Kredyt krótkoterminowy - Co to jest i na czym polega?
Kredyty krótkoterminowe to bez wątpienia jeden z najmniej znanych klientom elementów oferty bankowej. Bardzo często pojęcie to mylnie utożsamia się z szybkimi pożyczkami pozabankowymi. To prawda, że pomiędzy dwoma wymienionymi wariantami istnieją istotne podobieństwo, jednak nie sprawia to, że warianty te są jednym i tym samym. Pojęcie "kredytu" z definicji odnosi się tylko i wyłącznie do usług świadczonych przez banki.
Pomijając jednak kwestie definicyjne, warto zapytać czym właściwie różni się kredyt krótkoterminowy od innych rodzajów kredytów bankowych? Czy tego rodzaju rozwiązania rzeczywiście są łatwiej dostępne, niż np. kredyty konsumpcyjne na okres 7 lub 10 lat? I czy wreszcie zaciągnięcie kredytu krótkoterminowego okaże się rozwiązaniem bardziej korzystnym finansowo, niż pożyczka ratalna w instytucji pożyczkowej? Poniżej przedstawiamy krótki poradnik poświęcony tej tematyce.
Kredyt krótkoterminowy: czym jest?
Kredyty udzielane przez banki można odróżniać i klasyfikować według kilku różnych kryteriów. Przykładowo, z punktu widzenia przeznaczenia kredytu możemy mówić o kredytach hipotecznych, kredytach konsolidacyjnych czy też wspominanych już kredytach konsumpcyjnych.
Z punktu widzenia okresu trwania umowy kredytowej ofertę banków można natomiast podzielić na trzy segmenty:
- Kredyty krótkoterminowe(okres spłaty wynoszący do 1 roku)
- Kredyty średnioterminowe(okres spłaty wynoszący do 3 lat)
- Kredyty długoterminowe(okres spłaty powyżej 3 lat)
Oczywiście, powyższa klasyfikacja ma charakter poniekąd arbitralny. Obecnie nawet zwykłe kredyty konsumpcyjne oferowane przez banki mogą zostać zaciągnięcie na okres 7 a nawet 10 lat, przez co mogą pod tym względem zbliżać się do krótszych kredytów hipotecznych(np. tych z okresem spłaty wynoszącym 15 lat).
Jednocześnie warto zaznaczyć, że jako rozwiązanie dla konsumentów(osób fizycznych) kredyty krótkoterminowe przeważnie nie mają charakteru odrębnej oferty(inaczej wygląda to w przypadku firm, o czym będzie mowa w dalszej części tekstu.
Co to oznacza? Na podstawie oceny naszej zdolności kredytowej bank może przedstawić nam np. ofertę kredytu konsumpcyjnego z okresem spłaty wynoszącym 12 miesięcy. Nie trzeba tłumaczyć, że dzieje się tak w sytuacji, kiedy ocena zdolności kredytowej klienta nie wypada zupełnie korzystnie. Jeśli przykładowo jesteśmy osobą młodą, dopiero co zaczęliśmy pierwszą pracę, nie posiadamy oszczędności, nie wykazujemy wysokich miesięcznych dochodów i nie mamy historii kredytowej- bank najpewniej uzna nas za klienta ryzykownego. W praktyce może to skutkować po prostu tym, że np. wnioskując o kredyt na kwotę 10 tysięcy złotych oraz z okresem spłaty wynoszącym 36 miesięcy, finalnie zostanie nam przedstawiona oferta kredytu na 5 tysięcy złotych oraz z okresem spłaty kształtującym się na poziomie 12 miesięcy.
W odniesieniu do kredytów dla osób fizycznych, kredyt krótkoterminowy najczęściej będzie więc oznaczać po prostu mniej korzystne warunki umowy wynikające z oceny naszej zdolności kredytowej.
Oczywiście, nie jest to żelazną regułą. Aktualnie kilka banków zdecydowało się wprowadzić do swoich ofert rozwiązania, które pod względem mechanizmu działania bardzo przypominają pożyczki w firmach pozabankowych. Przedstawmy to na przykładzie oferty jednego z banków, którego nazwy jednak nie będziemy wymagać. W przypadku omawianej oferty warunki przedstawiają się następująco:
- Okres trwania umowy: 3 do 36 miesięcy
- Kwota kredytu: 500 zł do 5000 zł
Warto wspomnieć, że oferty kredytów krótkoterminowych często mają charakter promocji. Banki starają się skusić nowych klientów ofertą szybkiej i łatwej pożyczki na niewielką kwotę oraz przy względnie łagodnej procedurze weryfikacji zdolności kredytowej. W ten sposób bank z jednej strony rzeczywiście może zyskać nowych klientów(oferty tego typu często polegają na tym, że kredyt wiąże się z prowizją na poziomie 0%, co oznacza, że klient będzie spłacał jedynie odsetki kapitałowe). Z drugiej natomiast strony niska maksymalna kwota tego typu kredytów oraz krótki okres trwania sprawiają, że bank niewiele ryzykuje udzielając pożyczki.
Kredyty krótkoterminowy dla firm
Inaczej przedstawia się sytuacja jeżeli chodzi o kredyty dedykowane przedsiębiorstwom. Tutaj banki traktują kredyty krótkoterminowe jako oddzielny produkt pożyczkowy. Jakimi cechami co do zasady będzie odznaczać się kredyt krótkoterminowy dla firm:
- Okres trwania umowy wynoszący do 12 lub do 36 miesięcy
- Uproszczona procedura wnioskowania oraz ofertowania
- Stosunkowo niska maksymalna dostępna kwota kredytu
Warto jednocześnie zaznaczyć, że kredyty krótkoterminowe dla firm działają według odmiennego mechanizmu, niż ma to miejsce w przypadku usług adresowanych do osób fizycznych.
Zasadniczo, przedsiębiorca będzie miał do wyboru dwa rozwiązania: kredyt odnawialny co 12 miesięcy oraz kredyt nieodnawialny na 24 lub 36 miesięcy. Kredyty krótkoterminowe dla firm najczęściej stanowią wariant wewnątrz kredytów obrotowych. Również tutaj zachodzi pewna prawidłowość, o jakiej była już mowa w odniesieniu do kredytów dla konsumentów, a mianowicie: kredyt obrotowy krótkoterminowy najczęściej zostanie zaoferowany firmie wtedy, kiedy bank uzna, że udzielenie kredytu na dłuższy okres byłoby zbyt ryzykowne.
Nie oznacza to jednak, że uzyskanie kredytu krótkoterminowego dla firmy nie wymaga spełnienia określonych wymogów. Bank przy podejmowaniu decyzji będzie brał pod uwagę takie faktory, jak:
- Kondycja finansowa firma(obroty oraz dochód netto)
- Okres funkcjonowania firmy na rynku
- Ewentualne opóźnienia w bieżących płatnościach
- Obecność innych zobowiązań kredytowych
Wysokość kredytu może być uzależniona od obrotów firmy lub też wartości sprzedaży produktów lub usług(praktyka banków nie jest tutaj jednolita). Oprocentowanie kredytów krótkoterminowych dla firm najczęściej mieści się w przedziale od 5 do 10%, przy to również nie stanowi żelaznej reguły.
Kredyt krótkoterminowy dla konsumenta czy pożyczka pozabankowa?
Jak już wspominano, obecnie spora część banków stara się upodabniać określone segmenty swojej oferty do modelu działania instytucji pożyczkowych. Stąd też w ofercie banków znajdziemy takie rozwiązania, jak kredyty na kwoty typowe raczej dla pozabankowych "chwilówek", z okresem spłaty typowym dla pozabankowych pożyczek ratalnych oraz obecnością różnego rodzaju promocji w rodzaju braku prowizji.
Co w takiej sytuacji wybrać: ofertę banku na kredyt w wysokości 5 tysięcy złotych i z okresem spłaty wynoszącym np. 24 miesiące, czy opartą na identycznych warunkach pożyczkę w instytucji pożyczkowych?
Oczywiście, decyzję zawsze należy podejmować w oparciu o porównanie kosztów, z jakimi będzie się wiązać każdy z wymienionych wariantów. Często jesteśmy niejako podświadomie przekonani, że oferta banku zawsze będzie bardziej korzystna finansowa, niż oferta "drogich" pożyczek pozabankowych. W dzisiejszych realiach takie przekonanie bardzo często okazuje się jednak błędne. Dodatkowo warto pamiętać, że nawet pomimo stosunkowo łatwej jak na realia bankowe dostępności kredytów krótkoterminowych, procedura weryfikacji naszej zdolności kredytowej w wykonaniu instytucji pożyczkowej najpewniej i tak okaże się znacznie bardziej elastyczna.
Dodatkowo, obecnie instytucje pożyczkowe często są w stanie oferować klientom po prostu bardziej atrakcyjne promocje. Zamiast więc kredytu z prowizją na poziomie 0%, możemy uzyskać pożyczkę przy RRSO wynoszącym 0%, co oznacza de facto brak kosztów zobowiązania(oczywiście zakładając, że zostanie one spłacone w terminie, ponieważ w przeciwnym wypadku sytuacja może się skomplikować). To od ciebie zatem będzie zależało czy wybrać pożyczkę gotówkową, czy kredyt gotówkowy.
Podsumowanie
Co więc wybrać: kredyt krótkoterminowy w banku czy pożyczkę w instytucji pożyczkowej? Niestety, nie sposób udzielić na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Decyzja zawsze powinna zależeć po prostu od rzetelnego porównania ze sobą warunków dostępnych ofert.
Jedna kwestia jednak zawsze pozostaje taka sama: niezależnie od tego, czy korzystamy z promocyjnej oferty kredytu w banku, czy też z pozabankowej pożyczki przy RRSO 0%, przed podpisaniem umowy zawsze należy dokładnie zapoznać się z całą przedstawianą przez dany podmiot dokumentacją. W przypadku firm pożyczkowych dodatkowo należy sprawdzić, czy mamy do czynienia z pożyczkodawcą rzetelnym i sprawdzonym, tj. figurującym w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych działającym przy Komisji Nadzoru Finansowego.
