Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny? Czy opłaca się wziąć kredyt z partnerem?

Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo szeroki – banki dysponują bogatym portfolio produktów, które umożliwiają zakup własnej nieruchomości. Najważniejszym kryterium, jakim kierują się kredytodawcy, jest zdolność kredytowa.

Niestety single rzadko kiedy mają tak wysokie zarobki, żeby móc samodzielnie zaciągnąć długoterminowe zobowiązanie. W takiej sytuacji ratunkiem może okazać się wspólny kredyt hipoteczny. Okazuje się, że można go zaciągnąć nie tylko z osobą, z którą jesteśmy w związku małżeńskim, ale nawet z przyjacielem czy partnerem.

Dlaczego warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Wspólny kredyt hipoteczny to przede wszystkim wyższa szansa na otrzymanie oferty na dogodnych warunkach, co jest szczególnie ważne, jeśli chcemy wnioskować o wysoką kwotę i zależy nam na obniżonych kosztach zobowiązania. Kiedy zaciągamy kredyt partnerski z osobą, z którą jesteśmy w nieformalnym związku, rośnie nasza zdolność kredytowa.

Dwie (lub więcej) osób to także możliwość wniesienia wyższego kapitału początkowego, co pozwala uniknąć płacenia dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego, a także daje szanse na negocjowanie marży banku. A ta, jak wiemy, jest jedną ze składowych oprocentowania i podnosi ogólne koszty kredytu.

Kredyt hipoteczny na dwie osoby może być zatem tańszy niż zobowiązanie zaciągane przez singla.

Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?

Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Prawo jest pod tym względem bardzo liberalne – nieruchomość pod hipotekę mogą kupić wspólnie nawet osoby niespokrewnione. Ustawy w żaden sposób nie ograniczają kręgu osób, które mogą razem zaciągnąć zobowiązanie, również te długoterminowe.

Kto może być współkredytobiorcą kredytu hipotecznego? Najczęściej wraz z kredytobiorcą umowę podpisują:

• nieformalni partnerzy (konkubinat),
• rodzice,
• rodzeństwo,
• członkowie rodziny,
• przyjaciele.

Z reguły są to osoby, które mają większą zdolność kredytową niż główny kredytobiorca, np. wyższe zarobki lub bardziej ustabilizowaną sytuację finansową, co podnosi szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, może także przyspieszyć procedury związane z otrzymaniem środków.

Wspólny kredyt hipoteczny dla par bez ślubu

Czy para może wziąć kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak. Kredyt hipoteczny jest dostępny nie tylko dla małżeństw – nie trzeba zatem legalizować związku, żeby kupić własne cztery kąty pod hipotekę.

To dobra wiadomość dla wszystkich osób, które z różnych względów nie chcą zmieniać stanu cywilnego. Wiele osób decyduje się również na wspólny kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie ma znaczenia, czy zobowiązanie będzie zaciągnięte przed, czy po legalizacji związku.

Osoby widniejące na umowie jako kredytobiorcy, odpowiadają za wspólny dług solidarnie, nie ma zatem znaczenia umowa majątkowa (np. rozdzielność), którą zawarli już po zawarciu związku małżeńskiego. Zgodnie z Kodeksem cywilnym, solidarność dłużników polega na tym, że wierzyciel może żądać spełnienia całości lub części świadczenia od:

• wszystkich dłużników łącznie,
• od kilku dłużników lub
• od każdego z osobna.

Jeśli którykolwiek z kredytobiorców spłaci zobowiązanie, dług wygasa.

Czy bank udzieli zgody na kredyt hipoteczny na jednego małżonka?

Wspólny kredyt hipoteczny dla małżeństw

To najbardziej popularna sytuacja – młode małżeństwa zaraz po ślubie zaciągają kredyt na pierwsze mieszkanie. Dla wielu osób jest to poważna decyzja, która wiąże się z dużymi wydatkami – żeby móc cieszyć się własnym kątem, trzeba najpierw zgromadzić wkład własny (m.in. kilkadziesiąt tysięcy złotych), opłacić notariusza, koszty sądowe i podatki.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami

Kolejny częsty przypadek to zaciąganie kredytu z rodzicami. Takie rozwiązanie bardzo często podpowiadają sami doradcy kredytowi w sytuacji, gdy kredytobiorcy mają niewystarczające dochody, niską zdolność kredytową lub brak jakiejkolwiek historii w BIK.

Dobry scoring bankowy ma duże znaczenie przy zaciąganiu hipoteki, a młodzi klienci, którzy nigdy nie spłacali żadnego kredytu, nie mogą udowodnić bankowi, że będą sumiennie regulować raty. Z kolei rodzice, często z wysokimi dochodami i znakomitą historią kredytową, są dla kredytodawców klientem idealnym – wiarygodnym i rzetelnym.

Dołączenie rodziców do wniosku kredytowego zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji i podnosi zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać o tym, że banki stawiają ograniczenia wiekowe dla kredytobiorców – a zatem im starsi są rodzice, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje bank.

