Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Zaktualizowano: 02.02.2021 14:38
Opublikowano: 26.08.2020 14:35
Średnia ocena: 5,96/6 Głosów: 26

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować.

Decyzja o skorzystaniu z kredytu hipotecznego często wiąże się z wyborem długiego okresu spłaty. Przez 30, a nawet 35 lat spłaty może wydarzyć się wiele w życiu kredytobiorcy. Co w przypadku śmierci kredytobiorcy przed spłatą kredytu hipotecznego? Jak w takiej sytuacji powinna zareagować rodzina kredytobiorcy? Okazuje się, że to dla wielu osób ogromny problem.

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku kredytu hipotecznego a śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować, lub jak zabezpieczyć swoją rodzinę na taką ewentualność, jeśli aktualnie szukasz odpowiedniego zobowiązania na sfinansowanie kupna mieszkania, działki, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny jest chętnie wybierany przez Polaków, którzy zdecydowali się na poważny krok w swoim życiu i kupienie własnej nieruchomości. Z pomocą tego zobowiązania można sfinansować kupno mieszkania, domu, działki budowlanej, lokalu użytkowego, a także ubiegać się o pieniądze, które pokryją remont, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny, jako kredyt celowy zapewnia wiele korzystnych warunków, które zapewniają klientom banków atrakcyjne warunki spłaty zadłużenia. Niskie oprocentowanie, które zależne jest od stawki WIBOR, atrakcyjna marża kredytu hipotecznego oraz prowizja stanowią całkowity koszt zobowiązania. Długi termin spłaty pozwala natomiast dostosować wysokość rat kredytu do możliwości klienta. Im dłuższy termin spłaty, tym niższe miesięczne opłaty i korzystniejsza ocena zdolności kredytowej. Klienci z tego względu chętnie sięgają po dłuższy okres kredytowania, licząc na zwiększenie swoich szans na otrzymanie zgody kredytowej.

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, czy nawet kredytu na samochód, wymaga większej cierpliwości. Bank potrzebuje nawet kilku tygodni na ocenę klienta, obliczenie scoringu kredytowego, a także weryfikację zdolności kredytowej oraz historii kredytowej potencjalnego klienta.

Śmierć współmałżonka

Umowa kredytowa związana z kredytem hipotecznym bardzo często zawierana jest przez małżonków, co oznacza, że wierzyciel hipoteczny ma prawo żądać zwrotu zadłużenia od obojga współkredytobiorców. Jeśli w trakcie spłaty kredytu hipotecznego dochodzi do śmierci jednego ze współmałżonków, bank może dochodzić swoich praw, nawet jeśli współmałżonek nie wiedział o zadłużeniu. Jeśli współmałżonek zmarłego kredytobiorcy nie będzie chciał podjąć się spłaty zadłużenia, bank będzie miał prawo wyegzekwować zobowiązanie z pomocą egzekucji wspólnego majątku, w przypadku kredytu hipotecznego jest to oczywiście nieruchomość objęta hipoteką.

Pamiętaj, że małżonkowie zgodnie z prawem znajdują się w pierwszej linii spadkowej, co oznacza, że w przypadku śmierci współmałżonka zobowiązani są do spłaty zadłużenia.

Wyjątkiem jest rozdzielność majątkowa i rezygnacja spadkobiercy z otrzymania spadku po zmarłym małżonku. Chcesz dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat? Sprawdź nasz artykuł na temat kredytu a rozdzielności majątkowej.

Spadkobiercy a spłata zadłużenia

Po śmierci kredytobiorcy odpowiedzialność za zadłużenie spada bezpośrednio na spadkobierców. Jeśli dojdzie do śmierci współmałżonka, to obowiązek spada na wdowę lub wdowca.

Kogo możemy zaliczyć do pierwszej linii spadkowej i kto musi uważać na konieczność spłaty zadłużenia zaciągniętego wcześniej przez członka rodziny? Poza małżonkami mogą to być dzieci, a nawet wnuki, czyli zstępni.

Warto jednak pamiętać, że spadkobierca może zdecydować, w ciągu 6 miesięcy ma prawo podjąć decyzję o tym, czy przyjmuje należny mu spadek. Trzeba pamiętać, że zrzekając się ze spadku, nie będziesz obciążony kosztami spłaty zadłużenia, ale nie będziesz mieć także żadnych praw do majątku pozostawionego przez zmarłego. W takiej sytuacji trzeba dowiedzieć się, jak duże jest zadłużenie zmarłego kredytobiorcy, a także jaką wartość ma nieruchomość. Być może koszt spłaty zobowiązania nie będzie dla spadkobiercy problemem, a wartość nieruchomości obciążonej hipoteką będzie rekompensowała wydatek.

Kredyt z ubezpieczeniem

Wraz z kredytem hipotecznym można skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia na życie. Choć banki najczęściej wymagają wyłącznie ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania, klienci banków coraz częściej zachęcani są do skorzystania z polisy na życie. Bank w takiej sytuacji może zdecydować się na obniżenie marży lub zagwarantować 0% prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.

