Nadpłata kredytu hipotecznego - czy się opłaca?

Zaktualizowano: 2021-02-05 15:08
Opublikowano: 2019-12-07 08:00
Średnia ocena: 5,83/6 Głosów: 29

Napłata kredytu hipotecznego następuje w momencie, w którym kredytobiorca dysponuje nadwyżką środków pieniężnych i decyduje się zapłacić więcej aniżeli wskazuje na to wysokość comiesięcznej raty.

Czy wiesz, że kredyt hipoteczny posiada już 4 miliony Polaków, a popularność tego rodzaju zobowiązania wcale nie spada? Okazuje się, że chociaż społeczeństwo polskie się wzbogaca i coraz częściej stać nas na nabywanie nieruchomości za gotówkę, to jednak wsparcie finansowe w tym zakresie nadal jest potrzebne. Weźmy pod uwagę, że średnia wartość kredytu hipotecznego to 340 000 złotych. Widać wyraźnie, że jest to wsparcie finansowe o znacznej kwocie.

Eksperci rynku finansowego potwierdzają, że kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na 30 lat, ale nie oznacza to, że Polscy właśnie tyle lat spłacają comiesięczne raty. Należy wyraźnie podkreślić, że właśnie fakt bogacenia się mieszkańców naszego kraju sprawia, że stać nas nie tylko na regulowanie płatności w terminie, ale również na nadpłacanie takiego zobowiązania. Oznacza to, że finalnie współpraca z bankiem trwa nawet o połowę krócej. Statystyki wskazują, że przeciętny kredyt chociaż zaciągany jest na 30 lat, to zostaje spłacony w całości już po 13 latach. Czy na pewno opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? A może regulujemy kredyt na mieszkanie poprzez zastosowanie innych technik? Jakie jest stanowisko instytucji bankowych w tej sprawie, a czego oczekują sami kredytobiorcy? Odpowiedzi znajdziecie poniżej.

Nadpłata a wcześniejsza spłata kredytu - podstawowe różnice

Na początku należy wskazać, że wcześniejsza spłata kredytu wcale nie dotyczy kredytu hipotecznego, ale zobowiązania gotówkowego na dowolny cel. Specjalnie podjęliśmy się tego tematu, by wyjaśnić różnice, bowiem sami kredytobiorcy bardzo często mylą nazewnictwo i używają go zmiennie.

Napłata kredytu hipotecznego następuje w momencie, w którym kredytobiorca dysponuje nadwyżką środków pieniężnych i decyduje się zapłacić więcej aniżeli wskazuje na to wysokość comiesięcznej raty. W efekcie, w ciągu jednego roku musi spłacić w wyznaczonym terminie dokładnie 12 rat, ale może o kilka, kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt więcej. Zasady nadpłaty kredytów hipotecznych ustalane są indywidualnie i określane zgodnie z prywatną polityką kredytową, jaką prowadzi każdy bank komercyjny, natomiast z reguły co do wysokości nadpłaty nie są stosowane żadne ograniczenia.

Nadpłata kredytu hipotecznego a dodatkowe koszty

Co istotne, od 2017 roku kredytobiorcy mają pełną swobodę w kwestii nadpłacania kredytów hipotecznych. Jeszcze 2 lata temu instytucje bankowe mogły ustanawiać własne regulacje, a wraz z nimi dodatkowe koszty, jakie wiązały się z takim zabiegiem. Wiadomo przecież, że nadpłata nie jest korzystna dla samych banków, które tracą na tym spłacaniem niższych odsetek wraz z każdą ratą.

Dzisiaj każdy kredytobiorca, który zdecydował się na kredyt hipoteczny, może dowolnie nadpłacać zobowiązanie tego rodzaju po 3 latach obowiązywania umowy z bankiem. W pierwszym okresie nadal to banki mogą dyktować warunki takich nadpłat. Jeśli jednak nadpłata nastąpi w czasie krótszym niż 3 lata po zawarciu umowy kredytowej, instytucja bankowa nie może pobrać prowizji większej aniżeli 3% od wartości wniesionych środków w ramach nadpłacenia zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego - regulacje bankowe

Jak już wspomnieliśmy, po 3 latach od podpisania umowy kredytowej każdy kredytobiorca może swobodnie nadpłacać raty kredytu hipotecznego. Instytucje bankowe nie ingerują w wysokość każdej nadpłacanej raty. Mogą to robić w czasie krótszym niż 3 lata od podpisania umowy o kredyt na mieszkanie. Wtedy też mogą narzucać prowizję - nie może być ona wyższa niż 3% wartości nadpłaty.

Eksperci rynku finansowego potwierdzają jednak, że wraz z rosnącą konkurencją oraz oferowaniem coraz atrakcyjniejszych warunków zobowiązań kredytowych, większość instytucji bankowych zupełnie odeszła od narzucania jakichkolwiek kosztów za nadpłaty kredytu hipotecznego.

Aby mieć pewność, że ulokowanie nadwyżek pieniędzy właśnie w ramach nadpłacenia kredytu hipotecznego będzie opłacalne, a już na pewno nie będzie wiązać się z koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów, zanim kredytobiorca przeprowadzi ten zabieg, warto by zapoznał się z zapisami umowy kredytowej. To zresztą jedna z kwestii, na jaką warto zwrócić uwagę, zanim jeszcze umowa o kredyt na mieszkanie zostanie w ogóle podpisana.

Kredytobiorca powinien też zwrócić uwagę na zapis dotyczący formy przeznaczenia nadpłaty. Istnieją dwie możliwości. Nadpłata może spowodować obniżenie comiesięcznych rat albo skrócenie czasu spłaty zobowiązania kredytowego. Dobre kredyty hipoteczne zakładają możliwość dowolnego wyboru tych opcji przez samego kredytobiorcę, zgodnie z jego oczekiwaniami.

Nadpłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego to oczywiście kwestie indywidualne. Wiele zależy od warunków kredytowych, od wartości nadpłacanych środków, od wyboru formy spłaty oraz wyboru efektu nadpłacania tego zobowiązania. Zaleca się, by dla pewności nie lokować oszczędności w ramach nadpłaty kredytu na mieszkanie w okresie pierwszych 3 lat od podpisania umowy z bankiem. O wiele korzystniej jest przekazać te środki na konto oszczędnościowe czy też lokatę terminową.

Na rynku usług finansowych jest tyle samo zwolenników, co przeciwników nadpłacania kredytu hipotecznego. Ci pierwsi wskazują, że nieruchomość jest przecież niejednokrotnie najważniejszą inwestycją w życiu, a im szybciej zobowiązanie kredytowe zostanie spłacone, tym lepiej. Ci sami potwierdzają także, że nadpłaty powodują przecież obniżenie kwot comiesięcznych rat, dzięki czemu usprawniona może być płynność finansowa domowego budżetu. Tylko czy jeśli kredytobiorcę stać na nadpłacanie kredytu, to czy na pewno zależy mu na niższych ratach?

Przeciwnicy nadpłaty kredytu hipotecznego starają się przekonać, że nadwyżki środków pieniężnych zostaną o wiele lepiej zainwestowane, jeśli będą pomnażane. Można lokować je na kontach oszczędnościowych, lokatach czy nabywając fundusze inwestycyjne. Zysk z takiego inwestowania z całą pewnością przekroczy te, które wiążą się z obniżeniem comiesięcznej raty. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny zaciągany jest na kilkadziesiąt lat, nadpłata takiego zobowiązania musiałaby wynosić co najmniej 20% jednorazowo, by w ogóle móc zauważyć znaczną różnicę w opłatach rat.

Jak sprawdzić opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego?

Ponieważ opłacalność nadpłacania kredytu hipotecznego nie może być jednoznacznie określona dla wszystkich kredytobiorców, zaleca się, by każdy klient banku, który tylko posiada nadwyżki środków pieniężnych i zastanawia się nad takim rozwiązaniem, samodzielnie zweryfikował swoją sytuację. Doskonałym narzędziem, dzięki któremu dosłownie w kilka sekund udaje się ocenić opłacalność nadpłaty tego typu zobowiązania, jest kalkulator kredytowy. Bez problemu można znaleźć do w wyszukiwarce internetowej. Podając podstawowe wartości zobowiązania kredytowego, można sprawdzić, jak zmienią się raty czy okres trwania umowy z bankiem poprzez wpłatę określonej sumy nadwyżki.

Każdy kredytobiorca musi jednak wziąć pod uwagę, że kalkulator kredytów hipotecznych podaje jedynie szacunkowe kwoty i nigdy nie stanowi konkretnej oferty bankowej. Po taką należy udać się do instytucji, w której posiadamy zobowiązanie kredytowe albo dokładnie przeanalizować zapisy umowy z bankiem. Kalkulator jest natomiast dobrą opcją, by poznać ogólne warunki i móc podjąć chociażby wstępną decyzję o nadpłacaniu kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego - zanim podpiszesz umowę z bankiem

Praktycznie połowa klientów banków, którym udzielony został kredyt hipoteczny, planuje spłatę tego zobowiązania przed czasem wyznaczonym w umowie kredytowej. Aby zadbać o korzystny przebieg tej operacji, warto mieć to na uwadze już na etapie poszukiwania najlepszego kredytu hipotecznego. W rankingach kredytów hipotecznych uwzględnione zostają kryteria, które wskazują na ewentualne koszty czy inne ograniczenia stawiane przez bank w ramach ewentualnej nadpłaty rat. Dobrze jest więc wybierać takie instytucje, które pozostawiają w tym aspekcie całkowitą swobodę.

