Jak działa kredyt na inwestycje w nieruchomości? Czy warto wziąć kredyt hipoteczny pod inwestycje?

Część ludzi zajmuje się inwestowaniem na co dzień, inni myślą o tym, dopiero gdy pojawia się wysoka inflacja. Szukają wtedy sposobów, aby odkładane na przyszłość środki, jak najmniej traciły na wartości.

Jedną z najbezpieczniejszych i sprawdzonych metod będzie zakup nieruchomości tj. domu lub mieszkania, które jak pokazuje rynek, opierają się negatywnym zjawiskom finansowym. Nieco inaczej może jednak wyglądać sytuacja w przypadku, gdy na zakup nieruchomości potrzebny będzie kredyt hipoteczny.

Na czym polega kredyt hipoteczny na inwestycje w nieruchomości?

Mieszkanie jako inwestycja? Dlaczego nie! Jego zakup może być nie tylko lokatą posiadanego przez Ciebie kapitału, ale także źródłem zysków. Aby tak się jednak stało, warto poświęcić odrobinę czasu na dokładne zaplanowanie projektu, zwłaszcza od strony finansowej. Brak takiej oceny może w przyszłości przynieść Ci więcej szkody niż pożytku.

Jak duże mogą to być problemy, pokazują, chociażby obecne kłopoty kredytobiorców ze spłatą zobowiązań. Ich skala jest tak duża, że konieczna stała się interwencja państwa, które przygotowało szereg środków pomocowych, takich jak np.: rządowe wakacje kredytowe.

Warto uzmysłowić sobie również, że uzyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie pod wynajem będzie wiązało się z koniecznością wpłaty odpowiedniego wkładu własnego, którego nie możesz sfinansować np. kredytem gotówkowym. Jeśli nie masz więc wystarczającej ilości gotówki, warto odłożyć ten pomysł na później.

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości pod inwestycje nie będzie się niczym różnił od kredytu, za pomocą którego mogłeś kupić dom lub mieszkanie na własne cele.

Bank przed wydaniem decyzji dokładnie sprawdzi Twoją zdolność kredytową i być może, weźmie pod uwagę lokalizację nabywanej nieruchomości oraz jej potencjał inwestycyjny. Jest to jednak raczej rzadka praktyka, ponieważ biorąc kredyt jako osoba fizyczna, nie musisz tłumaczyć się kredytodawcy ze swoich planów dotyczących chęci wynajęcia lokalu. 

Kto może wziąć kredyt hipoteczny pod inwestycje?

Kupno mieszkania pod wynajem na kredyt to opcja dla tych, którzy mogą pozwolić sobie na spłatę nowego zobowiązania, zwłaszcza wtedy, gdy nieruchomość nie będzie na siebie zarabiać. Dodatkowo wnioskujący powinien posiadać odpowiedni wkład własny, który wynosi 20% wartości nieruchomości.

Jeśli więc spełnisz wszystkie wymogi formalne, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś zdecydował się na kolejne finansowanie na zakup inwestycji pod wynajem.

Jakie dokumenty należy przygotować, starając się o kredyt hipoteczny pod inwestycje?

Wiesz już, że kredyt hipoteczny inwestycyjny udzielany jest na takich samych zasadach, jak inne tego rodzaju produkty. Aby go uzyskać będziesz zobowiązany do przedłożenia dokumentów, potwierdzających zdolność kredytową oraz dotyczących kupowanej przez Ciebie nieruchomości.

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego wymagane są przez banki?

Ponadto może być potrzebne zeznanie podatkowe za ostatni lub przedostatni rok liczony od dnia zakupu, a także historia Twojego konta bankowego, za okres wskazany przez kredytodawcę.

W przypadku nieruchomości podstawowym wymaganym dokumentem będzie umowa przedwstępna, podpisana przez obydwie strony. Może ona mieć formę aktu notarialnego lub zwykłą pisemną, przygotowaną przez sprzedającego, bądź kupującego. Gdy kupujesz lokal z „drugiej ręki”, bank na pewno upomni się o potwierdzenie prawa własności lokalu przez sprzedającego, a także o odpis z księgi wieczystej (tylko wówczas gdy nieruchomość ma założoną księgę wieczystą).

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny na inwestycje w nieruchomości w 2022 roku?

Czy kupno mieszkania to dobra inwestycja? Dla wielu osób tak. Świadczą o tym analizy i opinie dotyczące rynku nieruchomości, które pokazują, że lokale mieszkalne nie tracą na wartości, a wręcz przeciwnie, ich ceny rosną. Jeśli jednak weźmiesz pod uwagę sposób finansowania zakupu takiej inwestycji, powyższe stwierdzenie może nie być już tak jednoznaczne.

Zakładając, że transakcja była oparta wyłącznie na własnych środkach, wówczas nie podejmujesz żadnego ryzyka. Pieniądze zostały ulokowane, a nieruchomość w każdej chwili możesz wynająć lub sprzedać w korzystnym okresie i znów dysponować gotówką.

Natomiast, gdy kupiłeś ją na kredyt, to aby uznać taki zakup za dobrą inwestycję, należy rozważyć kilka czynników. Na korzyść przemawiać będzie okoliczność, iż najem zawsze cieszył się dużym zainteresowaniem, ponieważ nie wszyscy mogą sobie pozwolić na posiadanie własnego mieszkania. Mało prawdopodobna jest więc sytuacja, że mieszkanie będzie stało puste.

Jak rozliczyć wynajem mieszkania?

Minusem mogą okazać się jednak Twoje możliwości finansowe. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to umowa, wiążąca Ciebie z bankiem na długi okres i nie jesteś w stanie przewidzieć, tego, co może się w tym czasie wydarzyć.

Mimo że najem może gwarantować Ci przychody przewyższające miesięczne zobowiązanie wobec instytucji finansowej, to trzeba mieć na względzie także negatywne zjawiska. Przykładem może być sytuacja, gdy lokator, przestanie wywiązywać się z umowy, tj. płacić czynsz. Wówczas będziesz musiał spłacać kredyt z własnych środków, do momentu jego eksmisji.

Gdyby Twoje dochody na to nie pozwalały, może zaistnieć konieczność sprzedaży lokalu. Weź też pod uwagę, że cena uzyskana ze sprzedaży może nie pokryć długu i w ostatecznym rozrachunku poniesiesz stratę.

Czy zatem warto kupić nieruchomość lub nieruchomości jako inwestycje długoterminowe? Według opinii fachowców lokata pieniędzy w nieruchomości jest bardzo bezpieczna, zwłaszcza teraz w czasie wysokiej inflacji.

Gdy więc Twoje finanse są stabilne i pozwalają niezależnie od spodziewanych dochodów na spłatę hipoteki, plan ma szanse na powodzenie. Warto jednak rozważyć, czy nie lepiej poczekać jakiś czas, aż sytuacja na rynku kredytowym się nieco ustabilizuje.

Wysokie stopy procentowe, z którymi mamy do czynienia w 2022 roku, sprawiają, że raty kredytowe rosną z miesiąca na miesiąc, stanowiąc coraz większe obciążenie domowych budżetów. Otrzymanie takie kredytu również jest nieco trudniejsze, niż miało to miejsce np. rok czy dwa lata temu. Przy takich samych zarobkach mamy niższą zdolność kredytową, a to oznacza, że możemy pozwolić sobie na znacznie niższy kredyt.

Ile kosztuje kredyt na inwestycje w nieruchomości?

Z uwagi na zróżnicowane potrzeby klientów oraz ceny mieszkań udzielenie precyzyjnej odpowiedzi na to pytanie niestety nie jest możliwe. Spróbujemy jednak podać elementy, które na ten koszt się składają lub mają na niego wpływ.

Przede wszystkim powinieneś, choć przybliżeniu ustalić sumę, którą chciałbyś pożyczyć. Następnie weź pod uwagę oprocentowanie kredytu oraz kwotę potrzebną do jego całkowitej spłaty. Dokonując obliczeń, rozważ także hipotekę ze stałym oprocentowaniem.

Kredytobiorcy, którzy na początku 2022 r. skorzystali z takiej możliwości, aktualnie oszczędzają miesięcznie od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Jest to możliwe, ponieważ kwota raty nie ulega zmianie w okresie uzgodnionym w umowie z bankiem.

Mimo że jest to wariant droższy od oferty ze zmiennym oprocentowaniem, w przypadku systematycznych podwyżek stóp procentowych, nawet już jedna lub dwie mogą zniwelować kwotę, którą różniły się obydwie oferty. Poza tym stałość opłaty wnoszonej co miesiąc do banku umożliwia spokojne planowanie wydatków na przyszłość.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?

Na co uważać decydując się na kredyt na inwestycje w nieruchomości?

Pomijając wcześniejsze zagrożenia, jakie może nieść zobowiązanie w postaci raty, powinieneś zwrócić uwagę również na inną kwestię. Otóż nawet regularnie spłacana hipoteka, będzie miała wpływ na obniżenie Twojej zdolności kredytowej.

Gdyby więc po jakimś okresie jej spłacania, zaistniała konieczność pozyskania dalszych środków z kredytu lub pożyczki, może okazać się, że instytucja finansowa odmówi Ci ich przyznania. 

Warto zwrócić również uwagę na zagrożenie, jakie niesie ze sobą związek kredytu hipotecznego i inflacji. Pamiętaj, aby nigdy nie zaciągać zobowiązań, w których wysokość spłacanych rat ustalona zostanie na poziomie górnej granicy Twoich możliwości finansowych.

Zostaw sobie tzw. bufor bezpieczeństwa, który zapewni Ci spokój i da gwarancję, że wzrost kosztów utrzymania oraz bieżących wydatków, nie uniemożliwi wywiązywanie się przez Ciebie z warunków umowy kredytowej.

O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?