Kredyty hipoteczne 9 min. czytania

Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny? Czy opłaca się wziąć kredyt z partnerem?

Zaktualizowano: 2022-08-11 09:27
Opublikowano: 2022-08-11 07:50
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 1
Wspólny kredyt hipoteczny

Wspólny kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna możliwość na podwyższenie zdolności kredytowej i zakup wymarzonego mieszkania. Z reguły zaciągają go małżeństwa, ale banki mają też ofertę dla osób niebędących w formalnym związku, a nawet niespokrewnionych. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo szeroki – banki dysponują bogatym portfolio produktów, które umożliwiają zakup własnej nieruchomości. Najważniejszym kryterium, jakim kierują się kredytodawcy, jest zdolność kredytowa.

Niestety single rzadko kiedy mają tak wysokie zarobki, żeby móc samodzielnie zaciągnąć długoterminowe zobowiązanie. W takiej sytuacji ratunkiem może okazać się wspólny kredyt hipoteczny. Okazuje się, że można go zaciągnąć nie tylko z osobą, z którą jesteśmy w związku małżeńskim, ale nawet z przyjacielem czy partnerem.

Dlaczego warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Wspólny kredyt hipoteczny to przede wszystkim wyższa szansa na otrzymanie oferty na dogodnych warunkach, co jest szczególnie ważne, jeśli chcemy wnioskować o wysoką kwotę i zależy nam na obniżonych kosztach zobowiązania. Kiedy zaciągamy kredyt partnerski z osobą, z którą jesteśmy w nieformalnym związku, rośnie nasza zdolność kredytowa.

Dwie (lub więcej) osób to także możliwość wniesienia wyższego kapitału początkowego, co pozwala uniknąć płacenia dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego, a także daje szanse na negocjowanie marży banku. A ta, jak wiemy, jest jedną ze składowych oprocentowania i podnosi ogólne koszty kredytu.

Kredyt hipoteczny na dwie osoby może być zatem tańszy niż zobowiązanie zaciągane przez singla.


Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?


Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Prawo jest pod tym względem bardzo liberalne – nieruchomość pod hipotekę mogą kupić wspólnie nawet osoby niespokrewnione. Ustawy w żaden sposób nie ograniczają kręgu osób, które mogą razem zaciągnąć zobowiązanie, również te długoterminowe.

Kto może być współkredytobiorcą kredytu hipotecznego? Najczęściej wraz z kredytobiorcą umowę podpisują:

  • nieformalni partnerzy (konkubinat),
  • rodzice,
  • rodzeństwo,
  • członkowie rodziny,
  • przyjaciele.

Z reguły są to osoby, które mają większą zdolność kredytową niż główny kredytobiorca, np. wyższe zarobki lub bardziej ustabilizowaną sytuację finansową, co podnosi szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, może także przyspieszyć procedury związane z otrzymaniem środków.

Wspólny kredyt hipoteczny dla par bez ślubu

Czy para może wziąć kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak. Kredyt hipoteczny jest dostępny nie tylko dla małżeństw – nie trzeba zatem legalizować związku, żeby kupić własne cztery kąty pod hipotekę.

To dobra wiadomość dla wszystkich osób, które z różnych względów nie chcą zmieniać stanu cywilnego. Wiele osób decyduje się również na wspólny kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie ma znaczenia, czy zobowiązanie będzie zaciągnięte przed, czy po legalizacji związku.

Osoby widniejące na umowie jako kredytobiorcy, odpowiadają za wspólny dług solidarnie, nie ma zatem znaczenia umowa majątkowa (np. rozdzielność), którą zawarli już po zawarciu związku małżeńskiego. Zgodnie z Kodeksem cywilnym, solidarność dłużników polega na tym, że wierzyciel może żądać spełnienia całości lub części świadczenia od:

  • wszystkich dłużników łącznie,
  • od kilku dłużników lub
  • od każdego z osobna.

Jeśli którykolwiek z kredytobiorców spłaci zobowiązanie, dług wygasa.


Czy bank udzieli zgody na kredyt hipoteczny na jednego małżonka?


Wspólny kredyt hipoteczny dla małżeństw

To najbardziej popularna sytuacja – młode małżeństwa zaraz po ślubie zaciągają kredyt na pierwsze mieszkanie. Dla wielu osób jest to poważna decyzja, która wiąże się z dużymi wydatkami – żeby móc cieszyć się własnym kątem, trzeba najpierw zgromadzić wkład własny (m.in. kilkadziesiąt tysięcy złotych), opłacić notariusza, koszty sądowe i podatki.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami

Kolejny częsty przypadek to zaciąganie kredytu z rodzicami. Takie rozwiązanie bardzo często podpowiadają sami doradcy kredytowi w sytuacji, gdy kredytobiorcy mają niewystarczające dochody, niską zdolność kredytową lub brak jakiejkolwiek historii w BIK.

Dobry scoring bankowy ma duże znaczenie przy zaciąganiu hipoteki, a młodzi klienci, którzy nigdy nie spłacali żadnego kredytu, nie mogą udowodnić bankowi, że będą sumiennie regulować raty. Z kolei rodzice, często z wysokimi dochodami i znakomitą historią kredytową, są dla kredytodawców klientem idealnym – wiarygodnym i rzetelnym.

Dołączenie rodziców do wniosku kredytowego zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji i podnosi zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać o tym, że banki stawiają ograniczenia wiekowe dla kredytobiorców – a zatem im starsi są rodzice, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje bank.

Ważne zagadnienie to także wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna. Okazuje się, że spłaty zobowiązania przez rodziców nie można traktować jako darowizny, bo są oni równoprawnymi kredytobiorcami – dłużnikami solidarnymi.


Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?


Warunki otrzymania zgody na wspólny kredyt hipoteczny

Jak wielokrotnie podkreślaliśmy, przy zaciąganiu hipoteki najbardziej liczy się zdolność kredytowa. Przy jej ustalaniu banki analizują wiele czynników wpływających na sytuację finansową klientów. Do najważniejszych należą:

  • wysokość dochodów,
  • forma zatrudnienia/tytuł, na podstawie którego uzyskiwane są dochody,
  • stałe zobowiązania (związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, ratami kredytów czy innymi zobowiązaniami, np. alimentami na dziecko),
  • wiek i stan cywilny,
  • liczba osób na utrzymaniu.

Największe szanse na uzyskanie środków mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Żeby otrzymać zgodę na kredyt hipoteczny, trzeba też wnieść wkład własny.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF, minimalny kapitał powinien wynosić 20%, jednak w szczególnych sytuacjach banki zgadzają się finansować nawet 90% wartości nieruchomości. Oczywiście niższy wkład własny to wyższe koszty zobowiązania, które może być obciążone dodatkowym ubezpieczeniem.

Czym różni się wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu od kredytu dla małżeństwa?

Wbrew pozorom kredyt hipoteczny w związku nieformalnym nie różni się zbytnio od zobowiązań, które zaciągają małżeństwa. Dla banku mniejsze znaczenie mają stosunki rodzinne, pokrewieństwo lub powinowactwo, a większa zdolność i historia kredytowa osób, które składają wniosek o środki na zakup nieruchomości.

W jakim banku warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Co ciekawe, banki pozwalają zaciągać kredyt hipoteczny więcej niż 2-3 osobom. Przykładowo PKO BP, mBank, Credit Agricole i Bank Pocztowy dopuszczają na umowie kredytowej nawet 4 kredytobiorców.

Z kolei Alior Bank oraz ING zezwalają na wnioskowanie o kredyt aż 6 osobom. Najbardziej liberalne przepisy ma Santander Bank, który nie w żaden sposób nie ogranicza liczby kredytobiorców na jednej umowie.

W tabeli poniżej przedstawiliśmy porównanie najpopularniejszych kredytów hipotecznych dla kwoty 300 tys. zł z okresem kredytowania na 25 lat.

Bank

Rata

Oprocentowanie

Prowizja

RRSO

Kwota do spłaty

Alior Bank

2 458,28 zł

8,71%

0,00%

9,07%

737 484,97 zł

ING Bank Śląski

2 505,27 zł

8,94%

0,00%

9,32%

751 582,33 zł

PKO BP

2 521,70 zł

9,02%

0,00%

9,40%

756 509,73 zł

mBank

2 552,60 zł

9,17%

0,00%

9,57%

765 781,43 zł

Bank Pekao S.A.

2 578,17 zł

9,05%

1,99%

9,70%

773 452,03 zł


Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?


Wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie lub rozwód

Czy można rozdzielić kredyt hipoteczny, np. w przypadku rozwodu lub rozstania? Tak naprawdę dla banku nie ma znaczenia status kredytobiorców. Niezależnie od tego, czy są małżeństwem, czy zdecydowali się na separację lub rozwód, jeśli widnieją na umowie kredytowej jako solidarni dłużnicy, to nadal są zobowiązani do spłaty zadłużenia. Podobnie jak osoby, które zaciągnęły wspólny kredyt bez ślubu, a zdecydowały się na rozstanie.

