Kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Kredyt konsumencki oraz konsumpcyjny to nazewnictwo, które brzmi niezwykle podobnie i bardzo często jest mylone oraz stosowane zamiennie. Wszyscy, którzy zastanawiają się nad współpracą z instytucją bankową w ramach zaciągnięcia finansowego wsparcia, powinni jednak znać zależności oraz różnice, które wynikają z oferowanych przez nią produktów. Poniżej przedstawiamy kompendium wiedzy w zakresie kredytu konsumpcyjnego oraz konsumenckiego, bo okazuje się, że różnice w tego rodzaju zobowiązaniach są znaczące.

Co to jest kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest zobowiązaniem, którego nazewnictwo jest formalne i wiążą się z nim przepisy obowiązującego w naszym kraju prawa. Mówi o nim Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Zgodnie z nią kredyt konsumencki jest bankowym wsparciem finansowym, które nie przekracza kwoty 255 550 złotych bądź równowartości tej sumy w walucie obcej. Co ciekawe, zgodnie z przepisami prawa bankowego, kredyt konsumencki oferowany może być jedynie osobom fizycznym, a cele, jakie wiążą się z zaciągnięciem tego zobowiązania, są niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Kredytem konsumenckim może być:

• zobowiązanie kredytowe zaciągane w instytucji bankowej,
• pożyczka zaciągana w instytucji pozabankowej, takiej jak SKOK, parabanki, tzw. chwilówki oraz inne firmy pożyczkowe, w tym te, które oferują pożyczki ratalne.
• kredyt odnawialny.

Ważną informacją jest również to, że kredyt konsumencki nie jest zobowiązaniem, które oferowane jest na specjalnych, preferencyjnych warunkach. Mowa tu o finansowym wsparciu na 0% czy też z niższym oprocentowaniem aniżeli wynika to z ogólnie przyjętą polityką kredytową, jaką zgodnie z przepisami prawa stosują banki.

Czym jest kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumpcyjny to nieformalne nazewnictwo zobowiązań kredytowych, które oferują instytucje bankowe, jakie prowadzą komercyjną działalność na terenie naszego kraju. Kredyt konsumpcyjny nie został zawarty w przepisach prawa bankowego, jest to nazewnictwo potoczne zobowiązań, które mają na celu udzielenie finansowego wsparcia.

Co ważne, w przypadku kredytu konsumpcyjnego nie istnieją żadne ograniczenia kwotowe, celowe czy też dotyczące oferowanego oprocentowania takich zobowiązań. Należy podkreślić, że taki kredyt udzielają tylko banki, pomijając rozmaite firmy pożyczkowe czy parabanki.

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny - główne różnice

Aby zrozumieć charakterystykę kredytu konsumpcyjnego oraz konsumenckiego, warto uwzględnić główne różnice, jakie odróżniają tego rodzaju zobowiązania. Przede wszystkim:

• Kredyt konsumencki opisuje ustawa oraz przepisy polskiego prawa, natomiast kredyt konsumpcyjny nie został opisany w żadnej ustawie i w konstruowanych ofertach dotyczących takich zobowiązań nie istnieją żadne ograniczenia formalne.
• Kredyt konsumencki mogą zawierać jedynie osoby fizyczne, a cele nie mogą być związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Kredyt konsumpcyjny nie reguluje kwestii ostatecznych nabywców takiego zobowiązania.
• Kredyt konsumencki wykazuje maksymalną wartość zaciąganego zobowiązania - to 250 550 złotych, natomiast w przypadku kredytu konsumpcyjnego nie można mówić o jakichkolwiek ograniczeniach, które dotyczą maksymalnej kwoty udzielanego wsparcia finansowego.
• Kredyt konsumencki najczęściej udzielany jest na wskazany cel, który kredytobiorca ma nie tylko wskazać we wniosku kredytowym, ale później również udokumentować jego nabycie ze środków przekazanych od kredytodawcy. Tutaj wyróżnić możemy na przykład kredyt na samochód czy remont mieszkania. Kredyt konsumpcyjny udzielany jest zaś przeważnie na dowolny cel, a kredytodawca zupełnie nie ingeruje w to, na co zostały przeznaczone pieniądze udostępnione w ramach tego zobowiązania.

Umowa o kredyt konsumencki - co musi zawierać?

Ponieważ kredyt konsumencki musi być udzielany zgodnie z przepisami prawa oraz stworzoną ustawą, każde takie zobowiązanie zawierane jest przy zastosowaniu odpowiedniej umowy. Ta sporządzona musi być w formie pisemnej. W umowie o kredyt konsumencki muszą znaleźć się dane i zapisy, takie jak:

• dane kredytobiorcy, w tym dane z dowodu osobistego wraz z miejscem zamieszkania oraz danymi kontaktowymi,
• dane kredytodawcy, w tym adres siedziby, określenie organu, który zarejestrował działalność oraz numer w rejestrze (dotyczy osób prawnych),
• wartość kredytu,
• okres trwania współpracy pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą,
• zasady oraz wszelkie terminy spłaty zaciąganego zobowiązania,
• roczna stopa oprocentowania wraz z warunkami jej ewentualnych zmian,
• całkowity koszt zobowiązania z uwzględnieniem nie tylko oprocentowanie, ale też wszystkich kosztów około kredytowych. W tym miejscu opisane muszą być szczegółowo wszelkie dodatkowe koszty, jakie musi ponieść kredytobiorca, to między innymi prowizje za udzielenie kredytu,
• dodatkowe zabezpieczenie zobowiązania kredytowego, jeśli takowe jest niezbędne w ramach udzielanego wsparcia finansowego. Dodatkowe zabezpieczenie musi być dokładnie opisane wraz z formą zniesienia tego zabezpieczenia na poczet instytucji, która udziela kredytu,
• informacje o warunkach wcześniejszej spłaty zobowiązania kredytowego,
• dane na temat opłat i wszelkich kosztów oraz postępowania w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy, czego skutkiem są opóźnienia w spłatach comiesięcznych rat albo całkowite zaprzestanie regulowania wynikających z umowy należności,
• wszelkie dodatkowe informacje, które dotyczą kredytu, a nie są ustanowione ustawą, ale prywatną polityką kredytową, jaką prowadzi kredytodawca.

Jak odstąpić od kredytu konsumenckiego?

Obowiązujące przepisy polskiego prawa zakładają możliwość odstąpienia od umowy kredytowej przez kredytobiorcę w terminie 14 dni od podpisania umowy. Sytuacja ta dotyczy również przypadków, w których środki zostały już wypłacone. Kredytobiorca musi je zwrócić wraz z odsetkami naliczonymi za czas, w którym mógł z nich korzystać. Co ważne, kredytobiorca może odstąpić od umowy w terminie do 14 dni od podpisania umowy bez podania przyczyny.

Kredyt konsumencki zakłada też dowolność w kwestii spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Ten może kredyt spłacić całkowicie bądź w części przed terminem spłaty ostatniej raty, a kredytodawca nie może w związku z tym naliczyć żadnych dodatkowych odsetek.

Ważną informacją jest również to, że wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego zwalnia kredytobiorcę od płacenia odsetek za czas, w którym zostałyby one naliczone w ramach standardowego spłacania comiesięcznych rat w ustalonym harmonogramie. Ta sama zasada dotyczy spłaty tylko części kredytu - pozostałe raty ulegają wtedy obniżeniu albo skraca się czas obowiązywania umowy kredytowej. Najczęściej to kredytobiorca decyduje, którą opcję wybiera.

Jak znaleźć dobry kredyt konsumencki?

Przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu bankowego albo zobowiązania w instytucji pozabankowej, zawsze dobrze jest porównać najpierw co najmniej kilka ofert. Okazuje się, że Polacy robią podstawowy błąd, ponieważ po wsparcie finansowe wnioskują w instytucji, w której już posiadają jakiś produkt. Niestety, polityka kredytowa zupełnie nie uznaje zasady, zgodnie z którą lojalny klient może uzyskiwać przywileje. Wręcz przeciwnie, w obliczu ogromnej konkurencji banki i firmy pożyczkowe nastawione są raczej na pozyskiwanie nowych klientów aniżeli nagradzania atrakcyjnymi warunkami tych już zdobytych. Właśnie dlatego poleca się sprawdzenie różnych ofert, by dopasować produkt kredytowy do indywidualnych potrzeb.

Doskonałym narzędziem, dzięki któremu nawet osoby bez specjalistycznej wiedzy o zobowiązaniach kredytowych, będą mogły z łatwością podjąć racjonalną decyzję o wnioskowaniu o kredyt konsumencki w danej instytucji, jest ranking online. Taki bez problemu znaleźć można w sieci, na przykład wpisując hasło "najlepsze kredyty konsumenckie ranking".

Rankingi to zestawienia, które ujmują porównanie najważniejszych kryteriów, warunków i ograniczeń, jakimi charakteryzują się te same produkty kredytowe, ale oferowane przez różne podmioty. Dzięki temu w jednym miejscu, szybko i sprawnie udaje się porównać wysokość comiesięcznej raty, okres trwania umowy z kredytodawcą, oprocentowanie czy też całkowite koszty takiego zobowiązania.

Pamiętajmy jednak, że rankingi nie stanowią ostatecznej oferty, a jedynie szacują propozycje różnych banków czy firm pożyczkowych. By poznać konkretne warunki, należy złożyć wniosek o kredyt. Kredytodawca bierze przecież pod uwagę indywidualne preferencje, ale też możliwości swojego klienta.

By ranking był wiarygodny, warto wybierać te niezależne, publikowane na portalach o tematyce finansowej. Ponieważ sytuacja na rynku ofert kredytowych zmienia się niezwykle dynamicznie, trzeba znaleźć ranking aktualny - takie zestawienia publikowane są najczęściej raz w miesiącu.