Ważne zagadnienie to także wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna. Okazuje się, że spłaty zobowiązania przez rodziców nie można traktować jako darowizny, bo są oni równoprawnymi kredytobiorcami – dłużnikami solidarnymi.

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?

Warunki otrzymania zgody na wspólny kredyt hipoteczny

Jak wielokrotnie podkreślaliśmy, przy zaciąganiu hipoteki najbardziej liczy się zdolność kredytowa. Przy jej ustalaniu banki analizują wiele czynników wpływających na sytuację finansową klientów. Do najważniejszych należą:

• wysokość dochodów,
• forma zatrudnienia/tytuł, na podstawie którego uzyskiwane są dochody,
• stałe zobowiązania (związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, ratami kredytów czy innymi zobowiązaniami, np. alimentami na dziecko),
• wiek i stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu.

Największe szanse na uzyskanie środków mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Żeby otrzymać zgodę na kredyt hipoteczny, trzeba też wnieść wkład własny.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF, minimalny kapitał powinien wynosić 20%, jednak w szczególnych sytuacjach banki zgadzają się finansować nawet 90% wartości nieruchomości. Oczywiście niższy wkład własny to wyższe koszty zobowiązania, które może być obciążone dodatkowym ubezpieczeniem.

Czym różni się wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu od kredytu dla małżeństwa?

Wbrew pozorom kredyt hipoteczny w związku nieformalnym nie różni się zbytnio od zobowiązań, które zaciągają małżeństwa. Dla banku mniejsze znaczenie mają stosunki rodzinne, pokrewieństwo lub powinowactwo, a większa zdolność i historia kredytowa osób, które składają wniosek o środki na zakup nieruchomości.

W jakim banku warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Co ciekawe, banki pozwalają zaciągać kredyt hipoteczny więcej niż 2-3 osobom. Przykładowo PKO BP, mBank, Credit Agricole i Bank Pocztowy dopuszczają na umowie kredytowej nawet 4 kredytobiorców.

Z kolei Alior Bank oraz ING zezwalają na wnioskowanie o kredyt aż 6 osobom. Najbardziej liberalne przepisy ma Santander Bank, który nie w żaden sposób nie ogranicza liczby kredytobiorców na jednej umowie.

W tabeli poniżej przedstawiliśmy porównanie najpopularniejszych kredytów hipotecznych dla kwoty 300 tys. zł z okresem kredytowania na 25 lat.

Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?

Wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie lub rozwód

Czy można rozdzielić kredyt hipoteczny, np. w przypadku rozwodu lub rozstania? Tak naprawdę dla banku nie ma znaczenia status kredytobiorców. Niezależnie od tego, czy są małżeństwem, czy zdecydowali się na separację lub rozwód, jeśli widnieją na umowie kredytowej jako solidarni dłużnicy, to nadal są zobowiązani do spłaty zadłużenia. Podobnie jak osoby, które zaciągnęły wspólny kredyt bez ślubu, a zdecydowały się na rozstanie.

Oczywiście bank może wyrazić zgodę na odłączenie się jednego z klientów od umowy – musi jednak najpierw zbadać zdolność kredytową osoby, która pozostanie jedynym kredytobiorcą. Niektórzy decydują się na inne rozwiązanie – nie informują banku o rozstaniu, nie dzielą wspólnego kredytu hipotecznego, a raty spłaca osoba, która pozostała w mieszkaniu. W takiej sytuacji potrzeba jednak ogromnego zaufania.

Wspólny kredyt hipoteczny a śmierć małżonka lub współkredytobiorcy

Po śmierci małżonka kredyt hipoteczny są zobowiązani przejąć spadkobiercy dłużnika – małżonek i zstępni (np. dzieci), oczywiście o ile zdecydują się na przyjęcie spadku. W przypadku wspólnych kredytów obowiązek spłaty spada na współkredytobiorcę, np. żyjącego współmałżonka.

Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?

Co jeszcze warto wiedzieć o wspólnym kredycie hipotecznym?

• czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości? Okazuje się, że nie. Jeśli zdecydujemy się zaciągnąć kredyt z rodzicami, to mogą oni widnieć na umowie jedynie jako kredytobiorcy, a nie właściciele mieszkania. Podobnie w przypadku, gdy kredyt hipoteczny jest zaciągnięty na 2 osoby, a nieruchomość ma jednego właściciela.
• czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu – tak, jednak zgodę na odstąpienie musi wyrazić bank oraz drugi kredytobiorca.
• rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt hipoteczny – rozdzielność majątkowa w żaden sposób nie wpływa na umowę kredytową. Jeśli dwie (lub więcej osób) wspólnie zaciągnęło zobowiązanie, są dłużnikami solidarnymi i w ten sposób odpowiadają przed bankiem.
• upadłość konsumencka a wspólny kredyt hipoteczny – w przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej, kredyt nie musi być spłacany – przedmiotowa nieruchomość zostaje przejęta przez syndyka, a następnie sprzedana. Środki uzyskane ze sprzedaży są przekazane wierzycielowi.