Kredyt 90 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta

Biuro Informacji Kredytowej w swoim raporcie dotyczącym rynku kredytowego w 2022 roku podało, że zobowiązania wysokokwotowe, również kredyty 90 tys. zł, zajmują najwięcej, bo ponad 46 proc. w strukturze udzielonych kredytów gotówkowych.

Jednak nie tylko takie produkty dowolnego przeznaczenia będą zaciągane w takiej kwocie. Jakie jeszcze? Warto poznać warunki, na jakich może zostać udzielony kredyt 90 tys. zł. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy w tej kwocie?

Z jakiej oferty banku można skorzystać, decydując się na kredyt na 90 tys. zł?

Kredyt na 90 tys. zł może mieć postać:

• kredytu gotówkowego,
• kredytu hipotecznego,
• kredytu konsolidacyjnego,
• kredytu samochodowego.

Kredyty hipoteczne mają ściśle określony cel – z pieniędzy można sfinansować różne cele mieszkaniowe, w tym nabycie domu czy mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, budowę domu czy przekształcenie budynku dotychczas niemieszkalnego w dom mieszkalny.

Kredyt konsolidacyjny jest również zobowiązaniem celowym. Pieniądze pozyskane od banku pozwalają na połączenie kilku różnych zobowiązań w jedno, najczęściej z niższą ratą, co wynika najczęściej z wydłużenia okresu spłaty. By móc zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, trzeba mieć co najmniej dwa kredyty czy dwie pożyczki do spłaty.

Skąd wziąć 90 tys. zł na potrzeby połączenia zobowiązań? Z banku, w którym udzielane są kredyty konsolidacyjne. Klient musi przy tym spełnić dodatkowe wymagania, a niekiedy ustanowić zabezpieczenie spłaty np. w formie hipoteki.

Natomiast kredyt samochodowy jest przeznaczony na nabycie pojazdu mechanicznego – co ciekawe, nie musi być to jedynie auto osobowe. Na co można przeznaczyć kredyt samochodowy? Również na zakup łodzi, quada i innych pojazdów mechanicznych. Takie inwestycje można zrealizować na kredyt samochodowy czy na kredyt gotówkowy. Który będzie lepszy? Na to pytanie każdy klient musi już odpowiedzieć sobie we własnym zakresie.

Najczęściej jednak kredyty hipoteczne czy konsolidacyjne mają znacznie wyższe kwoty – kilkaset tysięcy złotych. Natomiast kredyty samochodowe bywają różne – większe i mniejsze, w zależności od potrzeb motoryzacyjnych klientów.

Za to kredyty gotówkowe w kwocie 90 tys. zł i w okolicach takiej sumy są popularne wśród polskich kredytobiorców. Warto zatem wiedzieć, jak dostać kredyt 90 tys. zł. Przede wszystkim trzeba spełnić warunki stawiane potencjalnym kredytobiorcom – mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, dobrą historię w BIK-u czy też złożyć wniosek na formularzu bankowym.

O kredyt konsumencki 90 tys. zł w wielu bankach można już złożyć wniosek w trybie online, bez wychodzenia z domu.

Kto może ubiegać się o kredyt 90 tys. zł?

Chcesz zaciągnąć kredyt 90 tys. zł? Jakie warunki powinieneś spełnić, by móc liczyć na przyznanie środków w takiej kwocie? Zwykle są one takie same jak w przypadku zobowiązań w innej wysokości. Zatem jak dostać kredyt 90 tys. zł? Kluczowa będzie Twoja zdolność kredytowa.

Zdolność ta rozumiana jest jako możliwość spłaty z bieżących dochodów raty kapitałowo-odsetkowej co miesiąc, aż do końca trwania okresu kredytowania. Nie jest to jednak jedyny wymóg. Prócz tego starający się o takie zobowiązanie musi:

• być osobą pełnoletnią, posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych;
• mieć polskie obywatelstwo;
• mieć stałe miejsce zamieszkania;
• nie mieć negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej;
• złożyć wniosek o kredyt w wybranym banku;
• złożyć do banku dokumenty potwierdzające sytuację finansową.

W przypadku kredytów gotówkowych najczęściej nie ma potrzeby dodatkowego zabezpieczania ich spłaty. Natomiast przy samochodowych czy hipotecznych taka potrzeba istnieje. Dodatkowo, kredyt hipoteczny wymaga wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 10-20 proc. wartości nieruchomości.

Czy można jednak otrzymać kredyt 90 tys. zł bez zdolności kredytowej? Banki nie mogą się na to zgodzić. Rzetelnie podchodzą do kwestii oceny wiarygodności finansowej swoich potencjalnych klientów, przez co udzielają zobowiązań tylko tym, których na to stać. Jeśli nie masz wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej lub nie masz jej wcale, nie otrzymasz kredytu. Bank nie będzie skłonny do jego udzielenia osobie, której po prostu na to nie stać.

To może Cię zainteresować: Jak skutecznie zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Jakie dokumenty przygotować do wniosku o kredyt 90 tys. zł?

Podstawą wnioskowania o kredyt 90 tys. zł jest wniosek składany najczęściej na formularzu bankowym. Nie ma przy tym znaczenia, czy mamy do czynienia z kredytem gotówkowym, samochodowym, hipotecznym czy konsolidacyjnym. Jeśli będzie to kredyt gotówkowy, musisz złożyć do banku prócz wniosku również takie dokumenty, jak:

• dowód osobisty – dla potwierdzenia tożsamości wnioskodawcy (do wglądu dla banku),
• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych zarobków (dla etatowców),
• zaświadczenie z ZUS-u o wysokości świadczenia (dla emerytów i rencistów),
• wyciąg z konta bankowego (z ostatnich 3 lub 6 miesięcy).

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i zamierzasz ubiegać się w wybranym banku o uzyskanie kredytu gotówkowego na kwotę 90 tys. zł, powinieneś przygotować dokumenty potwierdzające zdolność kredytową. Najczęściej wymagane są:

• zaświadczenie z urzędu skarbowego i z ZUS-u o niezaleganiu z wymaganymi opłatami,
• zestawienie przychodów i rozchodów z KPiR,
• rozliczenie PIT za poprzedni rok podatkowy.

W przypadku ryczałtowców starających się o przyznanie kredytu w wymienionej kwocie konieczne będzie przedłożenie zamiast KPiR ewidencji przychodów.

Banki na ogół żądają od klientów złożenia wielu dokumentów przy udzielaniu kredytów, ale już w przypadku składania wniosku o pożyczkę w firmie pozabankowej oczekiwania są mniejsze. Czy jednak możliwe jest uzyskanie pożyczki 90 tys. zł bez zaświadczeń? To raczej niemożliwe. 

Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt na 90 tys. zł?

Zarobki potencjalnego kredytobiorcy są bardzo istotne dla wydania pozytywnej decyzji na złożony wniosek. Muszą być one odpowiednio wysokie, by kształtowały zdolność kredytową na poziomie umożliwiającym zaciągnięcie kredytu 90 tys. zł. Jakie zarobki okażą się wystarczające? Ważna jest nie tylko ich wysokość, lecz także źródło pozyskiwania. Poza tym znaczenie mają:

• okres kredytowania,
• liczba kredytobiorców,
• liczba osób na utrzymaniu (w jednym gospodarstwie domowym),
• wysokość obciążeń finansowych,
• koszty życia.

W tabeli poniżej umieściliśmy szacunkową wysokość zarobków potencjalnych kredytobiorców, którzy mogliby skutecznie ubiegać się o uzyskanie kredytu w kwocie 90 tys. zł. Pod uwagę bierzemy kredytobiorcę, który nie ma innych zobowiązań do spłaty, a przy tym ponosi miesięczne koszty życia na poziomie 1000 zł.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej 17bankow.com

Wyższą zdolność kredytową możesz osiągnąć, jeśli postarasz się o kredyt hipoteczny. Natomiast nie ma większych różnic pomiędzy kredytem gotówkowym a samochodowym dla szacowanej wysokości zdolności do spłaty zobowiązania. Wystarczy, żebyś zarabiał niespełna 4000 zł na rękę (netto), by przy kosztach miesięcznych na poziomie 1000 zł mieć szansę na zaciągnięcie zobowiązania w wysokości 90 tys. zł z okresem spłaty wynoszącym 60 miesięcy.

Kredyt gotówkowy 90 tys. zł – warunki oferty

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt do 90 tys. zł, możesz postarać się o niego w wybranym banku. Warunki oferty kredytów gotówkowych mogą być następujące:

• Koszty przystąpienia do kredytu – prowizja naliczana przez banki jako wynagrodzenie, a dla klienta jest to dodatkowy koszt, który może być uiszczany jednorazowo, ale i rozłożony na płatności miesięczne wraz z kolejnymi ratami i doliczony do zobowiązania głównego.
• Okres kredytowania do 120 miesięcy – w większości banków w Polsce okres kredytowania przy kredytach gotówkowych wynosi do 10 lat, czyli do 120 miesięcy. Im będzie dłuższy, tym na więcej rat rozłożona zostanie spłata, co pozwala na uzyskanie niskich rat miesięcznych, ale w ten sposób rosną ogólne koszty odsetkowe.
• Dodatkowe koszty – kształtują je m.in. konieczność założenia konta osobistego czy skorzystania z karty kredytowej przy okazji zaciągania zobowiązania.
• Ubezpieczenie kredytu – w zależności od banku zobowiązanie kredytowe może być dodatkowo zabezpieczane, np. w postaci ubezpieczenia. Płaci się z tego tytułu jednorazowo – z góry uiszczana jest składka roczna lub proporcjonalnie, co miesiąc, opłata doliczana jest do raty.

Potencjalnie najkorzystniejsze warunki przy kredycie gotówkowym klient może uzyskać, jeśli zdecyduje się na złożenie wniosku w banku, w którym ma już np. rachunek osobisty. Instytucje stosują przy tym uproszczone metody kredytowania.

Przeczytaj koniecznie: Czy można wziąć kredyt gotówkowy na 15 lat?

Kredyt hipoteczny 90 tys. zł – warunki ofert

Kredyt gotówkowy na kwotę 90 tys. zł można zastąpić kredytem hipotecznym w wybranym banku. W przypadku starania się o takie zobowiązanie musisz wiedzieć, że obowiązują nieco inne warunki ofertowe w porównaniu z kredytem gotówkowym. Wśród nich:

• Okres kredytowania – do 35 lat, choć banki rekomendują zaciąganie tego rodzaju zobowiązań maksymalnie na 25 lat. Okres ten uzależniony jest również od wieku kredytobiorcy (najstarszego kredytobiorcy, w przypadku ubiegania się o kredyt więcej niż jednej osoby).
• Prowizję – naliczana jest ona podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, z tytułu przystąpienia do zobowiązania, choć niektóre banki rezygnują z jej naliczania.
• Wkład własny – wymagany jest do kredytu hipotecznego w bankach. Warto wiedzieć, ile wynosi wkład własny w bankach. Instytucje nie udzielają kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości – wyjątkiem są przy tym Rodzinne kredyty mieszkaniowe (program kredytów bez wkładu własnego, gdzie wymagany przez bank wkład jest zabezpieczany za pomocą gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego). Mogą przystać na zobowiązania z wkładem własnym w wysokości 10-20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Jeśli będzie to 10 proc., to brakującą część wkładu można zabezpieczyć w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
• Zabezpieczenia spłaty kredytu – podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości mieszkalnej, tj. wpis hipoteki na rzecz banku kredytującego do księgi wieczystej nieruchomości. Stosowane są i inne, dodatkowe, jak ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie kredytobiorcy na życie czy ubezpieczenie pomostowe – składka jest doliczana przez bank do każdej raty miesięcznej z tytułu zabezpieczenia wierzytelności do czasu prawnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Ustanowienie hipoteki jest koniecznością w przypadku udzielania kredytów hipotecznych. Jednak takiego wpisu w KW nie dokonuje się automatycznie. Czasem trzeba na to poczekać. Jeśli obłożenie kolejnymi wnioskami sądów wieczystoksięgowych jest duże, czas oczekiwania na wpis może wynieść nawet kilka czy kilkanaście miesięcy.

Ile kosztuje kredyt na 90 tys. zł?

Jeśli zaciągasz kredyt 90 tys. zł, to ile będziesz mieć w praktyce do spłaty? Oczywiście banki naliczą pewne opłaty, które kształtują całkowite koszty. Ile trzeba oddać w przypadku kredytu 90 tys. zł? Uzależnione jest to od kilku czynników:

• wysokości oprocentowania zaoferowanego przez bank – możesz negocjować wysokość marży bankowej, wpływającej na wysokość stawki, według której naliczane będą odsetki od zobowiązania;
• prowizji – naliczana jest za udzielenie kredytu czy przygotowanie umowy;
• dodatkowych kosztów – koszty wszelkich zabezpieczeń spłaty kredytu, w tym hipoteki i ubezpieczeń, jak i koszty związane z dodatkowymi produktami, z jakich klient korzysta przy okazji zaciągania zobowiązania.

Jaka rata kredytu na 90 tys. zł w zależności od okresu spłaty?

Warto sprawdzić, ile wynosi rata kredytu 90 tys. zł przy różnych okresach kredytowania, co ułatwi Ci oszacowanie, na jak długi czas powinieneś zaciągnąć zobowiązanie, by bez większych problemów móc podołać jego spłacie.

Na dłużej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a krótszy okres będzie możliwy w przypadku kredytu gotówkowego 90 tys. zł. Kalkulator kredytowy pozwoli na oszacowanie wysokości raty. Jaka będzie spłacana miesięcznie?

Gdzie warto złożyć wniosek o kredyt na 90 tys. zł?

Przeglądając aktualne rankingi najtańszych kredytów gotówkowych 90 tys. zł, można wybrać taki, który będzie najkorzystniejszy. Bank BNP Paribas zaoferuje Ci zobowiązanie na 90 tys. zł na 5 lat, czyli z okresem kredytowania 60 miesięcy i z oprocentowaniem 10,99 proc. w skali roku. Nie pobierze prowizji za przystąpienie do zobowiązania. RRSO wyniesie 11,56 proc. Całkowity koszt takiej pożyczki to 27 381,77 zł.

Przy wydłużeniu okresu spłaty do 8 lat jednym z najlepszych kredytów gotówkowych na 90 tys. zł będzie ten zaoferowany przez Pekao, z ratą miesięczną na poziomie 1 435,70 zł. RRSO kredytu wyniesie 12,07 proc. a całkowity koszt to 47 827,03 zł.

Dłuższy okres kredytowania właściwy dla kredytów hipotecznych spowoduje, że przy zobowiązaniu na kwotę 90 tys. zł rata miesięczna przy okresie spłaty równym 20 lat wyniesie zaledwie 715,88 zł w BOŚ Banku. Oprocentowanie to 7,05 proc., prowizja 2,20 proc., a RRSO – 7,58 proc. Całkowity koszt wyniesie 81 811,95 zł.

Skracając okres kredytowania przy kredycie hipotecznym na 90 tys. zł i ustaleniu spłaty na 10 lat, można uzyskać np. z Pekao Banku ofertę na kredyt „Mieszkam spokojnie” z ratą miesięczną 1105,93 zł, oprocentowaniem 7,84 proc., prowizją 1,99 proc. i RRSO 8,62 proc. Klient będzie miał do spłaty kapitał i do tego koszty kredytowania w wysokości 42 711,95 zł.

O kredyty na 90 tys. zł warto złożyć wniosek w tych bankach, które mają najkorzystniejszą ofertę w danym czasie. Najlepiej porównać kilka takich propozycji.

Nie przegap: