Czy możliwe jest obniżenie raty kredytu? Jak obniżyć ratę kredytu?

Zaktualizowano: 2022-05-20 09:04
Opublikowano: 2020-10-06 15:33
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 25
Czy możliwe jest obniżenie raty kredytu? Jak obniżyć ratę kredytu?

Obniżenie raty kredytu to rozwiązanie, z którego chętnie skorzysta wielu kredytobiorców. W sytuacji, gdy stopy procentowe cały czas rosną, a inflacja wydaje się nie zwalniać tempa, obniżenie raty kredytu hipotecznego pozwoli, chociaż w małym stopniu podreperować domowy budżet. Jednak jak to zrobić? Sprawdziliśmy, jakie są możliwości.

Polacy zaciągają coraz więcej kredytów. Co więcej, z każdym rokiem opiewają one na większe kwoty. Dotyczy to zwłaszcza kredytów hipotecznych. Nawet podpisując bardzo atrakcyjną umowę z bankiem, może się okazać, że spłacasz za wysokie raty. Co w takiej sytuacji zrobić? Co dokładnie oznacza, że Twoje raty są zbyt wysokie? Jak uniknąć takiej sytuacji, a także jak poradzić sobie z narastającymi opłatami? To pytania, na które znajdziesz odpowiedź w naszym artykule.

Obniżenie raty kredytu – jakich kredytów to dotyczy?

Niezależnie od tego, jaki kredyt obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje możliwość obniżenia jego raty. Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, gotówkowego czy też kredytu konsolidacyjnego. Sprawdź, jak to zrobić.

Obniżenie raty kredytu hipotecznego

Niezależnie od tego, jak wysoki kredyt obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje sposób na skuteczne obniżenie jego raty. Niektórzy kredytobiorcy zastanawiają się nad konsolidacją, a jeszcze inni podejmują się negocjacji z bankami lub też składają wnioski o tzw. wakacje kredytowe. Wiele osób czeka na moment, kiedy będzie mogło skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Obniżenie raty kredytu hipotecznego w takiej sytuacji może wynosić nawet 2 tys. złotych.

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Obniżenie raty kredytu gotówkowego

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego? W tym przypadku masz nieco mniejsze pole do popisu, choć nie zawsze. Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego powinna zostać uargumentowana. Co może pomóc? Wybór właściwego wariantu spłaty, korzystanie z produktów dodatkowych, spłata kredytu przed terminem czy też refinansowanie kredytu bankowego.

Sprawdź: Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu? Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu bez konsekwencji?

Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to dobry wybór, gdy spłacasz więcej niż jeden kredyt i comiesięczne zobowiązanie zaczyna Ci ciążyć. Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego w większości przypadków oznacza po prostu wydłużenie okresu kredytowania.

Jak obniżyć ratę kredytu – skuteczne metody obniżenia raty kredytu

Aby było to możliwe, należy złożyć pismo o obniżenie raty kredytu w banku, w którym spłacasz kredyt. Wniosek o zmniejszenie raty kredytu musi zawierać powody takiej decyzji. Najczęściej będzie to pogorszenie się sytuacji finansowej czy też nowe obciążenia związane np. z powiększeniem rodziny.

Jak napisać wniosek o obniżenie raty kredytu? Wzór wniosku znaleźć można w sieci bądź na stronie wybranego banku. Nie powinno to przysporzyć większych trudności.

Dowiedź się więcej: Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

Wakacje kredytowe

Masz chwilowe trudności finansowe? Zamiast od razu obniżać ratę kredytu, możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Dzięki temu przez wybrany okres zostaniesz zwolniony z regulowania części kapitałowej raty (spłacanie odsetek zazwyczaj nadal będzie konieczne). Dla przykładu, wakacje kredytowe w PKO to aż 3 miesiące, w trakcie których możesz na spokojnie przeanalizować swoje oszczędności i postarać się nieco więcej odłożyć na dalszą spłatę rat.

Banki w trakcie pandemii koronawirusa wprowadziły możliwość skorzystania z ustawowych wakacji kredytowych, które pozwoliły na bezpłatne zawieszenie spłaty kredytu przez 3 miesiące. Teraz to samo rozwiązanie stosowane jest w ramach pakietu rozwiązań, które mają pomoc kredytobiorcom przetrwać okres wysokiej inflacji i rosnących rat kredytów.

Restrukturyzacja kredytu – negocjowanie warunków umowy

Inny sposób stanowi restrukturyzacja kredytu, czyli negocjacja warunków kredytowych z bankiem. Zazwyczaj sprowadza się to do obniżenia oprocentowania kredytu, ale nie tylko. Może to być również wydłużenie okresu kredytowania czy przewalutowanie kredytu.

Aby móc skorzystać z tej możliwości, należy wykazać się pozytywną historią kredytową, czyli terminowością w spłacie dotychczasowych rat. Niekiedy dobrą decyzją może okazać się także zamiana rat stałych na rosnące.

Uzasadnienie wniosku o restrukturyzację kredytu to jeden z ważniejszych punktów, choć co do zasady, taki wniosek złożyć może każdy.

Refinansowanie kredytu

Co to jest refinansowanie kredytu? To przeniesienia posiadanego zobowiązania z jednego banku do drugiego, oczywiście takiego, który zaproponuje Ci korzystniejsze warunki. Wówczas ten drugi bank spłaca całość zobowiązania w pierwszym, a Ty nadal zachowujesz spłatę w ratach, najczęściej niższych. Warto z niego skorzystać, skorzystać, gdy natrafisz na korzystniejszą ofertę kredytową, Oszczędność może wynieść nawet kilka tysięcy (np. w przypadku kredytu hipotecznego). 

Miej przy tym na uwadzę, że kredyt refinansowany nie jest kredytem konsolidacyjnym. 

Wydłużenie okresu spłaty

Wydłużenie okresu spłaty to najprostszy i najczęstszy wybierany sposób do uzyskania niższej raty. Działa to na bardzo prostych zasadach. Spłacasz tę samą sumę, ale w dłuższym okresie. Spłata zostaje zatem rozłożona np. nie na 24, a na 36 miesięcy. Zyskujesz zatem dodatkowe 12 miesięcy na spłatę. Miej jednak na uwadzę, że nie działa to tak, że obecną kwotę do spłaty możesz po prostu podzielić teraz na 36. Bank doliczy jeszcze koszty odsetkowe. Niemniej ostatecznie i tak miesięcznie zapłacisz mniej.

Musisz wiedzieć, że wydłużenie okresu spłaty jest korzystne, ale tylko dla osób, które nie mają środków na bieżącą spłatę. Im dłuższy okres kredytu, tym jego koszt będzie wyższy.

Sprawdź: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny

Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Sposób, w jaki zostanie obniżona rata kredytu hipotecznego, zależy od wybranej przez Ciebie metody. Jeśli zdecydujesz się na wakacje kredytowe czy wydłużenie okresu spłaty, zostaniesz poproszony o złożenie wniosku o obniżenie raty kredytu hipotecznego w wybranej placówce banku. Warto jednak porozmawiać z doradcą, który być może podpowie Ci najkorzystniejszą dla Ciebie metodę obniżenia kredytu hipotecznego dopasowaną do Twoich potrzeb. Banki oprócz programów pomocowych narzuconych im przez państwo, często wprowadzają również swoje rozwiązania, z których nierzadko warto skorzystać.

Wzór wniosku o zmniejszenie raty kredytu hipotecznego znajdziesz na stronie internetowej banku. Najczęściej wystarczy wydrukować dokument i uzupełnić go podstawowymi danymi. Pamiętaj również o tym, aby podać powód swojej decyzji. Aktualnie może to być pogarszająca się sytuacja finansowa spowodowana wzrostem stóp procentowych i rosnącymi kosztami zobowiązania.

Obniżenie raty kredytu – o ile niższa będzie Twoja rata kredytu?

Trudno oszacować, o ile niższa będzie Twoja rata kredytu. Wiele zależy od obecnych parametrów zobowiązania, tj. wysokości oprocentowania, ale i całkowitej sumy pożyczki. Możesz jednak skorzystać z narzędzia, który pomoże Ci obliczyć, ile mniej więcej wyniesie obniżenie raty kredytu hipotecznego. Kalkulator poda nową ratę finansowania po uzupełnieniu przez Ciebie podstawowych informacji, które mają wpływ na wysokość zobowiązania np. nowego okresu spłaty.

Wydłużenie okresu spłaty może sprawić, że oszczędność wyniesie nawet kilkaset złotych miesięcznie, ale dotyczy to głównie kredytów, które opiewają na wysokie kwoty. W przypadku mniejszych zobowiązań różnica ta może nie być aż tak odczuwalna. W tym wypadku również możesz samodzielnie obliczyć, ile wyniesie obniżenie raty Twojego kredytu gotówkowego. Kalkulator pomoże Ci sprawdzić, czy zmiana warunków kredytowania jest w ogóle opłacalna.

Kliknij i sprawdź: Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Ile kosztuje konsolidacja kredytów i kto może z niej skorzystać?

Obniżenie raty kredytu – czy to się opłaca?

Najpierw musisz zadać sobie pytanie, dlaczego chcesz obniżyć ratę kredytu. Jeśli nie masz ku temu większych powodów, to po pierwsze bank się może na to nie zgodzić, a po drugie – możesz na tym stracić. Jak to możliwe? Prawdopodobnie jedyna opcja, z której będziesz mógł skorzystać, to wydłużenie okresu kredytowania. W praktyce oznacza to, że kredytu będziesz spłacał dłużej, a jego całkowity koszt wzrośnie. Jeśli zatem nie musisz, to nie warto tego robić.

Sytuacja prezentuje się zupełnie inaczej, gdy brakuje Ci środków na spłatę bieżących zobowiązań i obawiasz się, że w przyszłości możesz mieć problemu z ich regulowaniem w wyznaczonym czasie. Wówczas nie warto ryzykować. Z negatywną historią kredytową wiąże się sporo konsekwencji. Poinformuj bank o swoich problemach i postaraj się o obniżenie raty kredytu. Będzie to dla Ciebie duże odciążenie także psychiczne. Zyskasz jednocześnie pewność, że nie trafisz do bazy dłużników. A jak zapewne się domyślasz, wiąże się to z dużymi trudnościami przy próbie uzyskania kredytu w przyszłości.

Obniżenie raty kredytu może być zatem dla Ciebie opłacalne, ale wcale nie musi. Miej to na względzie przy podejmowaniu decyzji.

Komentarze

Powiązane artykuły

Czy można wcześniej spłacić kredyt konsolidacyjny? Co można zyskać?

Czy można wcześniej spłacić kredyt konsolidacyjny? Co można zyskać?

...uzależnione od konstrukcji umowy oraz czasu, kiedy zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny może być udzielony w formie kredytu...

...w przypadku wyższych sum banki proponują klientom zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem w formie hipoteki. Szybsza spłata kredytu jest...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna – kto może z niej skorzystać?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Ile kosztuje konsolidacja kredytów i kto może z niej skorzystać?

...dla twoich finansów, zwłaszcza jeśli jest to wysokokwotowy kredyt hipoteczny. Co się jednak dzieje, jeśli oprócz niego masz zaciągniętą...

...trochę czasu na wyszukanie możliwie jak najlepszej oferty, żeby kredyt konsolidacyjny rzeczywiście stał się rozwiązaniem opłacalnym. W bogatej...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Co to jest restrukturyzacja kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

...jednym z warunków restrukturyzacji w Getin Banku jest to, aby kredyt hipoteczny miał saldo powyżej 5 tys. zł na dzień złożenia wniosku...

...wniosku. Bank proponuje dwie możliwości restrukturyzacji: kredyt konsolidacyjny lub okresowe zawieszenie spłaty. Masz problemy ze spłatą kredytu...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Utrata pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy – co zrobić?
01.03.2022

Utrata pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy – co zrobić? Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy?

...wyzwaniem, to warto udać się do banku. A co z klientem, który ma kredyt gotówkowy i stracił pracę? Ta sytuacja niewiele się różni od tej opisanej...

...skutkować naliczeniem odsetek. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny, to możesz spodziewać się, że bank podejmie odpowiednie kroki...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Co może zająć komornik i jak wygląda zajęcie komornicze na koncie?

Czym jest zajęcie komornicze? Co może zająć komornik i jak wygląda zajęcie komornicze na koncie?

...polega? Sprawdź, czy mając zajęcie komornicze możesz liczyć na kredyt konsolidacyjny, który ułatwi Ci spłatę zaległych zobowiązań finansowych...

...kredyt? Niestety nie. W takiej sytuacji bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego, ponieważ jest już na to zbyt późno. Osoba z postępowaniem...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

...przez które mnóstwo ludzi straciło pracę, a wiele firm zanotowało spore straty. Z pewnością znajdzie się też grono osób, które wpadły w spiralę zadłużenia na własne życzenie, np. biorąc kredyt gotówkowy i chwilówkę, jednocześnie mając do spłacenia jeszcze kredyt hipoteczny. Przeanalizuj, co zaważyło w Twoim przypadku i doprowadziło Cię do miejsca, w którym właśnie jesteś, by nie popełnić...

Zobacz więcej
12 min. czytania