Oczywiście bank może wyrazić zgodę na odłączenie się jednego z klientów od umowy – musi jednak najpierw zbadać zdolność kredytową osoby, która pozostanie jedynym kredytobiorcą. Niektórzy decydują się na inne rozwiązanie – nie informują banku o rozstaniu, nie dzielą wspólnego kredytu hipotecznego, a raty spłaca osoba, która pozostała w mieszkaniu. W takiej sytuacji potrzeba jednak ogromnego zaufania.

Wspólny kredyt hipoteczny a śmierć małżonka lub współkredytobiorcy

Po śmierci małżonka kredyt hipoteczny są zobowiązani przejąć spadkobiercy dłużnika – małżonek i zstępni (np. dzieci), oczywiście o ile zdecydują się na przyjęcie spadku. W przypadku wspólnych kredytów obowiązek spłaty spada na współkredytobiorcę, np. żyjącego współmałżonka.


Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?


Co jeszcze warto wiedzieć o wspólnym kredycie hipotecznym?

  • czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości? Okazuje się, że nie. Jeśli zdecydujemy się zaciągnąć kredyt z rodzicami, to mogą oni widnieć na umowie jedynie jako kredytobiorcy, a nie właściciele mieszkania. Podobnie w przypadku, gdy kredyt hipoteczny jest zaciągnięty na 2 osoby, a nieruchomość ma jednego właściciela.
  • czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu – tak, jednak zgodę na odstąpienie musi wyrazić bank oraz drugi kredytobiorca.
  • rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt hipoteczny – rozdzielność majątkowa w żaden sposób nie wpływa na umowę kredytową. Jeśli dwie (lub więcej osób) wspólnie zaciągnęło zobowiązanie, są dłużnikami solidarnymi i w ten sposób odpowiadają przed bankiem.
  • upadłość konsumencka a wspólny kredyt hipoteczny – w przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej, kredyt nie musi być spłacany – przedmiotowa nieruchomość zostaje przejęta przez syndyka, a następnie sprzedana. Środki uzyskane ze sprzedaży są przekazane wierzycielowi.

Komentarze

Powiązane artykuły

Program Pierwsze Mieszkanie
23.01.2023

Kto będzie mógł skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie?

...obecnej sytuacji gospodarczej szczególnie trudno jest uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny – w obliczu rosnących rat zobowiązań oraz rekordowych stóp procentowych zdolność kredytowa Polaków znacząco spadła. Rozwiązaniem na problemy z zakupem własnego lokum może być program...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku
20.01.2023

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku

...dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Jeśli więc spłacasz kredyt hipoteczny, dopłaty rządowe mogą Ci pomóc przez pewien czas w spłacie...

...względu na wysokie stopy procentowe kredyty hipoteczne w 2023 r. wciąż są dość drogie, co powoduje, że nie tylko...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Mieszkanie bezczynszowe
28.12.2022

Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Mieszkanie bezczynszowe, czyli pozbawione konieczności uiszczania comiesięcznych należności do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem. Niższe opłaty oznaczają spore oszczędności, jednak wiąże się z nimi znacznie większa odpowiedzialność właścicieli niż w przypadku tradycyjnych, czynszowych mieszkań. Czy warto kupić mieszkanie...
Zobacz więcej
6 min. czytania
Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?
14.12.2022

Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?

...zarobki i mieć nerwy ze stali. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny dla singla? Jakie są alternatywy w przypadku negatywnej decyzji?...

...a ostateczny koszt zobowiązania jest wysoki. Jeśli zależy Ci na kredycie hipotecznym dla singla, sprawdź forum dla kredytobiorców lub zasięgnij porady...

Zobacz więcej
7 min. czytania
O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?
08.12.2022

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

...stóp procentowych. Osoby, które kilka lat temu zaciągnęły kredyt hipoteczny, teraz muszą zmierzyć się z dużymi podwyżkami, często nawet o...

...na 30 lat [marża 2,3%, WIBOR(R) 3M]. Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...

Zobacz więcej
5 min. czytania
O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?
08.12.2022

O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?

...wówczas także ta zmiana będzie korzystna? Likwidacja WIBOR® a kredyt hipoteczny to obecnie gorący temat. Nie da się ukryć, że rząd swoją...

...to zależność, która powinna zadowolić Polaków spłacających kredyty hipoteczne. Średnio rata zmniejszyłaby się o kilkaset złotych. Przeczytaj...

Zobacz więcej
6 min. czytania