Seria podwyżek stóp procentowych rozpoczęta w październiku 2021 roku sprawiła, że raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem poszły w górę, a osoby posiadające zobowiązania mają duży problem z ich spłatą.
Nic więc dziwnego, że coraz więcej Polaków rozgląda się za ofertami kredytów o stałym oprocentowaniu – w dobie kryzysu ekonomicznego chcemy mieć większą kontrolą nad wydatkami i szukamy oszczędności.
Dzisiaj analizujemy oferty kredytów konsolidacyjnych, których koszt nie zależy od wysokości stóp referencyjnych NBP.
Czy w Polsce możliwe jest zawarcie umowy konsolidacyjnej ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku zobowiązań z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania i zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty.
W praktyce bank, który finansuje konsolidację, spłaca za klienta wybrane kredyty i od tej pory staje się jego jedynym wierzycielem. Znika obowiązek płacenia kilku rat w różnych terminach – klient uiszcza opłatę tylko raz w miesiącu.
Konsolidacja ma wiele zalet – przede wszystkim obniża wydatki związane ze spłatą zobowiązań, przez co kredytobiorca zyskuje oszczędności w domowym budżecie. Do tego upraszcza formalności i jest bardzo wygodna.
Niestety przez podwyżki stóp procentowych wielu klientów zastanawia się, czy konsolidacja nadal się opłaca. W takiej sytuacji warto rozważyć rozwiązania, które pozwalają przewidzieć koszt kredytu, np. ofertę z oprocentowaniem niezależnym od stóp procentowych.
Czy kredyt konsolidacyjny ma stałe oprocentowanie? Wszystko zależy od oferty banku – obecnie niektóre instytucje oferują takie rozwiązania. Z reguły stałe warunki nie obowiązują przez cały okres kredytowania, a jedynie przez kilka lat.
W dalszej części artykułu przybliżymy szczegóły takich ofert. Czy można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny i np. przez 15 lat korzystać ze stałego oprocentowania?
Kredyt konsolidacyjny ze stałym a zmiennym oprocentowaniem. Różnice
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem uniezależnia kredytobiorców od stóp procentowych – przez określony czas płacą oni raty w kwocie, jaka została określona w umowie kredytowej.
Miesięczna opłata jest stała, niezależnie od tego, na jakim poziomie pozostają stopy referencyjne NBP. To opłacalne, ale tylko w sytuacji, gdy stopy idą do góry, a większość kredytobiorców boryka się ze skutkami rosnących rat.
Ze względu na to, że od kilku lat w Polsce sukcesywnie obniżano stopy procentowe, niewielu klientów było zainteresowanych ofertą kredytów ze stałym oprocentowaniem. Najczęściej korzystano z oprocentowania zmiennego, czyli uzależnionego od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
W takiej sytuacji każda modyfikacja stóp procentowych odbija się na racie kredytu. To korzyść i wada jednocześnie – może podwyższać i obniżać miesięczne opłaty.
To może Cię zainteresować: Czy opłaca się teraz konsolidować kredyty bankowe?
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
W jakim banku uzyskamy najtańszy kredyt konsolidacyjny? Jak wyglądają koszty zobowiązania ze stałym i zmiennym oprocentowaniem? Przeglądając oferty banków, możemy zauważyć, że zaczynają się one od 10%, przy czym rzeczywisty koszt kredytu (RRSO) z reguły oscyluje przy 12%.
Szczegółowe warunki z podziałem na poszczególne banki przedstawimy niżej. Z kolei opłaty przy standardowych ofertach kredytów konsolidacyjnych z oprocentowaniem zmiennym opierają się na marży oraz wskaźniku WIBOR®.
Przykładowo: konsolidacja zobowiązań w Banku Pocztowym przy ofercie z okresowo stałym oprocentowaniem oferuje oprocentowanie od 10,61% przez pierwsze 5 lat kredytowania. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 12,62%. Po ich upływie obowiązuje oprocentowanie zmienne będące sumą marży banku w wysokości od 3,59% oraz wskaźnika WIBOR 3M – RRSO 7,71%.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc skorzystać z kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
Jeśli chcesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem stałym, musisz przede wszystkim wykazać, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie w terminie – bez opóźnień i „poślizgów” w płatnościach.
O tym, czy uzyskasz kredyt konsolidacyjny, decyduje zdolność kredytowa, którą banki wyliczają na podstawie:
- wysokości miesięcznych zarobków,
- formy zatrudnienia i stażu pracy,
- wysokości miesięcznych zobowiązań (rachunki, koszty utrzymania, raty kredytów),
- wieku i stanu cywilnego,
- liczby osób pozostających na utrzymaniu.
Zanim bank podejmie decyzję o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem, sprawdzi również rejestr BIK oraz czarne listy dłużników.
Weryfikacja ma na celu odrzucenie klientów, którzy mają problemy z regulowaniem zobowiązań – w ich przypadku istnieje większe ryzyko, że nie będą mogli spłacić kredytu.
Sprawdź także: Jak obniżyć ratę kredytu w banku?
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w ofercie banków w Polsce
W jakim banku jest stałe oprocentowanie przy konsolidacji zobowiązań? Poniżej przedstawiamy wybrane produkty.
- Ofertę kredytu konsolidacyjnego ma między innymi bank Credit Agricole. Klienci mogą uzyskać do 200 000 zł na połączenie kilku zobowiązań, a także uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel. Kredyt jest dostępny bez wychodzenia z domu – wystarczy rozmowa telefoniczna z konsultantem. Okres kredytowania wynosi nawet 10 lat – przez cały czas można też korzystać z gwarancji stałej raty, pod warunkiem że klient będzie płacił raty w terminie. RRSO wynosi 12,69%, a prowizja – 0 zł.
- Kolejna oferta ze stałym oprocentowaniem – Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny, pozwala uzyskać kwotę do 70% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Przewidziane formy zabezpieczenia kredytu to hipoteka na nieruchomości lub prawie (np. własnościowym spółdzielczym prawie do lokalu mieszkalnego) oraz cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń lokalu stanowiącego zabezpieczenie kredytu. Wysokość pożyczki wynosi od 50 000 do 500 000 zł, a okres kredytowania – do 30 lat. Stałe oprocentowanie (RRSO 12,62%) jest przewidziane przez okres 5 lat – później obowiązuje zmienne (RRSO 7,71%).
- Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem ma również Santander. Oprocentowanie wynosi do 15,99% w skali roku. Dla umów zawieranych do 24 miesięcy oprocentowanie jest stałe, z kolei dla umów powyżej 24 rat zmienne – stopa referencyjna NBP + marża banku. Maksymalny okres kredytowania wynosi 120 miesięcy.
- Bank ING ma w ofercie kredyt hipoteczny z konsolidacją zobowiązań niemieszkalnych. Klient może skorzystać ze stałego oprocentowania przez okres 5 lat (60 miesięcy). Zanim okres ten się skończy, bank wyśle do klienta propozycję oprocentowania stałego na kolejne 5 lat. Oprocentowanie w Ofercie Standardowej wynosi 10,41% (RRSO 11,39%), a w Ofercie Łatwy Start 10,31% (11,01%).
Kliknij i sprawdź: Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?
Czy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Obawiasz się zmiennych stóp procentowych i z niepokojem spoglądasz na kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej? Jeśli cenisz sobie spokój i boisz się, że jeszcze przez dłuższy czas nasz kraj nie wyjdzie z ekonomicznego impasu, to kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem (2022) może być rozwiązaniem dla ciebie.
W tym momencie nie jesteśmy w stanie przewidzieć ze 100% pewnością, kiedy stopy procentowe zaczną spadać. Chociaż analitycy rynkowi są zdania, że seria podwyżek już się zakończyła, a pierwszych obniżek można spodziewać się na początku 2024 roku, to jednak nie wiadomo, kiedy stopy procentowe dojdą do poziomu z jesieni 2021.
W takiej sytuacji warto rozważyć oferty konsolidacji zobowiązań ze stałym oprocentowaniem.
Nie przegap:
Kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy? Czym się różnią i co wybrać?
Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?
