Na co uważać zaciągając kredyt hipoteczny i na co zwrócić uwagę podpisując umowę?

Zaktualizowano: 2021-09-23 13:47
Opublikowano: 2019-03-26 09:41
Średnia ocena: 5,77/6 Głosów: 31

Wiele osób marzy o zakupie mieszkania lub domu. Jednak, aby osiąść we własnych czterech kątach, nierzadko trzeba sięgnąć po środki z banku w postaci kredytu hipotecznego. Na co uważać przy wyborze oferty na kredyt hipoteczny? Na co zwrócić uwagę podpisując umowę na wieloletnie zobowiązanie? Odpowiadamy!

W ostatnich latach coraz więcej osób decyduje się skorzystać z oferty banków i w ten sposób finansować zakup lub budowę nieruchomości. Jedynie w pierwszym półroczu 2021 roku wartość przyznanych kredytów hipotecznych wynosiła łącznie 42 mld złotych. Co więcej, z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że co czwarte zobowiązanie udzielane jest na kwotę 500 tys. złotych. Informacje te pozwalają stwierdzić w sposób jednoznaczny, że pandemia koronawirusa w bankowości już się skończyła.

Na co zwrócić uwagę, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zdać sobie sprawę z tego, że jest to wieloletnie zobowiązanie. Właśnie dlatego nie powinieneś wybierać pierwszej lepszej propozycji, tylko na chłodno przeanalizować wszystkie za i przeciw i porównać ofertę z innymi, dostępnymi na rynku. Przydatne może okazać się narzędzie, które nazywane jest porównywarką kredytów, ale możesz też spróbować samodzielnie zestawić ze sobą poszczególne propozycje.

Na co zwrócić uwagę? Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które nierzadko jest drogie. Dlatego przede wszystkim sprawdź wysokość RRSO oraz warunki umowy kredytowej.

Istotna jest również wielkość miesięcznej raty. Jeśli nie jesteś pewien, jak będzie wyglądać Twoja sytuacja zawodowa za kilka lat, zdecyduj się na mniejszą kwotę kredytu i rozłóż spłatę na dłuższy okres. Dzięki temu nie obciąży ona tak bardzo Twojego domowego budżetu.

Niezależnie od tego, czy planujesz zakup nieruchomości z rynku pierwotnego, czy wtórnego, nie zapominaj również o potrzebnych dokumentach, które będzie wymagał od Ciebie bank. Jedną z nich jest umowa przedwstępna. Na co uważać w tej kwestii? Przede wszystkim szczegółowo przemyśl sposób jej zawierania. Możesz zrobić to w formie umowy cywilnej, ale korzystniej będzie podpisać ją w formie aktu notarialnego. Dzięki temu Twoje prawa będą dobrze chronione, co dodatkowo może mieć wpływ na decyzję kredytową banku.

Kredyt hipoteczny a ocena zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy

Zdolność kredytowa osoby wnioskującej o tak duże zobowiązanie, to jeden z kluczowych parametrów szczegółowo weryfikowanych przez bank.

Niestety jednak nie istnieje jeden sprawdzony sposób na idealną wiarygodność. Na co więc zwrócić uwagę pracując nad odpowiednią zdolnością? Najczęściej kredytodawca, dokonując oceny, sprawdza takie czynniki jak:

  • wiek przyszłego kredytobiorcy,
  • jego zawód oraz wykształcenie,
  • liczbę osób, którą ma na utrzymaniu,
  • wysokość zarobków,
  • liczbę posiadanych zobowiązań.

Bank sprawdzi również informacje na Twój temat w Biurze Informacji Kredytowej.

Warto pamiętać, że...

nawet jeśli jeden z kredytobiorców odrzuci Twój wniosek, to nie oznacza to, że inny postąpi w ten sam sposób.

Kredyt hipoteczny a wymagane dokumenty

Jak już wspominaliśmy, banki przed udzieleniem zobowiązania, wymagają dostarczenia szeregu dokumentów. Najczęściej są to potwierdzenia dotyczące osiąganych zarobków (np. umowa o pracę, PIT-37 czy też decyzja o przyznaniu świadczenia emerytalnego), ale nie tylko.

