Kredyt konsolidacyjny lipiec 2025 - ranking konsolidacji kredytu

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, udzielanym na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych – kredytów, pożyczek, limitów w koncie i tym podobnych. Definicja i cel kredytu konsolidacyjnego wskazują, że możesz nim spłacić swoje dotychczasowe kredyty lub pożyczki, a w zamian będziesz mieć do spłaty jeden większy kredyt, najczęściej z niższą ratą.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny działa w ten sposób, że zgłaszasz do banku zobowiązania, które chcesz skonsolidować. Instytucja weryfikuje je i jeśli nie miałeś opóźnień w spłacie, możesz je połączyć. Kredytodawca spłaca pozostałe kwoty zobowiązań na podstawie umowy kredytu konsolidacyjnego.

Co to znaczy w praktyce? Że Ty z kolei jako kredytobiorca bierzesz na siebie obowiązek spłaty rat kredytu konsolidacyjnego. Dochodzi zatem do przedterminowej, wcześniejszej spłaty zobowiązań – takich, które bank decyduje się konsolidować.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa będzie odpowiednio wysoka, masz szansę na uzyskanie wraz z kredytem konsolidacyjnym gotówki do dowolnego wykorzystania. To kredyt gotówkowy udzielany w kwocie do 25% wysokości całego zobowiązania.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny ma wiele zalet. Dzięki niemu możliwe jest:

• Uporządkowanie sytuacji finansowej – kilka zobowiązań finansowych, spłacanych w różnej wysokości i w różnych terminach, zamieniasz na jedną ratę. Nie musisz już pamiętać o datach, w których powinieneś spłacać różne zobowiązania.
• Obniżenie obciążenia finansowego z tytułu spłacanej raty – kredyt spłacasz w niższych ratach niż suma wcześniejszych. Najczęściej wynika to jednak z wydłużenia okresu kredytowania, a to z kolei przyczynia się do wzrostu całkowitych kosztów.
• Zabezpieczenie swojej płynności finansowej – niższą, pojedynczą ratę łatwiej Ci będzie spłacić niż kilka innych, które mogłyby doprowadzić do powstania nieterminowych zaległości.
• Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolne cele – jeśli Twoja indywidualna zdolność kredytowa na to pozwala.
• Dostosowanie warunków kredytowania do aktualnej sytuacji rynkowej – możesz konsolidować zobowiązania zaciągnięte w różnych bankach i instytucjach finansowych, w tym również pozabankowych. Niewykluczone, że przy ich zaciąganiu zgodziłeś się na warunki, które są znacznie gorsze od tych, z których mógłbyś korzystać dzisiaj. Dlatego możesz renegocjować zasady spłaty, a jeśli to nie przyniesie oczekiwanych skutków, zastanów się nad konsolidacją.

Natomiast do wad konsolidacji mogę zaliczyć:

• Ryzyko zwiększenia całkowitych kosztów kredytowania – głównie poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego, co pozwala na obniżenie wysokości pojedynczej raty. Dlatego nie wydłużaj ponad miarę swojego okresu spłaty długu, tylko dopasuj go do Twoich indywidualnych możliwości finansowych.
• Konieczność uiszczenia prowizji za udzielenie nowego kredytu – jeśli bank konsolidujący Twoje wcześniej zaciągnięte zobowiązania będzie ją pobierał.
• Konieczność przejścia ponownie przez procedurę kredytowania – bywa to kłopotliwe, ponieważ do wniosku o kredyt konsolidacyjny musisz dołączyć wiele różnych dokumentów.  Dotyczy to wcześniejszych umów kredytowych, zaświadczeń o stanie długu do spłaty czy indywidualnych dokumentów finansowych.

Jeśli dodatkowo ustanawiasz zabezpieczenie w postaci hipoteki na swojej nieruchomości, ryzykujesz utratą przedmiotu zabezpieczenia, jeśli przestałbyś spłacać raty. Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji. Dla kogo kredyt konsolidacyjny będzie najkorzystniejszy? Dla osób, które nie muszą bardzo wydłużać okresu spłaty. Bez prowizji taki kredyt potencjalnie może być dla Ciebie tańszy.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Istotą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie różnych zobowiązań w jedno. Chodzi o spłatę:

• kredytów gotówkowych,
• kredytów samochodowych,
• kredytów odnawialnych,
• kredytów ratalnych,
• limitów na kartach kredytowych i debetowych,
• limitów w rachunkach oszczędnościowo-kredytowych (ROR),
• kredytów hipotecznych,
• pożyczek bankowych i pozabankowych (w niektórych przypadkach).

Kredyt konsolidacyjny może połączyć spłatę już zaciągniętych kredytów czy pożyczek. To poszczególne banki decydują, jakie zobowiązania możesz skonsolidować. Są i takie, które decydują się do włączenia pożyczek gotówkowych pozabankowych, czyli tzw. chwilówek. Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego konsolidowanego np. z kredytem samochodowym czy gotówkowym. Wówczas masz do czynienia z hipotecznym kredytem konsolidacyjnym. Wymaga on ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej Twojej nieruchomości.

Czy możesz skonsolidować kredyt konsolidacyjny? Czasami banki dopuszczają opcję włączenia go do nowej konsolidacji.

Jakie są warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Przy wnioskowaniu o kredyt konsolidacyjny, warunki uzyskania takiego zobowiązania zwykle w poszczególnych instytucjach są takie same. Możesz liczyć na jego uzyskanie, jeśli spełniasz warunki:

• jesteś osobą pełnoletnią z pełną zdolnością do czynności prawnych,
• masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• masz dobrą historię kredytowania w BIK-u,
• złożysz wniosek wraz z kompletem wymaganych dokumentów.

Wybierz spośród różnych ofert kredytów konsolidacyjnych tę, która odpowiada Twoim potrzebom. Następnie zacznij procedurę wnioskowania o zobowiązanie. Forum dyskusyjne dla kredytobiorców ułatwi Ci przygotowanie się do procedury połączenia kredytów i pożyczek.

Wymagane dokumenty do kredytu konsolidacyjnego

Podstawą starania się o konsolidację kredytów czy pożyczek w banku jest wniosek. Zwykle składasz go na formularzu bankowym. By instytucja mogła zweryfikować, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, do wniosku dołącz kilka dokumentów:

• dokument potwierdzający Twoją tożsamość – zwykle to dowód osobisty czy paszport;
• umowy kredytowe, które chcesz konsolidować;
• zaświadczenie z banków o kwocie kredytu, która pozostała do spłaty;
• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów;
• wyciąg z banku z kilku ostatnich miesięcy, potwierdzający Twoje dochody;
• roczna deklaracja podatkowa PIT za ubiegły rok.

Dodatkowo, jeśli chcesz starać się o hipoteczny kredyt konsolidacyjny, musisz złożyć następujące dokumenty:

• odpis z księgi wieczystej nieruchomości, na której ustanawiasz zabezpieczenie hipoteczne;
• akt własności lokalu – notarialny;
• dokument potwierdzający wycenę nieruchomości dokonaną przez uprawnionego do tego celu rzeczoznawcę majątkowego;
• wypis z planu zagospodarowania przestrzennego.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Wymogiem banku udzielającego Ci kredytu konsolidacyjnego jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Jest ona definiowana jako zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i innymi naliczanymi opłatami. Banki dysponują różnymi algorytmami szacowania tej zdolności. Bazują przy tym na złożonych przez Ciebie dokumentach dochodowych.

Twoja zdolność kredytowa będzie liczona bez uwzględniania w niej konsolidowanych zobowiązań i ich rat. Pod uwagę bank weźmie nową miesięczną płatność, jaką potencjalnie będziesz regulować.

Weryfikacja w Biurze Informacji Kredytowej

W przypadku wnioskowania o dowolny kredyt obowiązkowa jest weryfikacja każdego klienta w bazach Biura Informacji Kredytowej. Bank ogranicza w ten sposób ponoszone przez siebie ryzyko. Sprawdzi więc, czy w przeszłości miałeś już problemy z terminową spłatą długów. Jeśli obecnie masz mocno przeterminowane płatności, nie możesz liczyć na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego. Nie może być on traktowany przez Ciebie jako kredyt oddłużeniowy. Nie można otrzymać kredytu konsolidacyjnego bez BIK-u.

Minimalny i maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Banki mogą samodzielnie określić okres spłaty kredytu konsolidacyjnego. Jeśli zaciągasz gotówkowy kredyt konsolidacyjny, to możesz go spłacić w okresie od kilku miesięcy do maksymalnie 10 lat. Natomiast dłuższy maksymalny okres zwrotu pożyczonych środków finansowych istnieje w przypadku hipotecznej konsolidacji. Banki są skłonne udzielić Ci takiego kredytu na okres do 30 lat. Jeśli chcesz uzyskać najtańszy kredyt konsolidacyjny, spłać jak najszybciej to zobowiązanie.

Ile kosztuje konsolidacja zobowiązań?

Koszt konsolidacji zobowiązań wynika z takich opłat jak:

• Odsetki – naliczane zgodnie z ustalonym poziomem oprocentowania kredytu konsolidacyjnego.
• Prowizja za udzielenie konsolidacji – czasami banki rezygnują z jej pobierania.
• Koszty ubezpieczenia – jeśli ustanawiasz zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego, uiszczane składki będą dodatkowym kosztem.
• Opłaty administracyjne i dodatkowe – naliczane niekiedy z tytułu przygotowywania umów, za przedterminową spłatę konsolidowanych kredytów.
• Opłaty za dodatkowe usługi – w tym za doradztwo finansowe ze strony banku czy za wycenę nieruchomości przy zaciąganiu hipotecznego kredytu konsolidacyjnego.

W zależności od oferty banku możesz skorzystać z kredytu oprocentowanego według stałej lub zmiennej stopy procentowej.

Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić szybciej? Tak, zwykle jest taka możliwość. Może ona wiązać się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów tzw. opłaty rekompensacyjnej za utracone przez bank odsetki.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania konsolidacji

Dla porównania różnych ofert kredytów konsolidacyjnych – najlepiej na taką samą kwotę i z tym samym okresem kredytowania – wykorzystaj wysokość RRSO. To roczna rzeczywista stopa oprocentowania, która odzwierciedla wysokość wydatków ponoszonych w związku z zaciągnięciem zobowiązania w skali roku w ujęciu procentowym.

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, powinieneś w pierwszej kolejności znaleźć odpowiednią dla siebie ofertę. Posłużyć do tego celu może Ci ranking kredytów konsolidacyjnych. Następnie wykonaj kilka prostych kroków:

• Wypełnij formularz wniosku kredytowego na formularzu bankowym.
• Prześlij do banku wszystkie wymagane dokumenty do kredytu konsolidacyjnego – np. dotychczas zawarte umowy kredytów i pożyczek, jakie chcesz skonsolidować.
• Poczekaj na przeprowadzenie oceny Twojej zdolności kredytowej przez bank.
• Uzyskaj decyzję kredytową – jeśli będzie pozytywna, to pozostanie Ci podpisać umowę kredytową z bankiem.

Ranking kredytów konsolidacyjnych

Źródłem informacji o aktualnych, wyselekcjonowanych ofertach jest ranking kredytów konsolidacyjnych. Przygotowywany na bieżąco, na bazie danych otrzymanych bezpośrednio od banków, będzie dla Ciebie cenną wskazówką. W jednym miejscu sprawdzisz, gdzie możesz zaciągnąć najtańszy kredyt konsolidacyjny online lub stacjonarnie.

Jak korzystać z rankingu kredytów konsolidacyjnych?

Ranking kredytów konsolidacyjnych prezentuje oferty kredytów posegregowane według takich parametrów, jak:

• oprocentowanie,
• stawka prowizji,
• wysokość składki na ubezpieczenie (w niektórych przypadkach),
• RRSO,
• całkowita kwota do spłaty.

W rankingu kredytów konsolidacyjnych na pierwszych miejscach listy znajdziesz najkorzystniejsze kredyty konsolidacyjne. Najpierw jednak podaj pożądaną kwotę kredytu oraz okres spłaty, by zobaczyć najlepsze oferty.

Najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych na 2025 rok

W naszym rankingu kredytów konsolidacyjnych założyłam, że zaciągasz zobowiązanie w kwocie 200 000 zł na okres 120 miesięcy. Znalazły się w nim takie propozycje jak:

• BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny dla nowego klienta z oprocentowaniem 10,65%, RRSO 11,19%, kwotą całkowitą do spłaty rzędu 325 862,84 zł i ratą w wysokości 2 715,52 zł.
• VeloBank – kredyt konsolidacyjny ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące z oprocentowaniem 10,85%, RRSO 11,41%, kwotą całkowitą do spłaty rzędu 328 565,50 zł i ratą w wysokości 2 738,05 zł.
• Bank Pekao – Pożyczka konsolidacyjna z oprocentowaniem 10,99%, RRSO 11,56%, kwotą całkowitą do spłaty rzędu 330 463,38 zł i ratą w wysokości 2 753,86 zł.
• Bank PKO BP – Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna z oprocentowaniem 13,99%, RRSO 14,92%, kwotą całkowitą do spłaty rzędu 372 495,50 zł i ratą w wysokości 3 104,13 zł.
• Santander Bank Polska – Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem 17,49%, RRSO 18,96%, kwotą całkowitą do spłaty rzędu 424 595,70 zł i ratą w wysokości 3 538,30 zł.

*Przedstawione oferty najlepszych kredytów konsolidacyjnych są aktualne na 19.09.2024 roku.

Ten wykaz ułatwi Ci podjęcie decyzji, w jakim banku możesz zaciągnąć najtańszy kredyt konsolidacyjny. Porównywarka w jednym miejscu pokazuje, gdzie możesz starać się o takie zobowiązanie.

Kalkulatory kredytów konsolidacyjnych

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego jest narzędziem internetowym, pozwalającym na wyliczenie Twojej potencjalnej raty po konsolidacji. Ułatwia to sprawdzenie, czy taki kredyt będzie dla Ciebie opłacalny. Przyniesie realne oszczędności względem sumy spłacanych obecnie rat kredytowych?

Jak działają kalkulatory kredytów konsolidacyjnych?

Wpisz pożądane dane dotyczące kredytów i pożyczek, które chcesz połączyć i spłacić wcześniej, zamieniając na jedno, większe zobowiązanie. Kalkulator bazuje także na danych dotyczących parametrów kredytu konsolidacyjnego, jaki chcesz zaciągnąć. Finalnie prezentuje, ile możesz zyskać przy decyzji o konsolidacji.

Jakie dane są potrzebne do kalkulacji?

Do kalkulacji kredytu konsolidacyjnego w kalkulatorze powinieneś wpisać dane:

• Dotyczące Twoich zobowiązań przeznaczonych do konsolidacji – wybierasz typ kredytu, jego oprocentowanie, kwotę i okres spłaty w miesiącach. Możesz w ten sposób dodawać kolejne kredyty, które chcesz połączyć.
• Dotyczące przyszłego kredytu konsolidacyjnego – okres spłaty w miesiącach, oprocentowanie i prowizja.

Kalkulator pokaże, z jaką wysokością raty kredytowej po konsolidacji powinieneś się liczyć.

Jak unikać pułapek związanych z konsolidacją kredytów?

W celu uniknięcia możliwych pułapek związanych z konsolidacją kredytów:

• dokładnie zapoznaj się z warunkami spłaty kredytu konsolidacyjnego, by dostosować je do indywidualnej sytuacji finansowej;
• upewnij się, czy wybrany kredyt pozwala na skonsolidowanie wszystkich kredytów i pożyczek;
• zapoznaj się z opiniami innych klientów dotyczących danej oferty konsolidacji;
• wybierz odpowiedni okres spłaty – wydłużenie ponad miarę doprowadzi do zwiększenia kosztów kredytowania; dlatego powinieneś dobrać możliwie jak najkrótszy okres spłaty, przy jednoczesnym dopasowaniu wysokości raty do swoich możliwości;
• dokładnie przeanalizować koszty związane z konsolidacją – zaciągnięciem nowego kredytu i spłatą przedterminową dotychczasowych.

Pamiętaj, że konsolidacja nie jest rozwiązanie dla dłużników. Jeśli masz przeterminowane długi, nie zaciągniesz tego zobowiązania. Bez zdolności kredytowej i przy złej historii kredytowania nie jest to możliwe.

Czy kredyt konsolidacyjny poprawia zdolność kredytową?

Konsolidacja może poprawić Twoją zdolność kredytową. Związek pomiędzy kredytem konsolidacyjnym a zdolnością kredytową jest bardzo duży. Po połączeniu różnych zobowiązań, płacisz jedną, zwykle niższą ratę. Dlatego Twoje finanse nie są już tak obciążone jak przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Czy warto zatem zdecydować się na konsolidację w kontekście zdolności kredytowej i możliwości jej poprawy? Jak najbardziej.

Kredyt konsolidacyjny online

W trybie online możesz wziąć kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu. Ranking konsolidacji pokazuje, w których bankach możesz ubiegać się o takie zobowiązanie. Zobacz, gdzie jest to możliwe:

• mBank – kredyt konsolidacyjny możesz zaciągnąć na podstawie wygodnego wniosku online. Wypełnij go za pośrednictwem bankowości elektronicznej po zalogowaniu się do serwisu transakcyjnego lub w aplikacji mobilnej po wejściu w zakładkę produkty/kredyty.
• Santander Bank Polska – o kredyt konsolidacyjny możesz starać się bez wychodzenia z domu, w Santander internet lub w aplikacji Santander mobile.
• ING Bank Śląski – pożyczka konsolidacyjna dostępna jest z wnioskowaniem online w aplikacji banku.
• Alior Bank – starając się o kredyt konsolidacyjny, możesz zostawić swoje dane w formularzu elektronicznym na stronie bankowej i poczekać na kontakt. Formalności załatwisz przez telefon i e-mailowo.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny przez internet?

Możesz uzyskać kredyt konsolidacyjny przez internet, wnioskując o niego w bankowości elektronicznej lub w aplikacji mobilnej danego banku. Alternatywną metodą jest wypełnienie formularza online z danymi kontaktowymi – bank oddzwoni wówczas do Ciebie z ofertą.

Bezpieczeństwo i wygoda zaciągania kredytu konsolidacyjnego online

Bez wątpienia opcja zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego online jest wygodna dla Ciebie jako kredytobiorcy. Nie musisz nigdzie chodzić, umawiać się na spotkanie z doradcą i samodzielnie wypełniać stosu papierowych dokumentów. Możesz wygodnie, siedząc w domu, załatwić takie formalności online. Każdy bank zapewnia szyfrowanie danych, co pozwala na ich solidne zabezpieczenie.