Jak obniżyć ratę kredytu w banku?

Ostatni rok to szczególnie trudny okres dla wszystkich kredytobiorców. Seria podwyżek stóp procentowych sprawiła, że raty zobowiązań wystrzeliły w górę, a osoby posiadające kredyty hipoteczne muszą mierzyć się z nawet dwukrotnym wzrostem miesięcznych opłat.

Trudną sytuację potęguje rekordowa inflacja, która we wrześniu osiągnęła poziom 17,2% i była najwyższa od 25 lat. Eksperci alarmują, że to jeszcze nie koniec podwyżek cen – szczyt inflacji dopiero przed nami.

Kiedy domowe budżety topnieją w ekspresowym tempie, wielu kredytobiorców zastanawia się, czy możliwe jest obniżenie rat. Czy kredyt konsolidacyjny może rozwiązać problem? Jakie inne rozwiązania przygotowano?

Czy można obniżyć ratę kredytu w banku?

Czy można zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Długoterminowe zobowiązania wiążą się z dużym ryzykiem – nigdy nie mamy gwarancji, co wydarzy się na przestrzeni lat i o ile wzrosną raty.

Osoby zaciągające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są uzależnione od decyzji podejmowanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Jeśli zastanawiasz się z kolei, czy można zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego, mamy dobrą wiadomość - niezależnie od tego, jakiego rodzaju zobowiązanie obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje możliwość obniżenia jego raty.

Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, gotówkowego, jak i konsolidacyjnego. 

Obniżenie raty kredytu hipotecznego 

W październiku 2021 roku rozpoczęła się seria podwyżek stóp procentowych, której skutki boleśnie odczuwają obecnie wszyscy kredytobiorcy. Jesienią zeszłego roku stopa referencyjna wynosiła 0,10%, a przez ostatnie miesiące powędrowała do poziomu 6,75%.

Tak duży wzrost przełożył się na wyższe raty zobowiązań. Na początku 2021 r. rata kredytu hipotecznego w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 25 lat, wynosiła niespełna 1500 zł, a w lipcu 2022 – już ponad 2700 zł. Nic dziwnego, że kredytobiorcy szukają rozwiązań, które poprawią ich sytuację.

Warto przeczytać: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?

Niezależnie od tego, jak wysoki kredyt obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje sposób na skuteczne obniżenie jego raty. Niektórzy zastanawiają się nad konsolidacją, a jeszcze inni podejmują się negocjacji z bankami lub też składają wnioski o tzw. wakacje kredytowe.

Wiele osób czeka na moment, kiedy będzie mogło skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Obniżenie raty kredytu hipotecznego w takiej sytuacji może wynosić nawet 2 tys. złotych.

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Rząd wyszedł naprzeciw oczekiwaniom wielu Polaków. Osoby posiadające zobowiązania w polskiej walucie mogą skorzystać z tarczy dla kredytobiorców, której głównymi założeniami są:

• wakacje kredytowe,
• Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców,
• wprowadzenie zamiast WIBOR nowego, korzystniejszego wskaźnika przeliczania oprocentowania kredytów.

Obniżenie raty kredytu gotówkowego 

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego? W tym przypadku również można skorzystać z wakacji kredytowych – komercyjnych, dostępnych w ofercie wielu banków. Prośba o obniżenie raty powinna zostać uargumentowana, np. utratą pracy czy ciężką chorobą – wszelkie okoliczności zostaną dokładnie przeanalizowane przez bank.

W obniżeniu raty zobowiązania może pomóc wybór właściwego wariantu spłaty, korzystanie z produktów dodatkowych, spłata kredytu przed terminem czy też refinansowanie kredytu bankowego.

Sprawdź: Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu? Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu bez konsekwencji?

Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego 

Kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt konsolidacyjny, jednak obecnie trudno jest spłacać rosnące raty zobowiązania?

Jeśli czujesz, że Twój domowy budżet nie wytrzyma kolejnych podwyżek stóp procentowych, rozważ konsolidację kredytu konsolidacyjnego. Czy to możliwe? Polskie prawo tego nie zabrania, jednak oczywiście wszystko zależy od dobrej woli banku, a także od sytuacji kredytobiorcy, jego historii i zdolności kredytowej.

Osoba, która sumiennie spłacała kredyt, ma wysoki scoring w BIK, a do tego stały dochód, może liczyć na obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego. W takiej sytuacji bank konsolidujący spłaca zadłużenie wobec pierwotnego wierzyciela, a także wydłuża okres spłaty nowego zobowiązania – w ten sposób miesięczna rata ulega obniżeniu.

Jak skutecznie obniżyć ratę kredytu?

Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Warto przede wszystkim umówić się na spotkanie z doradcą, który przedstawi możliwości zmiany warunków umowy. Niezależnie od tego, czy jest to PKO BP, mBank czy ING – zmniejszenie raty kredytu będzie zależało od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.

Kredytobiorca musi przygotować się na ponowną weryfikację stanu jego finansów, wysokości zarobków oraz sprawdzenie rejestrów dłużników. Istnieje wiele narzędzi, które pozwalają na zmianę warunków umowy kredytowej. Przykładowo obniżenie raty kredytu w Alior Banku może nastąpić np. w drodze restrukturyzacji zadłużenia.

Podobne rozwiązania pozwalające zmniejszyć ratę kredytu oferują inne banki, np. PKO czy Santander. Najpopularniejsze sposoby na obniżenie rat to:

• wakacje kredytowe,
• konsolidacja kredytu,
• restrukturyzacja kredytu,
• refinansowanie kredytu,
• wydłużenie okresu spłaty.

Wniosek o obniżenie raty kredytu

Prośba o obniżenie raty kredytu powinna być skierowana do banku, zanim minie termin płatności. Nie czekajmy, aż zadłużenie narośnie, a kredytodawca zacznie przysyłać wezwania do zapłaty – lepiej działać zdecydowanie wcześniej, bo to zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Jak napisać wniosek do banku o zmniejszenie rat kredytu? W treści należy zawrzeć następujące informacje:

• dane kredytobiorcy,
• numer umowy kredytowej,
• sposób zmiany warunków umowy, np. restrukturyzacja kredytu,
• uzasadnienie wniosku, np. wzrost stóp procentowych i rat kredytu, trudna sytuacja materialna, utrata źródła dochodu.

Z reguły banki udostępniają gotowe wnioski, jednak prośba o obniżenie raty kredytu (hipotecznego, gotówkowego, konsolidacyjnego) może też być napisana samodzielnie.

Bank po otrzymaniu wniosku przystępuje do sprawdzenia sytuacji kredytobiorcy. Konieczne mogą okazać się zaświadczenia o zarobkach, wyciągi z konta lub inne dokumenty finansowe, na podstawie których oceniana jest zdolność kredytowa klienta.

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny a obniżenie raty kredytu

Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie kilku zobowiązań i wydłużenie okresu kredytowania z jednoczesnym zmniejszeniem raty. Konsolidacji podlegają między innymi:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• pożyczki gotówkowe,
• zadłużenia na kartach kredytowych,
• linie kredytowe na rachunku osobistym.

Osoba posiadająca kilka zobowiązań u różnych kredytodawców może zwrócić się z wnioskiem do banku konsolidującego o spłatę zadłużeń. Wówczas bank reguluje za klienta wszystkie zobowiązania, a całą kwotę rozkłada na raty.

Zasadą konsolidacji jest wydłużenie okresu kredytowania, a co za tym idzie – obniżenie raty kredytu. W ten sposób można zyskać nawet kilkaset złotych miesięcznie.

Wakacje kredytowe a obniżenie raty kredytu

Wakacje kredytowe to rozwiązanie oferowane zarówno przez same banki, jak i proponowane w ramach rządowych programów wsparcia. Pozwala przesunąć spłatę jednej lub więcej rat i może dotyczyć zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej.

Komercyjne wakacje kredytowe są w ofercie większości instytucji i mogą mieć różne warunki. Przykładowo Alior Bank oferuje odroczenie spłaty nawet sześciu rat, a PKO BP – tylko jednej w ciągu roku.

Z kolei klienci ING mogą skorzystać z odroczenia płatności od 1 do 3 rat, a bank nie liczy wówczas odsetek. Żeby skorzystać z komercyjnych wakacji kredytowych, nie można mieć opóźnień w płatnościach wcześniejszych rat – to wymóg większości banków.

Jak jeszcze zmniejszyć raty w banku? Kolejnym rozwiązaniem są rządowe wakacje kredytowe, z których mogą skorzystać osoby posiadające zobowiązania w polskiej walucie – kredyty hipoteczne zaciągnięte na własny cel mieszkaniowy.

W ramach tego rozwiązania możliwe jest odroczenie spłaty nawet 8 rat w latach 2022-2023:

• po 2 miesiące w III i IV kwartale 2022 r.
• po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r.

Wakacje kredytowe pozwalają przesunąć całość raty – zarówno część kapitałową, jak i odsetkową.

Odroczenie terminu spłaty nie powoduje naliczenia dodatkowych kosztów. Żeby wystąpić o wakacje kredytowe, należy złożyć w banku pisemny wniosek – pocztą tradycyjną, mailem lub przez system bankowości elektronicznej.

Wcześniejsza spłata kredytu a obniżenie raty

Na obniżenie rat zobowiązania wpływa również nadpłacanie kredytu. Gdy zmniejsza się kapitał, maleją również odsetki, co przekłada się na zmniejszenie miesięcznej raty. To rozwiązanie dla zapobiegliwych – osób, które nadwyżki w domowym budżecie przeznaczają na spłatę zobowiązań.

Doskonałą okazją do nadpłaty kredytu są wakacje kredytowe – zaoszczędzoną w ten sposób kwotę można spożytkować na poczet kredytu hipotecznego. W ten sposób zmniejsza się nie tylko rata, ale też koszt całego zobowiązania.

Warto skorzystać z dostępnego online kalkulatora nadpłaty kredytu i sprawdzić, jak nadwyżka wpłynie na zmniejszenie raty.

Restrukturyzacja kredytu a zmniejszenie raty kredytu

Restrukturyzacja kredytu to narzędzie przewidziane w Prawie bankowym, które pozwala osobom znajdującej się w trudnej sytuacji finansowej na zmianę warunków kredytowania. Korzystają z niego klienci, którzy nagle stracili możliwość spłacania kredytu, np. wskutek poważnej choroby, wypadku czy utraty źródła dochodu.

Zwykle restrukturyzacja polega na wydłużeniu okresu spłaty kredytu, chociaż czasem banki godzą się również na zmianę oprocentowania na stałe czy zmniejszenie marży.

Co daje wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie raty? Przede wszystkim pozwala spokojnie regulować zobowiązanie i spłacić je w terminie – bez konieczności stosowania procedury windykacyjnej czy wstępowania na drogę sądową.

Refinansowanie kredytu

Kolejny sposób na obniżenie raty zobowiązania. Co to jest refinansowanie kredytu? To przeniesienia posiadanego zobowiązania do innego banku – instytucji, która zaproponuje korzystniejsze warunki. 

Wówczas nowy wierzyciel spłaca całość zobowiązania w pierwszym banku, kredyt jest rozkładany na więcej rat, a miesięczna opłata jest niższa. Oszczędność może wynieść nawet kilka tysięcy (np. w przypadku kredytu hipotecznego). 

Warto pamiętać jednocześnie, że kredyt refinansowany nie jest kredytem konsolidacyjnym. 

O ile można obniżyć ratę kredytu w banku?

Trudno oszacować, o ile niższa będzie Twoja rata kredytu. Wiele zależy od obecnych parametrów zobowiązania, tj. wysokości oprocentowania, ale i całkowitej sumy pożyczki.

Możesz jednak skorzystać z narzędzia, które pomoże Ci obliczyć, ile mniej więcej wyniesie obniżenie raty kredytu hipotecznego. Kalkulator poda nową ratę finansowania po uzupełnieniu przez Ciebie podstawowych informacji, które mają wpływ na wysokość zobowiązania np. nowego okresu spłaty.

Sprawdziliśmy, jak zmieni się wysokość raty, jeśli klient zdecyduje się na konsolidację kredytów. W naszej kalkulacji uwzględniliśmy następujące zobowiązania:

• kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł, oprocentowanie 8,00%, okres spłaty 48 miesięcy, rata miesięczna 500 zł,
• kredyt samochodowy w kwicie 40 000 zł, oprocentowanie 10,00%, okres spłaty 60 miesięcy, rata miesięczna 900 zł,
• kredyt ratalny 6000 zł, oprocentowanie 8,00%, okres spłaty 24 miesięce, rata 300 zł.

Aktualnie łączna wysokość rat wynosi 1700 zł. Klient, który zdecyduje się na konsolidację zobowiązań i wydłużenie okresu spłaty na 120 miesięcy, będzie płacił ratę w wysokości ok. 800 zł.

Wydłużenie okresu spłaty może sprawić, że oszczędność wyniesie nawet kilkaset złotych miesięcznie, ale dotyczy to głównie kredytów, które opiewają na wysokie kwoty. 

W przypadku mniejszych zobowiązań różnica ta może nie być aż tak odczuwalna. W tym wypadku również możesz samodzielnie obliczyć, ile wyniesie obniżenie raty Twojego kredytu hipotecznego. Kalkulator pomoże Ci sprawdzić, czy zmiana warunków kredytowania jest w ogóle opłacalna.

Kliknij i sprawdź: Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Ile kosztuje konsolidacja kredytów i kto może z niej skorzystać?