Jeśli polisa na życie będzie w stanie pokryć całe zadłużenie, jakie pozostanie do spłaty po śmierci kredytobiorcy, problem spłacenia zadłużenia przez spadkobierców zniknie. Bank w takiej sytuacji zgłosi się do ubezpieczyciela i otrzyma cesję, która pokryje koszt zadłużenia.

Problem może pojawić się w sytuacji, gdy polisa nie będzie w stanie pokryć całego zadłużenia. Bank nie tylko otrzyma pieniądze z polisy ubezpieczonego kredytobiorcy, ale pozostałą kwotę będą musieli spłacić spadkobiercy kredytobiorcy, który zawarł umowę z bankiem.

Kiedy ubezpieczenie nie pokryje kredytu hipotecznego?

Nawet jeśli skorzystasz polisy na życie, nie w każdej sytuacji ubezpieczalnia będzie chciała wypłacić pieniądze. Warto dobrze zapoznać się z umową ubezpieczenia i przekonać się, kiedy firma odmówi wypłacenia polisy na życie. Choć śmierć kredytobiorcy wydaje się bezapelacyjnym powodem wypłacenia pieniędzy, okazuje się, że ubezpieczalnie bardzo chętnie wyszczególniają zapisy, które ograniczają wypłacalność środków. Ubezpieczenie na życie nie pokryje kosztu kredytu hipotecznego, jeśli śmierć kredytobiorcy nastąpiła w wyniku:

  • ataku terrorystycznego, stanu wojennego, działań wojennych;

  • czynnego udziału w zamieszkach, aktach przemocy;

  • pozostawania pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających;

  • chorób zdiagnozowanych przed zawarciem umowy, o których nie został powiadomiony ubezpieczyciel;

  • bójki (z wyjątkiem obrony własnej);

  • samobójstwa.

Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Dla spadkobiercy często najkorzystniejszym rozwiązaniem jest wnioskowanie o umorzenie zadłużenia po śmierci kredytobiorcy. Każda osoba, na którą spadł obowiązek spłaty zobowiązania, może złożyć stosowny wniosek, prosząc o umorzenie przynajmniej części lub całości zadłużenia finansowego. Z tej opcji warto skorzystać szczególnie w sytuacji, gdy spadkobierca nie wiedział o zadłużeniu, a po kilku miesiącach od śmierci bliskiej osoby otrzyma wezwanie do zapłaty.

Pamiętaj, że bank nie ma obowiązku informować spadkobierców o zobowiązaniu, które należy uregulować.

Dostarczenie wniosku o umorzenie kredytu nie musi zostać zaakceptowane. To jak bank rozpatrzy wniosek, zależy wyłącznie od instytucji. Jeśli jednak spadkobierca zostanie zmuszony do spłacenia kredytu hipotecznego, może postarać się o rozłożenie rat na korzystniejsze dla siebie raty. Pod tym względem banki są bardziej elastyczne i pozwalają na rozbicie spłaty kredytu na dłuższy okres, jednocześnie zapewniając niższe opłaty.

Wybierz najlepsze zadłużenie

Szukasz odpowiedniego kredytu hipotecznego? W takim razie koniecznie sprawdź dostępne oferty. Porównując zobowiązania z pewnością uda ci się wybrać ofertę, która będzie dla ciebie dużo korzystniejsza, a ty będziesz mieć pewność, że spłata kredytu hipotecznego nie będzie stanowiła dla ciebie większego problemu. Tylko kilka minut dzieli cię od zapoznania się z najlepszymi ofertami na rynku, warto więc z tego skorzystać. Aktualny ranking kredytów hipotecznych znajdziesz na naszej stronie. Jeśli jedna z ofert szczególnie zwróci twoją uwagę, zachęcamy do wypełnienia wniosku o zadłużenie. Pracownik banku szybko się z tobą skontaktuje, a ty poznasz szczegóły oferty, nie martwiąc się tym, że masz obowiązek skorzystać z danej usługi.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne
Grażyna
30.09.2020

Czy ja i mąż moglibyśmy wziąć kredyt na dom jak ja mam 53 a mój mąż 58 lat, mamy wspólne mieszkanie

Powiązane artykuły

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?
Kredyty gotówkowe 30.07.2021

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Zobacz więcej
Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?
Kredyty gotówkowe 26.07.2021

Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?

Kredyt bez odsetek to atrakcyjna oferta, którą banki przygotowały dla nowych klientów. W ramach niej masz możliwość skorzystać z kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Niekiedy jednak pod hasłem pożyczka zero procent kryją się dodatkowe koszty, które powodują, że propozycja banku wcale nie jest tak kusząca, jak mogło się wydawać. Na co zwrócić uwagę, żeby nie dać się nabrać? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Kredyty hipoteczne 22.07.2021

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dla wielu kredytobiorców szansa na szybsze sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Dzięki niemu możesz obniżyć wkład własny z rekomendowanych 20 do 10%. Ubezpieczenie powoduje jednak podwyższenie łącznych kosztów kredytowania. Kiedy warto się na nie zdecydować? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj