Jak negocjować kredyt hipoteczny z bankiem? Co warto negocjować przy kredycie hipotecznym?

Zaktualizowano: 2021-08-31 10:08
Opublikowano: 2021-03-25 15:01
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 11

Decydując się na kredyt, staramy się znaleźć najkorzystniejszą na rynku ofertę. Przy odrobinie sprytu i dobrych chęci kredytodawcy koszty kredytu można dodatkowo obniżyć. Aby jednak móc uzyskać lepsze warunki finansowania, najpierw trzeba w ogóle podjąć negocjacje z bankiem. Sprawdź, jak skutecznie negocjować i ile dzięki temu można zyskać.

Każdy chciałby jak najtaniej zaciągnąć kredyt gotówkowy. Koszty mają jeszcze większe znaczenie, gdy się bierze kredyt hipoteczny – w końcu to zobowiązanie, które będzie obciążać domowy budżet przez co najmniej kilkanaście lat.

Na całkowity koszt kredytu konsumenckiego składa się szereg kosztów, z czego wysokość niektórych jest z góry narzucona, a inne ustala bank. Warto wiedzieć, że o ile te pierwsze są nie do ruszenia, o tyle te drugie podlegają negocjacji. Co prawda łatwo nie będzie, ale mimo wszystko warto powalczyć z kredytodawcą o lepsze warunki finansowania. Nic na tym nie stracimy, a możemy sporo zyskać.

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Czy bank się na to zgodzi?

Nigdy nie jest tak, że dana oferta kredytowa będzie pasować wszystkim. Każdy jest w innej sytuacji finansowej i gospodarczej oraz ma inne możliwości, przez co jednej osobie propozycja banku może wydać się bardzo atrakcyjna, a dla drugiej będzie zupełnie nieopłacalna. Z tego właśnie powodu banki dopuszczają możliwość negocjowania kredytu hipotecznego.

Na początku trzeba jednak podkreślić, że renegocjacja kredytu hipotecznego jest możliwa, ale tylko w ograniczonym zakresie. W praktyce znaczy to tyle, że nie wszystkie opłaty związane z kredytem da się obniżyć. Negocjacjom nie podlega m.in. wysokość zmiennej stopy procentowej WIBOR(R), której bank sam nie ustala. Nie da się też w żaden sposób zmienić warunków dotyczących ubezpieczenia w przypadku niskiego wkładu własnego.

Jest wiele okazji do podjęcia rozmów z kredytodawcą w sprawie warunków współpracy. Negocjacje z bankami prowadzić można przede wszystkim przy zaciąganiu kredytu, ale też w momencie wystąpienia problemów ze spłatą.

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Kto może negocjować z bankiem?

Nie ma żadnych z góry narzuconych warunków, które trzeba spełnić, by móc zapytać kredytodawcę o szansę na pewne odstępstwa od standardowych warunków kredytu. Są jednak czynniki, które mogą zadziałać na naszą korzyść i zwiększyć szanse na obniżenie kosztów finansowania. O jakich czynnikach mowa?

Banki są bardziej skore do rozmów, gdy mają do czynienia ze stałymi klientami, którzy korzystają z ich usług od lat. Jeszcze chętniej podejmują dyskusję z posiadaczami konta VIP. W kontekście negocjacji oprócz statusu w banku znaczenie mają też warunki dotyczące samego kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy zazwyczaj chętnie idą na rękę osobom, które wnioskują o kwotę kredytu wyższą niż wartość mieszkania. Jako kartę przetargową podczas negocjacji wykorzystać można też fakt wniesienia wyższego niż minimalny wkładu własnego. Najlepiej tak naprawdę dopytać o szczegóły u źródła i dowiedzieć się, czy jest coś, co można zrobić, by uzyskać lepsze niż standardowe warunki kredytowania.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Jakie koszty związane z kredytem hipotecznym podlegają negocjacji?

Na negocjowanie warunków kredytu hipotecznego warto przyjść przygotowanym. Absolutnym minimum wiedzy, jaką trzeba posiąść, jest dowiedzenie się, jakie w ogóle parametry kredytu bank może nam obniżyć. Co można negocjować przy kredycie hipotecznym? Dwie kluczowe opłaty, których wysokość czasem da się zmniejszyć, to prowizja za udzielenie kredytu i marża banku.

Zarówno jedna, jak i druga opłata jest ustalana przez każdy bank indywidualnie i podlega wyłącznie wewnętrznemu regulaminowi. Nie obowiązują w ich przypadku żadne odgórne ograniczenia narzucone przez prawo. Skoro wiesz już, co negocjować przy kredycie hipotecznym, to teraz dowiedz się, jak to robić skutecznie.

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Marża kredytu hipotecznego

Zacznijmy od wyjaśnienia, czym właściwie jest marża kredytu. To nic innego jak zysk dla banku w związku z udzieleniem kredytu. Jest to jedna ze składowych kosztu całkowitego, której wysokość ustalana jest przez kredytodawcę w oparciu o takie czynniki jak wysokość wkładu własnego, stosunek zaciągniętego długu do wartości nieruchomości (LTV) czy indywidualnej sytuacji finansowej klienta. Niebagatelne znaczenie ma także sama polityka marketingowa banku.

Jak negocjować marżę kredytu hipotecznego? Przede wszystkim pomyśleć o tym trzeba jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Powinno się napisać stosowny wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego, który należy odpowiednio uargumentować, by przekonać bank, że warto obniżyć nam marżę.

Na naszą korzyść przymówią tutaj takie argumenty jak stabilne zatrudnienie oraz wysokie dochody, dobra zdolność kredytowa oraz zbudowana pozytywna historia kredytowa. Czasem warto też zgodzić się na wyższą prowizję jednorazową, zamiast comiesięcznej marży, a jeśli nie mamy nic do stracenia, nawet przedstawić konkurencyjną ofertę zaproponowaną przez inny bank.

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Prowizja kredytu hipotecznego

Bank pobiera prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Robi to jednorazowo od razu po udzieleniu finansowania lub dzieli określoną kwotę i dolicza ją do rat. Czasem kredytodawcy rezygnują z prowizji, co czyni ofertę na pozór bardziej atrakcyjną, jednak wtedy zazwyczaj wyższa jest marża banku.

Jednym ze sposobów na obniżenie, a czasem nawet pozbycie się prowizji przy kredycie hipotecznym jest cross-selling, czyli skorzystanie z innych produktów proponowanych przez bank. Mowa tutaj m.in. o koncie osobistym, karcie kredytowej czy ubezpieczeniu kredytu. Warto jednak przekalkulować, czy to się w ogóle opłaca, gdyż czasem pociąga to za sobą dodatkowe koszty, które są wyższe od samej prowizji. Jednocześnie warto wiedzieć, że wykupienie niektórych produktów banku jest obowiązkowe i od tego uzależniona jest decyzja kredytowa.

Ile możesz zyskać, negocjując kredyt hipoteczny?

Trudno jednoznacznie wskazać kwotę, jaką uda się zaoszczędzić dzięki negocjacjom. Pamiętajmy, że każdy przypadek jest inny, a warunki kredytowe różne. Warto jednak mniej więcej orientować się, o jakich kwotach mowa.

O ile prowizja pobierana jest jednorazowo, o tyle marża wraz z wartością stopy procentowej stanowi oprocentowanie kredytu hipotecznego, więc naliczana jest co miesiąc przez cały okres spłaty. Ostatnio marża oscyluje wokół 2%, co na pozór wydaje się niewiele, ale przez lata może wygenerować kwoty rzędu kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych (przy kredytach opiewających na bardzo wysokie kwoty, z okresem spłaty ustalonem na 20-30 lat). Zatem nawet jeśli uda nam się obniżyć marżę o jeden punkt procentowy, to tym sposobem można zaoszczędzić średnio kilkanaście tysięcy złotych.

Kliknij i dowiedz się: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Jak negocjować kredyt hipoteczny – krok po kroku

Przed podpisaniem umowy kredytowej jest spore pole do negocjacji w szczególności, gdy nasza sytuacja finansowa jest dobra, a zdolność kredytowa wysoka. Trzeba jedynie wiedzieć, jak negocjować kredyt hipoteczny z bankiem, by nie odejść z kwitkiem.

Negocjowanie z bankiem kredytu hipotecznego – krok po kroku:

Krok 1 – Złóż wniosek o kredyt hipoteczny.

Krok 2 – Dopytaj doradcy kredytowego o możliwość negocjacji oraz czynniki, które zwiększą szansę na zmianę warunków finansowania na korzystniejsze.

Krok 3 – Postaraj się wypracować sytuację, która będzie sprzyjać zaproponowaniu Ci przez bank lepszych warunków (wnieś wyższy wkład własny, jeśli masz większe oszczędności lub skorzystaj z oferowanych przez bank produktów dodatkowych).

Krok 4 – Napisz stosowny wniosek, w którym uwzględnisz swoje dane i sytuację, a także przedstawisz argumenty przemawiające za obniżeniem prowizji/marży.

Krok 5 – Poczekaj na informację zwrotną w związku ze złożonym wnioskiem i weź kredyt na zaproponowanych warunkach lub poszukaj lepszej oferty w innym banku.

Kliknij i sprawdź: Kredyt we frankach - na czym polegał kredyt hipoteczny we frankach?

