Kredyty hipoteczne 8 min. czytania

Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Zaktualizowano: 2021-02-02 14:38
Opublikowano: 2020-08-26 14:35
Średnia ocena: 5,97/6 Głosów: 28
Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować.

Decyzja o skorzystaniu z kredytu hipotecznego często wiąże się z wyborem długiego okresu spłaty. Przez 30, a nawet 35 lat spłaty może wydarzyć się wiele w życiu kredytobiorcy. Co w przypadku śmierci kredytobiorcy przed spłatą kredytu hipotecznego? Jak w takiej sytuacji powinna zareagować rodzina kredytobiorcy? Okazuje się, że to dla wielu osób ogromny problem.

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku kredytu hipotecznego a śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować, lub jak zabezpieczyć swoją rodzinę na taką ewentualność, jeśli aktualnie szukasz odpowiedniego zobowiązania na sfinansowanie kupna mieszkania, działki, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny jest chętnie wybierany przez Polaków, którzy zdecydowali się na poważny krok w swoim życiu i kupienie własnej nieruchomości. Z pomocą tego zobowiązania można sfinansować kupno mieszkania, domu, działki budowlanej, lokalu użytkowego, a także ubiegać się o pieniądze, które pokryją remont, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny, jako kredyt celowy zapewnia wiele korzystnych warunków, które zapewniają klientom banków atrakcyjne warunki spłaty zadłużenia. Niskie oprocentowanie, które zależne jest od stawki WIBOR, atrakcyjna marża kredytu hipotecznego oraz prowizja stanowią całkowity koszt zobowiązania. Długi termin spłaty pozwala natomiast dostosować wysokość rat kredytu do możliwości klienta. Im dłuższy termin spłaty, tym niższe miesięczne opłaty i korzystniejsza ocena zdolności kredytowej. Klienci z tego względu chętnie sięgają po dłuższy okres kredytowania, licząc na zwiększenie swoich szans na otrzymanie zgody kredytowej.

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, czy nawet kredytu na samochód, wymaga większej cierpliwości. Bank potrzebuje nawet kilku tygodni na ocenę klienta, obliczenie scoringu kredytowego, a także weryfikację zdolności kredytowej oraz historii kredytowej potencjalnego klienta.

Śmierć współmałżonka

Umowa kredytowa związana z kredytem hipotecznym bardzo często zawierana jest przez małżonków, co oznacza, że wierzyciel hipoteczny ma prawo żądać zwrotu zadłużenia od obojga współkredytobiorców. Jeśli w trakcie spłaty kredytu hipotecznego dochodzi do śmierci jednego ze współmałżonków, bank może dochodzić swoich praw, nawet jeśli współmałżonek nie wiedział o zadłużeniu. Jeśli współmałżonek zmarłego kredytobiorcy nie będzie chciał podjąć się spłaty zadłużenia, bank będzie miał prawo wyegzekwować zobowiązanie z pomocą egzekucji wspólnego majątku, w przypadku kredytu hipotecznego jest to oczywiście nieruchomość objęta hipoteką.

Pamiętaj, że małżonkowie zgodnie z prawem znajdują się w pierwszej linii spadkowej, co oznacza, że w przypadku śmierci współmałżonka zobowiązani są do spłaty zadłużenia.

Wyjątkiem jest rozdzielność majątkowa i rezygnacja spadkobiercy z otrzymania spadku po zmarłym małżonku. Chcesz dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat? Sprawdź nasz artykuł na temat kredytu a rozdzielności majątkowej.

Spadkobiercy a spłata zadłużenia

Po śmierci kredytobiorcy odpowiedzialność za zadłużenie spada bezpośrednio na spadkobierców. Jeśli dojdzie do śmierci współmałżonka, to obowiązek spada na wdowę lub wdowca.

Kogo możemy zaliczyć do pierwszej linii spadkowej i kto musi uważać na konieczność spłaty zadłużenia zaciągniętego wcześniej przez członka rodziny? Poza małżonkami mogą to być dzieci, a nawet wnuki, czyli zstępni.

Warto jednak pamiętać, że spadkobierca może zdecydować, w ciągu 6 miesięcy ma prawo podjąć decyzję o tym, czy przyjmuje należny mu spadek. Trzeba pamiętać, że zrzekając się ze spadku, nie będziesz obciążony kosztami spłaty zadłużenia, ale nie będziesz mieć także żadnych praw do majątku pozostawionego przez zmarłego. W takiej sytuacji trzeba dowiedzieć się, jak duże jest zadłużenie zmarłego kredytobiorcy, a także jaką wartość ma nieruchomość. Być może koszt spłaty zobowiązania nie będzie dla spadkobiercy problemem, a wartość nieruchomości obciążonej hipoteką będzie rekompensowała wydatek.

Kredyt z ubezpieczeniem

Wraz z kredytem hipotecznym można skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia na życie. Choć banki najczęściej wymagają wyłącznie ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania, klienci banków coraz częściej zachęcani są do skorzystania z polisy na życie. Bank w takiej sytuacji może zdecydować się na obniżenie marży lub zagwarantować 0% prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.

Jeśli polisa na życie będzie w stanie pokryć całe zadłużenie, jakie pozostanie do spłaty po śmierci kredytobiorcy, problem spłacenia zadłużenia przez spadkobierców zniknie. Bank w takiej sytuacji zgłosi się do ubezpieczyciela i otrzyma cesję, która pokryje koszt zadłużenia.

Problem może pojawić się w sytuacji, gdy polisa nie będzie w stanie pokryć całego zadłużenia. Bank nie tylko otrzyma pieniądze z polisy ubezpieczonego kredytobiorcy, ale pozostałą kwotę będą musieli spłacić spadkobiercy kredytobiorcy, który zawarł umowę z bankiem.

Kiedy ubezpieczenie nie pokryje kredytu hipotecznego?

Nawet jeśli skorzystasz polisy na życie, nie w każdej sytuacji ubezpieczalnia będzie chciała wypłacić pieniądze. Warto dobrze zapoznać się z umową ubezpieczenia i przekonać się, kiedy firma odmówi wypłacenia polisy na życie. Choć śmierć kredytobiorcy wydaje się bezapelacyjnym powodem wypłacenia pieniędzy, okazuje się, że ubezpieczalnie bardzo chętnie wyszczególniają zapisy, które ograniczają wypłacalność środków. Ubezpieczenie na życie nie pokryje kosztu kredytu hipotecznego, jeśli śmierć kredytobiorcy nastąpiła w wyniku:

  • ataku terrorystycznego, stanu wojennego, działań wojennych;

  • czynnego udziału w zamieszkach, aktach przemocy;

  • pozostawania pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających;

  • chorób zdiagnozowanych przed zawarciem umowy, o których nie został powiadomiony ubezpieczyciel;

  • bójki (z wyjątkiem obrony własnej);

  • samobójstwa.

Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Dla spadkobiercy często najkorzystniejszym rozwiązaniem jest wnioskowanie o umorzenie zadłużenia po śmierci kredytobiorcy. Każda osoba, na którą spadł obowiązek spłaty zobowiązania, może złożyć stosowny wniosek, prosząc o umorzenie przynajmniej części lub całości zadłużenia finansowego. Z tej opcji warto skorzystać szczególnie w sytuacji, gdy spadkobierca nie wiedział o zadłużeniu, a po kilku miesiącach od śmierci bliskiej osoby otrzyma wezwanie do zapłaty.

Pamiętaj, że bank nie ma obowiązku informować spadkobierców o zobowiązaniu, które należy uregulować.

Dostarczenie wniosku o umorzenie kredytu nie musi zostać zaakceptowane. To jak bank rozpatrzy wniosek, zależy wyłącznie od instytucji. Jeśli jednak spadkobierca zostanie zmuszony do spłacenia kredytu hipotecznego, może postarać się o rozłożenie rat na korzystniejsze dla siebie raty. Pod tym względem banki są bardziej elastyczne i pozwalają na rozbicie spłaty kredytu na dłuższy okres, jednocześnie zapewniając niższe opłaty.

Wybierz najlepsze zadłużenie

Szukasz odpowiedniego kredytu hipotecznego? W takim razie koniecznie sprawdź dostępne oferty. Porównując zobowiązania z pewnością uda ci się wybrać ofertę, która będzie dla ciebie dużo korzystniejsza, a ty będziesz mieć pewność, że spłata kredytu hipotecznego nie będzie stanowiła dla ciebie większego problemu. Tylko kilka minut dzieli cię od zapoznania się z najlepszymi ofertami na rynku, warto więc z tego skorzystać. Aktualny ranking kredytów hipotecznych znajdziesz na naszej stronie. Jeśli jedna z ofert szczególnie zwróci twoją uwagę, zachęcamy do wypełnienia wniosku o zadłużenie. Pracownik banku szybko się z tobą skontaktuje, a ty poznasz szczegóły oferty, nie martwiąc się tym, że masz obowiązek skorzystać z danej usługi.

Komentarze

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny w mBanku
27.01.2022

Kredyt hipoteczny w mBanku – sprawdź ofertę, warunki i koszt kredytu mieszkaniowego w mBanku!

W mBanku kredyt hipoteczny wziąć można na zakup mieszkania lub działki, budowę domu lub remont nieruchomości. Pożyczyć można dużo i na długo, otrzymując przy tym całkiem atrakcyjne warunki kredytowania. Chcesz poznać więcej szczegółów? Przeczytaj nasz artykuł i przekonaj się, dlaczego warto wziąć kredyt hipoteczny w mBanku.
Zobacz więcej
17 min. czytania
Hipoteka - co to jest i na czym polega?
25.01.2022

Co to jest hipoteka na nieruchomości i jakie są rodzaje hipotek?

...ksiąg wieczystych. Wniosek może złożyć bank (jako wierzyciel hipoteczny) lub właściciel nieruchomości, który w tym wypadku jest kredytobiorcą. Najczęściej jednak to osoby zaciągające kredyt hipoteczny zobowiązane są do dopełnienia wszystkich formalności. Na szczęście nie musisz samemu tworzyć urzędowego pisma i zastanawiać się co zawiera hipoteka. Wniosek o wpis składa się na gotowym...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Raty annuitetowe - co to jest?
18.01.2022

Raty annuitetowe – czy warto się na nie decydować? Sprawdź!

Rata annuitetowa to stosunkowo rzadko używane i dla wielu osób obco brzmiące określenie raty często wybieranej przy kredycie, a mianowicie raty równej. To jedna z dwóch standardowych opcji spłaty kredytu, zaraz obok raty malejącej. Decydujący się na nią kredytobiorca będzie zobowiązany przelewać bankowi przez określony w umowie czas ratę w stałej kwocie. Czy opłaca się...
Zobacz więcej
9 min. czytania
Kredyt gotówkowy dla młodych małżeństw
14.01.2022

Ile kosztuje kredyt dla młodych małżeństw? Sprawdź warunki kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego dla młodych małżeństw

...każdemu łatwo jest wziąć samemu kredyt gotówkowy, podobnie zresztą, jak i kredyt hipoteczny dla wielu osób jest...

...jest wziąć samemu kredyt gotówkowy, podobnie zresztą, jak i kredyt hipoteczny dla wielu osób jest poza ich zasięgiem. Dlatego banki oferują...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Czym różni się hipoteka kaucyjna od zwykłej?
14.01.2022

Czym jest hipoteka kaucyjna? Czym różni się hipoteka kaucyjna od zwykłej?

...o hipotece kaucyjnej mogłeś nawet nie słyszeć, zwłaszcza gdy o kredyt hipoteczny występujesz dopiero teraz i robisz to po raz pierwszy. Wszystko...

...cię zainteresować: Na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Aby lepiej zrozumieć, na czym polegała hipoteka kaucyjna, warto...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?
13.01.2022

Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?

...niż początkowo założyłeś? Sprawdź, czy wnioskowanie o kredyt gotówkowy w takiej sytuacji to dobry pomysł. Kredyt hipoteczny to...

...kredytów hipotecznych stanowi jednak, że wkład własny na kredyt hipoteczny nie powinien być mniejszy niż 20% wartości kredytowanej...

Zobacz więcej
8 min. czytania