Ile kosztuje kredyt hipoteczny konsolidacyjny? Czy warto się na niego zdecydować?

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie innych zobowiązań w jedno z niższą ratą kapitałowo-odsetkową w porównaniu z sumą wcześniej spłacanych. Jeśli konsolidacja ma objąć również spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego, konieczne będzie uzyskanie zobowiązania z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Będziemy mieli więc do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Kiedy warto go zaciągnąć i jak to zrobić?

Na czym polega kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

Konsolidacja to inaczej połączenie ze sobą innych, wcześniej zaciągniętych, kredytów. Banki dopuszczają możliwość konsolidowania zobowiązań gotówkowych, samochodowych, ratalnych, pożyczek pozabankowych, a także kredytów hipotecznych.

Te ostatnie wymagają jednak tego, by zaciągnięty był kredyt konsolidacyjny hipoteczny.Co to jest? To kredyt konsolidacyjny z hipotecznym zabezpieczeniem, który w odróżnieniu od zobowiązania konsolidacyjnego gotówkowego wymagać będzie ustanowienia hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości.

Konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego oraz innych zobowiązań, jakie Cię obciążają w danym momencie, możliwa jest jedynie za pośrednictwem hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Produkt ten z uwagi na solidne zabezpieczenie może być udzielony konsumentowi na korzystniejszych warunkach niż zwykły kredyt konsolidacyjny. Dowodzi tego ranking kredytów konsolidacyjnych – zabezpieczonych lub niezabezpieczonych.

W przypadku kredytów hipotecznych konsolidacyjnych zwiększa się dostępna klientowi maksymalna kwota zobowiązania, dzięki czemu ma on niepowtarzalną możliwość skonsolidowania większej liczby produktów finansowych. Eksperci szacują, że maksymalna wysokość przyznanego w takiej postaci kredytu może sięgać nawet 80 proc. wartości hipoteki, czyli nieruchomości.

Bank skłonny będzie udzielić takiego kredytu z niższym oprocentowaniem, a nawet zrezygnować z pobierania prowizji za przystąpienie do zobowiązania. Można wydłużyć okres kredytowania, ale uwaga! Dzięki temu, że będzie dłuższy, spłacane miesięcznie raty kapitałowo-odsetkowe będą co prawda niższe, ale bank będzie dłużej naliczał Ci odsetki, co przełoży się na wyższy całkowity koszt.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego hipotecznego

W poniższej tabeli zgromadziliśmy wady i zalety kredytów konsolidacyjnych hipotecznych. Być może ułatwi Ci to podjęcie decyzji o tym, czy warto zaciągnąć zobowiązanie tego rodzaju w Twoim przypadku.

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką?

Przede wszystkim z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego skorzystają osoby, które dysponują prawem własności nieruchomości. Muszą spełniać odpowiednie wymagania stawiane przez banki.

Prócz posiadania prawa własności nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka jako wymagane zabezpieczenie dla banku, klient ubiegający się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny powinien:

• być pełnoletni i mieć pełną zdolność do czynności prawnych – zwykle jest ona osiągana po ukończeniu 18 roku życia przez daną osobę;
• mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania wraz z naliczanymi odsetkami i innymi opłatami;
• mieć dobrą historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej);
• być gotów do obciążenia swojej nieruchomości hipoteką – konieczne jest dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości;
• przedłożyć w wybranej instytucji kredytującej wniosek kredytowy wraz z kompletem dokumentów wymaganych przez dany bank.

Skoro mówimy o konsolidacji – czy to zabezpieczonej, czy niezabezpieczonej – możesz z niej skorzystać, jeśli masz już do spłaty wiele zobowiązań finansowych, a wiesz, że w przyszłości możesz nie poradzić sobie z uiszczaniem terminowo rat kapitałowo-odsetkowych.

To może Cię zainteresować: Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Jakie dokumenty przygotować, wnioskując o kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Jedną z wad kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest to, że należy przedłożyć do banku wraz z wnioskiem wiele różnych dokumentów. Wśród nich należy wymienić:

• dowód tożsamości – dokument ze zdjęciem, zwykle dowód osobisty, który potwierdzi Twoją tożsamość;
• zaświadczenie o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy, PIT z poprzedniego roku;
• wyciąg z banku z kilku ostatnich miesięcy (najczęściej trzech);
• dokumenty potwierdzające posiadanie i regularne spłacanie zobowiązań finansowych, jakie mają być objęte konsolidacją – zwykle będą to umowy kredytowe i zaświadczenie z banku o wysokości aktualnego, pozostałego do spłaty zadłużenia;
• numer rachunku bankowego;
• akt własności nieruchomości czy też zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu albo umowa darowizny – musi być to dokument, na podstawie którego stałeś się właścicielem nieruchomości, jaką chcesz obciążyć hipoteką w związku z zaciąganiem hipotecznego kredytu konsolidacyjnego;
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości – bank uwzględni istniejące wpisy w KW, zwłaszcza te dotyczące obciążenia nieruchomości;
• wycenę nieruchomości – jest zwykle dokonywana przez rzeczoznawcę majątkowego.

Po udzieleniu kredytu hipotecznego konsolidacyjnego zostanie dokonany wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości, a wypis z KW musi trafić także do banku kredytującego.

W przypadku kredytów hipotecznych konsolidacyjnych kluczową cechą pozostaje hipoteka ustanawiana jako zabezpieczenie na nieruchomości. Dom, mieszkanie czy inna akceptowalna przez bank nieruchomość nie mogą w takim przypadku mieć innej hipoteki czy służebności i powinny stanowić własność osoby, która ubiega się w danym banku o finansowanie.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

Na całkowity koszt przy hipotecznym kredycie konsolidacyjnym wpływa wiele zmiennych. Ile kosztuje taki produkt? To przede wszystkim oprocentowanie naliczane według stawki ustalonej jako suma marży bankowej i stopy referencyjnej.

W wielu bankach pobrana zostanie od Ciebie prowizja naliczana z tytułu przystąpienia do zobowiązania. Ostatecznie wysokość negocjowanej z bankiem marży bankowej czy prowizji zależeć będzie od kilku czynników:

• indywidualnej zdolności kredytowej klienta;
• wysokości zobowiązań, które mają być objęte konsolidacją;
• wartości nieruchomości, na której ustanawiana jest hipoteka na rzecz banku;
• wybranego rodzaju rat – raty malejące lub stałe w okresie kredytowania;
• rodzaju oprocentowania – stałego lub zmiennego;
• korzystania z dodatkowych ofert, jakie są proponowane przez bank – pozwala to na obniżenie kosztu kredytu.

Dodatkowe koszty poniesiesz w związku z wymaganą w bankach wyceną nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego konsolidacyjnego przez wykwalifikowanego rzeczoznawcę majątkowego.

Oferta kredytów hipotecznych konsolidacyjnych

Istnieje wiele banków, w których masz możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. W poniższej tabeli umieściliśmy wykaz hipotecznych kredytów konsolidacyjnych. Ranking takich zobowiązań umożliwi wybór takiej oferty, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

Jak wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny hipoteczny? Zwróć uwagę na całkowity koszt i na tej podstawie podejmij decyzję. Kalkulator kredytowy pozwoli Ci ustalić, jak wysoką, potencjalną ratę kapitałowo-odsetkową miesięcznie będziesz spłacać.

W popularnych bankach w Polsce, takich jak PKO, Pekao, mBank, Santander czy Alior Bank, kredyt hipoteczny konsolidacyjny nie jest dostępny. Można za to skorzystać z oferty na kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Koniecznie przeczytaj: Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Czy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Na koniec rozważmy, czy w ogóle warto jest zaciągnąć kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Forum dyskusyjne dla kredytobiorców będzie dobrym źródłem opinii na temat tego rodzaju kredytów.

Z pewnością argumentem przemawiającym za skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest to, że zabezpieczenie w formie hipoteki pozwala klientowi na uzyskanie w banku dobrych warunków – z reguły powinny one być lepsze niż w przypadku gotówkowego kredytu konsolidacyjnego.

Trzeba jednak zawsze umiejętnie dobierać okres spłaty do możliwości finansowych oraz maksymalnie go skracać. Im kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie zwracany krócej, tym mniejsze całkowite koszty Cię obciążą.

Konsolidacja z kredytem hipotecznym innych zobowiązań finansowych będzie już wymagała, by finalny produkt konsolidacyjny miał zabezpieczenie w formie hipoteki ustanawianej na nieruchomości. To często decyzja o tym, by na długie lata obciążyć hipotekę.

Jeśli cokolwiek się stanie, a Ty przestaniesz spłacać raty kapitałowo-odsetkowe, bank finalnie może nawet przejąć Twoją nieruchomość, sprzedać ją na licytacji komorniczej i odzyskać swoje pieniądze. Pamiętaj, że stanie się to tylko wtedy, gdy będziesz unikać kontaktu z instytucją przy prowadzeniu działań windykacyjnych w związku z brakiem spłaty wymaganych rat.

Zaciągnij kredyt konsolidacyjny hipoteczny, jeśli Twoja sytuacja finansowa się pogarsza i wkrótce może się okazać, że nie będziesz terminowo spłacał swoich długów wynikających z zaciągniętych uprzednio kredytów i pożyczek. Obciążenie hipoteki umożliwi Ci włączenie do konsolidacji również kredytu hipotecznego i uzyskanie korzystnych warunków w wybranym banku.

Nie przegap:

Kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy? Czym się różnią i co wybrać?

Czy banki w Polsce oferują kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem?