Kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego? Kliknij i sprawdź
Również konsolidacja w formie hipoteki jest kredytem z możliwością wcześniejszej spłaty. W tym przypadku obowiązują zapisy Ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku. Akt prawny reguluje, że kredytobiorca może w całości lub w części spłacić kredyt przedterminowo. Również w tym przypadku dotyczy to umów podpisanych po wejściu w życie przepisów. W przypadku wcześniejszych zobowiązań wszystko zależy od zapisów umownych i tego, czy bank oferuje możliwość szybszej spłaty.
Spłata kredytu konsolidacyjnego przed terminem polega na spłacie kwoty kapitału bez uwzględniania odsetek za pozostały okres kredytowania. Jeśli zatem zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny np. w 2019 roku, a okres kredytowania jest do kwietnia 2025 roku, to decydując się na wcześniejszą spłatę w lipcu 2022 roku, nie będziemy musieli ponosić kosztów z tytułu odsetek za okres pozostały do końca umowy – od sierpnia 2022 do kwietnia 2025 roku. Oznacza to spore oszczędności, co potem omówimy na przykładzie.
Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest możliwa na warunkach opisanych w umowie kredytowej, zanim więc nadpłacimy kredyt, powinniśmy przejrzeć zapisy umowne.
Kredytobiorca ma prawo nie tylko do wcześniejszej spłaty zobowiązania, ale również nadpłaty kredytu konsolidacyjnego, a więc spłacenia części kredytu przedterminowo. Polega to na wpłaceniu wyższej kwoty niż ta, która wynika z harmonogramu spłaty. Można się na to zdecydować, np. gdy mamy nagły przypływ gotówki, otrzymamy wysoką premię lub odprawę z pracy, spadek itp. Nadpłacanie kredytu spowoduje, że zmniejszy się kwota pozostała do spłaty, a to wpływa na wysokość kosztów związanych z oprocentowaniem. Niższy kapitał, to niższa podstawa, od której naliczane są odsetki.
Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca? W większości przypadków tak! Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego powoduje, że zmniejszają się koszty związane z oprocentowaniem kredytu – wszystko dzięki skróceniu okresu kredytowania.
Przykładowo, jeśli zaciągnęliśmy kredyt w wysokości 20 tys. zł, z oprocentowaniem 8,00%, na 60 miesięcy, to koszt zobowiązania wyniesie 4331,80 zł. Jeśli natomiast zdecydujemy się spłacić zobowiązanie w ciągu 48 miesięcy, to koszt wynikający z odsetek wyniesie 3436,48 zł, czyli o 895,32 zł mniej.
Spłacać kredyt czy nie? Kiedy warto się na to zdecydować?
Nie zawsze wcześniejsza spłata będzie się opłacać – czasem banki żądają z tego tytułu prowizji. Z reguły opłata wynosi maksymalnie 3% kwoty kredytu. O dodatkowych prowizjach szerzej w kolejnych akapitach.
Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego wymaga po prostu przelania na konto banku odpowiedniej sumy. Oczywiście najpierw warto zwrócić się do banku z prośbą o wyliczenie dokładnej kwoty do spłaty – bez uwzględnienia odsetek, które zostałyby naliczone, gdybyśmy nie zdecydowali się na wcześniejszą spłatę. Jak zatem krok po kroku spłacić kredyt konsolidacyjny?
Kliknij i sprawdź, jak skutecznie obniżyć ratę kredytu!
Klient korzystający z konsolidacji nie musi składać w banku wniosku o rozliczenie kredytu – wystarczy wpłacić pełną kwotę, a zobowiązanie zostanie zamknięte. Bank pobiera prowizję za szybszą spłatę, ale jedynie w przypadku kredytów na kwotę wyższą niż 255 550 zł, zaciągniętych między 29 czerwca 2021 a 10 września 2015.
Bank zwraca prowizję za udzielenie kredytu oraz inne nadpłacone koszty – wystarczy złożyć wniosek. Nie muszą tego robić klienci posiadający w banku rachunek osobisty – w ich przypadku zwrot jest automatyczny.
Czy można spłacić wcześniej kredyt konsolidacyjny w PKO? Tak, a bank nie pobiera za to dodatkowej prowizji. Klienci, którzy podpisali umowę na kredyt po 18 grudnia 2011, a spłacili go po 12 listopada 2019, mogą liczyć na automatyczny zwrot części pobranej wcześniej prowizji.
ING Bank Śląski nie pobiera dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – wystarczy wpłacić na konto banku kapitał pozostałą do spłaty – bez odsetek za pozostały okres kredytowania. Klienci mogą też liczyć na automatyczny zwrot nadpłaconej prowizji.
Wcześniejszą spłatę kredytu umożliwia również Santander Bank. Klienci, którzy zawarli umowy kredytowe po 18 grudnia 2011, a spłacili po 12 listopada 2019, mogą liczyć na automatyczny zwrot prowizji.
Przedterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego może być dokonana bez dodatkowych opłat. Automatyczne rozliczenie zobowiązania następuje w ciągu 14 dni od momentu wpływu środków na konto.
Podobnie jak w przypadku innych banków, również Pekao S.A. zwraca nadpłaconą prowizję osobom, które zawarły umowy kredytowe po 18 grudnia 2011, a spłata nastąpiła po 11 września 2019 roku.
Czy można spłacić wcześniej kredyt konsolidacyjny w mBanku? Tutaj również klient może liczyć na proporcjonalny zwrot pobranej prowizji – dotyczy to umów zawartych po 18 grudnia 2011 i spłaconych po 11 września 2019.
Czasem bank może wymagać złożenia wniosku o zaksięgowanie nadpłaty na poczet kredytu. Należy w nim podać dane identyfikujące umowę kredytową oraz inne istotne informacje. We wniosku należy wpisać między innymi:
Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy? Kliknij i się przekonaj!
Banki mają prawo pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, jednak nie może ona być wyższa niż 3% kwoty zobowiązania. W przypadku kredytów zawieranych na kwotę poniżej 255 550 zł, których udzielanie reguluje ustawa o kredycie konsumenckim, prowizja nie może być wyższa niż suma odsetek za okres skrócenia umowy, ani przekraczać:
Większość banków nie stosuje jednak dodatkowych opłat za przedterminową spłatę kredytu. Prowizji nie wymaga np. PKO BP, ING Bank Śląski czy Getin Bank.
Decydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego? A co z odsetkami? Jak wspomnieliśmy, jeśli uregulujesz kapitał kredytu wcześniej, to bank nie będzie mógł zażądać odsetek, jakie przysługiwałyby mu, gdyby zobowiązanie zostało spłacone w terminie wynikającym z umowy.
Inna kwestia to zwrot prowizji za kredyt konsolidacyjny. Na mocy wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z dnia 19 września 2019, banki są zobowiązane do zwrotu nadpłaconej przez konsumenta prowizji – proporcjonalnie do czasu, o jaki została skrócona umowa. Dotyczy to kredytów konsolidacyjnych, które spełniają warunki kredytu konsumenckiego.
Nie przegap:
Czym jest zajęcie komornicze? Co może zająć komornik i jak wygląda zajęcie komornicze na koncie?
Kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy? Czym się różnią i co wybrać?
...te ostatnie wymagają jednak tego, by zaciągnięty był kredyt konsolidacyjny hipoteczny.Co to jest? To kredyt konsolidacyjny z hipotecznym...
...czym się różnią i co wybrać? Czy banki w Polsce oferują kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem?...
...z różnymi warunkami i oprocentowaniem. Czym się różni kredyt konsolidacyjny od gotówkowego? Kredyt konsolidacyjny zaciągnięty może być...
...warunki, które różnią się w zależności od banku i rodzaju kredytu konsolidacyjnego. Ten produkt bankowy nie jest dostępny dla każdego. Co będzie...
...rozglądasz się za wsparciem finansowym? Sprawdź więc najtańszy kredyt gotówkowy. Rata kredytu gotówkowego składa się z dwóch części –...
...kredytu gotówkowego przeważnie trwa wiele długich lat. Nie można więc dziwić się...
...się, które banki zapewniają korzystne warunki. Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny? Gdzie najłatwiej dostać takie zobowiązanie? Kredyt...
...kredyty czy pożyczki. Część instytucji umożliwia zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę nie tylko zobowiązań zaciągniętych w banku, lecz...
...lepszy drugi kredyt gotówkowy czy konsolidacja zobowiązań z dodatkową kwotą do wykorzystania?...
...cel. Co najlepiej zrobić? Możemy skorzystać z: Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny na kwotę wyższą niż moje niespłacone zobowiązania? Okazuje...
...polega? Sprawdź, czy mając zajęcie komornicze możesz liczyć na kredyt konsolidacyjny, który ułatwi Ci spłatę zaległych zobowiązań finansowych...
...kredyt? Niestety nie. W takiej sytuacji bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego, ponieważ jest już na to zbyt późno. Osoba z postępowaniem...