Jak skutecznie negocjować kredyt hipoteczny? Co zwiększy Twoje szanse na obniżenie kosztu kredytu?

Jeśli zastanawiasz się, kiedy negocjować warunki kredytu hipotecznego, to odpowiedź brzmi: zawsze. Najwyżej prośba o obniżenie kosztów finansowania zostanie rozpatrzona. Aby bank przystał na zaproponowane warunki, trzeba się nieco postarać.

Nasza pozycja negocjacyjna będzie silniejsza, jeśli:

  • wykażemy się wysoką zdolnością kredytową,
  • udowodnimy stabilność zatrudnienia,
  • wniesiemy wysoki wkład własny,
  • będziemy mieć dobrą historię kredytową w BIK,
  • nasza współpraca z bankiem będzie długa i udana,
  • skorzystamy z dodatkowych produktów banku.

Tak naprawdę nie ma jednego sprawdzonego sposobu, jak negocjować z bankiem kredyt hipoteczny. Wszystkie metody są dobre i jeśli tylko jest szansa, że przyniosą upragniony skutek, to warto je wypróbować.

To może Cię zainteresować: Najem instytucjonalny - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Czy warto negocjować kredyt hipoteczny?

Wielu kredytobiorców boi się podejmować negocjacje z bankiem w obawie przed odmową. Jednak nawet gdy bank uzna naszą prośbę za nieuzasadnioną i nie zmieni warunków finansowania, to nic na tym nie stracimy.

Jak to mówią – kto pyta, nie błądzi, powiedzenie to sprawdza się również w tym przypadku. Jeśli jest choćby minimalna szansa na to, że dzięki negocjacjom kredyt będzie tańszy, to warto z niej skorzystać. Negocjując, nic nie tracimy, a wiele możemy zyskać, zatem warto to robić.

Czy można negocjować inne oferty kredytowe?

Negocjować można nie tylko warunki kredytu hipotecznego, ale też każdego innego finansowania, a nawet więcej – każdego produktu bankowego. Jak negocjować kredyt gotówkowy? Dokładnie tak samo, jak kredyt hipoteczny, czyli używając silnych argumentów. Jednocześnie warto pamiętać, że choć najlepiej próbę negocjacji podjąć jeszcze przed zaciągnięciem kredytu, to renegocjacja umowy kredytu również jest możliwa.

Powiązane artykuły

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?
Kredyty gotówkowe 20.09.2021

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna? To pytanie zadaje sobie niemal każdy, kto chce w ten sposób zarządzać swoimi finansami. Chociaż poziom zabezpieczeń stosowany przez banki znajduje się na wysokim poziomie, to czasami warto dmuchać na zimne. Sprawdź, jak nie paść ofiarą przestępstwa.
Zobacz więcej
Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?
Kredyty gotówkowe 16.09.2021

Kredyt pomostowy - na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt pomostowy to sposób na sfinansowanie przedsięwzięcia związanego z dotacją unijną. Taka pożyczka pomostowa dostępna jest w kilku bankach. Dostępna jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, ale nie tylko. Co zrobić, żeby mieć szanse na kredyt? Na jakich warunkach jest on udzielany? Odpowiadamy na te oraz inne pytania o kredyt pomostowy!
Zobacz więcej
Dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka?
Kredyty gotówkowe 15.09.2021

Program czyste powietrze - dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka czyste powietrze?

Program „Czyste Powietrze” pozwala na dofinansowanie inwestycji polegających na wymianie starych źródeł ogrzewania w domach jednorodzinnych na nowe, bardziej ekologiczne. Ponadto możesz otrzymać pożyczkę „Czyste Powietrze” z gwarancją w wybranych bankach, które mają zawarte porozumienie z NFOŚiGW.
Zobacz więcej
Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki
Chwilówki 14.09.2021

Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki w parabanku

Czym się różni kredyt od pożyczki? To pytanie zadają sobie osoby zainteresowane pozyskaniem środków na dowolny cel. Choć oba pojęcia są używane zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają dwa zupełnie różne produkty. Zatem czym różni się pożyczka od kredytu i z której oferty bardziej opłaca się skorzystać? Odpowiadamy!
Zobacz więcej
Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania. Warunki spłaty nie zawsze są jednak oczywiste, a przez to niekiedy spłacenie kredytu przed terminem może się nie opłacać. Sprawdź, kiedy wcześniejsza spłata kredytu to dobre rozwiązanie i co musisz zrobić, żeby była możliwa!
Zobacz więcej
Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy?
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy i kto może z niego korzystać?

Kredyt rewolwingowy, udzielany najczęściej w ramach rachunku kredytowego czy bieżącego, pozwala na uzyskanie dodatkowych środków przy bieżącym prowadzeniu działalności. Może on jednak posłużyć do wielu innych celów.
Zobacz więcej