Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa w 2025 roku - czy warto wnioskować?

W 2025 r. stopy procentowe są nieco niższe niż jeszcze kilka miesięcy temu – obecnie poziom głównej stopy referencyjnej NBP wynosi 5,75 %, przez co raty zobowiązań spadły. Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Czy przy pensji minimalnej jest szansa na uzyskanie finansowania zakupu wymarzonej nieruchomości? Sprawdzamy wymagania banków oraz aktualny ranking kredytów hipotecznych.

Jaka jest najniższa krajowa w 2025?

Przez pensję minimalną rozumiemy najniższe wynagrodzenie, jakie może uzyskiwać pracownik zatrudniony na pełen etat. W związku z wysoką inflacją w 2023 roku wysokość minimalnego wynagrodzenia jest aktualizowana aż 2 razy – w styczniu oraz lipcu. Ile obecnie wynosi najniższa krajowa?

• od 1 stycznia 2024 – 4242 zł brutto (ok. 3222 zł netto). Stawka godzinowa wynosi 27,70 zł brutto,
• od 1 lipca 2024 – 4300 zł brutto (ok. 3261 zł netto). Stawka godzinowa wynosi 28,10 zł brutto.

Pierwsza z podwyżek oznacza wzrost wynagrodzenia o prawie 21,5% w stosunku do roku ubiegłego, a druga – aż o 19,4%. 

Czy bank udzieli kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej w 2025?

Czy kredyty hipoteczne są dostępne dla osób zarabiających najniższą krajową? Chociaż pensje rosną, to ceny nieruchomości nie maleją – wręcz przeciwnie, biją kolejne rekordy. W większości przypadków płaca minimalna będzie niewystarczająca, aby móc otrzymać kredyt na sfinansowanie kupna mieszkania. Jeśli jednak o kredyt ubiega się para, a każda z osób posiada stałe wynagrodzenie, nawet minimalne, bank nie powinien mieć przeciwwskazań przed wydaniem pozytywnej decyzji.

A co z singlami, którzy zarabiają najniższą krajową? Wiele zależy od wysokości kredytu i okresu kredytowania, a także posiadanego wkładu własnego, sytuacji zawodowej i finansowej wnioskodawcy. Osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych mogą mieć wątpliwości, czy bank zgodzi się na kredyt.

Warto pamiętać, że stałe dochody są przez instytucję finansową oceniane dużo lepiej niż wpływy nieregularne lub o zmiennych wartościach. Dlatego też osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę, szczególnie na czas nieokreślony, mogą oczekiwać lepszej oceny pod względem swojej zdolności finansowej, co będzie miało realny wpływ na szybsze otrzymanie zgody kredytowej.

Oczywiście możesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy przy najniższej krajowej. Wiele zależy od innych warunków, m.in. oszczędności, które pokryją wkład własny, wysokości zadłużenia i wartości nieruchomości. Nie podejmuj jednak decyzji bez zdobycia większej ilości informacji.

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej a zdolność kredytowa kredytobiorcy

Umowa na najniższą krajową a kredyt hipoteczny – to sytuacja co najmniej niepewna. W jaki sposób zwiększyć swoje szanse na uzyskanie odpowiedniej zdolności? Jedną z najskuteczniejszych metod jest wydłużenie okresu przewidywanej spłaty. Takie posunięcie sprawia, że miesięczne raty są dużo niższe, co oczywiście znacznie podwyższa zdolność kredytową. To proste rozwiązanie, jednak skutkuje podwyższeniem odsetek, a co za tym idzie – zwiększeniem ostatecznej kwoty do spłaty.

Chcesz sprawdzić, ile wynosi twoja zdolność kredytowa? Z naszą pomocą masz taką możliwość – bez wypełniania żadnych dokumentów, czy dostarczania zaświadczeń. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na naszej stronie, a w ciągu kilku minut przekonasz się, czy bank będzie zainteresowanym tym, by udzielić ci kredytu, którego tak bardzo potrzebujesz. 

Sam kalkulator jest bardzo uniwersalny i możesz z niego skorzystać niezależnie od tego, o jaki kredyt zamierzasz ubiegać się w banku. Jakie informacje podać, by wynik okazał się poprawny? Koniecznie ustal kwotę kredytu, o jaki będziesz się ubiegać, a także przewidywany okres spłaty zadłużenia.

Należy również podać miesięczny dochód oraz wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego (czynsz, media, żywność raty innych zadłużeń, opłaty związane z edukacją i transportem oraz rozrywką). Tych kilka informacji pozwoli szybko określić, czy masz szansę na bezproblemową spłatę kredytu, wraz z wszystkimi kosztami towarzyszącemu zadłużeniu.

Przykładowo: singiel, który zarabia około 3200 zł, chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości 400 tys. zł na 25 lat. Jego miesięczne opłaty związane z utrzymaniem wynoszą 500 zł. Nie posiada innych kredytów oraz zobowiązań finansowych. Według kalkulatora jego zdolność kredytowa wynosi ok. 479 999 zł.

Sprawdziliśmy również zdolność kredytowa pary, w której dwie osoby zarabiają najniższą krajową. Podobnie jak w poprzednim przykładzie, również tutaj kwota kredytu wynosi 400 tys. zł, okres kredytowania 25 lat. Miesięczne opłaty gospodarstwa domowego wynoszą 800 zł, brak innych zobowiązań. Zdolność kredytowa wynosi ok. 959 999 zł.

Rekomendacje KNF a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Rekordowy poziom stóp procentowych mamy już za sobą – od jesieni 2023 roku stopy procentowe zaliczyły dwa spadki, co pozwala kredytobiorcom mieć nadzieję, że raty kredytów będą jeszcze niższe, a wymagania banków zostaną poluzowane. I tak też się dzieje – chociaż nadal przy staraniu się o kredyt hipoteczny trzeba spełnić wiele warunków i posiadać wysoką zdolność, to kredytodawcy łagodniej patrzą na wnioski kredytowe, nawet osób o niższych zarobkach.

A co na to wszystko Komisja Nadzoru Finansowego? Nadal utrzymywane jest stanowisko z lutego 2023 r., kiedy to obniżono poziom minimalnej stopy procentowej, jaka powinna być przyjmowana w ocenie zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów hipotecznych – z 5 p.p. do 2,5 p.p. Warunki do zaciągania nowych hipotek są zatem sprzyjające.

Jaki kredyt hipoteczny przy minimalnej krajowej? Symulacja

Ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej? Aby odpowiedzieć na to pytanie, warto sprawdzić, jaka jest obecnie wysokość rat przy konkretnych kwotach kredytu hipotecznego. Rozważymy je w dwóch wariantach okresu spłaty - 25 i 30 lat i wkładzie własnym na poziomie 20%. Pod uwagę wzięliśmy oferty ze stałym oprocentowaniem.

Jak zatem widać, kredyt na wysokości 200 tys. i 300 tys. dla singla przy najniższej krajowej raczej nie będzie dostępny, a to dlatego, że rata pochłonie prawie połowę zarobków. Na 100 tys. można już jednak liczyć, o ile koszty życie są niskie i kredytobiorca nie ma innych zobowiązań.

Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej w 2025?

Klient banku, zanim otrzyma informację o tym, czy bank zdecyduje się udzielić mu kredytu na kupno mieszkania lub domu musi:

• wypełnić formularz o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi przez konkretny bank załącznikami;
• dostarczyć dokumenty, które potwierdzą informacje o stałych zarobkach oraz ich wysokości, co pozwoli określić zdolność kredytową kredytobiorcy;
• posiadać korzystną historię kredytową;
• posiadać wkład własny.

Warto także dodać, że kredytobiorca będzie zobowiązany do ustanowienia hipoteki na rzecz banku, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Dodatkowo może być wymagane ubezpieczenie nieruchomości oraz wykupienia polisy na życie.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny z minimalnym wynagrodzeniem? Przedstawiamy najważniejsze warunki:

• stały dochód – najlepiej na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Umowy terminowe również są akceptowane, jednak mogą negatywnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej,
• zdolność kredytowa – możliwość spłaty zadłużenia w terminie. Banki określają ją na podstawie dochodów i wydatków klienta, uwzględniają stałe zobowiązania, raty kredytów i wydatki na utrzymanie. W ocenie zdolności liczy się również forma zatrudnienia, zajmowane stanowisko i branża, staż pracy, liczba osób w gospodarstwie domowym, a także wiek i stan cywilny wnioskodawcy.
• historia kredytowa – weryfikowana na podstawie danych z BIK. Banki sprawdzają również rejestry dłużników.
• pełna zdolność do czynności prawnych i ukończone 18 lat.
• wkład własny na poziomie minimum 20% (banki akceptują również 10% wkład własny, jednak konieczne jest wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia).

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Zastanawiasz się, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Istnieje wiele sposobów na poprawę zdolności kredytowej, nawet przy niskich dochodach. Przedstawiamy najpopularniejsze:

• Znalezienie współkredytobiorcy. Jest to osoba, która wraz z Tobą przystępuje do kredytu hipotecznego i jest tak samo odpowiedzialna przed bankiem za jego spłatę. Nie musi być to współmałżonek, kredyt równie dobrze można zaciągnąć z rodzicem czy rodzeństwem, a nawet osobą niespokrewnioną. Ważne, żeby osoba ta miała wysoką zdolność kredytową – odpowiednie zarobki, formę zatrudnienia i staż pracy.
• Spłata innych zobowiązań – pozbycie się kredytów i innych zobowiązań obciążających klienta pozwala zwiększyć zdolność kredytową. W ocenie, jakiej dokonują banki, liczą się nawet limity na kartach kredytowych, dlatego warto z nich zrezygnować.
• Negocjacja warunków zatrudnienia – nawet jeśli w grę nie wchodzi podwyżka, można postarać się o zmianę formy umowy, np. na umowę na czas nieokreślony. Tego typu kontrakt jest uznawany za najlepszy w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny.
• Wyższy wkład własny – im większy kapitał zgromadzimy na początku, tym wyższa szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego. Warto wcześniej pomyśleć o wkładzie własnym i oszczędzać, np. na oprocentowanym koncie lub zdeponować środki w ramach obligacji skarbowych – to również zapewnia zysk.
• Dodatkowe zabezpieczenie kredytu – będzie to dla banku gwarancja na wypadek utraty możliwości spłaty zobowiązania. Chociaż w tym przypadku podstawą jest wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, to dodatkowym zabezpieczeniem może być np. poręczenie innej osoby (żyranta) lub polisa na życie.

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej a wkład własny

Zgodnie z aktualnym prawem bankowym, wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. W bankach są jednak oferty, które pozwalają na obniżenie wkładu do 10% wartości mieszkania lub domu, wymagają jednak skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Pamiętajmy jednak o tym, że wyższy wkład własny zwiększa szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony banku, warto zatem już wcześniej zacząć gromadzić oszczędności. Warto też zwrócić uwagę na rządowe programy wsparcia przy zakupie kredytu hipotecznego. W zeszłym roku funkcjonowało rozwiązanie pod nazwą „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, które umożliwiało zakup mieszkania na kredyt bez wkładu własnego. 

W tym przypadku to Bank Gospodarstwa Krajowego udziela gwarancji na wkład własny. Rozwiązanie jest stworzone z myślą o klientach banków, którzy mają zdolność kredytową, jednak nie posiadają kapitału, który może stanowić wkład własny do kredytu. 

Po zmianie rządu trwają prace nad nowym kształtem przepisów wspierających Polaków w zakupie nieruchomości – szczegóły zapewne poznamy wkrótce.

W jakim banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Sprawdziliśmy aktualne oferty kredytów hipotecznych w największych bankach działających w Polsce. W naszej symulacji pod uwagę wzięliśmy kredyt w kwocie 200 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 25 lat. Poniżej przestawiamy zestawienie.

Najlepszą ofertę w marcu 2024 r. ma ING Bank Śląski – oferta „Mieszkaj wygodnie na swoim” Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem. Parametry oferty:

• oprocentowanie 6,81%,
• prowizja 0,00%,
• RRSO 7,50%,
• rata miesięczna 1389,41 zł,
• całkowity koszt 231 187,60 zł.

Kolejna propozycja to bank BNP Paribas – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem.

• oprocentowanie 6,90%,
• prowizja 0,00%,
• RRSO 7,57%,
• rata miesięczna 1400,83 zł,
• całkowity koszt 233 828,64 zł.

Warto też sprawdzić ofertę VeloBank – kredyt hipoteczny VeloDom ze stałym oprocentowaniem, gdzie parametry wynoszą:

• oprocentowanie 7,18%,
• prowizja 0,00%,
• RRSO 7,61%,
• rata miesięczna 1436,61 zł,
• całkowity koszt 236 795,18 zł.

Sytuacja jest jednak zmienna, dlatego dobrze jest sprawdzać oferty na bieżąco, ponieważ banki nierzadko wprowadzają ciekawe promocje.

Sprawdź również: Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa – co jeszcze warto wiedzieć?

Bank odrzucił Twój wniosek o kredyt? Nie musisz od razu skreślać marzeń o własnym mieszkaniu. Warto złożyć wniosek w kilku bankach, ponieważ warunki udzielenia zobowiązania mogą się różnić. Może się też okazać, że jeden bank udzieli Ci wyższego kredytu niż drugi. 

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto też porozmawiać z pracodawcą. Być może zrozumie Twoją sytuację i zgodzi się udzielić podwyżki. Czasami nawet kilkaset złotych może zrobić znaczną różnicę w ocenie zdolności kredytowej.

Sprawdź: Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?