Kredytodawca może również poprosić Cię o przygotowanie dokumentów dotyczących nabywanej lub budowanej nieruchomości. Wśród nich mogą znaleźć się:

  • dokumenty potwierdzające poniesiony wkład własny,
  • odpisy z księgi wieczystej,
  • pozwolenie na budowę,
  • operat szacunkowy,
  • wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
  • przedwstępna umowa deweloperska,
  • zaświadczenie o zakończeniu umowy.

Więcej informacji: Jakich dokumentów będziesz potrzebować starając się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny a maksymalny wiek kredytobiorcy

Wiek kredytobiorcy ma ogromne znaczenie nie tylko podczas dokonywania oceny zdolności kredytowej. Bank z powodu Twojego wieku może też skrócić zaproponowany przez Ciebie okres, na który ma zostać udzielone zobowiązanie. Dlaczego? Większość banków określa maksymalny wiek klienta, w momencie spłaty całego kredytu. Najczęściej jest to 70 lat. Jeśli więc interesuje Cię kredyt na 30 lat, powinieneś się na niego zdecydować najpóźniej w momencie ukończenia 40.

Kredyt hipoteczny a parametry kredytu, na które warto zwrócić uwagę

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny? Niezwykle ważny jest jego koszt, ale nie tylko. Zapisy w umowie dotyczące wymaganego wkładu własnego czy obowiązkowego ubezpieczenia mają również duży wpływ na atrakcyjność oferty.

  • Wysokość RRSO (czyli całkowitego kosztu kredytu wyrażonego w procentach) - to jeden z ważniejszych parametrów, który doskonale pokazuje, ile finalnie będzie kosztował Cię kredyt.
  • Wysokość oprocentowania, które może być zmienne lub stałe i zależy od stawki WIBOR(R).
  • Warunki umowy kredytowej takie jak: potrzeba zawarcia ubezpieczenia na życie, skorzystanie z innych produktów banku (tzw. cross-selling) czy udokumentowanie wpłaty własnej.
  • Wysokość wkładu własnego — aktualnie banki zgodnie z Rekomendacją S wymagają wkładu własnego w wysokości 20 proc., jednak niektóre instytucje godzą się na nieco mniejszy wkład pod warunkiem spełnienia dodatkowych warunków.
  • Wysokość marży — czyli wynagrodzenia banku za udzielenie kredytu. Najczęściej kwota ta rozkładana jest na raty i wliczana w harmonogram spłaty.

Na co zwrócić uwagę szukając najlepszej oferty kredytu hipotecznego?

Na co trzeba zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny? Niestety nie istnieje jedna prawidłowa odpowiedź na to pytanie. Dużo tak naprawdę zależy od tego, czego oczekujesz — czy niskiej raty, szybkiej decyzji kredytowej, a może niewielkiego kosztu?

Na co zwracać uwagę pod kątem finansowym?

Przede wszystkim sprawdź wysokość RRSO. To parametr, który najlepiej ukaże wszystkie koszty kredytu w ujęciu procentowym. Możesz też porównać całkowitą kwotę do spłaty czy też wysokość raty zobowiązania.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać i na co zwrócić uwagę pod kątem aspektów niefinansowych?

Tutaj nierzadko warto pomyśleć o samym sposobie funkcjonowania banku i jego podejściu do klienta. Podpisując umowę kredytową, zwiążesz się z konkretną siecią na kilkanaście lat. Ważne, abyś lubił korzystać z ich produktów, cenił pracowników banku za profesjonalizm oraz pomoc. Jeśli dodatkowo planujesz korzystać z dodatkowych usług (np. konta osobistego), zwróć uwagę na czytelność bankowości internetowej, łatwość posługiwania się aplikacją itd.

Umowa o kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę?

Podpisanie umowy kredytowej to ostatni etap długiego procesu, jakim jest staranie się o kredyt hipoteczny. Kiedy dojdzie już do spotkania z pracownikiem, przede wszystkim dokładnie i ze zrozumieniem preczytaj całą umowę i w razie pojawienia się wątpliwości nie bój się pytać. Zwróć uwagę również czy dokument posiada wszystkie niezbędne elementy, takie jak:

  • kwotę oraz walutę udzielanego zobowiązania,
  • cel kredytowania,
  • harmonogram spłat kredytu,
  • zasady spłat kredytu,
  • wysokość oprocentowania,
  • sposób zabezpieczenia,
  • wysokość prowizji,
  • warunki dokonywania zmian oraz rozwiązania umowy kredytowej.

Na co uważać biorąc kredyt hipoteczny?

Wybierając ofertę, staraj nie kierować się emocjami. Promocja, która z pozoru może wydawać się atrakcyjna, często obwarowana jest wieloma warunkami, które trudno spełnić. Co więcej, ilość potrzebnych dokumentów oraz długie procedury mogą sprawić, że czas zakupu wymarzonego domu znacząco się wydłuży.

Podpisując umowę o kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę? Każdy bank ma swoje sposoby weryfikacji zdolności kredytowej i fakt, że jeden z nich nie udzieli Ci pozytywnej decyzji, wcale nie oznacza, że sytuacja ta się powtórzy w przypadku innego kredytodawcy. Dlatego warto złożyć wniosek do kilku wybranych banków, nawet jeśli zależy Ci na skorzystaniu z propozycji wybranej instytucji.

Kredyt hipoteczny ING, na co uważać? Niestety nie istnieje zbiór zasad dotyczących jednego, konkretnego banku. Jeśli jednak zależy Ci na danej ofercie, postaraj się zasięgnąć opinii innych osób, które podpisały już umowę o kredyt hipoteczny z PKO, Santanderem czy ING. Na co powinieneś uważać w takim wypadku?

Pamiętaj, że sytuacja finansowa każdego z nas jest nieco inna. Jeden klient może mieć doskonałe wspomnienia ze współpracy z danym bankiem, a inny (najczęściej ten, który otrzymał mało korzystną ofertę) poczuje się w tym wypadku pokrzywdzony.

Raty kredytu — równe czy malejące?

Podpisując umowę o kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę? Przede wszystkim na rodzaj rat. Niektóre oferty kredytowe są skonstruowane w taki sposób, że kredytobiorca sam może zadecydować jaki rodzaj rat chciałby spłacać. Do wyboru ma dwie opcje: raty równe i malejące.

Pierwsze z nich, jak sama nazwa wskazuje, wyróżniają się tym, że mają taką samą wysokość przez cały okres kredytowania. W początkowej fazie spłacane są przede wszystkim odsetki z małym udziałem raty kapitałowej.

Raty malejące oznaczają, że od razu po wzięciu kredytu zaczniesz spłacać ratę w dużej wysokości, a dopiero po czasie ulegnie ona zmniejszeniu. Niestety uzyskanie kredytu z ratami malejącymi jest nieco trudniejsze i może wymagać większej zdolności kredytowej.

Produkty cross-sell — uważaj na dodatkowe opłaty

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny w 2021 roku? Na tzw. cross selling, co oznacza sprzedaż wiązaną. Najczęściej tę metodę wykorzystują właśnie banki. Klient, decydując się na kilka produktów finansowych, może liczyć na korzystniejsze warunki finansowe. Szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego, cross selling może obniżyć np. marżę lub prowizję.

Ubezpieczenie kredytu i nieruchomości

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nierzadko jest wymogiem, który musi spełnić każdy kredytobiorca. Banki nie mogą przy tym jednak wymagać korzystania ze wskazanej oferty. Kredytobiorca może samodzielnie znaleźć najlepszą propozycję i wykupić ją od wybranego towarzystwa.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny? Być może teraz o tym nie myślisz, ale bardzo ważna jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez ponoszenia dodatkowych opłat. Nierzadko banki naliczają określony procent prowizji liczony od wartości kredytu, jeśli spłata miałaby nastąpić w ciągu pierwszych trzech lat od dnia podpisania umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny — na co zwrócić uwagę? Odstąpienie od umowy

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego jest możliwe w ciągu 14 dni od jej zawarcia, dzięki zapisom zawartym w prawie bankowym. Jeśli więc stwierdzisz, że wzięcie kredytu było pochopną decyzją, wystarczy, że napiszesz stosowne oświadczenie i dostarczasz je do banku. Wzór takiego pisma powinieneś znaleźć na stronie internetowej banku lub też w wybranej placówce.

Kredyt hipoteczny — na co jeszcze warto zwrócić uwagę?

Pamiętaj, że nie tylko aspekty finansowe są kluczowe podczas dobierania odpowiedniej oferty. Na co jeszcze zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny? Przede wszystkim dowiedz się, ile będziesz musiał czekać na decyzję. Warto zapoznać się też z opiniami na temat pracy banków czy konkretnych pracowników.

Decydując się na kredyt hipoteczny, nierzadko będziesz musiał skorzystać z pomocy pracownika banku. Dobrze, jeśli będą oni rzeczowi i pomocni.

Powiązane artykuły

Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
Kredyty gotówkowe 15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
Rachunek powierniczy — czym jest otwarty rachunek powierniczy?
Kredyty hipoteczne 14.10.2021

Rachunek powierniczy – czym różni się otwarty rachunek powierniczy od zamkniętego rachunku powierniczego?

Rachunek powierniczy to forma zabezpieczenia praw i pieniędzy osób, które zdecydowały się kupić nieruchomość pozostającą jeszcze w budowie. Dzięki niemu w sytuacji, gdy inwestycja się nie powiedzie i deweloper nie wywiąże się z zawartych wcześniej ustaleń, kupujący nic na tym nie straci. Dowiedz się, jak sprawdzić rachunek powierniczy dewelopera i zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy.
Zobacz więcej
Jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?
Kredyty hipoteczne 12.10.2021

Elektroniczne księgi wieczyste – jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?

Elektroniczne księgi wieczyste to system przedstawiający stan prawny nieruchomości. Jest odpowiednikiem papierowego rejestru, z tą różnicą, że chcąc uzyskać odpis księgi, nie trzeba iść do sądu, można pozyskać go zdalnie z pomocą komputera. Księgi wieczyste elektroniczne – jak uzyskać do nich dostęp i jak przeglądać znajdujące się w nich treści?
Zobacz więcej
Pierwszy kredyt – jak go dostać?
Kredyty gotówkowe 08.10.2021

Pierwszy kredyt – jak go dostać? Czy masz szansę na pierwszy kredyt za darmo?

Znalazłeś się tutaj, bo zapewne planujesz wziąć swój pierwszy kredyt i nie wiesz, jak się za to zabrać. Nic dziwnego, wybór wcale nie jest prosty, w szczególności jak nigdy wcześniej nie miało się styczności z żadnym produktem bankowym. Dla ułatwienia zebraliśmy wszystkie najważniejsze informacje o kredycie w jednym miejscu. Tutaj przeczytasz, jakie musisz spełnić warunki i jak złożyć wniosek o finansowanie. Dowiesz się też, czy da się wziąć pierwszy kredyt za darmo.
Zobacz więcej
Czym są księgi wieczyste i jak je sprawdzić?
Kredyty hipoteczne 07.10.2021

Księga wieczysta – czym jest i jak sprawdzić księgi wieczyste przed zakupem nieruchomości?

Księga wieczysta to jeden z najważniejszych dokumentów dotyczących nieruchomości. Warto zapoznać się z nim zwłaszcza przed zakupem mieszkania z rynku wtórnego, ale nie tylko. Sprawdź, jakie informacje kryją księgi wieczyste i w jaki sposób założyć ją dla nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego.
Zobacz więcej
Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?
Kredyty hipoteczne 06.10.2021

Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?

Cross-selling to technika sprzedaży, której celem jest zachęcenie klientów do kupienia więcej niż jednego produktu w zamian za możliwość skorzystania z rabatu. Stosują ją również banki, najczęściej przy oferowaniu kredytów hipotecznych. Sprawdź, na czym polega cross-selling w banku i czy warto z niego skorzystać.
Zobacz więcej