× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Zaktualizowano: 02.02.2021 14:38
Opublikowano: 26.08.2020 14:35
Średnia ocena: 5,94/6 Głosów: 16

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować.

Decyzja o skorzystaniu z kredytu hipotecznego często wiąże się z wyborem długiego okresu spłaty. Przez 30, a nawet 35 lat spłaty może wydarzyć się wiele w życiu kredytobiorcy. Co w przypadku śmierci kredytobiorcy przed spłatą kredytu hipotecznego? Jak w takiej sytuacji powinna zareagować rodzina kredytobiorcy? Okazuje się, że to dla wielu osób ogromny problem.

Chcesz dowiedzieć się, o czym warto pamiętać w przypadku kredytu hipotecznego a śmierci kredytobiorcy? Gwarantujemy, że w tym poradniku znajdziesz wiele cennych informacji, które pozwolą ci zbadać ten temat i przekonać się, jak w takiej sytuacji się zachować, lub jak zabezpieczyć swoją rodzinę na taką ewentualność, jeśli aktualnie szukasz odpowiedniego zobowiązania na sfinansowanie kupna mieszkania, działki, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje

Polecamy
1
2,54%
RRSO
898,24 PLN
Rata miesięczna
898,24 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
11130 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 114
Nowość
2
2,12%
RRSO
857,48 PLN
Rata miesięczna
857,48 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
512 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 12
3
2,13%
RRSO
858,46 PLN
Rata miesięczna
858,46 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
1458 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 18
4
2,17%
RRSO
862,10 PLN
Rata miesięczna
862,10 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
796 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
5
2,18%
RRSO
863,37 PLN
Rata miesięczna
863,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
790 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 9

Kredyt hipoteczny jest chętnie wybierany przez Polaków, którzy zdecydowali się na poważny krok w swoim życiu i kupienie własnej nieruchomości. Z pomocą tego zobowiązania można sfinansować kupno mieszkania, domu, działki budowlanej, lokalu użytkowego, a także ubiegać się o pieniądze, które pokryją remont, czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny, jako kredyt celowy zapewnia wiele korzystnych warunków, które zapewniają klientom banków atrakcyjne warunki spłaty zadłużenia. Niskie oprocentowanie, które zależne jest od stawki WIBOR, atrakcyjna marża kredytu hipotecznego oraz prowizja stanowią całkowity koszt zobowiązania. Długi termin spłaty pozwala natomiast dostosować wysokość rat kredytu do możliwości klienta. Im dłuższy termin spłaty, tym niższe miesięczne opłaty i korzystniejsza ocena zdolności kredytowej. Klienci z tego względu chętnie sięgają po dłuższy okres kredytowania, licząc na zwiększenie swoich szans na otrzymanie zgody kredytowej.

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, czy nawet kredytu na samochód, wymaga większej cierpliwości. Bank potrzebuje nawet kilku tygodni na ocenę klienta, obliczenie scoringu kredytowego, a także weryfikację zdolności kredytowej oraz historii kredytowej potencjalnego klienta.

Śmierć współmałżonka

Umowa kredytowa związana z kredytem hipotecznym bardzo często zawierana jest przez małżonków, co oznacza, że wierzyciel hipoteczny ma prawo żądać zwrotu zadłużenia od obojga współkredytobiorców. Jeśli w trakcie spłaty kredytu hipotecznego dochodzi do śmierci jednego ze współmałżonków, bank może dochodzić swoich praw, nawet jeśli współmałżonek nie wiedział o zadłużeniu. Jeśli współmałżonek zmarłego kredytobiorcy nie będzie chciał podjąć się spłaty zadłużenia, bank będzie miał prawo wyegzekwować zobowiązanie z pomocą egzekucji wspólnego majątku, w przypadku kredytu hipotecznego jest to oczywiście nieruchomość objęta hipoteką.

Pamiętaj, że małżonkowie zgodnie z prawem znajdują się w pierwszej linii spadkowej, co oznacza, że w przypadku śmierci współmałżonka zobowiązani są do spłaty zadłużenia.

Wyjątkiem jest rozdzielność majątkowa i rezygnacja spadkobiercy z otrzymania spadku po zmarłym małżonku. Chcesz dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat? Sprawdź nasz artykuł na temat kredytu a rozdzielności majątkowej.

Spadkobiercy a spłata zadłużenia

Po śmierci kredytobiorcy odpowiedzialność za zadłużenie spada bezpośrednio na spadkobierców. Jeśli dojdzie do śmierci współmałżonka, to obowiązek spada na wdowę lub wdowca.

Kogo możemy zaliczyć do pierwszej linii spadkowej i kto musi uważać na konieczność spłaty zadłużenia zaciągniętego wcześniej przez członka rodziny? Poza małżonkami mogą to być dzieci, a nawet wnuki, czyli zstępni.

Warto jednak pamiętać, że spadkobierca może zdecydować, w ciągu 6 miesięcy ma prawo podjąć decyzję o tym, czy przyjmuje należny mu spadek. Trzeba pamiętać, że zrzekając się ze spadku, nie będziesz obciążony kosztami spłaty zadłużenia, ale nie będziesz mieć także żadnych praw do majątku pozostawionego przez zmarłego. W takiej sytuacji trzeba dowiedzieć się, jak duże jest zadłużenie zmarłego kredytobiorcy, a także jaką wartość ma nieruchomość. Być może koszt spłaty zobowiązania nie będzie dla spadkobiercy problemem, a wartość nieruchomości obciążonej hipoteką będzie rekompensowała wydatek.

Kredyt z ubezpieczeniem

Wraz z kredytem hipotecznym można skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia na życie. Choć banki najczęściej wymagają wyłącznie ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania, klienci banków coraz częściej zachęcani są do skorzystania z polisy na życie. Bank w takiej sytuacji może zdecydować się na obniżenie marży lub zagwarantować 0% prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.

Jeśli polisa na życie będzie w stanie pokryć całe zadłużenie, jakie pozostanie do spłaty po śmierci kredytobiorcy, problem spłacenia zadłużenia przez spadkobierców zniknie. Bank w takiej sytuacji zgłosi się do ubezpieczyciela i otrzyma cesję, która pokryje koszt zadłużenia.

Problem może pojawić się w sytuacji, gdy polisa nie będzie w stanie pokryć całego zadłużenia. Bank nie tylko otrzyma pieniądze z polisy ubezpieczonego kredytobiorcy, ale pozostałą kwotę będą musieli spłacić spadkobiercy kredytobiorcy, który zawarł umowę z bankiem.

Kiedy ubezpieczenie nie pokryje kredytu hipotecznego?

Nawet jeśli skorzystasz polisy na życie, nie w każdej sytuacji ubezpieczalnia będzie chciała wypłacić pieniądze. Warto dobrze zapoznać się z umową ubezpieczenia i przekonać się, kiedy firma odmówi wypłacenia polisy na życie. Choć śmierć kredytobiorcy wydaje się bezapelacyjnym powodem wypłacenia pieniędzy, okazuje się, że ubezpieczalnie bardzo chętnie wyszczególniają zapisy, które ograniczają wypłacalność środków. Ubezpieczenie na życie nie pokryje kosztu kredytu hipotecznego, jeśli śmierć kredytobiorcy nastąpiła w wyniku:

  • ataku terrorystycznego, stanu wojennego, działań wojennych;

  • czynnego udziału w zamieszkach, aktach przemocy;

  • pozostawania pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających;

  • chorób zdiagnozowanych przed zawarciem umowy, o których nie został powiadomiony ubezpieczyciel;

  • bójki (z wyjątkiem obrony własnej);

  • samobójstwa.

Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Dla spadkobiercy często najkorzystniejszym rozwiązaniem jest wnioskowanie o umorzenie zadłużenia po śmierci kredytobiorcy. Każda osoba, na którą spadł obowiązek spłaty zobowiązania, może złożyć stosowny wniosek, prosząc o umorzenie przynajmniej części lub całości zadłużenia finansowego. Z tej opcji warto skorzystać szczególnie w sytuacji, gdy spadkobierca nie wiedział o zadłużeniu, a po kilku miesiącach od śmierci bliskiej osoby otrzyma wezwanie do zapłaty.

Pamiętaj, że bank nie ma obowiązku informować spadkobierców o zobowiązaniu, które należy uregulować.

Dostarczenie wniosku o umorzenie kredytu nie musi zostać zaakceptowane. To jak bank rozpatrzy wniosek, zależy wyłącznie od instytucji. Jeśli jednak spadkobierca zostanie zmuszony do spłacenia kredytu hipotecznego, może postarać się o rozłożenie rat na korzystniejsze dla siebie raty. Pod tym względem banki są bardziej elastyczne i pozwalają na rozbicie spłaty kredytu na dłuższy okres, jednocześnie zapewniając niższe opłaty.

Wybierz najlepsze zadłużenie

Szukasz odpowiedniego kredytu hipotecznego? W takim razie koniecznie sprawdź dostępne oferty. Porównując zobowiązania z pewnością uda ci się wybrać ofertę, która będzie dla ciebie dużo korzystniejsza, a ty będziesz mieć pewność, że spłata kredytu hipotecznego nie będzie stanowiła dla ciebie większego problemu. Tylko kilka minut dzieli cię od zapoznania się z najlepszymi ofertami na rynku, warto więc z tego skorzystać. Aktualny ranking kredytów hipotecznych znajdziesz na naszej stronie. Jeśli jedna z ofert szczególnie zwróci twoją uwagę, zachęcamy do wypełnienia wniosku o zadłużenie. Pracownik banku szybko się z tobą skontaktuje, a ty poznasz szczegóły oferty, nie martwiąc się tym, że masz obowiązek skorzystać z danej usługi.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne
Grażyna
30.09.2020

Czy ja i mąż moglibyśmy wziąć kredyt na dom jak ja mam 53 a mój mąż 58 lat, mamy wspólne mieszkanie

Powiązane artykuły

Na co musi uważać klient banku, decydując się na kredyt hipoteczny
Kredyty hipoteczne 03.03.2021

Na co musi uważać klient banku, decydując się na kredyt hipoteczny

W zeszłym roku banki dużo ostrożniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych, wymagając wyższego wkładu własnego, aktualnie na rynku znów można spotkać oferty gwarantujące 90%, czy 80% wartości nieruchomości.

Zobacz więcej
Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny
Kredyty hipoteczne 16.02.2021

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Wartość nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego. Czym jest LtV i jaki ma wpływ na wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego? Co może być uznane za wkład własny? Co zwiększy twoje szanse na zawarcie umowy?

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?
Kredyty hipoteczne 10.02.2021

Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?

Decyzja o kupnie mieszkania może aktualnie okazać się bardzo korzystna. Niskie stopy procentowe NBP mają wpływ na to, że spłata kredytu hipotecznego od dawna nie była tak atrakcyjna finansowo.

Zobacz więcej
Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji
Kredyty hipoteczne 29.01.2021

Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Oferta Pekao pozwala skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nawet w dobie epidemii. To oferta promocyjna dostępna tylko do końca marca, sprawdź jak prezentują się warunki kredytu...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?
Kredyty hipoteczne 20.01.2021

Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?

Kupno nieruchomości jako sposób, przed zabezpieczeniem oszczędności przed inflacją? Czy kupno mieszkania na kredyt może być inwestycją? Czy mieszkanie kupione z pomocą banku możesz wynająć? Na jakie opłaty uważać wybierając...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?
Kredyty hipoteczne 07.01.2021

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?

Obcokrajowiec, chcąc kupić mieszkanie na terenie Polski, nie musi ubiegać się o żadne dodatkowe pozwolenia, wystarczy, że spełni warunki banku i dostarczy wszystkie dokumenty, a bez problemu będzie w stanie sfinansować kupno własnego mieszkania.

Zobacz więcej