Przedstawiciele wolnych zawodów z reguły są dla banków wiarygodną grupą klientów – wielu z nich osiąga wysokie przychody, które pozwalają uzyskać niezależność finansową. Nie oznacza to oczywiście, że banki przyznają kredyt gotówkowy bez sprawdzania zdolności kredytowej osoby wnioskującej – wręcz przeciwnie. Jak w każdym przypadku, przed wydaniem zgody na kredyt skrupulatnie sprawdzana jest sytuacja kredytobiorcy. Co zrobić, żeby uzyskać kredyt?
Co to jest wolny zawód?
Wolne zawody kojarzą się z prestiżowymi profesjami, np. zawodami zaufania społecznego, których wykonywanie wiąże się ze specjalistycznym wykształceniem. Osoba wybierająca określoną ścieżkę kariery zawodowej niejednokrotnie musi zainwestować środki finansowe w rozwinięcie swojej działalności, stąd też duże zainteresowanie ofertą kredytów.
Kim jest osoba reprezentująca wolny zawód? Definicja pochodzi z ustawy o zryczałtowanym podatku dochodowym z dnia 20 listopada 1998 roku. Według przepisów wolne zawody reprezentują osoby wykonujące określoną pozarolniczą działalność gospodarczą. Katalog profesji jest ściśle określony w ustawie, a do najpopularniejszych wolnych zawodów należą:
- architekt,
- adwokat,
- radca prawny,
- notariusz,
- lekarz,
- lekarz dentysta,
- lekarz weterynarii,
- psycholog,
- księgowy,
- rzeczoznawca majątkowy,
- agent ubezpieczeniowy,
- makler,
- doradca podatkowy,
- tłumacz,
- położna,
- pielęgniarka,
- inżynier budownictwa.
Banki działające w Polsce nie lekceważą potrzeb przedstawicieli wolnych zawodów. W ofercie wielu instytucji dostępne są produkty pozwalające sfinansować wyposażenie do gabinetu, zakup samochodu lub inne potrzeby związane z prowadzeniem działalności na własny rachunek. Często poszukiwany jest również kredyt hipoteczny.
Banki mają w ofercie między innymi:
W dalszej części artykułu szczegółowo opiszemy kryteria, jakie trzeba spełnić, żeby uzyskać dodatkowe środki.
Na czym polega kredyt dla wolnych zawodów?
Kredyt dla wolnych zawodów – co to jest? Na jakie warunki mogą liczyć klienci i czym różni się oferta od klasycznych produktów kredytowych? Wiele banków oferuje przedstawicielom wolnych zawodów między innymi:
Zdarza się, że przedstawiciele wolnych zawodów nie muszą przedstawiać wyciągów z konta bankowego lub dokumentów finansowych – wiele banków akceptuje wnioski z oświadczeniem o dochodach. Preferencyjne warunki dotyczą przede wszystkim kosztów kredytu – wolne zawody mogą liczyć na niższą prowizję lub obniżone oprocentowanie.
Również kwota kredytu oraz okres spłaty zobowiązania mogą być na specjalnych, lepszych warunkach. Tzw. wolni strzelcy są uznawani przez banki za wiarygodnych klientów, a ryzyko kredytowe oceniane jest jako bardzo niskie, co przekłada się na uproszczone formalności i szybką decyzję kredytową. Mogą też liczyć na indywidualne traktowanie – np. pomoc dedykowanego doradcy, a także bardziej liberalne podejście do kwestii zabezpieczenia kredytu – banki często w ogóle go nie wymagają.
Kredyt gotówkowy dla wolnych zawodów
Klasyczny kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej. W przypadku produktu, jakim jest kredyt gotówkowy dla wolnych zawodów, banki indywidualnie podchodzą do sytuacji klientów. W 2024 roku, w zależności od instytucji, środki można wykorzystać na potrzeby związane z rozwijaniem biznesu lub inne cele, np. prywatne.
Kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów
Banki mają w ofercie również kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów. W 2024 roku sytuacja kredytobiorców posiadających długoterminowe zobowiązania nadal jest trudna – wysokie stopy procentowe sprawiają, że raty są dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Przedstawiciele wolnych zawodów również muszą borykać się z rosnącymi kosztami kredytów, mogą jednak liczyć na uproszczone procedury i łagodniejsze traktowanie przy badaniu zdolności kredytowej.
Zobacz także: Ile kosztuje kredyt dla policjantów czy żołnierzy?
Kto może skorzystać z kredytu dla wolnych zawodów?
Żeby uzyskać kredyt, trzeba spełnić wymogi formalne. Podstawowym, oczywistym kryterium jest związane z wykonywaniem wskazanej przez bank profesji. Kolejnym jest konieczność prowadzenia działalności przez określony czas, np. 6 lub 12 miesięcy. Oprócz tego wymagane są:
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- określona zdolność kredytowa,
- polskie obywatelstwo i stały adres zamieszkania w Polsce,
- indywidualny rachunek bankowy,
- wkład własny (w przypadku kredytów hipotecznych).
Badanie zdolności kredytowej opiera się na oszacowaniu przez bank tzw. dochodu rozporządzalnego, czyli kwoty, jaka zostaje klientowi „na czysto” po odprowadzeniu należnych składek, uregulowaniu zobowiązań itp. Jak wspomnieliśmy, niektóre banki akceptują oświadczenia składane przez klienta o miesięcznych przychodach i nie wymagają innych dokumentów potwierdzających uzyskiwane zarobki.
Inne instytucje żądają przedstawienia wyciągów lub zaświadczeń o dochodach – o dokumentach szerzej w następnym akapicie.
Każdy klient jest weryfikowany w bazach dłużników oraz rejestrze BIK – sprawdzana jest historia kredytowa i to, czy nie posiada przeterminowanych zadłużeń, które mogą dyskwalifikować go w oczach banku.
Jakie dokumenty przygotować wnioskując o kredyt dla wolnych zawodów?
Nie wszystkie banki oferują kredyt dla wolnych zawodów na oświadczenie – w wielu przypadkach konieczne jest przedstawienie szczegółowych zaświadczeń i dokumentów potwierdzających sytuację finansową klienta. W przypadku kredytu gotówkowego często wymagane są:
- wyciągi z rachunku bankowego, np. za 3 lub 6 miesięcy,
- rozliczenie podatku za poprzedni rok,
- dokumenty potwierdzające uprawnienia zawodowe i kwalifikacje, np. dyplomy i licencje.
Z kolei klienci starający się o kredyt hipoteczny muszą przedstawić dodatkowo:
- dokumenty finansowe np. wyciąg z księgi przychodów i rozchodów,
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej (z CEIDG lub KRS),
- zaświadczenia z US i ZUS o niezaleganiu ze składkami i podatkami,
- umowę przedwstępną kupna nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej,
- wycena nieruchomości.
Ile kosztuje kredyt dla wolnych zawodów?
Kredyt dla wolnych zawodów, jak każde inne zobowiązanie, jest obciążony określonym kosztem. W 2024 roku kredyty obciążają wysokie stopy procentowe, ale na koszt składa się również:
- marża banku,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- dodatkowe ubezpieczenie, np. na życie.
To, ile zapłacimy za kredyt, najlepiej sprawdzić, weryfikując RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, określającą całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. RRSO wyrażany jest jako wartość procentowa w stosunku rocznym. Od kilku lat banki są prawnie zobligowane do podawania tego wskaźnika w ofertach kredytów – nie tylko w ulotkach i materiałach bankowych, ale również w reklamach.
Warto wiedzieć: Jak dostać kredyt na działalność gospodarczą? Warunki i oferta banków
Kredyt dla wolnych zawodów w ofercie banków w Polsce
Sprawdziliśmy, jakie banki oferują kredyty dla tzw. wolnych strzelców. Na co mogą obecnie liczyć klienci?
Santander – kredyt dla wolnych zawodów
Bank oferuje kredyty firmowe w wysokości do 500 tys. zł z okresem kredytowania do 12 lat. Oprócz tego ma w ofercie Biznes pakiet dla wolnych zawodów przeznaczony między innymi dla lekarzy, prawników, farmaceutów, architektów czy rzeczoznawców. Warunki pakietu:
- 0 zł za prowadzenie rachunku przez 6 miesięcy dla firm, które rozpoczęły działalność w ciągu ostatnich 12 miesięcy,
- 30 zł za prowadzenie rachunku dla pozostałych firm,
- 0 zł za przelewy przez internet na rachunku w Santander Bank Polska,
- 0 zł za kartę przy transakcjach bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł,
mBank – kredyt dla wolnych zawodów
Bank oferuje wybranym zawodom specjalne warunki kredytowania – kwotę do 500 tys. zł z indywidualną obsługą oraz preferencyjną oceną zdolności kredytowej. Oprócz tego można skorzystać z pakietu Ja – Profesjonalista i założyć konto firmowe na następujących warunkach:
- 0 zł za wpłatę gotówki w placówkach,
- 0 zł za wypłatę gotówki z konta Aquarius,
- serwis concierge,
- bezpłatna usługa maklerska.
Kredyt dla wolnych zawodów BNP Paribas
Bank ma w ofercie kredyty z gwarancją De Minimis BGK do 80% kwoty kredytu. Szczegółowe warunki:
- 0% prowizji,
- kredyt z ubezpieczeniem na życie: kwota do 500 tys. zł, marża 1,90%, okres kredytowania 12 lub 24 miesiące, okres gwarancji BGK – 15 lub 27 miesięcy.
- kredyt bez ubezpieczenia: kwota do 1 mln zł, marża 4,90%, okres kredytowania 12 lub 24 miesiące, okres gwarancji BGK – 15 lub 27 miesięcy,
- kredyt gotówkowy niezabezpieczony: kwota do 350 tys. zł, okres kredytowania do 72 miesięcy, okres gwarancji BGK do 75 miesięcy, oprocentowanie stałe 10,90%, prowizja 0%, oprocentowanie zmienne: prowizja 0%, marża 4,90%.
- kredyt inwestycyjny zabezpieczony hipoteką: kwota do 2 200 000 zł, okres kredytowania do 180 miesięcy, okres gwarancji BGK do 120 miesięcy.
Nie wszystkie banki mają oferty przeznaczone stricte dla tzw. wolnych strzelców. PKO BP czy Alior Bank nie proponują kredytu dla wolnych zawodów, jednak mają na tyle szerokie portfolio produktów, że z pewnością przedstawiciele różnych profesji znajdą interesującą ofertę.
Zobacz też: Kredyt gotówkowy i hipoteczny dla zawodowego kierowcy – oferta banków
Czy warto zdecydować się na kredyt dla wolnych zawodów?
Osoby reprezentujące wolne zawody są w oczach banku wiarygodnymi klientami, a ich zdolność kredytowa jest oceniana bardzo wysoko. Kredyty oferowane przez banki charakteryzują się uproszczonymi procedurami oraz preferencyjnymi warunkami, a zatem warto rozważyć taką propozycję. Przed wybraniem konkretnego kredytu dla wolnych zawodów warto prześledzić rankingi ofert oraz porównać warunki, jakie proponują banki.
