Nadpłata kredytu hipotecznego - czy się opłaca?

Zaktualizowano: 05.02.2021 15:08
Opublikowano: 07.12.2019 08:00
Średnia ocena: 5,81/6 Głosów: 26

Napłata kredytu hipotecznego następuje w momencie, w którym kredytobiorca dysponuje nadwyżką środków pieniężnych i decyduje się zapłacić więcej aniżeli wskazuje na to wysokość comiesięcznej raty.

Czy wiesz, że kredyt hipoteczny posiada już 4 miliony Polaków, a popularność tego rodzaju zobowiązania wcale nie spada? Okazuje się, że chociaż społeczeństwo polskie się wzbogaca i coraz częściej stać nas na nabywanie nieruchomości za gotówkę, to jednak wsparcie finansowe w tym zakresie nadal jest potrzebne. Weźmy pod uwagę, że średnia wartość kredytu hipotecznego to 340 000 złotych. Widać wyraźnie, że jest to wsparcie finansowe o znacznej kwocie.

Eksperci rynku finansowego potwierdzają, że kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na 30 lat, ale nie oznacza to, że Polscy właśnie tyle lat spłacają comiesięczne raty. Należy wyraźnie podkreślić, że właśnie fakt bogacenia się mieszkańców naszego kraju sprawia, że stać nas nie tylko na regulowanie płatności w terminie, ale również na nadpłacanie takiego zobowiązania. Oznacza to, że finalnie współpraca z bankiem trwa nawet o połowę krócej. Statystyki wskazują, że przeciętny kredyt chociaż zaciągany jest na 30 lat, to zostaje spłacony w całości już po 13 latach. Czy na pewno opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? A może regulujemy kredyt na mieszkanie poprzez zastosowanie innych technik? Jakie jest stanowisko instytucji bankowych w tej sprawie, a czego oczekują sami kredytobiorcy? Odpowiedzi znajdziecie poniżej.

Nadpłata a wcześniejsza spłata kredytu - podstawowe różnice

Na początku należy wskazać, że wcześniejsza spłata kredytu wcale nie dotyczy kredytu hipotecznego, ale zobowiązania gotówkowego na dowolny cel. Specjalnie podjęliśmy się tego tematu, by wyjaśnić różnice, bowiem sami kredytobiorcy bardzo często mylą nazewnictwo i używają go zmiennie.

Napłata kredytu hipotecznego następuje w momencie, w którym kredytobiorca dysponuje nadwyżką środków pieniężnych i decyduje się zapłacić więcej aniżeli wskazuje na to wysokość comiesięcznej raty. W efekcie, w ciągu jednego roku musi spłacić w wyznaczonym terminie dokładnie 12 rat, ale może o kilka, kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt więcej. Zasady nadpłaty kredytów hipotecznych ustalane są indywidualnie i określane zgodnie z prywatną polityką kredytową, jaką prowadzi każdy bank komercyjny, natomiast z reguły co do wysokości nadpłaty nie są stosowane żadne ograniczenia.

Nadpłata kredytu hipotecznego a dodatkowe koszty

Co istotne, od 2017 roku kredytobiorcy mają pełną swobodę w kwestii nadpłacania kredytów hipotecznych. Jeszcze 2 lata temu instytucje bankowe mogły ustanawiać własne regulacje, a wraz z nimi dodatkowe koszty, jakie wiązały się z takim zabiegiem. Wiadomo przecież, że nadpłata nie jest korzystna dla samych banków, które tracą na tym spłacaniem niższych odsetek wraz z każdą ratą.

Dzisiaj każdy kredytobiorca, który zdecydował się na kredyt hipoteczny, może dowolnie nadpłacać zobowiązanie tego rodzaju po 3 latach obowiązywania umowy z bankiem. W pierwszym okresie nadal to banki mogą dyktować warunki takich nadpłat. Jeśli jednak nadpłata nastąpi w czasie krótszym niż 3 lata po zawarciu umowy kredytowej, instytucja bankowa nie może pobrać prowizji większej aniżeli 3% od wartości wniesionych środków w ramach nadpłacenia zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego - regulacje bankowe

Jak już wspomnieliśmy, po 3 latach od podpisania umowy kredytowej każdy kredytobiorca może swobodnie nadpłacać raty kredytu hipotecznego. Instytucje bankowe nie ingerują w wysokość każdej nadpłacanej raty. Mogą to robić w czasie krótszym niż 3 lata od podpisania umowy o kredyt na mieszkanie. Wtedy też mogą narzucać prowizję - nie może być ona wyższa niż 3% wartości nadpłaty.

Eksperci rynku finansowego potwierdzają jednak, że wraz z rosnącą konkurencją oraz oferowaniem coraz atrakcyjniejszych warunków zobowiązań kredytowych, większość instytucji bankowych zupełnie odeszła od narzucania jakichkolwiek kosztów za nadpłaty kredytu hipotecznego.

Aby mieć pewność, że ulokowanie nadwyżek pieniędzy właśnie w ramach nadpłacenia kredytu hipotecznego będzie opłacalne, a już na pewno nie będzie wiązać się z koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów, zanim kredytobiorca przeprowadzi ten zabieg, warto by zapoznał się z zapisami umowy kredytowej. To zresztą jedna z kwestii, na jaką warto zwrócić uwagę, zanim jeszcze umowa o kredyt na mieszkanie zostanie w ogóle podpisana.

Kredytobiorca powinien też zwrócić uwagę na zapis dotyczący formy przeznaczenia nadpłaty. Istnieją dwie możliwości. Nadpłata może spowodować obniżenie comiesięcznych rat albo skrócenie czasu spłaty zobowiązania kredytowego. Dobre kredyty hipoteczne zakładają możliwość dowolnego wyboru tych opcji przez samego kredytobiorcę, zgodnie z jego oczekiwaniami.

Nadpłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego to oczywiście kwestie indywidualne. Wiele zależy od warunków kredytowych, od wartości nadpłacanych środków, od wyboru formy spłaty oraz wyboru efektu nadpłacania tego zobowiązania. Zaleca się, by dla pewności nie lokować oszczędności w ramach nadpłaty kredytu na mieszkanie w okresie pierwszych 3 lat od podpisania umowy z bankiem. O wiele korzystniej jest przekazać te środki na konto oszczędnościowe czy też lokatę terminową.

Na rynku usług finansowych jest tyle samo zwolenników, co przeciwników nadpłacania kredytu hipotecznego. Ci pierwsi wskazują, że nieruchomość jest przecież niejednokrotnie najważniejszą inwestycją w życiu, a im szybciej zobowiązanie kredytowe zostanie spłacone, tym lepiej. Ci sami potwierdzają także, że nadpłaty powodują przecież obniżenie kwot comiesięcznych rat, dzięki czemu usprawniona może być płynność finansowa domowego budżetu. Tylko czy jeśli kredytobiorcę stać na nadpłacanie kredytu, to czy na pewno zależy mu na niższych ratach?

Przeciwnicy nadpłaty kredytu hipotecznego starają się przekonać, że nadwyżki środków pieniężnych zostaną o wiele lepiej zainwestowane, jeśli będą pomnażane. Można lokować je na kontach oszczędnościowych, lokatach czy nabywając fundusze inwestycyjne. Zysk z takiego inwestowania z całą pewnością przekroczy te, które wiążą się z obniżeniem comiesięcznej raty. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny zaciągany jest na kilkadziesiąt lat, nadpłata takiego zobowiązania musiałaby wynosić co najmniej 20% jednorazowo, by w ogóle móc zauważyć znaczną różnicę w opłatach rat.

Jak sprawdzić opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego?

Ponieważ opłacalność nadpłacania kredytu hipotecznego nie może być jednoznacznie określona dla wszystkich kredytobiorców, zaleca się, by każdy klient banku, który tylko posiada nadwyżki środków pieniężnych i zastanawia się nad takim rozwiązaniem, samodzielnie zweryfikował swoją sytuację. Doskonałym narzędziem, dzięki któremu dosłownie w kilka sekund udaje się ocenić opłacalność nadpłaty tego typu zobowiązania, jest kalkulator kredytowy. Bez problemu można znaleźć do w wyszukiwarce internetowej. Podając podstawowe wartości zobowiązania kredytowego, można sprawdzić, jak zmienią się raty czy okres trwania umowy z bankiem poprzez wpłatę określonej sumy nadwyżki.

Każdy kredytobiorca musi jednak wziąć pod uwagę, że kalkulator kredytów hipotecznych podaje jedynie szacunkowe kwoty i nigdy nie stanowi konkretnej oferty bankowej. Po taką należy udać się do instytucji, w której posiadamy zobowiązanie kredytowe albo dokładnie przeanalizować zapisy umowy z bankiem. Kalkulator jest natomiast dobrą opcją, by poznać ogólne warunki i móc podjąć chociażby wstępną decyzję o nadpłacaniu kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego - zanim podpiszesz umowę z bankiem

Praktycznie połowa klientów banków, którym udzielony został kredyt hipoteczny, planuje spłatę tego zobowiązania przed czasem wyznaczonym w umowie kredytowej. Aby zadbać o korzystny przebieg tej operacji, warto mieć to na uwadze już na etapie poszukiwania najlepszego kredytu hipotecznego. W rankingach kredytów hipotecznych uwzględnione zostają kryteria, które wskazują na ewentualne koszty czy inne ograniczenia stawiane przez bank w ramach ewentualnej nadpłaty rat. Dobrze jest więc wybierać takie instytucje, które pozostawiają w tym aspekcie całkowitą swobodę.

Kolejna kwestia to warunki nadpłaty. Brak kosztów około kredytowych to nie wszystko. Liczy się też forma zmiany warunków zobowiązania. Czy comiesięczne raty ulegną zmniejszeniu, a może czas trwania umowy z bankiem będzie krótszy? Kredytobiorca powinien mieć prawo wyboru.

Każdy kredytobiorca powinien mieć na uwadze, że nadpłata kredytu hipotecznego nie powinna pochłonąć całych oszczędności kredytobiorcy. W idealnej sytuacji ta powinna wynieść maksymalnie 70% posiadanej nadwyżki pieniędzy. Dobrym krokiem przed zrealizowaniem takiej operacji jest kalkulacja zysków oraz strat. Jeśli oszczędności są niewielkie, raczej nie warto nadpłacać kredytu, bo zmiany będą całkowicie niezauważalne. Może rzeczywiście lepiej jest zainwestować te środki i postarać się o ich pomnożenie? Same banki komercyjne działające na terenie naszego kraju oferują mnóstwo produktów inwestycyjnych, a niektóre z nich zupełnie nie są obarczone ryzykiem utraty wniesionego kapitału. Zyski z nich mogą być jednak znacznie wyższe aniżeli korzyści wynikające z nadpłacenia zobowiązania kredytowego.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Kredyty hipoteczne 22.07.2021

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dla wielu kredytobiorców szansa na szybsze sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Dzięki niemu możesz obniżyć wkład własny z rekomendowanych 20 do 10%. Ubezpieczenie powoduje jednak podwyższenie łącznych kosztów kredytowania. Kiedy warto się na nie zdecydować? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?
Kredyty hipoteczne 05.07.2021

Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?

Sprzedałeś mieszkanie, a za uzyskane w ten sposób środki, zamierzasz nabyć kolejną nieruchomość? Nie zwlekaj przesadnie długo. Jeśli kupisz nowe mieszkanie lub dom w ciągu 3 lat, to możesz liczyć na przyznanie tzw. ulgi mieszkaniowej. Czym dokładnie jest ta ulga i na jakich zasadach funkcjonuje? Sprawdź, czy ulga mieszkaniowa jest dla Ciebie korzystna!

Zobacz więcej
Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?
Kredyty hipoteczne 25.06.2021

Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?

O zwrot prowizji bankowej możesz się ubiegać w banku po wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo do odzyskania pieniędzy z tego tytułu potwierdził wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku. Sprawdź, o co dokładnie chodzi i jak w praktyce możesz uzyskać zwrot prowizji bankowej.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj