyjny, koronawirus a konsolidacja kredytów, czy konsolidacja się opłaca.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kredyt konsolidacyjny - w jakiej sytuacji otrzymasz odmowę z banku

Kredyt konsolidacyjny - w jakiej sytuacji otrzymasz odmowę z banku

Kredyt konsolidacyjny wymaga spełnienia przez klienta banku kilku warunków. Przekonaj się, co może spowodować, że twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony.

Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny - czym jest i co wyróżnia ten kredyt?

Kredyt konsolidacyjny - czym jest i co wyróżnia ten kredyt?

Starając się o kredyt konsolidacyjny, musisz pamiętać o tym, że konsolidacja nie jest dla każdego. Bank oferując swoje usługi, dokładnie określa, jakie warunki musi spełnić klient, chcąc podpisać taką umowę.

Zobacz więcej
Jak wyjść z długów komorniczych?

Jak wyjść z długów komorniczych?

Każdy, kto posiada długi i nie wie jak sobie z nimi poradzić, powinien przeczytać wszystkie porady i wskazówki zamieszczone w tym opracowaniu. Dzięki nam skutecznie można wyjść z długów.

Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny - wyjdź ze spirali zadłużeń

Kredyt konsolidacyjny - wyjdź ze spirali zadłużeń

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? To oferta, która faktycznie może pomóc ci uzyskać bardzo atrakcyjne warunki i zagwarantować ratę miesięczną niższą nawet o kilkaset złotych, dzięki czemu łatwiej będzie spłacić...

Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny na 200 tysięcy złotych - przegląd ofert

Kredyt konsolidacyjny na 200 tysięcy złotych - przegląd ofert

Gdzie szukać korzystnego kredytu konsolidacyjnego o wartości 200 tysięcy złotych? W tym artykule postaramy się przedstawić ci kilka usług, które zasługują na twoje zainteresowanie.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny a utrata pracy - jak poradzić sobie w takiej sytuacji?

Kredyt hipoteczny a utrata pracy - jak poradzić sobie w takiej sytuacji?

Choroba w rodzinie, utrata pracy, niższa pensja, brak premii, dodatkowe wydatki, których kredytobiorca się nie spodziewał, a na stałe obniżyły domowy budżet, wszystko to może mieć wpływ na to, jak będzie wyglądać spłata zadłużenia.

Zobacz więcej