Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Zaktualizowano: 2021-09-10 16:33
Opublikowano: 2019-10-09 14:08
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 24

Wcześniejsza spłata kredytu - czy to możliwe?

Spłata kredytu przed czasem to szansa na obniżenie łącznych kosztów kredytowania. Dostępna jest w każdym banku, jednak niekiedy za skorzystanie z niej trzeba dodatkowo zapłacić. Spłata taka wygląda bardzo prosto.

Jeśli dysponujesz większą kwotą, możesz po prostu nadpłacić kredyt, wpłacając pieniądze na konto bankowe. Wcześniejsza spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować się z bankiem, który poinformuje Cię, czy potrzebny będzie dodatkowy wniosek.

Warto wiedzieć!

Kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty gwarantowany jest ustawą o kredycie konsumenckim. Bank nie może więc odmówić Ci zaliczenia nadpłaty na poczet uregulowania rat kredytowych.


Spłata kredytu przed terminem to rozliczenie się z pożyczonego kapitału szybciej niż przewiduje harmonogram dołączony do umowy kredytowej. Szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty powinny być rozpisane w tej samej umowie lub ewentualnie w regulaminie banku. Jeśli bank ma zamiar pobrać jakąś opłatę za wcześniejsze uregulowanie płatności, zasady rozliczenia muszą być zaakceptowane przez klienta jeszcze przed podpisaniem umowy. 

Wcześniejsza spłata kredytu - na czym polega?

Jeśli interesuje Cię szybsza spłata kredytu, warto przeanalizować ten aspekt jeszcze przed zdecydowaniem się na kredyt w konkretnym banku. Zasady naliczania opłat za wcześniejszą spłatę różnią się pomiędzy poszczególnymi bankami, a co za tym idzie, mogą wpływać na atrakcyjność oferty kredytowej.

To może Cię zainteresować: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach - gdzie szukać, ile kosztuje?

Wcześniejsza spłata kredytu - jakie zasady obowiązują kredytobiorcę?

W większości banków sama nadpłata kwoty kredytowej nie wystarczy. Konieczny jest bowiem jeszcze wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu. We wniosku takim musisz poprosić o zaliczenie dokonanej nadpłaty na rzecz spłaty kredytu.

Jak powinien wyglądać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu? Wzór dostaniesz w swoim banku. Może on różnić się nieznacznie pomiędzy poszczególnymi instytucjami. Zwykle wymaga podania numeru umowy oraz innych danych związanych z kredytem. W banku dowiesz się również czy  wniosek da się złożyć online, czy trzeba w tym celu zgłosić się do oddziału osobiście.

Wcześniejsza spłata kredytu - czy się opłaca?

Może się wydawać, że spłacenie kredytu przed czasem zawsze jest dobrym wyjściem. Rzeczywiście poczucie, że ma się zobowiązanie z głowy może być bardzo uwalniające psychicznie. Niestety zdarza się, że pod względem ekonomicznym wcześniejsza spłata kredytu się nie opłaca.

Wcześniejsza spłata kredytu a kredyt hipoteczny

Czasami wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może generować dodatkowe koszty. W wielu umowach kredytowych możesz spotkać się z zapisem, że opłaty naliczone zostaną, jeśli zdecydujesz się spłacić zobowiązanie w ciągu trzech pierwszych lat trwania zobowiązania.

W pierwszym roku bank może naliczać 3% kwoty spłaty zobowiązania, w drugi 2%, a w trzecim 3%. Oczywiście to tylko przykład, dlatego tak ważne jest, aby dokładnie wczytać się w warunki zobowiązania.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Jaki bank ma w umowie zapisane, że może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez cały okres spłaty kredytowania, wtedy często nieopłacalne jest spłacanie kredytu przed czasem w końcowych fazach trwania kredytu. Jeśli do spłaty zostało Ci niewiele, koszty prowizji mogą powodować, że skracanie czasu trwania zobowiązania przestaje się opłacać. 

Jeszcze bardziej skomplikowana jest wcześniejsza spłata kredytu we frankach. W takiej sytuacji musisz wziąć pod uwagę nie tylko opłaty związane z nadpłatą, ale również przewalutowanie.

Sprawdź też: Kredyt we frankach – na czym polegał kredyt hipoteczny w obcej walucie?

Wcześniejsza spłata kredytu a kredyt gotówkowy

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie generuje tyle kontrowersji. W większości przypadków jest opłacalna, gdyż banki raczej rezygnują z naliczania opłaty za nadpłatę kredytów gotówkowych. Na wszelki wypadek jednak powinieneś dokładnie sprawdzić umowę kredytową w tym zakresie jeszcze przed jej podpisaniem.

Wcześniejsza spłata kredytu - czy bank zwróci prowizję i odsetki za wcześniej spłacony kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu rodzi pytania. Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na zwrot prowizji? Czy możliwy będzie zwrot ubezpieczenia?

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Zwrot odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu jest zależny od tego, czy zostaną one poprawnie naliczone. Aby bank nie odrzucił Twojego wniosku o zwrot odsetek, musisz policzyć je w taki sposób, jakby zobowiązanie trwało przez czas pierwotnie ustalony w umowie. Bank ma bowiem prawo odrzucić wniosek, jeśli odsetki zostały naliczone od sumy zadłużenia na dzień regulowania spłaty.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji

Możesz liczyć nie tylko na zwrot odsetek, ale również prowizji. Bank musi zwrócić kwotę, która zależy od proporcji ilości rat, o które zostanie spłata do ilości rat, które pierwotnie zapisane były w umowie. Jeśli więc na przykład kredyt, który miał trwał 48 rat, spłaciłeś już po 24, bank musi Ci zwrócić ½ poniesionych kosztów prowizji.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot ubezpieczenia

Kwotę zwrotu ubezpieczenia nalicza się w sposób analogiczny do naliczania prowizji.

Kliknij i sprawdź: Banki w Polsce - poznaj najpopularniejsze banki komercyjne i państwowe w Polsce

Wcześniejsza spłata kredytu – kalkulator

Ile będzie Cię kosztować wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego? Czy będzie to kwota podobna, jak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Odpowiedzi na te pytania gwarantuje Ci kalkulator, który pozwoli oszacować oszczędności lub koszty związane z pozbyciem się zobowiązania. Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu dostępny jest online za darmo, więc skorzystanie z niego nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami.

Jak obliczyć wcześniejszą spłatę kredytu? Najlepiej skorzystać ze strony Rzecznika Finansowego. Dzięki niej symulacja wcześniejszej spłaty kredytu będzie prosta i bardzo szybka. Kalkulator zwrotu odsetek kredytu dostępny jest również na stronie UOKiK. Na każdej z nich kalkulator nadpłaty kredytu jest darmowy i otwarty dla każdego. Nie musisz się nigdzie logować, ani zakładać dodatkowych profili.

Kliknij i sprawdź również: Kalkulator kredytowy

Wcześniejsza spłata kredytu - kiedy warto się zdecydować na wcześniejszą spłatę kredytu?

Wcześniejszą spłatę kredytu warto rozważyć, jeśli dysponujesz większą kwotą, której wcześniej nie brałeś pod uwagę. Mogą być to pieniądze z podwyżki lub premia roczna. To szczególnie dobra decyzja, jeśli planujesz niedługo wziąć kredyt hipoteczny. Aby zwiększyć zdolność kredytową, najlepiej będzie, jeżeli zdecydujesz się na spłatę dotychczasowych mniejszych zobowiązań. W ten sposób zwiększysz swoją zdolność kredytową.

Sprawdź też: Analityk kredytowy - na czym polega praca analityka kredytowego?

Wcześniejsza spłata kredytu a nadpłata kredytu – różnice

Nadpłata kredytu konsumenckiego to spłacenie przed czasem kilku rat kredytowych, jednak niecałego kredytu. Może skrócić okres spłaty zobowiązania, jednak nie pozwala na zawsze się z nim pożegnać. Nadpłata kredytu umożliwia również obniżenie kosztów kredytowania w długim okresie.

Nadpłata kredytu a odsetki

Banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu jedynie przez pierwsze trzy lata trwania zobowiązania. Nadpłata w późniejszym okresie będzie więc bezpłatna.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?

Nadpłata nie jest niczym skomplikowanym. Wystarczy, że na konto, na które zwykle wpłacasz ratę kredytową, wpłacisz więcej środków. Pamiętaj jednak, że musisz złożyć dodatkowy wniosek o zaliczenie tej nadpłaty na poczet spłaty zobowiązania. Samo wysłanie pieniędzy nie wystarczy.

Aby ocenić, czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca, najlepiej sięgnąć pod dedykowany temu  kalkulator opłat.

Wcześniejsza spłata kredytu a banki w Polsce

Zasady spłacania kredytu przed czasem mogą różnić się w poszczególnych bankach. Jak to wygląda w praktyce?

  • Wcześniejsza spłata kredytu Santander

W banku Santander wcześniejsza spłata kredytów jest darmowa dla zobowiązań do 80 000 zł. Powyżej tej kwoty za przedterminową spłatę bank pobiera prowizję w wysokości 4%.

  • Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego PKO BP

Za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w PKO BP zapłacisz 2% wartości zobowiązania.

  • PKO BP wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP jest dostępna bez dodatkowych opłat. Wniosek o zaliczenie nadpłaty możesz złożyć online.

  • Wcześniejsza spłata kredytu mBank

W mBanku możesz spłacić zobowiązanie przed terminem bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat.

  • ING wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

W ING Banku Śląskim nie ma opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez cały czas trwania umowy.

  • ING wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

W przypadku kredytu gotówkowego ING również nie pobiera dodatkowych opłat.

  • Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego PEKAO SA

W PEKAO SA zapłacisz prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez pierwsze trzy lata jego trwania w wysokości 3% wartości kredytu.

  • Wcześniejsza spłata kredytu Alior Bank

W Alior Banku zapłacisz prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez pierwsze trzy lata jego trwania w wysokości 2,5% wartości kredytu

  • Getin Bank wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Getin Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu - co jeszcze warto wiedzieć o wcześniejszej spłacie kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu regulowana jest przez zapisy ustawy o kredycie konsumenckim. Według zapisów tej ustawy konsumentowi, że ma prawo spłacić całościowo lub częściowo kredyt przed terminem określonym w umowie, w każdym czasie. Ponadto wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie może być uzależniana przez bank od tego, czy konsument wcześniej poinformuje kredytodawcę o takim zamiarze.

Powiązane artykuły

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?
Kredyty gotówkowe 20.09.2021

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna? To pytanie zadaje sobie niemal każdy, kto chce w ten sposób zarządzać swoimi finansami. Chociaż poziom zabezpieczeń stosowany przez banki znajduje się na wysokim poziomie, to czasami warto dmuchać na zimne. Sprawdź, jak nie paść ofiarą przestępstwa.
Zobacz więcej
Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?
Kredyty gotówkowe 16.09.2021

Kredyt pomostowy - na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt pomostowy to sposób na sfinansowanie przedsięwzięcia związanego z dotacją unijną. Taka pożyczka pomostowa dostępna jest w kilku bankach. Dostępna jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, ale nie tylko. Co zrobić, żeby mieć szanse na kredyt? Na jakich warunkach jest on udzielany? Odpowiadamy na te oraz inne pytania o kredyt pomostowy!
Zobacz więcej
Dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka?
Kredyty gotówkowe 15.09.2021

Program czyste powietrze - dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka czyste powietrze?

Program „Czyste Powietrze” pozwala na dofinansowanie inwestycji polegających na wymianie starych źródeł ogrzewania w domach jednorodzinnych na nowe, bardziej ekologiczne. Ponadto możesz otrzymać pożyczkę „Czyste Powietrze” z gwarancją w wybranych bankach, które mają zawarte porozumienie z NFOŚiGW.
Zobacz więcej
Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki
Chwilówki 14.09.2021

Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki w parabanku

Czym się różni kredyt od pożyczki? To pytanie zadają sobie osoby zainteresowane pozyskaniem środków na dowolny cel. Choć oba pojęcia są używane zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają dwa zupełnie różne produkty. Zatem czym różni się pożyczka od kredytu i z której oferty bardziej opłaca się skorzystać? Odpowiadamy!
Zobacz więcej
Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy?
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy i kto może z niego korzystać?

Kredyt rewolwingowy, udzielany najczęściej w ramach rachunku kredytowego czy bieżącego, pozwala na uzyskanie dodatkowych środków przy bieżącym prowadzeniu działalności. Może on jednak posłużyć do wielu innych celów.
Zobacz więcej
Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?
Kredyty gotówkowe 03.09.2021

Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?

Stało się – zwlekałeś ze spłatą zobowiązań tak długo, że sprawą zajął się komornik. To dla Ciebie zła wiadomość, bo wkrótce zamierzałeś wnioskować o nowy kredyt. I co teraz? Czy kredyt po spłacie komornika jest możliwy? Odpowiedź brzmi: tak, pytanie tylko, kiedy, bo najpierw musi minąć odpowiednio dużo czasu. Spłacony komornik a kredyt hipoteczny – sprawdź, co warto na ten temat wiedzieć!
Zobacz więcej