Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny. Kiedy warto ją rozważyć?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny lub konsolidacja kredytów gotówkowych do hipotecznego to jedna z mniej znanych klientom, a jednocześnie bardzo atrakcyjnych możliwości. W dobie galopującej inflacji i wysokich stóp procentowych każdy klient szuka wyjścia z kryzysowej sytuacji i zastanawia się nad modyfikacją warunków zawartych umów kredytowych.

Czy kredyt gotówkowy można zamienić na hipoteczny? Jak wygląda spłata takiego zobowiązania? W artykule skupimy się na powodach, dla których warto rozważyć połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym, opiszemy również procedury i zastanowimy, czy to się w ogóle opłaca. Czy każdy może się na to zdecydować?

Dlaczego można rozważać zamianę kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Mam kredyt gotówkowy, a chcę hipoteczny – z takim dylematem zmaga się obecnie wielu klientów. Kredyty hipoteczne charakteryzują się dłuższym okresem spłaty, a tym samym niższą ratą miesięczną, niż ma to miejsce w odniesieniu do kredytów gotówkowych. Niestety wiąże się to z bardziej rygorystycznym podejściem do weryfikowania zdolności kredytowej potencjalnego klienta.

Ze względu na to, że hipoteka jest zobowiązaniem długoterminowym, banki wymagają stabilnego zatrudnienia, najlepiej na podstawie umowy o pracę, wysokich zarobków oraz krystalicznej historii kredytowej. Nie każdy spełnia te kryteria, dlatego część klientów decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, żeby sfinansować zakup nieruchomości. Obecnie banki oferują pożyczki gotówkowe na kwoty do 200 tysięcy złotych z okresem kredytowania nawet do 96 miesięcy.

Niestety takie rozwiązanie wiąże się z ogromnymi kosztami – często rata kredytu gotówkowego może wynosić nawet 3-4 tysiące złotych. To rzecz jasna o wiele więcej niż raty analogicznego kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji klient po pewnym czasie zastanawia się, czy kredyt gotówkowy można zamienić na hipoteczny. A może bank wyrazi zgodę na konsolidację kredytu gotówkowego z hipotecznym. Czy to w ogóle możliwe?

Jakie są rodzaje kredytów bankowych?

Jak działa zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny może przebiegać na dwa sposoby. Jednym z nich jest połączenie kilku posiadanych kredytów gotówkowych w jedno zobowiązanie zabezpieczone wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym może też nastąpić w inny sposób – poprzez zmianę warunków umowy. Poniżej przedstawiamy szczegóły tych operacji.

Połączenie kredytu gotówkowego na hipoteczny w ramach konsolidacji

Konsolidacja kredytów gotówkowych i sfinansowanie zobowiązań z jednego kredytu hipotecznego to najczęściej wybierane rozwiązanie. Wiąże się z dużo niższą ratą, co samo w sobie jest kuszące. W takiej sytuacji klient nie musi pamiętać o różnych terminach spłaty rat – płaci tylko jedną w miesiącu.

A czy można skonsolidować kredyt gotówkowy z hipotecznym? Wiele banków wyraża na to zgodę, oczywiście po zbadaniu zdolności kredytowej klienta. Konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym pozwala na wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie miesięcznej raty, co korzystnie wpływa na budżet gospodarstwa domowego.

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny poprzez zmianę warunków umowy

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny może też przybrać formę modyfikacji pierwotnej umowy kredytowej. Z reguły polega to na:

• zmianie warunków finansowych, np. obniżenie oprocentowania kredytu,
• wydłużeniu okresu kredytowania – kredyty hipoteczne można zaciągnąć nawet na 25-30 lat,
• zmniejszeniu wysokości rat miesięcznych, wynikających zarówno z niższego oprocentowania, jak i z wydłużonego okresu trwania umowy.

Oczywiście zgodę na zmianę warunków umowy musi wyrazić bank, który zwykle dyktuje swoje warunki. Czy kredyt gotówkowy można zamienić na hipoteczny? Wszystko zależy od zdolności kredytowej klienta, jego zarobków, sytuacji zawodowej, ale także wieku. Banki rozpatrują każdy wniosek indywidualnie.

Spirala zadłużenia – co to jest i jak wyjść z pętli zadłużeń?

Jak wygląda procedura zamiany kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny nie musi być skomplikowana. Wystarczy, że będziesz działać według ustalonego planu!

1. Sprawdź, jakie dokładnie zobowiązania masz na koncie – zweryfikuj umowy, zadzwoń na infolinię banku, a następnie przygotuj informacje o wysokości miesięcznych rat, okresie kredytowania i oprocentowaniu.
2. Skontaktuj się z bankiem w celu ustalenia, czy w Twojej sytuacji możliwe jest połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym lub konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym.
3. Wypełnij wniosek o zmianę warunków umowy kredytowej lub konsolidację zobowiązań. Podaj w nim swoje dane osobowe, określ sytuację zawodową, wysokość zarobków, a także to, jakie zobowiązania chcesz połączyć. Podaj sumę kredytów gotówkowych, jakie masz na koncie oraz inne szczegóły.
4. Czekaj na odpowiedź banku. Instytucja przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, a decyzję wyda w ciągu 21 dni od złożenia wniosku. Czasem procedury się przeciągają – w razie wątpliwości bank może żądać dodatkowych dokumentów, co nieco wydłuża czas oczekiwania na decyzję.

Czy zamiana kredytu wiąże się z jakimiś opłatami?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny często wiąże się z opłatami. W przypadku konsolidacji zobowiązań bank może zażądać prowizji za udzielenie kredytu i wypłatę środków. Opłata zazwyczaj jest uzależniona od wysokości zobowiązania i może wynosić 1-2% kwoty kapitału. Prowizja może też dotyczyć wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego – takie opłaty stosuje wiele banków, chociaż z drugiej strony według unijnych regulacji klient ma prawo żądać od banku zwrotu opłat poniesionych z góry – proporcjonalne do pozostałego okresu umowy.

Zamiana kredytu może też wiązać się z opłatami za wystawienie przez bank dokumentu informującego o saldzie kredytu – pozostałej do spłaty kwocie. Banki z reguły żądają za to 100-200 zł. Do ukrytych kosztów zaliczamy również konieczność opłacenia duplikatu pierwotnej umowy – jeśli oryginalny dokument gdzieś nam się zawieruszył.

Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Czy możemy zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny w innym banku?

Klienci, którzy stoją przed dylematem – mam kredyt gotówkowy, a chce hipoteczny, często zastanawiają się, czy inny bank nie zaproponuje im lepszych warunków niż pierwotny wierzyciel. Jest to oczywiście możliwe, szczególnie w przypadku konsolidacji zobowiązań.

Konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym, czyli uzyskanie jednego zobowiązania łączącego wszystkie dotychczasowe, nie jest jednak łatwe. Banki mają wiele wymogów, a klienci są drobiazgowo sprawdzani pod kątem zdolności kredytowej, aktualnej sytuacji finansowej oraz posiadanego zabezpieczenia kredytu – wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli chcemy skorzystać z oferty innego banku, złóżmy wniosek i czekajmy na odpowiedź kredytodawcy.

Kiedy zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny nie będzie możliwa?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny nie zawsze się udaje – pamiętajmy o tym, że decydując się na taki krok, zawsze dokonujemy zaciągnięcia nowego zobowiązania. Oznacza to dokładną weryfikację naszej historii oraz zdolności kredytowej przez bank. Kredytodawca przede wszystkim sprawdza:

• wysokość zarobków,
• formę zatrudnienia i staż u obecnego pracodawcy,
• wysokość miesięcznych wydatków i stałych zobowiązań,
• wiek i stan cywilny,
• rejestry dłużników,
• scoring BIK.

Jeśli mamy wątpliwości, czy bank wyrazi zgodę na połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym, zacznijmy pracować nad zdolnością kredytową – zamknijmy linię kredytową na karcie, spłaćmy posiadane zobowiązania lub postarajmy się o zmianę warunków umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni.

A co może przeszkodzić w otrzymaniu kredytu hipotecznego? Przede wszystkim takie zaległości w spłacie zobowiązań, które pozostawiły ślad w BIK oraz bazach dłużników. Czasem negatywna decyzja jest podyktowana zadłużeniami wynikającymi z rachunków za prąd, wodę czy internet, a nawet przeterminowanymi mandatami.

Czy można zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny, jeśli obawiamy się swojej przeszłości kredytowej? Jeżeli chcemy upewnić się, jak wygląda nasza historia w bazach, warto dokonać rejestracji na profilach BIK, BIG Info Monitor, KRD oraz ERIF, a następnie pobrać raporty na nasz temat. Co do zasady, pobranie raportu jest bezpłatne raz na 6 miesięcy.