Kredyty konsolidacyjne

Kredyt konsolidacyjny – co to jest za usługa?

Wśród wielu różnych ofert bankowych na uwagę zasługuje kredyt konsolidacyjny. Co to jest kredyt konsolidacyjny? Według definicji jest to kredyt bankowy o określonym celu. Podobnie jak pożyczka konsolidacyjna, przeznaczony jest on na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Mogą one wynikać z kredytów gotówkowych, samochodowych, a nawet niekiedy kredytów hipotecznych przyznanych na potrzeby zakupu domu lub mieszkania. Banki coraz częściej przychylają się również do wniosków klientów o skonsolidowanie pożyczek gotówkowych zaciąganych poza systemem bankowym.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny w świetle jego definicji? Na połączeniu ze sobą kilku różnych zobowiązań w jedno większe, najczęściej z niższą ratą. Pozwala to zoptymalizować wydatki ponoszone przez kredytobiorcę.

Poprzez kredyt konsolidacyjny online można spłacić zaciągnięte wcześniej zadłużenie, w kwocie odpowiadającej sumie wszystkich kredytów i pożyczek zgłoszonych do konsolidacji. Wpływa to na uporządkowanie wydatków i zmniejszenie obciążeń wynikających z zobowiązań spłacanych w jednym czasie. Kredyt tego rodzaju ma liczne zalety, ale nie jest wolny od wad. Trzeba je poznać i zaakceptować, co pozwoli uniknąć niemiłego zaskoczenia w późniejszym czasie.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można też otrzymać dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolne cele, o ile wnioskodawca ma ku temu odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne mają różne rodzaje, które wyodrębnia się głównie z uwagi na obecność zabezpieczenia lub jego brak. Najprostszy jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy, udzielany na podobnych zasadach jak kredyt gotówkowy w banku. Nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia spłaty, żeby go otrzymać, dlatego procedura kredytowa może być w miarę szybko przeprowadzona. Nie otrzymasz jednak takiego kredytu konsolidacyjnego, jeśli zależy Ci na objęciu konsolidacją również zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Z uwagi na to, że kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest udzielany tylko z zabezpieczeniem na nieruchomości mieszkalnej, procedury jego udzielenia są znacznie bardziej skomplikowane niż w przypadku zobowiązań gotówkowych konsolidacyjnych. Za to jego zaletą pozostaje to, że można go zaciągnąć z długim okresem kredytowania – nawet na 25-30 lat – i w wysokiej kwocie. Co więcej, niektóre banki udzielą kredytu gotówkowego do dowolnego wykorzystania.

Rozwiązaniem, którym można zastąpić kredyty konsolidacyjne, są pożyczki o tym samym charakterze. Ich celem jest konsolidowanie kredytów i pożyczek, szczególnie chwilówek poza systemem bankowym. Łatwo je można otrzymać, ale zwykle mają one niższą wysokość niż kredyty konsolidacyjne hipoteczne, a niekiedy także i te gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny – jakie usługi można skonsolidować?

Zasadniczo w ramach kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki o tym samym charakterze można połączyć ze sobą takie zobowiązania jak:

• kredyt gotówkowy;
• pożyczka gotówkowa;
• kredyt konsumencki, np. linia kredytowa na koncie osobistym;
• kredyt ratalny;
• kredyt samochodowy;
• kredyt mieszkaniowy, w tym kredyt hipoteczny;
• kredyt konsolidacyjny online;
• pożyczka konsolidacyjna;
• pożyczka hipoteczna;
• zadłużenie wynikające z karty kredytowej;
• inne zobowiązania bankowe zaciągnięte w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej lub w firmie pozabankowej.

Najczęściej kredyty i pożyczki konsolidowane w ramach większego zobowiązania nie mogą być długami przeterminowanymi. Kredyt konsolidacyjny online nie jest bowiem produktem oddłużeniowym i nie można go w ten sposób traktować. Złe wpisy w historii kredytowania w BIK-u, wskazujące na duże opóźnienia w spłacaniu rat kapitałowo-odsetkowych, właściwie dyskwalifikują klienta starającego się o kredyt konsolidacyjny w banku. Nie pozostaje mu nic innego, jak zapoznać się z ofertą konsolidacji pozabankowej, adresowaną również do zadłużonych.

Kredyt konsolidacyjny online – czy można uzyskać kredyt bez wychodzenia z domu?

W związku z ograniczeniami w funkcjonowaniu banków, spowodowanymi pandemią i lockdownem, wiele bankowych spraw możesz dziś zrealizować przez internet. Procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego online jest bardzo prosta, o ile, rzecz jasna, dana instytucja finansowa pozwala starać się w ten sposób o konsolidację. Wypełniasz wniosek, podajesz wszystkie informacje o dotychczasowych umowach kredytowych i pożyczkowych oraz dołączasz wymagane dokumenty, tak by bank mógł zweryfikować Twoją prośbę. Niewykluczone, że produkt ten zostanie udzielony właśnie w ten sposób, ale na podpisanie umowy będziesz musiał stawić się w wybranym oddziale banku.

Kredyty konsolidacyjne są już dostępne w pełni przez internet, weryfikacja tożsamości w ich przypadku odbywa się z wykorzystaniem kuriera bankowego. Klient może też podpisać umowę przez internet podczas wideorozmowy z analitykiem. Taką umowę kredytu na spłatę innych zobowiązań zatwierdzisz także mailowo.

Kredyt konsolidacyjny online w banku – jak go uzyskać?

Banki wymagają przeprowadzenia procedury weryfikacyjnej podczas ubiegania się o każdy kredyt. Muszą wiedzieć, z jakim ryzykiem związane jest udzielenie zobowiązania danemu klientowi. Dlatego sprawdzają zdolność kredytową klienta oraz jego historię w BIK-u.

W celu zbadania zdolności kredytowej bank będzie wymagał dołączenia do wniosku dokumentów dotyczących wysokości i źródła uzyskiwanych dochodów. Jeśli więc pracujesz zawodowo na etacie, poproś pracodawcę o wydanie zaświadczenia o wysokości zarobków. Od emerytów i rencistów wymagane będzie złożenie ostatniego odcinka renty lub emerytury, z kolei w przypadku przedsiębiorców – np. kopii księgi przychodów i rozchodów.

W bankach przy wnioskowaniu o kredyt, także ten konsolidacyjny, musisz wyrazić zgodę na weryfikację w BIK-u. Bank sprawdzi, czy nie masz zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Później na podstawie złożonych przez Ciebie zaświadczeń o przebiegu spłaty kredytów prześledzi Twoje dotychczasowe umowy.

Na tej podstawie bank nie tylko wydaje decyzję, ale również ustala warunki kredytowania konsolidacyjnego. Może się zdarzyć, że opłaty dodatkowe z nim związane wzrosną, jeśli któryś bank naliczy jakieś prowizje za wcześniejszą całościową spłatę zobowiązania.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt konsolidacyjny?

Jakie zarobki trzeba przedstawić we wniosku o kredyt konsolidacyjny, aby liczyć na pozytywną decyzję z banku? To zależy od wielu kwestii. Nie tylko wysokość dochodów miesięcznych brana jest pod uwagę przy szacowaniu zdolności, lecz także wysokość wydatków miesięcznych, a nawet sytuacja rodzinna kredytobiorcy oraz wykonywany i wyuczony zawód. Trzeba zarabiać na tyle dużo z akceptowalnych źródeł, żeby bez trudu poradzić sobie ze spłatą raty kapitałowo-odsetkowej w banku. Klientowi musi też pozostawać w kieszeni co miesiąc pewna kwota do dowolnej dyspozycji.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny w 2024?

Już wiesz, że kredyt konsolidacyjny może zapewnić Ci doskonałe warunki i atrakcyjną ratę, dzięki której spłata Twoich wcześniejszych zobowiązań nie będzie już tak niekorzystna dla twojego budżetu. Czy kredyt konsolidacyjny online jest kosztowny? Ze względu na atrakcyjniejsze raty, może się wydawać, że to oferta o bardzo korzystnych warunkach. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, bank będzie oczekiwał od Ciebie zapłaty za zadłużenie tego typu. Całkowity koszt zobowiązania będzie zatem wyższy niż suma zadłużeń, które chcesz skonsolidować. Jest to jednak wydatek, jaki należy ponieść, jeśli chcesz obniżyć swoje miesięczne raty.

Podczas porównywania ze sobą ofert na różne kredyty konsolidacyjne większość klientów największym zainteresowaniem obdarza materiały bankowe wskazujące na koszty spłaty. Każdy chciałby zaciągnąć tani kredyt konsolidacyjny bez prowizji i z najniższym możliwym oprocentowaniem. Nie zawsze jednak jest on dostępny. Jeśli produkt ten wymaga zabezpieczenia, to będzie tańszy niż kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli odpowiedzieć na pytanie o jego realny koszt. Wśród takich kosztów ponoszonych przez kredytobiorców trzeba przy tym wymienić:

• prowizję za przystąpienie do zobowiązania, w wysokości do 10 proc. jednorazowo od kwoty kredytu;
• marżę bankową, która ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego;
• koszty ewentualnych dodatkowych zabezpieczeń spłaty zobowiązania, w tym ustanowienia hipoteki.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego powinien być wskazany w ofercie bankowej, do wiadomości klienta, co pozwala na porównanie ze sobą różnych propozycji konsolidacyjnych.

Porównywarka kredytów konsolidacyjnych – sposób na wybranie najtańszego kredytu

Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny online, a więc, taki, który przy okazji pociągnie za sobą możliwie jak najniższe koszty, dobrym pomysłem jest porównanie ze sobą różnych jego ofert. Nie musisz jednak robić tego samodzielnie. Możesz posłużyć się porównywarką kredytów konsolidacyjnych. To narzędzie internetowe, które pozwala na odnalezienie i porównanie ze sobą najtańszych zobowiązań. Wystarczy, że określisz w elektronicznym formularzu, w jakiej kwocie chcesz zaciągnąć kredyt oraz na jak długi czas, by dowiedzieć się, który bank prawdopodobnie przedstawi Ci optymalną ofertę.

Czasem należy również wskazać, czy chcesz uzyskać kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Na liście wyszukiwania w porównywarce zobaczysz porównanie ofert, z wyszczególnieniem takich danych jak:

• wysokość oprocentowania,
• wysokość pobieranej prowizji za przystąpienie do kredytu,
• wysokość RRSO,
• wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.

Dzięki porównywaniu ze sobą ofert kredytowych można rozeznać się w propozycjach bankowych i wybrać taką, która w danym momencie będzie dla ciebie najkorzystniejsza.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – jak zweryfikować najlepszą ofertę?

Chcesz mieć pewność, że faktycznie zapłacisz za kredyt konsolidacyjny mniej niż za swoje aktualne zadłużenia? Sprawdź dostępne oferty w rankingu kredytów konsolidacyjnych i przekonaj się, ile wyniosą przykładowe raty dostępnych usług. To proste narzędzie finansowe, które pozwoli Ci szybko i bez wychodzenia z domu zapoznać się z najlepszymi ofertami banków. Uzyskasz błyskawiczny dostęp do informacji, które pomogą Ci podjąć optymalną decyzję związaną z twoimi finansami. Nie tylko porównasz oferty pod względem oprocentowania, ale poznasz całkowity koszt kredytów, a także przykładową wartość miesięcznych rat dla poszczególnych usług.

Korzystanie z rankingu jest bezpieczne i nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych opłat, co więcej, masz pewność, że na naszej stronie znajdziesz listę ofert zawierających aktualne informacje. Nie obawiaj się ukrytych opłat czy haczyków, które mogłyby występować w umowie.

W rankingu kredytów konsolidacyjnych musisz jedynie wpisać, ile pieniędzy potrzebujesz do połączenia i spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Podajesz też okres spłaty w miesiącach lub wysokość raty miesięcznej.

Na liście rankingowej masz podgląd na:

• nazwę banku i nazwę oferowanego kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej,
• wysokość RRSO,
• wysokość oprocentowania nominalnego,
• wysokość prowizji w procentach,
• wysokość przewidywanej raty miesięcznej,
• całkowity koszt kredytu,
• ocenę oferty dokonaną przez użytkowników,
• liczbę opinii,
• liczbę osób, które wybrały ofertę.

Przy każdym kredycie konsolidacyjnym gotówkowym i kredycie konsolidacyjnym hipotecznym ranking wskazuje szczegóły oferty.

Kredyt konsolidacyjny – jak wygląda spłata kredytu?

Podpisując umowę o kredyt konsolidacyjny w dowolnym banku, bierzesz na siebie obowiązek spłaty rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z przedstawionym przez instytucję harmonogramem. Nie może dochodzić do opóźnień, ponieważ mogą one doprowadzić do wpisania negatywnych informacji do Biura Informacji Kredytowej, gdzie pozostaną przez wiele lat.

Dlatego, żeby uniknąć comiesięcznego obowiązku pamiętania o konieczności zapłaty raty, wybierz w swojej bankowości elektronicznej zlecenie stałe, które spowoduje, że w wyznaczonym dniu w miesiącu środki tytułem raty będą spływały do banku kredytującego.

Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego

Jeśli po podpisaniu umowy nie jesteś w stanie czasowo spłacać kredytu konsolidacyjnego, w wielu bankach będziesz mógł skorzystać z przerwy w spłacie. Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego, inaczej wakacje kredytowe, polega na zaprzestaniu na pewien czas spłaty części kapitałowej raty lub pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.

Wakacje kredytowe udzielane są z reguły klientom, którzy już od pewnego czasu spłacają regularnie raty kapitałowo-odsetkowe kredytu konsolidacyjnego. Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy Twój bank również będzie skłonny do zawieszenia spłaty twojego zobowiązania, sprawdź w umowie, czy takie rozwiązanie jest w niej ujęte.

Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego zawsze odbywa się po złożeniu przez kredytobiorcę wniosku o skorzystanie z takiego rozwiązania. Wakacje są korzystne, jeśli masz przejściowe kłopoty w spłacie zobowiązania, ale wiesz, że w najbliższej przyszłości znów będziesz mógł je zwracać zgodnie z harmonogramem.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego

Zdarza się, że w toku spłaty kredytu konsolidacyjnego klient nagle dostaje pokaźną premię, wygrywa na loterii czy otrzymuje spadek, innymi słowy, zyskuje zastrzyk finansowy, dzięki któremu może szybciej wywiązać się ze zobowiązania wobec banku. Czy jednak istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego?

Takie rozwiązanie przewiduje prawo obowiązujące w Polsce, dlatego niezależnie od tego, w którym banku masz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny, zawsze możesz dokonać jego częściowej lub całościowej spłaty we wcześniejszym terminie. Sprawdź, na jakich zasadach jest to możliwe – powinno to być ujęte w umowie, jaką podpisałeś z bankiem.

Każdy kredytobiorca może nadpłacić albo całkowicie spłacić kredyt przed terminem, na mocy ustawy o kredycie konsumenckim (art. 48 ), ale dotyczy to tylko zobowiązań udzielonych w kwocie maksymalnie 255 550 zł. Ustawa ta nadaje też uprawnienia bankom do pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania, ustalając jednocześnie maksymalną jej wysokość na:

• 1 proc. spłacanej części kredytu w przypadku, gdy okres od momentu wcześniejszej spłaty do zaplanowanego zakończenia kredytowania jest dłuższy niż 1 rok;
• 0,5 proc. spłacanej części kredytu, jeśli okres to maksymalnie rok.

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2024 – gdzie najbardziej opłaca się konsolidować kredyt?

Jeśli interesują Cię kredyty konsolidacyjne, ranking takich zobowiązań finansowych pozwoli Ci rozeznać się w aktualnych propozycjach bankowych. Przedstawiamy w tabeli najkorzystniejsze obecnie takie produkty. Zakładamy, że zaciągasz kredyt konsolidacyjny na kwotę 75 000 zł na 5 lat.