O jaki kredyt hipoteczny starać się przy zarobkach 3000 netto miesięcznie?

Według danych Głównego Urzędu Statystycznego, w grudniu 2022 roku przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wynosiło ok. 7330 zł. Chociaż oznacza to wzrost o ok. 10% w stosunku do analogicznego okresu w roku 2021, to galopująca inflacja sprawia, że w rzeczywistości wynagrodzenia Polaków maleją. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Co z osobami, których zarobki oscylują nieco powyżej najniższej krajowej, czyli 3000 zł netto?

Zdolność kredytowa a dochód 3000 złotych netto

Zanim odpowiemy na pytanie, jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 zł netto, należy najpierw przyjrzeć się samemu zagadnieniu zdolności kredytowej.

Ktoś, kto ma zdolność kredytową, ma wystarczająco dużo pieniędzy lub majątku, aby banki i inne organizacje były skłonne pożyczyć mu pieniądze. Przynajmniej w teorii, bo w praktyce to może nie wystarczyć. Dlaczego? Musisz również wykazać, że wiesz, jak odpowiedzialnie obchodzić się ze swoimi pieniędzmi i wszelkimi długami, które zaciągasz. Oznacza to więc, że umiejętnie powinieneś budować swoją historię kredytową. 

To, co przyczynia się do uznania za zdolność kredytową, może się różnić w zależności od rodzaju kredytu, o który się ubiegasz. Im większy kredyt chcesz pozyskać, tym większą musisz mieć zdolność kredytową. Kredytodawcy hipoteczni mają zazwyczaj wyższe standardy zdolności kredytowej niż wystawcy kart kredytowych. A to z uwagi na wyższą wartość kredytu.

Warto zauważyć, że Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała ostatnio aktualizację Rekomendacji S, która zawiera spis wytycznych dotyczących udzielania kredytów hipotecznych. Banki mogą obecnie stosować łagodniejsze kryteria przy badaniu zdolności kredytowej Polaków, a wiąże się to z wejściem w życie nowego programu dopłat do kredytów hipotecznych.

Program Bezpieczny Kredyt 2% zakłada wprowadzenie niskooprocentowanych kredytów dla młodych Polaków. Według szacunków, dzięki nowym rozwiązaniom zdolność kredytowa beneficjentów programu wzrośnie nawet o kilkadziesiąt procent.

Jakie zarobki na kredyt hipoteczny w 2023 roku były więc wystarczające? Nie ma na to jednej odpowiedzi, ponieważ wiele zależy także od wydatków. A każda osoba może mieć nieco inne koszty życia. Wynajem mieszkania, czynsz, utrzymanie małżonka lub dzieci, leasing na samochód − jest wiele kosztów, które mogą być różne dla każdej z osób. Niemniej, z pewnością kwota dochodu powinna być wyższa od najniższej krajowej pensji, czyli nieco ponad 2000 złotych.

Warto wiedzieć, że inną zdolność kredytową może mieć:

- singiel,

• małżeństwo, w którym obie osoby mają przychody,
• małżeństwo, w którym tylko jedna osoba pracuje.

W dalszej części tekstu sprawdzimy, jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach rzędu 3000-3500 zł „na rękę”.

Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby otrzymać kredyt? Jak zdobyć kredyt z niskim scoringiem?

Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?

Zadajesz sobie pytanie: jaką mam zdolność kredytową? Już nie musisz! Na to pytanie możesz otrzymać szybką odpowiedź i to bez konieczności składania wniosku o kredyt. Służą do tego specjalne narzędzia, np. dostępny w naszym serwisie kalkulator zdolności kredytowej.

Musisz podać jedynie wysokość osiąganych dochodów, a także szacunkowe koszty życia. Pamiętaj jednak, że wyniki są orientacyjne i nie należy ich przyjmować za pewnik.

Czy bank udzieli kredyt przy zarobkach 3000 złotych netto?

Wiesz już, że sama wysokość zarobków nie stanowi jeszcze o zdolności kredytowej – jest ona przecież uzależniona od wielu innych czynników, np. liczby członków rodziny, stałych zobowiązań, rat kredytów czy rachunków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Analizując sytuację finansową kredytobiorcy, bank bierze też pod uwagę formę zatrudnienia, np. rodzaj umowy czy staż pracy. Ważne jest również zabezpieczenie kredytu lub wysokość wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny a zarobki 3000 netto

Kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto jest jak najbardziej możliwy do uzyskania, jednak jego kwota nie będzie bardzo wysoka. Wystarczy posłużyć się kalkulatorem kredytu hipotecznego, aby sprawdzić, że w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 200 tys. zł zaciągniętego na 30 lat, miesięczna rata wynosi ok. 1500-1600 zł.

Jeśli odejmiesz ją od 3000 złotych pensji, to na życie pozostaną Ci 1400-1500 zł. To niewiele, jednak jeśli kredyt zaciąga para, w której obie osoby osiągają wynagrodzenie w wysokości 3000 zł, to istnieje szansa na uzyskanie kredytu.

Kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto a wkład własny

Im wyższy wkład własny do kredytu hipotecznego, tym większa szansa na lepszą zdolność kredytową. Wysoki wkład własny sprawia także, że potrzebna kwota kredytu jest mniejsza. Obecnie większość banków wymaga wkładu na poziomie 20%. Niektóre godzą się na 10-procentowy wkład własny, ale pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Zdecydowanie lepiej wpłacić więc 20%, a jeśli to możliwe, to nawet nieco więcej. Warto też wziąć pod uwagę program Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy. Rozwiązanie to pozwala na zaciągnięcie kredytu na zakup nieruchomości do 100% wartości wydatków, a zatem jest skierowane do osób, które nie posiadają kapitału początkowego niezbędnego przy zakupie mieszkania na kredyt.

Kredyt gotówkowy a zarobki 3000 netto

W przypadku kredytu gotówkowego sytuacja jest nieco prostsza. Przeważnie mamy bowiem do czynienia z niższą kwotą kredytu. A w tej sytuacji zarobki na poziomie 3000 złotych netto bez wątpienia powinny być wystarczające. Załóżmy jednak, że chcesz ubiegać się o dość wysoki kredyt gotówkowy. Czy masz go szansę otrzymać? Jakie zarobki przy kredycie 100 tys. będą wymagane?

W dużym stopniu zależy to od okresu kredytowania. Jeśli wybierzesz kredyt na 100 tys. i 120 miesięcy spłaty (10 lat), to miesięczna rata wyniesie ok. 1400-1500 złotych. Czy zatem 3 tys. złotych wystarczy? Opierając się o założenia z akapitu powyżej, wydaje się, że tak. Bezpieczniej będzie jednak wydłużyć okres kredytowania, aby uzyskać mniejszą miesięczną ratę lub poszukać innego rozwiązania, np. pożyczki zabezpieczonej hipotecznie.

Sprawdź koniecznie: Kredyt hipoteczny czy gotówkowy − jaki kredyt wybrać kupując mieszkanie? Różnice, opinie

Jaki kredyt przy zarobkach 3000 netto? Symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego

Przygotowaliśmy zestawienie, ile kredytu można otrzymać przy zarobkach 3000 i 3500 zł netto. Uwzględniliśmy różne okresy kredytowania. Przyjęliśmy, że o kredyt występuje singiel, który nie ma innych kredytów ani limitów kredytowych, a jego stałe zobowiązania wynoszą 500 zł miesięcznie.

W pierwszej tabeli znajdują się informacje dotyczące kredytów gotówkowych. Uwzględniliśmy następujące założenia:

• Ile kredytu gotówkowego przy zarobkach 3000 netto,
• Ile kredytu gotówkowego przy zarobkach 3500 netto.

Warto pamiętać, że podane w tabeli widełki są orientacyjne, a ostateczna wysokość zdolności kredytowej zależy od indywidualnej oceny dokonywanej przez bank.

W kolejnej tabeli przedstawiliśmy dane dla kredytów hipotecznych. Uwzględniliśmy:

• Ile kredytu hipotecznego przy zarobkach 3000 netto?
• Ile kredytu hipotecznego przy zarobkach 3500 netto?

Jak widzimy, osoby zarabiające 3000-3500 zł miesięcznie nie mogą liczyć na wysokie kwoty kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji lepiej dołączyć do kredytu inną osobę, np. małżonka lub rodzica, albo postarać się w inny sposób podnieść zdolność kredytową.

Gdzie wziąć kredyt przy zarobkach 3000 netto?

Masz zarobki 3000-3500 zł netto i zastanawiasz się jaki kredyt gotówkowy będzie dla Ciebie najkorzystniejszy? Sprawdziliśmy przykładowe parametry kredytu gotówkowego w kwocie 40 tys. zł z okresem spłaty do 72 miesięcy. Szczegóły przedstawiliśmy w tabeli.

Z analizy ofert dostępnych na rynku wynika, że najkorzystniejszą propozycję na Bank BNP Paribas, w którym całkowity koszt kredytu w wysokości 40 tys. zł wynosi 14 803,23 zł. Prowizja jest darmowa, oprocentowanie wynosi 10,99%, a RRSO 11,56%.

Sprawdziliśmy również oferty dla klientów zainteresowanych kupnem nieruchomości. Uzyskujesz zarobki 3000-3500 zł netto? Jaki kredyt hipoteczny będzie najlepszy? Sprawdziliśmy parametry ofert w wysokości 100 tys. zł z okresem kredytowania na 20 lat. Szczegóły przedstawiliśmy poniżej.

Jak widać najlepsze warunki oferuje Alior Bank, w którym całkowity koszt kredytu wynosi 109 037,70 zł, prowizja 0,0%, oprocentowanie 8,55%, a RRSO 8,89%.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przy zarobkach 3000 netto? 

Co, jeśli 3000 złotych netto nie wystarczy? Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? W takiej sytuacji musisz zwiększyć swoją zdolność kredytową. Masz na to kilka sposobów.

• dołączenie do kredytu innej osoby – znalezienie współkredytobiorcy. Może to być ktoś z rodziny – współmałżonek lub rodzic. Pamiętaj jednak, że w przypadku wystąpienia problemów ze spłatą zobowiązania, na tej osobie będzie ciążyć obowiązek spłaty.
• zabezpieczenie kredytu inną hipoteką - dostępne wyłącznie dla właścicieli innej nieruchomości, na której bank może ustanowić ograniczone prawo rzeczowe.
• Negocjacja warunków zatrudnienia z pracodawcą – nie zawsze w grę wchodzi podwyżka pensji, ale czasem istnieje możliwość przejścia na inną umowę, np. na czas nieokreślony.
• Spłata innych zobowiązań – uregulowanie drobnych kredytów lub zamknięcie linii kredytowych na rachunku albo karcie może znacząco podnieść zdolność kredytową.

Sprawdź także:

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy? Kiedy zdecydować się na kredyt w banku?

Co zapewnia bon mieszkaniowy w ramach Nowego Ładu? Sprawdź warunki społecznego i rodzinnego bonu mieszkaniowego

Czym jest program Mieszkanie za remont i czy warto z niego skorzystać?

O jaki kredyt starać się przy zarobkach 8000 netto miesięcznie?