Kredyty hipoteczne 9 min. czytania

Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny? Czy kredyt na mieszkanie w 2022 to dobry pomysł?

Zaktualizowano: 2022-04-07 08:47
Opublikowano: 2022-04-07 08:08
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 1
Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny?

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Inflacja i idąca za tym stała podwyżka stóp procentowych może nie nastrajać pozytywnie przyszłych kredytobiorców. Rok 2022 okazał się pod wieloma względami nieprzewidywalny. Czy planując zakup nieruchomości, warto sięgnąć po finansowanie z banku? Sprawdźmy.

Ze względu na obecną sytuację coraz więcej Polaków odkłada decyzję o staraniu się o kredyt hipoteczny na później, czekając aż sytuacja na rynku finansowym oraz w gospodarce nieco się ustabilizuje. Co ciekawe, z danych Związku Banków Polskich wynika, że poprzedni rok był rekordowy pod względem udzielonych kredytów hipotecznych. Ten rok może nie zapowiadać się tak samo dobrze. 

Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

Inflacja, rosnące stopy procentowe a wraz z nimi stawki WIBOR®, trwająca pandemia koronawirusa oraz inwazja Rosji na Ukrainę. Tak w skrócie wyglądał początek 2022 roku. Wszystkie te wydarzenia, nie pozostały obojętne nie tylko na nasze samopoczucie, ale również na portfele. Sytuacja gospodarcza naszego kraju zmienia się z tygodnia na tydzień, a to odbija się na domowych budżetach każdego z nas.

W jaki sposób planować finanse na nadchodzące 365 dni? Czy warto brać teraz kredyt w 2022 roku? Niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi na te pytania. Decydując się na długoterminowe zobowiązanie, którego spłata zajmie Ci 20 lub 30 lat, musisz przygotować się na to, że przez ten czas zmianie mogą ulec nie tylko stawki WIBOR®, ale też Twoja sytuacja finansowa, spowodowana np. utratą pracy. Pytanie więc, czy teraz jest dobry czas na kredyt, warto więc zadać sobie zawsze, bez względu na sytuację gospodarczą kraju.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Jednak czy da się przewidzieć co z kredytami hipotecznymi w 2022 roku? Na jakie zmiany warto się przygotować? Jedną z nich jest kolejna podwyżka stóp procentowych. Zgodnie z zapowiedziami prezesa NBP, Adama Glapińskiego, stopy będą rosnąć tak długo, aż nie uda się wyciszyć galopującej inflacji. To oznacza, że jeśli chcesz odłożyć zakup mieszkania na czas, kiedy będą ku temu sprzyjające warunki, przyjdzie Ci poczekać nawet kilka lat.

Banki ze względu na obecną sytuację starają się nieco odciążyć swoich klientów, przygotowując dla nich specjalne promocje. Wnioskujący w wielu przypadkach mogą liczyć na niższą marżę kredytową, zerową prowizję oraz karencję w początkowym okresie spłaty zobowiązania. Na każdego, kto zastanawia się, czy brać teraz kredyt hipoteczny motywująco może zadziałać również fakt, że ceny sprzedawanych nieruchomości prawdopodobnie niedługo zauważalnie wzrosną. Jeśli więc możesz pozwolić sobie na zakup mieszkania na kredyt, lepiej zrób to teraz.

Kredyt hipoteczny w 2022 a zdolność kredytowa Polaków

Zmiany w kredytach hipotecznych w 2022 roku spowodowane, chociażby wzrostem stóp procentowych sprawiają, że produkty te stają się o wiele droższe. Czy ma to jakikolwiek wpływ na zdolność kredytową Polaków?

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego chce, aby banki ograniczyły ponoszone przez siebie ryzyko kredytowe. Instytucje przed udzieleniem finansowania, dokonują dokładnej oceny zdolności kredytowej wnioskującego, przyjmując zmianę stopy procentowej o przynajmniej 5 punktów procentowych (do tej pory uwzględniały wzrost stóp o minimum 2,5 pp.). To sprawia, że chcąc zaciągnąć kredyt o danej wartości, musisz wykazać się wyższymi dochodami oraz wpłacić większy wkład własny niż do tej pory. Jeśli tego nie zrobisz, będziesz musiał zawnioskować o mniejszy kredyt.

Kto powinien rozważyć wzięcie teraz kredytu hipotecznego?

Jak już wspominaliśmy, decyzję o tym, czy brać teraz kredyt hipoteczny warto podejmować indywidualnie. Z całą pewnością, jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową oraz stabilną sytuację zawodową nie masz większych powodów do obaw. Chcąc spać spokojnie, możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, dzięki czemu zyskasz pewność, że Twoja rata kredytu nie zmieni się przez określony w umowie czas. 

Osobnym zagadaniem, które również warto rozważyć, jest termin, kiedy dokładnie warto brać kredyt hipoteczny. Jeśli otrzymujesz zarobki, które umożliwią Ci spłatę kredytu, ale nie masz wymaganego wkładu, możesz skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który wejdzie w życie pod koniec maja 2022 roku. Brakujący wkład (od 10 do 20% wartości nieruchomości) zostanie uregulowany poprzez gwarancję Banku Gospodarstwa Krajowego.

Kto powinien zrezygnować z wnioskowania teraz o kredyt hipoteczny?

Jeśli pracujesz w branży, która mocno ucierpiała wskutek pandemii i dopiero „stajesz na nogi”, poczekaj z decyzją o finansowaniu zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym. Rosnące stopy procentowe mogą dodatkowo obciążyć Twój domowy budżet, który został nadszarpnięty niestabilną sytuacją zawodową oraz brakiem oszczędności. 

Dlaczego warto teraz wziąć kredyt?

Co ciekawe istnieje wiele przesłanek, które pozwolą uzyskać pozytywną odpowiedź na pytanie: czy teraz opłaca się brać kredyt hipoteczny. O czym mowa?

Słowa prezesa NBP o planowanych kolejnych podwyżkach stóp procentowych, nie pozostawiają złudzeń: następne miesiące mogą sprawić, że kredyty będą znacznie droższe niż były do tej pory. A to oznacza, że grupa osób, które będą mogły po nie sięgnąć, wyraźnie zmaleje. Dodatkowo za sprawą inflacji i wzrostu cen materiałów budowlanych czy wykończeniowych, zwiększą się również ceny sprzedawanych nieruchomości. Jeśli więc Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, a Ty planujesz zakup mieszkania czy domu, nie czekaj.

Czy zdaniem ekspertów finansowych warto brać teraz kredyt hipoteczny?

Eksperci są w tej sprawie mocno podzieleni, ponieważ jak już zostało wspomniane, nie istnieje jedna dobra odpowiedź na pytanie, czy warto teraz brać kredyt na mieszkanie. Sytuacja finansowa każdej osoby jest inna, dlatego należy rozważyć tę kwestię indywidualnie.

Co ciekawe, większość specjalistów, którzy starają się w jakikolwiek sposób przewidzieć finansową przyszłość, nie zastanawia się nad tym, czy WIBOR® wzrośnie w 2022 tylko do jakiego poziomu. To oznacza, że ceny kredytów na pewno będą rosły, co z pewnością nie jest dobrą wiadomością ani dla przyszłych kredytobiorców, ani dla obecnych, którzy aktualnie spłacają swoje zobowiązania. Eksperci twierdzą, że obecny rok przyniesie duże uspokojenie na rynku nieruchomości, ponieważ popyt na nowe mieszkania ma w końcu szansę spotkać się z podażą.

Niektórzy analitycy upatrują w obecnej sytuacji szansę dla wzrostu popularności kredytów ze stałym oprocentowaniem, które mają zapewnić bezpieczeństwo kredytobiorcom. W takim razie czy to dobry czas na kredyt hipoteczny? W 2022 roku banki przygotowały wiele propozycji kredytowych dla osób, które obawiają się zmiany wysokości rat. Aktualnie liderem pozostaje BNP Paribas, który zaproponował swoim klientom kredyt ze stałym oprocentowaniem przez okres 10 lat.

Wielu ekspertów zastanawiając się nad tym, czy warto teraz brać kredyt hipoteczny, bierze pod uwagę również kwestie rosnących cen surowców energetycznych oraz zaburzeniach w łańcuchach dostaw. Ta sytuacja po części spowodowana jest, chociażby pandemią czy trwającą wojną w Ukrainie. Wzrost cen z pewnością dotknie również rynek nieruchomości. Właśnie dlatego wielu specjalistów finansowych twierdzi, że nie warto patrzeć na WIBOR® tylko na ceny mieszkań, ponieważ te już niedługo znacząco podskoczą.

Jak zwiększyć atrakcyjność kredytu hipotecznego, gdy rosną stopy procentowe NBP i WIBOR®?

Banki już od początku roku zauważyły znaczący spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi. Chcąc zachęcić swoich klientów do działania i tym samym utwierdzić ich w przekonaniu, że jest to dobry moment na podpisanie umowy kredytowej, większość instytucji wprowadziła promocyjne oferty.

Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny? Sprawdź, co możesz zyskać:

  • wymóg wpłaty niższego wkładu własnego np. w wysokości 10 proc.,
  • minimalną marżę kredytową — banki mogą znacznie obniżyć marżę, jeśli będziesz w stanie wpłacić wysoki wkład własny,
  • brak prowizji, jeśli zdecydujesz się na inne oferty banku np. ubezpieczenie kredytu,
  • dłuższy okres kredytowania — np. zamiast 30 możliwe będzie rozłożenie spłaty na 35 lat,
  • karencja w spłacie,
  • możliwość nadpłaty kredytu lub całkowitej spłaty przed terminem bez pobierania opłaty.

Kliknij i sprawdź: Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Czy warto wziąć teraz kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła, aby do końca 2021 roku w ofertach banków pojawiły się kredyty ze stałym oprocentowaniem, które mogą dać klientom poczucie bezpieczeństwa finansowego. Stałe oprocentowanie oznacza, że przez określony w umowie czas, rata Twojego kredytu zostanie niezmieniona niezależnie od czynników zewnętrznych.

Czy brać teraz kredyt z oprocentowaniem zmiennym? Znów należałoby odpowiedzieć na to pytanie: to zależy. Wybór takiej formy finansowania z pewnością zapewni Ci spokój na długi czas. Nierzadko jednak taka opcja, w porównaniu do kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, jest droższa, a banki wymagają lepszej zdolności kredytowej do jej udzielenia.

Jak wygląda koszt kredytu hipotecznego ze stałym i zmiennym oprocentowaniem? Spójrzmy na tabelę poniżej. Wyliczenia zostały przygotowane dla kwoty 200 000 zł i okresu spłaty wynoszącego 25 lat.

Bank

Oprocentowanie kredytu ze STAŁYM oprocentowaniem

Rata

Oprocentowanie kredytu ze ZMIENNYM oprocentowaniem

Rata

mBank

7,58%

1 302,35 zł

7,26%

1 266,04 zł

PKO BP

6,85%

1 220,17 zł

8,15%

1 398,55 zł

Bank Millenium

7,85%

1 333,34 zł

8,05%

1 356,48 zł

Alior Bank

7,95%

1 344,89 zł

7,50%

1 319,10 zł

Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny? Fora internetowe dotyczące dziedziny finansów, aktualnie rozgrzewają się do czerwoności. Temat jest bardzo kontrowersyjny, ponieważ nie istnieje jedna skuteczna metoda postępowania. Jeśli jednak chcesz poczekać z podpisaniem umowy kredytowej na moment, aż sytuacja gospodarcza nieco się uspokoi, to radzimy, abyś raz jeszcze dokładnie przemyślał tę kwestię. Dlaczego? Stopy procentowe przez długi czas nie wrócą do dawnego poziomu, a w międzyczasie zmieni się wiele innych kwestii, takich jak np. cena nieruchomości. To będzie oznaczać tylko jedno — aby ją kupić, będziesz zmuszony sięgnąć po wyższy kredyt i uzbierać większy wkład własny.

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłacenia kredytu?
21.11.2022

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłacenia kredytu?

...lub elektronicznej, jako załącznik do podpisywanej umowy np. kredytu gotówkowego. W przypadku gdy proces wnioskowania odbywa się zdalnie...

...spłaty, może on ulegać zmianom, niezależnie od tego, czy to kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Przykładem konieczności wprowadzenia modyfikacji...

Zobacz więcej
5 min. czytania
Koniec Getin Noble Bank
10.11.2022

Koniec Getin Noble Bank. Co z klientami Getin Banku?

...przymusową restrukturyzację Getin Noble Banku. Działalność przejęło osiem banków, które utworzyły System Ochrony Banków Komercyjnych. Osoby, które posiadały w Getin konto osobiste lub inny produkt finansowy, nie muszą się martwić – środki są chronione przez BFG. Czy wszyscy klienci otrzymają zwrot swoich pieniędzy? Jak będzie się nazywać nowy...

Zobacz więcej
6 min. czytania
Stopy procentowe NBP − czym są?
09.11.2022

Stopy procentowe NBP − czym są? Jak wyższe stopy procentowe wpływają na koszt kredytu?

...banku Polskiego przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony...

...radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony może to doprowadzić do...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Jak obniżyć ratę kredytu w banku?

Jak obniżyć ratę kredytu w banku?

...jeśli zastanawiasz się z kolei, czy można zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego, mamy dobrą wiadomość - niezależnie od tego, jakiego rodzaju...

...finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny? Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie kilku...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Jak zamienić mieszkanie z kredytem hipotecznym?
26.10.2022

Jak zamienić mieszkanie z kredytem hipotecznym?

...aktualne potrzeby mieszkaniowe, a którego nie moglibyśmy samodzielnie kupić, np. ze względu na niską zdolność kredytową. Obecnie z powodu wysokich stóp procentowych kredyt hipoteczny może być trudny do uzyskania, zwłaszcza w obliczu trudnej sytuacji gospodarczej – galopującej inflacji, drożyzny i widma recesji. Jak przebiega procedura zamiany...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Kiedy żyrant nie musi spłacać długu?
11.10.2022

Kiedy żyrant nie musi spłacać długu?

...– można wówczas liczyć na pokrycie całości zobowiązania lub jego części. Więcej informacji: Na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Żyrant nie musi też spłacać całości zadłużenia – wystarczy, że w umowie poręczenia zostanie określone, że odpowiada tylko za spłatę...

Zobacz więcej
7 min. czytania