Czy do Bezpiecznego Kredytu 2% potrzebny jest wkład własny?

Udzielany w ramach nowego programu Bezpieczny Kredyt 2% jest kredytem hipotecznym, a więc zgodnie z rekomendacją KNF do jego zaciągnięcia powinno się mieć wkład własny, czyli część kwoty pokrywającej koszt zakupu lub budowy nieruchomości. Banki muszą go wymagać na poziomie minimum 10 lub 20%, jednak dodatkowe warunki co do jego wysokości narzucają zasady samego programu Pierwsze Mieszkanie.

Warunki Bezpiecznego kredytu 2%

Bezpieczny Kredyt 2% został wprowadzony w ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie. Od 3 lipca 2023 r. mogą z niego skorzystać osoby młode, które chcą nim sfinansować zakup lub budowę swojej pierwszej w życiu nieruchomości mieszkalnej. Zaciągając takie zobowiązanie, mogą liczyć na znacznie niższe raty niż przy standardowym kredycie hipotecznym, ponieważ przez 10 lat przysługują do nich dopłaty od państwa.

Chcąc zaciągnąć Bezpieczny Kredyt 2%, należy spełnić kilka warunków, między innymi:

• mieć nie więcej niż 45 lat,
• nie posiadać do tej pory żadnego mieszkania lub domu na własność na terenie Polski,
• w ostatnich 3 latach nie być stroną umowy o inny kredyt hipoteczny,
• mieć odpowiednią zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.

A czy trzeba mieć wkład własny do Bezpiecznego Kredytu 2 proc.? Ze względu na to, że jest to kredyt hipoteczny, także przy jego zaciąganiu należy mieć wkład własny. Istnieje jednak możliwość połączenia go z programem Mieszkanie bez wkładu własnego.

Ile wynosi wkład własny przy Bezpiecznym kredycie 2%?

Banki mogą samodzielnie określać minimalną wysokość wkładu własnego potrzebnego do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a więc także Bezpiecznego Kredytu 2%. Pewne ograniczenia w tym zakresie narzuca im jednak rekomendacja KNF, zgodnie z którą kredytobiorca powinien dysponować wkładem własnym na poziomie minimum:

• 20% wartości kredytowanej nieruchomości,
• lub 10%, o ile przedstawi dodatkowe zabezpieczenie – najczęściej banki wymagają tutaj wykupienia tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Planując zaciągnięcie Bezpiecznego Kredytu 2%, należy więc sprawdzić, ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w danym banku. Niektóre instytucje wymagają go bowiem na poziomie 20%, a inne udzielają kredytów nawet na 90% wartości nieruchomości. Informacje takie prezentuje każdy dobry ranking kredytów na mieszkanie, podobnie jak dane na temat tego, czy dany bank w ogóle udziela Bezpiecznych Kredytów 2 proc.

To jednak nie wszystko. Zgodnie z warunkami programu Pierwsze Mieszkanie wkład własny przy Bezpiecznym Kredycie 2% może wynieść maksymalnie 200 000 zł.

Limit ten ma dość duże znaczenie, ponieważ wpływa na to, w jakiej cenie można kupić mieszkanie za pomocą kredytu 2 proc. Wysokość zobowiązania nie może bowiem przekroczyć 500 tys. zł, jeśli zaciąga je singiel lub 600 tys. zł, jeśli Bezpieczny Kredyt 2% bierze małżeństwo lub rodzice co najmniej jednego dziecka.

Co to oznacza? Że posiadając wkład własny w maksymalnej wysokości 200 tys. zł, można za pomocą Bezpiecznego Kredytu nabyć nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. zł. Z kolei chcąc kupić droższe mieszkanie, zwłaszcza powyżej 600 tys. zł, nie zawsze wystarczy mieć minimalny wkład własny, co najlepiej widać w poniższej tabeli.

To może Cię zainteresować: Zdolność kredytowa przy Bezpiecznym Kredycie 2 proc.

Co może stanowić wkład własny przy Bezpiecznym kredycie 2%?

Wkładem własnym przy Bezpiecznym kredycie 2% mogą być:

• środki własne kredytobiorcy,
• nieruchomość gruntowa, o ile jest przeznaczona pod budowę domu finansowaną za pomocą kredytu 2 proc.

Jeśli Bezpieczny Kredyt 2% ma być przeznaczony na zakup nieruchomości, wkład własny nie może być wyższy niż 200 000 zł. Należy go też mieć w gotówce, która nie powinna pochodzić z pożyczki lub innego kredytu (takie wymogi mają same banki).

Z kolei przy zaciąganiu Bezpiecznego Kredytu 2% na budowę domu, wkładem własnym może być też sama działka budowlana, pod warunkiem, że jej wartość łącznie z kwotą kredytu 2% nie przekracza 1 mln złotych. Co ważne, jeśli Bezpieczny Kredyt 2% ma być przeznaczony na dokończenie budowy domu, obowiązują inne limity dotyczące maksymalnej kwoty takiego kredytu:

• jeśli wartość działki i rozpoczętej budowy nie przekracza 200 tys. zł – można ubiegać się o maksymalne kwoty Bezpiecznego kredytu 2%, czyli 500 tys. zł w przypadku singli lub 600 tys. zł w przypadku małżeństw i rodziców co najmniej jednego dziecka;
• jeśli wartość działki i rozpoczętej budowy przekracza 200 tys. zł – można się ubiegać maksymalnie o 100 tys. zł w przypadku singli i o 150 tys. zł w przypadku małżeństw i par wychowujących wspólnie co najmniej jedno dziecko.

Sprawdź koniecznie: Ile można zaoszczędzić decydując się na Bezpieczny Kredyt 2 procent. Kalkulator

Czy można wziąć Bezpieczny kredyt 2 proc. bez wkładu własnego?

Nie wszystkie osoby planujące ubiegać się o Bezpieczny Kredyt 2% mają oszczędności choćby na minimalny wkład własny. Warto więc wiedzieć, że program Pierwsze Mieszkanie można połączyć z programem Mieszkanie bez wkładu własnego. To oznacza, że można zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2 bez wkładu własnego, bo brakujący wkład własny zostanie objęty gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

Co ważne, BGK może zagwarantować pełną kwotę brakującego wkładu lub tylko jego część i pod warunkiem, że łączna kwota takiej gwarancji oraz ewentualnych środków własnych nie przekroczy:

• kwoty 200 tys. zł,
• 20% całkowitej kwoty wydatków, na które udzielany jest Bezpieczny Kredyt 2% (czyli np. ceny zakupu nieruchomości lub kosztów jej budowy).

Chcąc zaciągnąć Bezpieczny kredyt z gwarantowanym wkładem własnym, należy pamiętać, że wskutek połączenia programów nie obowiązują wszystkie zasady Mieszkania bez wkładu własnego. Przede wszystkim nie trzeba się przejmować limitem cen za m2. Poza tym nie przysługuje w tym przypadku prawo do Spłat Rodzinnych po powiększeniu się rodziny o drugie lub kolejne dziecko.

Jak wziąć Bezpieczny kredyt 2 proc. bez wkładu własnego?

Chcąc wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc. bez wkładu własnego, w pierwszej kolejności musisz znaleźć bank, który obsługuje oba programy, a więc i Pierwsze Mieszkanie, i Mieszkanie bez wkładu własnego.

Gdzie dostaniesz Bezpieczny kredyt bez wkładu własnego, jakie banki mają go w swojej ofercie? Aktualnie są to m.in. PKO BP, Velo Bank, Alior Bank, Pekao S.A., BPS S.A., oraz BOŚ Bank. Z obu programów nie skorzystasz natomiast w mBanku, gdzie można ubiegać się wyłącznie o Bezpieczny kredyt 2% z wkładem własnym (min. 20%).

Po wybraniu konkretnej oferty możesz przystąpić do formalności związanych z ubieganiem się o Bezpieczny kredyt 2% bez wkładu własnego. W większości banków są one podobne, a więc wymagają złożenia następujących dokumentów:

• wniosku o Bezpieczny Kredyt 2%,
• wniosku o udzielenie przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancji spłaty Bezpiecznego Kredytu 2%,
• oświadczenia o spełnieniu warunków do udzielenia Bezpiecznego Kredytu 2%,
• dokumentów potwierdzających dochody np. zaświadczenia o zarobkach,
• dokumentów dotyczących nabywanej nieruchomości.

Po złożeniu kompletu dokumentów trzeba zaczekać na decyzję banku w sprawie udzielenia Bezpiecznego Kredytu 2%. Jeśli będzie pozytywna, konieczne będzie jeszcze podpisanie umowy kredytowej oraz dopełnienie formalności związanych z nabyciem nieruchomości i ustanowieniem na niej zabezpieczenia hipotecznego.

Zachęcamy do przeczytania naszego artykułu na temat dokumentów potrzebnych przy kredycie hipotecznym!

Czy Bezpieczny kredyt 2% bez wkładu własnego się opłaca?

Czy warto brać Bezpieczny Kredyt bez wkładu własnego? Opinie na ten temat są dość jednoznaczne. Bezpieczny kredyt 2% sam w sobie bardzo się opłaca, ze względu na obowiązujące przez 10 lat pokaźne dopłaty państwa do rat kredytowych. Połączenie go z programem Mieszkanie bez wkładu własnego również jest korzystne, bo daje szanse na zakup mieszkania osobom bez większych oszczędności.

Należy jednak pamiętać, że brak wkładu własnego oznacza konieczność zaciągnięcia zobowiązania w wyższej kwocie, bo na 100% ceny nieruchomości. BGK nie pokrywa bowiem brakującego wkładu własnego, a jedynie udziela na niego gwarancji. Oznacza to dwa skutki:

• trzeba mieć większą zdolność kredytową – warto więc najpierw sprawdzić, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 2 proc. w odpowiednio wyższej kwocie;
• maksymalna cena nieruchomości nie może być wyższa od maksymalnej kwoty Bezpiecznego Kredytu 2%, czyli 500 lub 600 tys. zł.

Wzięcie Bezpiecznego kredytu 2% bez wkładu własnego pozbawia też kredytobiorcę szans na Spłatę Rodzinną w kwocie 20 tys. zł po urodzeniu drugiego dziecka i 60 tys. zł za każde kolejne. Kredytobiorcy wciąż jednak będą przysługiwały dopłaty do rat kredytu 2 proc. Przy kredycie na 500 tys. zł przez 10 lat powinny one skutkować oszczędnościami na odsetkach rzędu nawet 270 tys. zł. Z samych Spłat Rodzinnych takie oszczędności byłyby natomiast możliwe dopiero po urodzeniu minimum 5 dzieci.

Dla kogo Bezpieczny Kredyt bez wkładu własnego jest zatem korzystny? W zasadzie dla każdego, kto ma odpowiednią zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania na pokrycie całej ceny nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że do Bezpiecznego Kredytu bez wkładu własnego będą jednak potrzebne jakieś oszczędności. Muszą one wystarczyć m.in. na pokrycie kosztów transakcji zakupu mieszkania (np. notariusza) oraz prowizję 1% dla BGK z tytułu udzielenia gwarancji wkładu własnego.

Nie przegap: 

Jak wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?

Budowa domu a Bezpieczny Kredyt 2 proc.

Dodatkowe źródła: 

Mieszkanie dla ciebie, www.gov.pl