Kolejna kwestia to warunki nadpłaty. Brak kosztów około kredytowych to nie wszystko. Liczy się też forma zmiany warunków zobowiązania. Czy comiesięczne raty ulegną zmniejszeniu, a może czas trwania umowy z bankiem będzie krótszy? Kredytobiorca powinien mieć prawo wyboru.

Każdy kredytobiorca powinien mieć na uwadze, że nadpłata kredytu hipotecznego nie powinna pochłonąć całych oszczędności kredytobiorcy. W idealnej sytuacji ta powinna wynieść maksymalnie 70% posiadanej nadwyżki pieniędzy. Dobrym krokiem przed zrealizowaniem takiej operacji jest kalkulacja zysków oraz strat. Jeśli oszczędności są niewielkie, raczej nie warto nadpłacać kredytu, bo zmiany będą całkowicie niezauważalne. Może rzeczywiście lepiej jest zainwestować te środki i postarać się o ich pomnożenie? Same banki komercyjne działające na terenie naszego kraju oferują mnóstwo produktów inwestycyjnych, a niektóre z nich zupełnie nie są obarczone ryzykiem utraty wniesionego kapitału. Zyski z nich mogą być jednak znacznie wyższe aniżeli korzyści wynikające z nadpłacenia zobowiązania kredytowego.

Powiązane artykuły

Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
Kredyty gotówkowe 15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
Rachunek powierniczy — czym jest otwarty rachunek powierniczy?
Kredyty hipoteczne 14.10.2021

Rachunek powierniczy – czym różni się otwarty rachunek powierniczy od zamkniętego rachunku powierniczego?

Rachunek powierniczy to forma zabezpieczenia praw i pieniędzy osób, które zdecydowały się kupić nieruchomość pozostającą jeszcze w budowie. Dzięki niemu w sytuacji, gdy inwestycja się nie powiedzie i deweloper nie wywiąże się z zawartych wcześniej ustaleń, kupujący nic na tym nie straci. Dowiedz się, jak sprawdzić rachunek powierniczy dewelopera i zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy.
Zobacz więcej
Jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?
Kredyty hipoteczne 12.10.2021

Elektroniczne księgi wieczyste – jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?

Elektroniczne księgi wieczyste to system przedstawiający stan prawny nieruchomości. Jest odpowiednikiem papierowego rejestru, z tą różnicą, że chcąc uzyskać odpis księgi, nie trzeba iść do sądu, można pozyskać go zdalnie z pomocą komputera. Księgi wieczyste elektroniczne – jak uzyskać do nich dostęp i jak przeglądać znajdujące się w nich treści?
Zobacz więcej
Pierwszy kredyt – jak go dostać?
Kredyty gotówkowe 08.10.2021

Pierwszy kredyt – jak go dostać? Czy masz szansę na pierwszy kredyt za darmo?

Znalazłeś się tutaj, bo zapewne planujesz wziąć swój pierwszy kredyt i nie wiesz, jak się za to zabrać. Nic dziwnego, wybór wcale nie jest prosty, w szczególności jak nigdy wcześniej nie miało się styczności z żadnym produktem bankowym. Dla ułatwienia zebraliśmy wszystkie najważniejsze informacje o kredycie w jednym miejscu. Tutaj przeczytasz, jakie musisz spełnić warunki i jak złożyć wniosek o finansowanie. Dowiesz się też, czy da się wziąć pierwszy kredyt za darmo.
Zobacz więcej
Czym są księgi wieczyste i jak je sprawdzić?
Kredyty hipoteczne 07.10.2021

Księga wieczysta – czym jest i jak sprawdzić księgi wieczyste przed zakupem nieruchomości?

Księga wieczysta to jeden z najważniejszych dokumentów dotyczących nieruchomości. Warto zapoznać się z nim zwłaszcza przed zakupem mieszkania z rynku wtórnego, ale nie tylko. Sprawdź, jakie informacje kryją księgi wieczyste i w jaki sposób założyć ją dla nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego.
Zobacz więcej
Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?
Kredyty hipoteczne 06.10.2021

Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?

Cross-selling to technika sprzedaży, której celem jest zachęcenie klientów do kupienia więcej niż jednego produktu w zamian za możliwość skorzystania z rabatu. Stosują ją również banki, najczęściej przy oferowaniu kredytów hipotecznych. Sprawdź, na czym polega cross-selling w banku i czy warto z niego skorzystać.
Zobacz więcej